дело № 2-1982/2010
ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29октября2010года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретареТрибунской О.В.,
с участием представителя истца по доверенности от14октября2010годаКустовой В.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Ганину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Саратовский филиал Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском кГанину А.В.о взыскании задолженности по кредитному договору,в обоснование своих исковых требований указал,что <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) иГаниным А.В.,был заключен Кредитный договор №.По условиям Кредитного договора Истец представил Ответчику на условиях срочности,возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме45000 рублей сроком возврата (дата).Процентная ставка за пользованием кредитом15 процентов годовых (пункт1.2.Кредитного договора).По условиям Кредитного договора возврат кредита осуществляется Ответчиком ежемесячными равными платежами (аннуитетными платежами) по кредиту (за исключением последнего платежа) включающему в себя сумму части основного дога по кредиту,а также сумму процентов за пользование кредитом,начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения.Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет2677 (дветысячишестьсот семьдесят семь) рублей.Согласно пункту3.1.6Кредитного договора оплата Ответчиком ежемесячных платежей по кредиту осуществляется не позднее02числа каждого календарного месяца,начиная <дата>,путем внесения Ответчиком денежных средств на счет и перечисления их Истцом,со счета на счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту в полном объеме.В случае нарушения срока уплаты очередного платежа,начисляется неустойка в размере300рублей в месяц за период с месяца,в котором обязательство не было исполнено,по месяц,в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности по кредиту,включительно,а также проценты за пользование кредитом,начисленные на просроченную часть основного долга,в размере50 (пятидесяти) процентов годовых (пункт4.1Договора).Сумма внесенного Ответчиком платежа,недостаточная для исполнения обязательств по Кредитному договору,направляется:в первую очередь-на возмещение операционных и других банковских расходов,уплату комиссий,предусмотренных Кредитным договором; во вторую очередь - погашение просроченной задолженности по основному долгу; в третью очередь-погашение срочной задолженности по основному долгу,уплату срочных процентов начисленных на просроченную задолженность по основному долгу и срочных процентов по кредиту; в четвертую очередь-уплату просроченных процентов за кредит,по срочному и просроченному основному долгу по кредиту; в пятую очередь - уплату срочных процентов за кредит; оставшаяся часть платежа направляется на уплату штрафных санкций.Свои обязательства по Кредитному договору Истец перед Ответчиком выполнил в полном объеме,путем выдачи Ответчику суммы кредита наличными,что подтверждается расходным кассовым ордером № <дата>.Однако в установленные сроки ответчик,в нарушение условий Кредитного договора,не уплатил платежи,подлежащие уплате в соответствии графиком погашения,и условиями Кредитного договора.По состоянию <дата> со стороны Ответчика по договору имеется задолженность в сумме122265рублей99копеек.Согласно п.5.1договора Истец имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита,уплаты начисленных процентов и комиссий при наличии просроченной задолженности Ответчика по ежемесячным платежам более10 (Десяти) календарных дней,начиная с даты ее возникновения.В целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности,а также в соответствии с пунктом5.2Договора Истцом было направлено ответчику требование о досрочном погашении кредита.Указанное требование Ответчиком было проигнорировано,так как погашение имеющейся задолженности не последовало,в связи с чем сумма кредита,подлежащая погашению и сумма начисленных процентов и комиссий истцом были перенесены на счета по учету просроченной задолженности и начислением неустойки.В связи с изложенным истец просит взыскать сГанина А.В.в пользу Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от (дата) 122265 (сто двадцать две тысячи двести шестьдесят пять) рублей99копеек,сложившуюся из:суммы комиссий,которая составляет4 455рублей,задолженности по основному долгу,которая составляет45000рублей; суммызадолженности попроцентам за пользование кредитом,которая составляет44 310рублей99копеек,суммы неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту,которая составляет28500рублей; а также просит взыскать государственную пошлину в размере3 645рублей32копейки.
Представитель истцапо доверенности Кустова В.А.исковые требования поддержала в полном объеме,дала пояснения,аналогичные обстоятельствам,изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Ганин А.В.о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом,причину неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.
Суд с учетом мнения представителя истца,в силу статей48,167,233Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Суд,заслушав объяснения представителя истца,исследовав материалы дела,считаетнеобходимым удовлетворить исковые требования частично,по следующим основаниям.
Согласно статье309Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи310Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.Односторонний отказ от исполнения обязательства,связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности,и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,предусмотренных договором,если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно статье421Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора,а именно,что граждане и юридические лица самостоятельно решают,с кем и какие договоры заключать,и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со статьей819Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено,<дата> истец иГанин А.В.заключили кредитный договор №на сумму45000рублей,с датой окончательного погашения в полном объеме <дата>,с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке15процентов годовых(л.д.53-56).
Заключив кредитный договор,стороны согласились с условиями договора,определив,что правоотношения возникли из этого договора,а,следовательно,и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Банк выполнил условия договора <дата> выдал заемщику сумму кредита наличными в размере45 000рублей,что подтверждается расходным кассовым ордером №(л.д.37).
В соответствии спунктом3.1.3 кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячными равными платежами (аннуитетными платежами) по кредиту (за исключением последнего платежа) включающему в себя сумму части основного дога по кредиту,а также сумму процентов за пользование кредитом,начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения,сумму комиссии за ведение ссудного счета.
Между тем,Ганин А.В.нарушил свои обязательства по погашению кредита,поскольку денежные средства в счет погашения задолженности от него не поступали,что подтверждается представленным истцом расчетом исковых требований по кредитному договору(л.д.9-10).
Согласно пункту5.1договора Истец имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита,уплаты начисленных процентов и комиссий при наличии просроченной задолженности по ежемесячным платежам более10 (Десяти) календарных дней,начиная с даты ее возникновения.
Требование <дата> о досрочном возврате кредита и уплате процентов,направленноеГанину А.В., оставлено без удовлетворения.
При указанных обстоятельствах,истец вправе потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом по кредитному договору № <дата>,а также неустойку за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту.
Согласно представленным расчетам по кредитному договору № <дата> составляет122265 (сто двадцать две тысячи двести шестьдесят пять) рублей99копеек,в том числе:суммы комиссий,которая составляет4 455рублей,задолженности по основному долгу,которая составляет45000рублей; суммызадолженности попроцентам за пользование кредитом,которая составляет44 310рублей99копеек,суммы неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту,которая составляет28500рублей; а также просит взыскать государственную пошлину в размере3 645рублей32копейки.
Вместе с тем,исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере4455рублей,являющейся комиссией за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора следует,что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из изложенного выше следует,что истец при заключении договора сГаниным А.В.включил в договор условие,согласно которому заемщик обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета,и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом1статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007г. № 302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи30Федерального закона от02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.
Таким образом,условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,не основано на законе,является нарушением прав потребителя,поэтому с ответчикаГанина А.В.подлежит взысканию только суммазадолженности по основному долгу,которая составляет45000рублей; суммазадолженности попроцентам за пользование кредитом,которая составляет44 310рублей99копеек; сумма неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту,которая составляет28500рублей.
Поскольку в связи с неисполнением Ганиным А.В.условий кредитного договора у ответчика перед истцом образовалась именно такая задолженность,она должна быть взыскана с ответчика в соответствии с требованиями статей309,310,363,819Гражданского кодекса Российской Федерации.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета отказать.
При удовлетворении иска в силу части1статьи98Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны,все понесенные по делу судебные расходы,на основании изложенного с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме3556рублей22копейки,из расчета ((117 810,99-100 000)х2%+3200=3556,22).
На основании изложенного,руководствуясь статьями194-199,233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации,суд
решил:
Взыскать с Ганина А.В. в пользу Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № <дата> по состоянию на (дата) в сумме117810 (сто семнадцать тысяч восемьсот десять) рублей99копеек.
Взыскать с Ганина А.В. в пользу Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме3556 рублей 22копейки.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в течение10дней в Саратовский областной суд со дняегопринятия в окончательной форме.
Ответчик,не явившийся в судебное заседание,вправе подать в суд,принявший заочное решение,заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда,а в случае,если такое заявление подано,-в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) Р.В.Рыбаков