о взыскании задолженности по кредиту

Дело №2-1939/10

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2010 год г. Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре: Ломакине А.В.,

с участием:

представителя истца: Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК»: Крутова В.А., представившего доверенность от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Смоляровой Н.А., Смолярову Р.А., Бессонову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» обратился с исковым заявлением к Смоляровой Н.А., Смолярову Р.А., Бессонову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что <дата> Смолярова Н.А. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней, Смоляровой Н.А., договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Смолярова Н.А. была ознакомлена с условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Смоляровой Н.А. и предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 134 000 (сто тридцать четыре тысячи) рублей, срок возврата кредита - <дата>, процентная ставка по кредиту - 17% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 402 руб. ежемесячно.

В соответствии с п. 9.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, стороны установили, что все споры разрешаются в Октябрьском районном суде г. Саратова. Надлежащее исполнение обязательств Смоляровой Н.А. перед Банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от <дата>,заключенным между Банком и Бессоновым В.В., а также договором поручительства № от <дата>,заключенным между Банком и Смоляровым Р.А..

Денежные средства были зачислены <дата> Банком на счет Смоляровой Н.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании расходного кассового ордера Смолярова Н.А. <дата> произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п. 5.1 и 5.1.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, Клиент обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату Кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.

В соответствии с п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п. 1.4. договора поручительства, Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

По состоянию на <дата> задолженность Смоляровой Н.А., Бессонова В.В., Смолярова Р.А. по кредитному договору № от <дата>перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 217 902 руб. 32 коп., в том числе: сумма кредита - 117 075 руб. 80 коп.; задолженность по процентам - 27 373 руб. 24 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета- 6 404 руб. 39 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 32 303 руб. 47 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 34 745 руб. 42 коп.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчиков Смоляровой Н.А., Бессонова В.В., Смолярова Р.А., в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде: суммы кредита - 117 075 руб. 80 коп.; задолженности по процентам - 27 373 руб. 24 коп.; задолженности по оплате за ведение ссудного счета- 6 404 руб. 39 коп., пеню за просрочку уплаты процентов - 6 843 руб. 31 коп., пеню за просрочку уплаты кредита - 29 268 руб. 95 коп., а всего 186 965 руб. 69 коп. Взыскать с ответчиков Смоляровой Н.А., Бессонова В.В., Смолярова Р.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>исходя из суммы основного долга 117 075 руб. 80 коп. по ставке 17 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ответчиков Смоляровой Н.А., Бессонова В.В., Смолярова Р.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 939 руб. 31 коп.

В судебное заседание ответчики, извещенные о дате слушания дела, о чем имеются сведения в материалах дела, в суд не явились.

Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчиков в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание мнение представителя истца и, руководствуясь ст.ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчиков в порядке заочного производства.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме и просил их удовлетворить, взыскавс ответчиков Смоляровой Н.А., Бессонова В.В., Смолярова Р.А., в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде: суммы кредита - 117 075 руб. 80 коп.; задолженности по процентам - 27 373 руб. 24 коп.; задолженности по оплате за ведение ссудного счета- 6 404 руб. 39 коп., пеню за просрочку уплаты процентов - 6 843 руб. 31 коп., пеню за просрочку уплаты кредита - 29 268 руб. 95 коп., а всего 186 965 руб. 69 коп. Взыскать с ответчиков Смоляровой Н.А., Бессонова В.В., Смолярова Р.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>исходя из суммы основного долга 117 075 руб. 80 коп. по ставке 17 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ответчиков Смоляровой Н.А., Бессонова В.В., Смолярова Р.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 939 руб. 31 коп.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании, <дата> Смолярова Н.А. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней, Смоляровой Н.А., договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Смолярова Н.А. была ознакомлена с условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

Условия кредитного договора № от <дата> г.ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.

Тогда как истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в свою пользу задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде: суммы кредита - 117 075 руб. 80 коп.; задолженности по процентам - 27 373 руб. 24 коп.; задолженности по оплате за ведение ссудного счета- 6 404 руб. 39 коп., пеню за просрочку уплаты процентов - 6 843 руб. 31 коп., пеню за просрочку уплаты кредита - 29 268 руб. 95 коп., а всего 186 965 руб. 69 коп. Взыскать с ответчиков Смоляровой Н.А., Бессонова В.В., Смолярова Р.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>исходя из суммы основного долга 117 075 руб. 80 коп. по ставке 17 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ответчиков Смоляровой Н.А., Бессонова В.В., Смолярова Р.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 939 руб. 31 коп.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями № от <дата> о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в виде уменьшения размера пени за просрочку уплаты кредита у суда не имеется.

Как указывалось выше, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Смоляровым Р.А. и Бессоновым В.В. были заключен договора поручительства от <дата>.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно пункту 1.4 указанного договора поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий, уплате неустоек (пени и /или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора.

Как видно из названных договоров, они заключены с соблюдением требований ст. 362, 363, 809, 810, 811 ГК Российской Федерации, регулирующих ответственность поручителя и заемщика перед займодавцем в солидарном порядке.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженности по кредитному договору в размере основного долга - 117 075 рублей 80 копеек; задолженности по процентам - 27 373 рублей 24 копеек; пени за просрочку уплаты процентов - 6 843 рублей 31 копейки, пени за просрочку уплаты кредита - 29 268 рублей 95 копеек, а всего 180 561 рубля 30 копеек, взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца процентов по кредитному договору № от <дата>исходя из суммы основного долга 117 075 руб. 80 коп. по ставке 17 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчиков задолженности по оплате за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчиков солидарно подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 4 811 рублей 23 копеек.

В остальной части исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 6 404 рублей 39 копеек и судебных расходов в виде государственной пошлины в сумме 128 рублей 08 копеек, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК», предъявленные к Смоляровой Н.А., Смолярову Р.А., Бессонову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать солидарно со Смоляровой Н.А., Смолярова Р.А., Бессонова В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере основного долга - 117 075 рублей 80 копеек; задолженности по процентам - 27 373 рублей 24 копеек; пени за просрочку уплаты процентов - 6 843 рублей 31 копейки, пени за просрочку уплаты кредита - 29 268 рублей 95 копеек, а всего 180 561 (сто восемьдесят тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 30 копеек.

Взыскать солидарно со Смоляровой Н.А., Смолярова Р.А., Бессонова В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от <дата>исходя из суммы основного долга 117 075 руб. 80 коп. по ставке 17 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать солидарно со Смоляровой Н.А., Смолярова Р.А., Бессонова В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 4 811 (четыре тысячи восемьсот одиннадцать) рублей 23 копеек.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата> и по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова