о взыскании задолженности по кредиту

Дело №2-1933/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2010 год г. Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре: Ломакине А.В.,

с участием:

представителя истца: Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК»: Ершовой Е.О., представившей доверенность от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Мухаметгалиеву Р.В., Мухаметгалиевой Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» обратился с исковым заявлением к Мухаметгалиеву Р.В., Мухаметгалиевой Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что <дата> Мухаметгалиев Р.В. безотзывной офертой (заявлением о доставлении кредита на неотложные нужды) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним, Мухаметгалиевым Р.В., договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Мухаметгалиев Р.В. был ознакомлен с условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Мухаметгалиева Р.В. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 300 000 (триста тысяч) рублей, срок возврата кредита - <дата>, процентная ставка по кредиту - 16% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 600 руб. ежемесячно.

Надлежащее исполнение обязательств Мухаметгалиева Р.В. перед Банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от <дата>,заключенным между Банком и Мухаметгалиевой Р.Р..

Денежные средства были зачислены <дата> Банком на счет Мухаметгалиева Р.В. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании приходного кассового ордера Мухаметгалиев Р.В. <дата> произвел снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.

Условия кредитного договора № от <дата> ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики погасили сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии с п. 6.1 и 6.1.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, Клиент обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату Кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов. В соответствии с п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п. 1.4. договора поручительства, Поручитель отвечает перед Кредитором в том же размере, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

По состоянию на <дата> задолженность Мухаметгалиева Р.В., Мухаметгалиевой Р.Р. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 518 893 рублей 05 копеек,в том числе: сумма кредита - 265 137 рублей 90 копеек; задолженность по процентам - 63 923 рублей 64 копейки; задолженность по оплате за ведение ссудного счета- 10 769 рублей 90 копеек, пеня за просрочку уплаты процентов - 83 073 рубля 44 копейки, пеня за просрочку уплаты кредита - 95 988 рублей 17 копеек.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке в свою пользу задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 422 096 рублей 83 копеек,в том числе: сумма кредита - 265 137 рублей 90 копеек; задолженность по процентам - 63 923 рублей 64 копейки; задолженность по оплате за ведение ссудного счета- 10 769 рублей 90 копеек, пеню за просрочку уплаты процентов - 15 980 рублей 91 копейку, пеню за просрочку уплаты кредита - 66 284 рубля 48 копеек, а также взыскать проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 265 137 рублей 90 копеек по ставке 16% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств и судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной при подаче иска в сумме 7 420 рублей 97 копеек.

Ответчики, извещенные о дате слушания дела телеграммами и телефонограммами, в суд не явились и не сообщив об уважительности причин своей неявки. Также согласно полученным от ответчиков телефонограмм они не просили отложить рассмотрение дела.

Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчиков.

Принимая во внимание мнение представителя истца, сведения об извещении ответчиков о судебном заседании, суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствии ответчиков Мухаметгалиева Р.В., Мухаметгалиевой Р.Р..

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования, дав пояснения аналогичные изложенным в иске.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что <дата> Мухаметгалиев Р.В. безотзывной офертой (заявлением о доставлении кредита на неотложные нужды) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним, Мухаметгалиевым Р.В., договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Мухаметгалиев Р.В. был ознакомлен с условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

Тогда как истец в исковом заявлении просит суд взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 422 096 рублей 83 копеек,в том числе: сумма кредита - 265 137 рублей 90 копеек; задолженность по процентам - 63 923 рублей 64 копейки; задолженность по оплате за ведение ссудного счета- 10 769 рублей 90 копеек, пеню за просрочку уплаты процентов - 15 980 рублей 91 копейку, пеню за просрочку уплаты кредита - 66 284 рубля 48 копеек, а также взыскать проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 265 137 рублей 90 копеек по ставке 16% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств и судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной при подаче иска в сумме 7 420 рублей 97 копеек.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями № от <дата> о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени за просрочку уплаты кредита в размере 66 284 рублей 48 копеек до 20 000 рублей, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиками.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» задолженности по кредитному договору в размере основного долга в размере - 265 137 рублей 90 копеек; задолженности по процентам - 63 923 рублей 64 копейки; пени за просрочку уплаты процентов - 15 980 рублей 91 копейку, пени за просрочку уплаты кредита - 20 000 рублей, а всего 365 042 рубля 45 копеек, а также взыскать проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 265 137 рублей 90 копеек по ставке 16% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчиков задолженности по оплате за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчиков подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 6 850 рублей 42 копейки.

В остальной части исковые требования и требования о взыскании государственной пошлины, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» предъявленные к Мухаметгалиеву Р.В., Мухаметгалиевой Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с Мухаметгалиева Р.В., Мухаметгалиевой Р.Р. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере: основного долга в сумме - 265 137 (двести шестьдесят пять тысяч сто тридцать семь) рублей 90 копеек; задолженности по процентам - 63 923 (шестьдесят три тысячи девятьсот двадцать три) рублей 64 копейки; пени за просрочку уплаты процентов - 15 980 (пятнадцать тысяч девятьсот восемьдесят) рублей 91 копейку, пени за просрочку уплаты кредита - 20 000 )двадцать тысяч) рублей, а всего 365 042 (триста шестьдесят пять тысяч сорок два) рубля 45 копеек, а также взыскать проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 265 137 рублей 90 копеек по ставке 16% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств

В остальной части заявленных исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата> через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова