о взыскании задолженности по кредиту

Дело №2-2019/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2010 год г. Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе председательствующего:

судьи: Мещеряковой Т.В.,

при секретаре: Ломакине А.В.,

с участием:

представителя истца Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»: Калмыковой Е.И., представившей доверенность от <дата>,

ответчика: Сараева А.Т.О.;

ответчика: Падарова Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» к Сараеву А.Т.О., Сараеву М.Г.О., Падарову Т.И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» обратился с исковым заявлением к Сараеву А.Т.О., Сараеву М.Г.О., Падарову Т.И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» и Сараевым А.Т.О. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление Банком заемщику Сараеву А.Т.О. денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности. С соответствии с пунктом 1.3 Устава Банка решением акционеров банка наименование банка КБ «РБР» (ЗАО) изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк «Открытие»» и соответствующие изменения также внесены в учредительные документы банка.

Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, договоров поручительства, указанных в настоящем иске сохраняются, заключение дополнительных соглашений, в связи с изменением наименования банка законодательством не предусмотрено и не требуется. Сумма кредита переданная ответчику Сараеву А.Т.О. составила 1 000 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена договором в размере 8, 25% годовых. Кредит предоставлен ответчику, как заемщику на срок до <дата>.

В соответствии с пунктом 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с августа 2007 года, равными по сумме платежами, составляющими 22 265 рублей. Согласно п.4.1 кредитного договора, при наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.

В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п.3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п.3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить Банку пению в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредит был предоставлен ответчику Сараеву А.Т.О. <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>. Однако, Сараев А.Т.О. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачивает с <дата>.

В соответствии с пунктами 5.2 и 5.2.3 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более 10 дней.

Согласно требованию № от <дата>, направленному КБ «РБР» (ЗАО) Сараеву А.Т.О. в виду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>, ему было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору № от <дата>. Данное требование не исполнено, в связи с чем, по состоянию на <дата> за ответчиком Сараевым А.Т.О. перед ЗАО «КБ «Открытие» по кредитному договору № от <дата> образовалась задолженность в размере 1 046 310 рублей 05 копеек, из которой: основной долг - 834 561 рубль 05 копеек; комиссия за ведение ссудного счета - 52 803 рубля 79 копеек; пени по просроченному основному долгу - 39 031 рубль 70 копеек; пени по просроченным процентам - 33 330 рублей 09 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета - 26 583 рубля 42 копейки.

В обеспечение исполнения обязательств Сараевым А.Т.О. перед Банком по данному кредитному договору между Сараевым М.Г.О. был заключен договор поручительства № от <дата>, а также договор поручительства № от <дата> между банком и Падаровым Т.И.О..

Согласно пунктам 1.1, 3.1., 3.2. договоров поручительства, Сараев М.Г.О. и Падаров Т.И.О. обязались отвечать перед Банком за исполнение заемщиком Сараевым А.Т.О. всех обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе за: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплаты пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком Сараевым А.Т.О. обязательств по кредитному договору.

Согласно п.1.2 договором поручительства, при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п.4.1 договоров поручительства, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности. Согласно п.4.3 договоров поручительства, направленные в соответствии с п.4.1 требования подлежат удовлетворению поручителями в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.

Согласно требованию № от <дата>, направленному КБ «РБР» (ЗАО) Сараеву М.Г.О. он был уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Сараева А.Т.О. по кредитному договору №-Ю от <дата>. Однако, данное требование не исполнено.

Согласно требованию № от <дата>, направленному КБ «РБР» (ЗАО) Падарову Т.И.О. он был уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Сараева А.Т.О. по кредитному договору № от <дата>. Однако, данное требование не исполнено.

На основании изложенного истец просит суд взыскать солидарно с Сараева А.Т.О., Сараева М.Г.О., Падарова Т.И.О. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ»», в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 1 046 310 рублей 05 копеек, из которых: основной долг - 834 561 рубль 05 копеек; комиссия за ведение ссудного счета - 52 803 рубля 79 копеек; пени по просроченному основному долгу - 39 031 рубль 70 копеек; пени по просроченным процентам - 33 330 рублей 09 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета - 26 583 рубля 42 копейки.

Ответчик Сараев М.Г.О., извещенный по известному месту его жительства в суд не явился. Согласно поступившим сведениям в суд, Сараев М.Г.О., не явился на почту за получением судебного извещения о дате слушания дела, а потому судебная повестка была возвращена в суд с отметкой «за иссечением срока хранения».

Представитель истца, ответчики Сараев А.Т.О., Падаров Т.И.О., не возражали рассмотреть дело в отсутствии ответчика Сараева М.Г.О

Принимая во внимание мнение явившихся участников процесса и, руководствуясь ст.ст.118, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил признать надлежащим извещение ответчика Сараева М.Г.О о судебном заседании и рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дав пояснении аналогично изложенным в исковом заявлении.

Ответчики Сараев А.Т.О., Падаров Т.И.О. в ходе рассмотрения дела признали заявленные исковые требования в части суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, что подтверждается расписками. Вместе с тем, просили суд уменьшить размер штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» и ответчиком Сараевым А.Т.О. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление Банком заемщику Сараеву А.Т.О. денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности. С соответствии с пунктом 1.3 Устава Банка решением акционеров банка наименование банка КБ «РБР» (ЗАО) изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк «Открытие»» и соответствующие изменения также внесены в учредительные документы банка.

Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, договоров поручительства, указанных в настоящем иске сохраняются, заключение дополнительных соглашений, в связи с изменением наименования банка законодательством не предусмотрено и не требуется. Сумма кредита, переданная ответчику Сараеву А.Т.О. составила 1 000 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена договором в размере 8, 25% годовых. Кредит предоставлен ответчику, как заемщику на срок до <дата>.

Согласно требованию № от <дата>, направленному КБ «РБР» (ЗАО) Сараеву М.Г.О. он был уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Сараева А.Т.О. по кредитному договору № от <дата>. Однако, данное требование не исполнено.

По состоянию на <дата> за ответчиком Сараевым А.Т.О. в связи с неисполнением им взятых на себя обязательств по кредитному договору № от <дата>, образовалась задолженность в размере 1 046 310 рублей 05 копеек, из которых: основной долг - 834 561 рубль 05 копеек; комиссия за ведение ссудного счета - 52 803 рубля 79 копеек; пени по просроченному основному долгу - 39 031 рубль 70 копеек; пени по просроченным процентам - 33 330 рублей 09 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета - 26 583 рубля 42 копейки.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями № от <дата> о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени по просроченным основному долгу и пени по просроченным процентам, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиками.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» задолженности по кредитному договору в размере основного долга в сумме 834 561 рубля 05 копеек, процентов за пользование кредитом сумме 52 803 рубля 79 копеек, пени по просроченному основному долгу в сумме 30 000 рублей, пени по просроченным процентам в сумме 10 000 рублей, а всего 927 364 рубля 84 копейки, взыскании солидарно с Сараева А.Т.О., Сараеву М.Г.О., Падарову Т.И.О. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга834 561 рубль 05 копеек по ставке 8,25% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчиков подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 12 473 рублей 65 копеек.

В остальной части исковые требования и требования о взыскании государственной пошлины, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.с.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие», предъявленные к Сараеву А.Т.О., Сараеву М.Г.О., Падарову Т.И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с Сараева А.Т.О., Сараева М.Г.О., Падаров Т.И.О. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» задолженность по кредитному договору в размере основного долга в сумме 834 561 рубля 05 копеек, процентов за пользование кредитом сумме 52 803 рубля 79 копеек, пени по просроченному основному долгу в сумме 30 000 рублей, пени по просроченным процентам в сумме 10 000 рублей, а всего 927 364 рубля 84 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 473 рублей 65 копеек.

Взыскать солидарно с Сараева А.Т.О., Сараева М.Г.О., Падарова Т.И.О. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 834 561 рубль 05 копеек по ставке 8,25% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова