О взыскании задолженности по кредиту

Дело №2-1993/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2010 год г. Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе председательствующего:

судьи: Мещеряковой Т.В.,

при секретаре: Курьянове Н.В.,

представителя истца: Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК: Ершовой Е.О, представившей доверенность от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК к Арутюняну В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК обратился с исковыми требованиями к Арутюняну В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что АКБ «РОСБАНК» в лице и.о. Управляющего дополнительным офисом «Сенной» Чивильгиной Т.М., действующей на основании доверенности от <дата> №, заключил с Арутюняном В.Г. договор № от <дата> г.о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение автомобиля на сумму 162 000 (сто шестьдесят две тысячи) рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 11% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1 053 руб. 00 коп. ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором.

В соответствии с п. 11.1 кредитного договора № от <дата>,стороны установили следующую подсудность для разрешения споров, вытекающих из указанного договора: споры подлежат рассмотрению в Октябрьском суде г. Саратова. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля.

В соответствии с п. 9.1 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Арутюняном В.Г. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Арутюнян В.Г. передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки <данные изъяты>, №, цвет - темно-зеленый, год выпуска - <дата>, кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель №, залоговой стоимостью 162 000 (сто шестьдесят две тысячи) рублей.

Денежные средства были зачислены Банком на счет Арутюняна В.Г. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчица не погасила сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 9.8 кредитного договора Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п.п. 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

По состоянию на <дата> задолженность Арутюнян В.Г. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 72 771 руб. 86 коп., в том числе: сумма кредита - 40 738 руб. 97 коп.; задолженность по процентам - 2 958 руб. 86 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 6 568 руб. 46 коп.; пеня за просрочку уплаты процентов - 1 562 руб. 64 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 20 942 руб. 93 коп.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с Арутюняна В.Г. в пользу Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде суммы кредита - 40 738 руб. 97 коп.; задолженности по процентам - 2 958 руб. 86 коп.; задолженности по плате за ведение ссудного счета - 6 568 руб. 46 копеек; пени за просрочку уплаты процентов - 1 562 рублей 64 копеек; пени за просрочку уплаты кредита в размере 10 184 рублей 74 копеек, а также взыскать проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 40 738 рублей 97 копеек по ставке 11% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств. Обратить взыскание на имущество принадлежащее Арутюняну В.Г., и являющееся предметом залога в соответствии с п. 9. кредитного договора № от <дата>, а именно на автомобиль марки <данные изъяты>, №, цвет - темно-зеленый, год выпуска - <дата>, кузов №№, шасси № отсутствует, двигатель №, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере 98 000 руб. на основании экспертного исследования № от <дата>, выполненного ООО <данные изъяты>» (автомобиль <дата>, был в эксплуатации). Взыскать с ответчика Арутюняна В.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по
оплате государственной пошлины в сумме 6 060 руб. 41 коп., аза требование о взыскании об обращении взыскания на заложенное имущество государственную пошлину в сумме 4 000 рублей.

В судебное заседание ответчик Арутюнян В.Г., извещенный по последнему известному его месту жительства, о чем имеются сведения в материалах дела, в суд не явился.

Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчика Арутюняна В.Г..

Принимая во внимание мнение представителя истца и, руководствуясь ст.ст.118, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования и просил их удовлетворить в полном объеме, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что АКБ «РОСБАНК» в лице и.о. Управляющего дополнительным офисом «Сенной» Чивильгиной Т.М., действующей на основании доверенности от <дата> №, заключил с Арутюняном В.Г. договор № от <дата> г.о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение автомобиля на сумму 162 000 (сто шестьдесят две тысячи) рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 11% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1 053 руб. 00 коп. ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором.

В соответствии с п. 9.1 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Арутюняном В.Г. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Арутюнян В.Г. передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки <данные изъяты>, №, цвет - темно-зеленый, год выпуска - <дата>, кузов №, шасси № отсутствует, двигатель №, залоговой стоимостью 162 000 (сто шестьдесят две тысячи) рублей.

Денежные средства были зачислены Банком на счет Арутюняна В.Г. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Однако, условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Тогда как, с учетом заявленных исковых требований истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договорув виде: суммы кредита - 40 738 руб. 97 коп.; задолженности по процентам - 2 958 руб. 86 коп.; задолженности по плате за ведение ссудного счета - 6 568 руб. 46 копеек; пени за просрочку уплаты процентов - 1 562 рублей 64 копеек; пени за просрочку уплаты кредита в размере 10 184 рублей 74 копеек, а также взыскать проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 40 738 рублей 97 копеек по ставке 11% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком было направлено ответчику требование о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованием о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Таким образом, заявленные исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от <дата> в виде суммы кредита - 40 738 руб. 97 коп.; задолженности по процентам - 2 958 руб. 86 коп.; пени за просрочку уплаты процентов - 1 562 рублей 64 копеек; пени за просрочку уплаты кредита в размере 10 184 рублей 74 копеек, а также взыскании процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга 40 738 рублей 97 копеек по ставке 11% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств, подлежат удовлетворению.

Оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части снижения штрафных санкций за неисполнение ответчиком условий кредитного договора, у суда не имеется, поскольку размер пеней соответствует нарушению обязательств ответчиком.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчиков задолженности по оплате за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со статьями 329, 334, 336, 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 9.1 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Арутюняном В.Г. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Арутюнян В.Г. передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки <данные изъяты>, №, цвет - темно-зеленый, год выпуска - <дата>, кузов №, шасси № отсутствует, двигатель №, залоговой стоимостью 162 000 (сто шестьдесят две тысячи) рублей.

Таким образом, требование об обращении взыскания на имущество, принадлежащее Арутюняну В.Г. и являющееся предметом залога в соответствии с п. 9.1 кредитного договора № от <дата>, а именно на: автомобиль марки <данные изъяты>, №, цвет - темно-зеленый, год выпуска - <дата>, кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель №, залоговой стоимостью 162 000 (сто шестьдесят две тысячи) рублей, подлежит удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчика подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 1 863 рублей 36 копеек. А также с ответчика Арутюняна В.Г. подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина за требование неимущественного характера в сумме 4 000 (четыре тысячи) рублей.

В остальной части исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в виде задолженности по оплате за ведение ссудного счета и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК к Арутюняну В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в части.

Взыскать с Арутюняна В.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде суммы кредита в размере 40 738 (сорок тысяч семьсот тридцать восемь) рублей 97 копеек; задолженности по процентам в размере 2 958 (две тысячи девятьсот пятьдесят восемь) рублей 86 копеек; пени за просрочку уплаты процентов в сумме 1 562 (одна тысяча пятьсот шестьдесят два) рублей 64 копеек; пени за просрочку уплаты кредита в размере 10 184 (десять тысяч сто восемьдесят четыре) рублей 74 копеек, а всего 55 445 (пятьдесят пять тысяч четыреста сорок пять) рублей 21 копейку.

Взыскать с Арутюняна В.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 40 738 рублей 97 копеек по ставке 11% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Арутюняну В.Г. и являющееся предметом залога в соответствии с п. 9.1 кредитного договора № от <дата>, а именно на: автомобиль марки <данные изъяты>, №, цвет - темно-зеленый, год выпуска - <дата>, кузов №, шасси № отсутствует, двигатель №, залоговой стоимостью 162 000 (сто шестьдесят две тысячи) рублей.

Взыскать с Арутюняна В.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 1 863 (одна тысяча восемьсот шестьдесят три) рублей 36 копеек.

Взыскать с Арутюняна В.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК судебные расходы в виде государственной пошлины за требование неимущественного характера в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей.

В остальной части исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК к Арутюняну В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в виде задолженности по оплате за ведение ссудного счета и расходов по оплате государственной пошлины, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Саратова в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова