Дело №2-1900/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 сентября 2010 год г. Саратов
Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:
председательствующего судьи: Мещеряковой Т.В.,
при секретаре: Ломакине А.В.,
с участием:
представителя истца Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК: Крутова В.А., представившего доверенность от <дата>,
представителя ответчика Савина А.В.: адвоката Сеничкиной Л.Н. по ордеру № от <дата>,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК к Савину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК обратился с исковым заявлением к Савину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключил с Савиным А.В. договор № от <дата> о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение автомобиля на сумму 1 383 000 (один миллион триста восемьдесят три тысячи) рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 8,5% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 3 458 рублей 00 копеек ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором.
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п. 11.1 кредитного договора № от <дата>, стороны установили следующую подсудность для разрешения споров, вытекающих из указанного договора: споры подлежат рассмотрению в Октябрьском суде г. Саратова. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля.
Денежные средства были зачислены Банком на счет Савина А.В. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
<дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала и Савиным А.В. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок возврата кредита увеличился на 17 календарных месяцев - до <дата>, а процентная ставка по кредиту изменилась и стала составлять 9,5% годовых.
Условия кредитного договора № от <дата> и дополнительного соглашения к нему ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.
В соответствии с п. 6.4.2 кредитного договора, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных Договором.
В соответствии с п.п. 7.1 и 7.1.1 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
По состоянию на <дата> задолженность Савина А.В. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 383 425 рублей, в том числе: сумма кредита - 262 893 руб. 12 коп.; задолженность по процентам - 14 644 руб. 10 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 34 029 руб. 37 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 14 024 руб. 75 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 57 833 руб. 66 коп.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумму кредита 262 893 рубля 12 копеек; задолженность по процентам 14 644 рублей 10 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета 34 029 рублей 37 копеек, пени за просрочку уплаты процентов 3 661 рубль 03 копейки, пени за просрочку уплаты кредита 57 833 рубля 66 копеек, а всего 373 061 рубль 28 копеек. Взыскать с ответчика Савина А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 262 893 рубля 12 копеек, по ставке 9,5% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ответчика Савина А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 930 рублей 61 копейки.
Поскольку место пребывания ответчика Савина А.В. неизвестно, о чем поступили сведения в суд с его последнего известного места жительства, суд в порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, назначил ответчику адвоката в качестве представителя.
Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчика с участием его представителя адвоката Сеничкиной Л.Н..
Принимая мнение явившихся участников процесса и руководствуясь ст.ст. 50, 119 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика Савина А.В. с участием его представителя адвоката.
В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Савина А.В. адвокат Сеничкина Л.Н. в судебном заседании пояснила, что заключение кредитного договора между истцом и ответчиком она не оспаривает. Вместе с тем, она считает незаконным предъявление к ответчику требований о взыскании задолженности за ведение ссудного счета, поскольку это противоречит пункту 2.1.2 Положения ЦБ РФ от <дата> № и главам 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
Как установлено в судебном заседании ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключил с Савиным А.В. договор № от <дата> о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение автомобиля на сумму 1 383 000 (один миллион триста восемьдесят три тысячи) рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 8,5% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 3 458 рублей 00 копеек ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля.
Денежные средства были зачислены Банком на счет Савина А.В. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
<дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала и Савиным А.В. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок возврата кредита увеличился на 17 календарных месяцев - до <дата>, а процентная ставка по кредиту изменилась и стала составлять 9,5% годовых.
Условия кредитного договора № от <дата> и дополнительного соглашения к нему ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.
В соответствии с п. 6.4.2 кредитного договора, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных Договором.
В соответствии с п.п. 7.1 и 7.1.1 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
По состоянию на <дата> задолженность Савина А.В. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 383 425 рублей, в том числе: сумма кредита - 262 893 руб. 12 коп.; задолженность по процентам - 14 644 руб. 10 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 34 029 руб. 37 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 14 024 руб. 75 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 57 833 руб. 66 коп.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчику требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается уведомлением о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства от <дата> исх. № (л.д.62).
Согласно пункту 6.4.2 кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения Кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 262 893 рубля 12 копеек; задолженность по процентам 14 644 рублей 10 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета 34 029 рублей 37 копеек, пени за просрочку уплаты процентов 3 661 рубль 03 копейки, пени за просрочку уплаты кредита 57 833 рубля 66 копеек, а всего 373 061 рубль 28 копеек, согласно представленных расчетов.
Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 34 029 рублей 37 копеек, являются незаконными.
Кроме того, исходя из того, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о снижении размера пени (штрафных санкций) до 30 000 (тридцать тысяч) рублей.
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от <дата>, а именно сумму кредита в размере 262 893 (двести шестьдесят две тысячи восемьсот девяносто три) рублей 12 копеек, задолженность по процентам в сумме 14 644 (четырнадцать тысяч шестьсот сорок четыре) рублей 10 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в сумме 3 661 (три тысячи шестьсот шестьдесят один) рубля 03 копеек, пеню за просрочку уплаты кредита в сумме 30 000 (тридцать тысяч) рублей. А также с Савина А.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала следует взыскать проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 262 893 (двести шестьдесят две тысячи восемьсот девяносто три) рублей 12 копеек по ставке 9,5% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 6 930 рублей 61 копейка.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика надлежит взыскать, оплаченную истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в сумме 2 038 (две тысячи тридцать восемь) рублей 31 копейки.
В остальной части исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала к Савину А.В. о взыскании задолженности за ведение ссудного счета в размере 34 029 рублей 37 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 618 рублей 63 копеек, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК, предъявленные к Савину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.
Взыскать с Савина А.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от <дата>, а именно сумму кредита в размере
262 893 (двести шестьдесят две тысячи восемьсот девяносто три) рублей 12 копеек, задолженность по процентам в сумме 14 644 (четырнадцать тысяч шестьсот сорок четыре) рублей 10 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в сумме 3 661 (три тысячи шестьсот шестьдесят один) рубля 03 копеек, пеню за просрочку уплаты кредита в сумме 30 000 (тридцать тысяч) рублей.
Взыскать с Савина А.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 262 893 (двести шестьдесят две тысячи восемьсот девяносто три) рублей 12 копеек по ставке 9,5% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Савина А.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 311 (шесть тысяч триста одиннадцать) рублей 98 копеек.
В остальной части исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала к Савину А.В. о взыскании задолженности за ведение ссудного счета в размере 34 029 рублей 37 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 618 рублей 63 копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Саратова в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>.
Судья: подпись Т.В. Мещерякова