о взыскании задолженности по кредиту

Дело №2-2009/20

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2010 год г. Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи: Мещеряковой Т.В.,

при секретаре: Ломакине А.В.,

с участием:

представителя истца Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы»: Кустовой В.А., представившей доверенность № от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» к Шаткину К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» обратился с исковым заявлением к Шаткину К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ШаткинымКонстантином Александровичем был заключен кредитный договор №. По условиям договора истец предоставил ответчику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 146 500 рублей сроком возврата <дата>. Процентная ставка за пользование кредитом - 21 % годовых (п. 1.2. договора). По условиям договора возврат кредита осуществляется ответчиком ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) по кредиту (за исключением последнего платежа) включающими в себя сумму части основного долга по кредиту, а также сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 8 700 рублей.

Согласно п. 3.1.6 договора, оплата ответчиком ежемесячных платежей по кредиту осуществляется не позднее 19 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата> путем внесения ответчиком денежных средств на счет и перечислением их истцом, со счета в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту в полном объеме.

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 300 рублей в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, по месяц, в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности кредиту, включительно, а так же проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга, в размере 50 процентов годовых (п.4.1 договора).

Сумма, внесенного ответчиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств по договору, направляется: в первую очередь - на возмещение операционных и других банковских расходов, уплату комиссий, предусмотренных договором; во вторую очередь - погашение просроченной задолженности по основному долгу; - в третью очередь - погашение срочной задолженности по основному долгу; уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу и срочных процентов по кредиту; в четвертую очередь - уплату просроченных процентов за кредит; по срочному и просроченному основному долгу по кредиту; в пятую очередь - уплату срочных процентов за кредит; оставшаяся часть платежа направляется на уплачу штрафных санкций.

Свои обязательства по договору истец перед ответчиком выполнил в полном объеме, путем выдачи ответчику суммы кредита наличными, что подтверждается приложенным к настоящему заявлению расходным кассовым ордером № от <дата>

Однако в установленные сроки ответчик, в нарушение условий договора, не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии графиком погашения, и условиями договора. По состоянию на <дата> со стороны ответчика по договору имеется задолженность в сумме 365 788 рублей 20 копеек.

Согласно п. 5.1. договора, истец имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий при наличии просроченной задолженности ответчика по ежемесячным платежам более 10 (десяти) календарных дней, начиная с даты ее возникновения. В целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности, а также в соответствии с п. 5.2. Договора истцом было направлено ответчику Требование о досрочном погашении кредита. Указанное требование ответчиком было проигнорировано, так как погашения имеющейся задолженности не последовало, в связи с чем, сумма кредита, подлежащая погашению, и сумма начисленных процентов и комиссии истцом были перенесены на счета по учету просроченной задолженности с начислением неустойки.

<дата> Мировым судьей судебного участка № Кировского района г.Саратова был вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> с Шаткина К.А.. <дата> от Шаткина К.А. поступило заявление об отмене судебного приказа и мировой судья судебного участка № Кировского района г.Саратова. вынес определение об отмене судебного приказа № от <дата>

<дата> в АКБ «Банк Москвы» поступило определение об отмене судебного приказа, в следствие чего срок исковой давности не пропущен.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика Шаткина К.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 356 788 рублей 20 копеек, из которых, сумма комиссий за ведение ссудного счета в размере 2 719 рублей 95 копеек; сумма задолженности по основному долгу в размере 119 533 рублей 58 копеек, суммы задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 170 034 рублей 67 копеек; сумма неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту в размере 64 500 рублей, а также расходы по оплат государственной пошлины в сумме 5 767 рублей 88 копеек.

В судебное заседание ответчик Шаткин К.А. и его представитель по доверенности Морозов С.К., извещенные о дате слушания дел, в суд не явились и не сообщили об уважительности причин своего отсутствия и не просили об отложении дела слушанием.

Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствие ответчика и его представителя в порядке заочного производства.

Принимая во внимание мнение представителя истца, надлежащее извещение ответчика о судебном заседании и, руководствуясь ст.ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогично изложенным в иске.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Шаткиным К.А. был заключен кредитный договор №. По условиям договора истец предоставил ответчику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 146 500 рублей сроком возврата <дата>. Процентная ставка за пользование кредитом - 21 % годовых (п. 1.2. договора). По условиям договора возврат кредита осуществляется ответчиком ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) по кредиту (за исключением последнего платежа) включающими в себя сумму части основного долга по кредиту, а также сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 8 700 рублей.

В случае, нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 300 рублей в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, по месяц, в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности кредиту, включительно, а так же проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга, в размере 50 процентов годовых (п.4.1 договора).

Сумма внесенного ответчиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств по договору, направляется: в первую очередь - на возмещение операционных и других банковских расходов, уплату комиссий, предусмотренных договором; во вторую очередь - погашение просроченной задолженности по основному долгу; - в третью очередь - погашение срочной задолженности по основному долгу; уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу и срочных процентов по кредиту; в четвертую очередь - уплату просроченных процентов за кредит; по срочному и просроченному основному долгу по кредиту; в пятую очередь - уплату срочных процентов за кредит; оставшаяся часть платежа направляется на уплачу штрафных санкций.

<дата> Мировым судьей судебного участка № Кировского района г.Саратова был вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> с Шаткина К.А.. <дата> от Шаткина К.А. поступило заявление об отмене судебного приказа и мировой судья судебного участка № Кировского района г.Саратова вынес определение об отмене судебного приказа № от <дата>. <дата> в АКБ «Банк Москвы» поступило определение об отмене судебного приказа.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Со стороны ответчика и его представителя не было заявлено о сроке исковой давности, а потому данный вопрос при рассмотрении дела судом не обсуждался.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязанность ответчика Веденяпина В.В., как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами ст. 809, 819 ГК РФ.

В соответствие со ст. 865 ГКРФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено.

В соответствие со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается. Однако, Веденяпиным В.В. условия кредита по его оплате не исполняются.

Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности усматривается неисполнение заемщиком условий по погашению процентов по кредиту. Задолженность Шаткина К.А. по кредитному договору перед истцом, на момент рассмотрения дела в виде задолженности по основному долгу составляет 119 533 рубля 58 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 170 034 рубля 67 копеек, задолженность по неустойке за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту составляет 64 500 рублей.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности ответчика перед истцом по данному кредитному договору, в виде задолженности по основному долгу в сумме 119 533 рубля 58 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 170 034 рубля 67 копеек, задолженности по неустойке за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту в сумме 64 500 рублей, оспорен ответчиком не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени за несвоевременное внесение платежей по кредиту с 64 500 рублей до 10 000 (десять тысяч) рублей, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиками.

Таким образом, заявленные исковые требования, в части взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по данному кредитному договору в виде задолженности по основному долгу в сумме 119 533 рубля 58 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 170 034 рубля 67 копеек, задолженности по неустойке за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту в сумме 64 500 рублей, а всего 299 568 (двести девяносто девять тысяч пятьсот шестьдесят восемь) рублей 25 копеек, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 2 719 рублей 95 копеек, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

А потому заявленные исковые требования о взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание счета в размере 2 719 рублей 95 копеек, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, поскольку исковые требования удовлетворены в части, в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в сумме 5 767 (пять тысяч семьсот шестьдесят семь) рублей 88 копеек.

Остальная часть исковых требований Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество), предъявленных к Шаткину К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в виде суммы комиссий за ведение ссудного счета в размере 2 719 рублей 95 копеек, неустойки за несвоевременное внесение платежей по кредиту в размере 54 500 рублей, удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы», предъявленные к Шаткину К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать с Шаткина К.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде: основного долга в размере 119 533 (сто девятнадцать тысяч пятьсот тридцать три) рублей 58 копеек, суммы задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 170 034 (сто семьдесят тысяч тридцать четыре) рублей 67 копеек, неустойки в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, а всего 299 568 (двести девяносто девять тысяч пятьсот шестьдесят восемь) рублей 25 копеек.

В остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы», предъявленных к Шаткину К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в виде суммы комиссий за ведение ссудного счета в размере 2 719 рублей 95 копеек, неустойки за несвоевременное внесение платежей по кредиту в размере 54 500 рублей, отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с 13 ноября 2010 года и по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова