Дело №2-2090/2010
ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13ноября2010года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбаков Р.В.,
при секретаре Трибунской О.В.,
с участием представителя истца по доверенности от19августа2009года - Ершовой Е.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала к Малахову Е.М. взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском,обосновывая его тем,<дата> безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложилОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним,Малаховым Е.М.,договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства.Малахов Е.М. был ознакомлен с условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства и тарифным планом «Автоэкспресс-кредит на новые автомобили».<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептировал оферту Малахова Е.М.и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства,оформив оферту договором№ №.Сумма предоставленного кредита - 393 000рублей,срок возврата кредита - <дата>,процентная ставка по кредиту10,5процентов,комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере1 572рубля ежемесячно.В соответствии с пунктом9.1Кредитного договора в обеспечение надлежащего исполненияМалаховым Е.М.своих обязательств перед Банком,вытекающих из Кредитного договора,Малахов Е.М.передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (далее- «Предмет залога»),а именноавтомобиль <данные изъяты>,залоговой стоимостью393 000рублей.Денежные средства были зачислены Банком на счетМалахова Е.М.№ № Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».Условия кредитного договора № от (дата) ответчиком не исполняется:не уплачена сумма основного долга <дата>,а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора,однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.В соответствии с пунктом9.8Условий предоставления кредита,Банкприобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства,а также в иных случаях,предусмотренных законодательством РФ.В соответствии с пунктами7.1и7.1.1Условий предоставления кредитаза неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов,ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета0,5%от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.По состоянию на (дата) задолженность Малахова Е.М.по кредитному договору № от (дата) перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет445 963рубля54копейки,в том числе:суммакредита- 324 580рублей24копейки; задолженность по процентам-31185рублей33копейки; задолженность по плате за ведение ссудного счета-15 720рублей; пеня за просрочку уплаты процентов - 24 994рубля09копеек; пеня за просрочку уплаты кредита - 50 483рубля88копеек.В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика Малахова Е.М.в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № <дата>:суммакредита- 324 580рублей24копейки; задолженность по процентам-31185рублей33копейки; задолженность по плате за ведение ссудного счета-15 720рублей; пеня за просрочку уплаты процентов - 7 796рублей33копейки; пеня за просрочку уплаты кредита - 50 483рубля88копеек,а всего в размере429 765рублей78копеек.Взыскать с ответчика Малахова Е.М.в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» процентыпо кредитному договору № <дата> исходя из суммы основного долга324 580рублей24копейки по ставке10,5процентов годовых за период <дата> и по день фактического исполнения решения суда.Обратить взыскание на имущество,принадлежащееМалахову Е.М.,являющееся предметом залога в соответствии с Кредитным договором № <дата>,а именно:автомобиль <данные изъяты>,установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере320 000рублей,на основании экспертного исследования № <дата>,выполненного ООО «<данные изъяты>».Взыскать с ответчика Малахова Е.М.в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 497рублей66копеек.
В ходе судебного заседания представитель истца по доверенности Ершова Е.О.поддержала исковые требования,дав пояснения,аналогичные обстоятельствам,изложенным в исковом заявлении.
ОтветчикМалахов Е.М.,о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образомв соответствии со статьей113Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) по месту регистрации.Сведениями об ином месте жительства ответчика суд не располагает,направленная корреспонденция по месту регистрации ответчика вернулась в адрес суда по истечении срока хранения,телеграмма возвращена,что свидетельствует об уклонении ответчика от получения корреспонденции и явке в суд.
Суд с учетом мнения представителя истца,в силу статей48,167,233ГПК РФсчитает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Выслушав объяснения представителя истца,исследовав материалы дела,суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворениючастичнопо следующим основаниям.
Согласно статье309Гражданского Кодекса Российской Федерации(далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи310ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.Односторонний отказ от исполнения обязательства,связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности,и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,предусмотренных договором,если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей819ГК РФпо кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье421ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора,а именно,что граждане и юридические лица самостоятельно решают,с кем и какие договоры заключать,и свободно согласовывают их условия.
Судом установлено,<дата> безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложилОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним,Малаховым Е.М.,договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (л.д.12-14).<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептировал оферту Малахова Е.М.и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства,оформив оферту договором№ №.Сумма предоставленного кредита составила - 393 000рублей,срок возврата кредита - <дата>,процентная ставка по кредиту10,5процентов,комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере1 572рубля ежемесячно.
В соответствии с пунктом9.1Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства кКредитному договору№ <дата> обеспечение надлежащего исполненияМалаховым Е.М.своих обязательств перед Банком онпередает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство:автомобиль <данные изъяты>.Залоговая стоимость данного автомобиля определена в393 000рублей.
Заключив кредитный договор,стороны согласились с условиями договоров,определив,что правоотношения возникли из этих договоров,а,следовательно,и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк выполнил условия договора <дата> перечислил сумму кредита на счетМалахова Е.М.,что подтверждается мемориальным ордером № <дата>(л.д.44).
Условия кредитного договора № от (дата) ответчиком не исполняется:не уплачена сумма основного долга <дата>,а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора,что подтверждается выпиской по счету Малахова Е.М. (л.д.51-54)
Согласно пункту5.1Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства,возврат предоставленного Клиенту кредита,уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение Ссудного счета,производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки,указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
В соответствии с пунктами7.1и7.1.1Условий предоставления кредитаза неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов,ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета0,5процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно пункту6.4.2 условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита,уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору,в том числе обязанность в сроки возвращать кредит,уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Малахов Е.М.нарушил свои обязательствапо кредитному договору,поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него поступали в нарушение условий договора,в результате чего за ним образовалась задолженностьпо состоянию <дата> размере 445 963рубля54копейки,в том числе:суммакредита- 324 580рублей24копейки; задолженность по процентам-31185рублей33копейки; задолженность по плате за ведение ссудного счета-15 720рублей; пеня за просрочку уплаты процентов - 24 994рубля09копеек; пеня за просрочку уплаты кредита - 50 483рубля88копеек,что является недопустимым.
Ответчику направлялосьуведомлениео погашении задолженности по кредитному договору,ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
Поэтому истец,вправе требовать взыскать сМалахова Е.М.следующуюзадолженность по кредитному договору:кредит- 324 580рублей24копейки; проценты-31185рублей33копейки,пеню за просрочку уплаты процентов - 7 796рублей33копейки; пеню за просрочку уплаты кредита - 50 483рубля88копеек.
Оснований для снижения в соответствии состатьей333ГКРФ пени в судебном заседании не установлено,размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
Вместе с тем,исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере15 720рублей,являющейся комиссией за ведение ссудного счета,удовлетворениюне подлежат.
Из условий кредитного договора следует,что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако,согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из изложенного выше следует,что истец при заключении договора сМалаховым Е.М.включил в договор условие,согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета,и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом1статьи819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007г.№ 302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью9статьи30Федерального закона от02.12.1990г.№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.
Таким образом,условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,не основано на законе,является нарушением прав потребителя,поэтому с ответчика Малахова Е.М.взысканию не подлежат.
Поэтому сМалахова Е.М.подлежит взысканию,согласно статьям309,310,363,819-820ГК РФ,задолженность по кредитному договору в размере414 045рублей78копеек,а такжепроцентыпо кредитному договору № <дата> исходя из суммы основного долга324 580рублей24копейки по ставке10,5процентов годовых за период <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
В силу статьи329ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой,залогом,удержанием имущества должника,поручительством,банковской гарантией,залогом и другими способами,предусмотренными законом и договором.
Согласно части1статьи348ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам,за которые он отвечает.
В настоящее времяавтомобиль (иные данные) находится в собственностиМалахова А.Е.
В соответствии с пунктом9.8Условий предоставления кредита,Банкприобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства,а также в иных случаях,предусмотренных законодательством РФ.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства,при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями,предусмотренными законом.
С учетом изложенного,суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество:автомобиль <данные изъяты>,принадлежащееМалахову Е.М.
На основании экспертного заключения №ООО «<данные изъяты>» <дата>,установить начальную продажную цену предмета залога - автомобиля-320000рублей.
При удовлетворении иска в силу части1статьи98ГПК РФ стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны,все понесенные по делу судебные расходы,поэтому с ответчика в пользу открытого акционерного общества АКБ "Росбанк"»необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме11340рублей46копеек исходя из расчета((414045,78-200000)х1%+5200)+4000), уплаченной последним при подаче искового заявления.
На основании изложенного,руководствуясь статьями194-199,233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации,суд
решил:
Взыскать с Малахова Е.М. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договору№ <дата> по состоянию <дата> в размере414 045 (четыреста четырнадцать тысяч сорок пять) рублей78копеек.
Взыскать с Малахова Е.М. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиалпроценты по кредитному договору№ <дата> исходя из суммы основного долга324 580рублей24копейки по ставке10,5процентов годовых за период <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
Обратить взыскание на заложенное имущество - <данные изъяты>,принадлежащееМалахову Е.М..Установить начальную продажную цену автомобиля 320 000 (триста двадцать тысяч) рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Малахова Е.М. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский расходы по уплатегосударственной пошлины в размере11340рублей46копеек.
Решение может быть обжаловано в течение10дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Ответчик,не явившийся в судебное заседание,вправе подать в суд,принявший заочное решение,заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда,а в случае,если такое заявление подано,-в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) Р.В.Рыбаков