Дело №2-2285/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18ноября2010года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбаков Р.В.,
при секретареЯкимкиной П.Н.,
с участием представителя истца по доверенности от19августа2009года-Крутова В.А.,представителя ответчикаАршавиряна М.О.по ордеру № 702от11ноября2010года - адвоката Мешковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала к Аршавиряну М.О. взыскании задолженности по кредитному договору,процентови обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском,обосновывая его тем,<дата> Аршавирян М.О.безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключитьс ним,Аршавиряном М.О.,договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства.Аршавирян М.О.был ознакомлен с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства,тарифным планом «Автоэкспресс-кредит на новые автомобили» и Условиями открытия и ведениябанковских специальных счетов.<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Аршавиряна М.О.и предоставил ему кредит на приобретение транспортногосредства,оформивофертудоговором №.Сумма предоставленного кредита-297000 (двести девяносто семь тысяч) рублей,срок возврата кредита- <дата>, процентная ставка- 11процентов годовых, комиссия за ведение ссудного счета установленав размере1931рублей ежемесячно.В соответствии с пунктом9.1Условий предоставления кредита в обеспечение надлежащего исполненияАршавиряномМ.О.своих обязательств передбанком,вытекающих изкредитного договора,АршавирянМ.О.передает в залогбанку приобретаемое им в собственность транспортное средство,а именно автомобиль <данные изъяты>,залоговой стоимостью297000 (двести девяносто семь тысяч) рублей.Денежные средства были зачисленыбанком на счет Аршавиряна М.О. №в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».Условия кредитного договора№ от (дата) ответчиком не исполняются:не уплачена сумма основного долга <дата>,а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитногодоговора.Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора,однако ответчик не погасилсумму долга в добровольном порядке.В соответствии с пунктом6.4.2Условий предоставления кредита,банк вправе требовать досрочного возвратакредитаи уплаты всех начисленных процентов,в случае неисполнения или ненадлежащего исполнениязаемщикомобязательств в установленный договором срок возвращатькредит и уплачивать начисленные на него проценты иежемесячную комиссию за ведение ссудного счета,а также иных обязанностей,предусмотренныхдоговором.В соответствии со ст.348ГК РФ,взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований держателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.В соответствии с пунктом9.8Условий предоставления кредитабанк приобретает право обратить взыскание напредметзалога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполненияобеспеченного залогом обязательства,а также в иных случаях,предусмотренных законодательством РФ.В соответствии с пунктами7.1и7.1.1Условий предоставления кредита за неисполнение или ненадлежащееисполнение обязанностей по возвратукредита и уплате начисленных накредит процентов,ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета0,5процентовот просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.По состоянию <дата> задолженность Аршавиряна М.О.по кредитному договору№ от (дата) перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 549099рублей24копейки, в том числе:суммакредита-271975рублей88копеек; задолженность по процентам-49564рубля32копейки; задолженностьпо плате за ведение ссудного счета-34762рублей; пеняза просрочку уплаты процентов-71619рублей21копейка; пеня за просрочку уплаты кредита-121177рублей83копейки.На основании изложенного просит взыскать с ответчиказадолженность по кредитному договору№ <дата>:сумму кредита-271975рублей88копеек,задолженностьпо процентам-49564рубля32копейки,задолженностьпо плате за ведение ссудного счета-34762рубля,пенюза просрочку уплаты процентов-30294рубля46копеек,пенюза просрочку уплаты кредита-67993рублей97копеек,а всего454590рублей63копейки; проценты по кредитному договору № <дата> исходя из суммыосновного долга271975рублей88копеек по ставке11процентовгодовых за период <дата> и по день фактического исполнения решения суда; обратить взыскание на имущество,принадлежащее Аршавиряну М.О.,и являющеесяпредметом залогав соответствии с пунктом9.1Условий предоставления кредитов,а именно:автомобиль <данные изъяты>,установив начальнуюпродажнуюцену на указанный автомобиль в размере260000рублей на основании экспертного исследования № <дата>,выполненного ООО «<данные изъяты>» (автомобиль2008года выпуска,был в эксплуатации); взыскать расходы по оплате государственнойпошлины в сумме11745 рублей91копейка.
В ходе судебного заседания представитель истца по доверенности Крутов В.А.поддержал исковые требования,дав пояснения,аналогичные обстоятельствам,изложенным в исковом заявлении.
ОтветчикАршавирян М.О.,о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, в соответствии со статьей113ГПК РФ по месту регистрации.Сведениями об ином месте жительства ответчика суд не располагает,направленная корреспонденция по месту регистрации ответчика вернулась в адрес суда по истечении срока хранения,телеграммы возвращены в связи с неявкой за ними по извещениям,а также информацией о том,что ответчик по адресу регистрации не проживает.
В порядке статьи50Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судомв качестве представителяответчикуАршавиряну М.О.назначенадвокат Мешкова А.В.
Представитель ответчика Аршавиряна М.О.в порядке статьи50Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адвокат Мешкова А.В.,исковые требования не признала,просила отказать в их удовлетворении.Предоставила свои письменные возражения,согласно которым,истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика:основного долга,задолженности по процентам,задолженность по плате за ведение ссудного счёта,пени за просрочку уплаты процентов,пени за просрочку уплаты кредита,и процентов по день фактического исполнения решения суда,а также об обращении взыскания на заложенное имущество.Исковые требования в части взыскания платы за ведения ссудного счёта не основаны на законе и не подлежат взысканию по следующим основаниям.В силу пункта2.1.2Положения ЦБ РФ от31.08.1998г. № 554-П и главы42и45Гражданского Кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.В силу положений статей395,807,809,811,819ГК РФ,условия кредитного договора включают в себя сумму кредита,проценты за пользованием им,штрафные санкции за неисполнение условий кредитного договора.Согласно пункту2.1Инструкция Банка России от14.09.2006г. № 28-И» Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам(депозитам)» на территории РФ банки открывают в валюте РФ и иностранных валютах текущие счета:расчетные счета,бюджетные счета,корреспондентские счета,корреспондентские субсчета,счета доверительного управления,специальные банковские счета,депозитные счета судов,подразделений службы судебных приставов,правоохранительных органов,нотариусов,счета по вкладам(депозитам).Таким образом,ссудный счет в данном перечне не указан.В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории РФ № 302-П,утвержденным Банком России26.03.2007г.выдача и погашение кредита влечет обязательный учет данных операций по соответствующему счету бухгалтерского учета.Следовательно,ссудные счетанеявляются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату денежных средств(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами Таким образом,ссудные счета являются способом бухгалтерского учета денежных средств банком,не предназначенных для расчетных операций.Банк незаконно начислил комиссию и получил платеж в за открытие и ведение ссудного счёта. В соответствии с пунктом1статьи16Закона РФ от07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правами,установленными законами или иными правовыми актами в РФ в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.Согласно статье333Гражданского Кодекса РФ суд учитывая компенсационную природу процентов вправе уменьшить неустойку(штраф,пеню) ставку процентов,взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.Так как гражданско-правовая ответственность ответчика направлена компенсировать потери кредитора,а не служить его обогащению.
Суд с учетом мнения представителя истца,представителя ответчикасчитает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчикас участием назначенного адвоката.
Выслушав объяснения представителя истца,исследовав материалы дела,суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье309Гражданского Кодекса Российской Федерации(далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи310ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.Односторонний отказ от исполнения обязательства,связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности,и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,предусмотренных договором,если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей819ГК РФпо кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье421ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора,а именно,что граждане и юридические лица самостоятельно решают,с кем и какие договоры заключать,и свободно согласовывают их условия.
Судом установлено,<дата> безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложилОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним,Аршавиряном М.О.,договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства.<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептировал оферту Аршавиряна М.О.и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства,оформив оферту договором№№.Сумма предоставленного кредита-297000 (двести девяносто семь тысяч) рублей,срок возврата кредита- <дата>, процентная ставка- 11процентов годовых, комиссия за ведение ссудного счета установленав размере1931рублей ежемесячно.
В соответствии с пунктом9.1Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства кКредитному договору№<дата> обеспечение надлежащего исполненияАршавиряном М.О.своих обязательств передбанком онпередает в залогбанку приобретаемое им в собственность транспортное средство:автомобиль <данные изъяты>,залоговой стоимостью297000 (двести девяносто семь тысяч) рублей.
Заключив кредитный договор,стороны согласились с условиями договоров,определив,что правоотношения возникли из этих договоров,а,следовательно,и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк выполнил условия договора <дата> перечислил сумму кредита на счетАршавиряна М.О.,что подтверждаетсяплатежным поручением№ <дата>.
Условия кредитного договора№от (дата) не исполняется:не уплачена сумма основного долга <дата>,а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора,что подтверждается выпиской по счету Аршавиряна М.О.
Согласно пункту5.1Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства,возврат предоставленного Клиенту кредита,уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение Ссудного счета,производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки,указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
В соответствии с пунктами7.1и7.1.1Условий предоставления кредитаза неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов,ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета0,5процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно пункту6.4.2 условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита,уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору,в том числе обязанность в сроки возвращать кредит,уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Аршавирян М.О.нарушил свои обязательствапо кредитному договору,поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него поступали в нарушение условий договора,в результате чего за ним образовалась задолженностьпо состоянию на (дата) в размере549099рублей24копейки, в том числе:суммакредита-271975рублей88копеек; задолженность по процентам-49564рубля32копейки; задолженностьпо плате за ведение ссудного счета-34762рублей; пеняза просрочку уплаты процентов-71619рублей21копейка; пеня за просрочку уплаты кредита-121177рублей83копейки, что является недопустимым.
Ответчику направлялосьуведомлениео погашении задолженности по кредитному договору,ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
Поэтому истец,вправе требовать взыскать сАршавиряна М.О.следующуюзадолженность по кредитному договору:сумму кредита-271975рублей88копеек,задолженностьпо процентам-49564рубля32копейки,пенюза просрочку уплаты процентов-30294рубля46копеек,пенюза просрочку уплаты кредита-67993рублей97копеек
Оснований для снижения в соответствии состатьей333ГКРФ пени в судебном заседании не установлено,размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
Вместе с тем,исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере34762рубля,являющейся комиссией за ведение ссудного счета,удовлетворениюне подлежат.
Из условий кредитного договора следует,что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако,согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из изложенного выше следует,что истец при заключении договора сАршавиряном М.О.включил в договор условие,согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета,и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом1статьи819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007г.№ 302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью9статьи30Федерального закона от02.12.1990г.№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.
Таким образом,условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,не основано на законе,является нарушением прав потребителя,поэтому с ответчика Аршавиряна М.О.взысканию не подлежат.
Поэтому сАршавиряна М.О.подлежит взысканию,согласно статьям309,310,363,819-820ГК РФ,задолженность по кредитному договору в размере419 828рублей63копейки,а такжепроцентыпо кредитному договору № <дата> исходя из суммыосновного долга271975рублей88копеек по ставке11процентовгодовых за период <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
В силу статьи329ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой,залогом,удержанием имущества должника,поручительством,банковской гарантией,залогом и другими способами,предусмотренными законом и договором.
Согласно части1статьи348ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам,за которые он отвечает.
В настоящее времяавтомобиль <данные изъяты>,находится в собственностиАршавиряна М.О.
В соответствии с пунктом9.8Условий предоставления кредита,Банкприобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства,а также в иных случаях,предусмотренных законодательством РФ.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства,при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями,предусмотренными законом.
С учетом изложенного,суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество:автомобиль <данные изъяты>,принадлежащую Аршавиряну М.О.
На основанииэкспертного исследования № <дата>,выполненного ООО «<данные изъяты>»,установить начальную продажную цену 260 000рублей,указанная стоимость сторонами не оспаривалась и стороной ответчика не представлено иной оценки.
В остальной части иска истцу следует отказать.
При удовлетворении иска в силу части1статьи98Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны,все понесенные по делу судебные расходы,поэтому с ответчиков в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме11398рублей29копеек,из расчета((419828,63-200000)х1%+5200)+4000.
На основании изложенного,руководствуясь статьями194-199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,суд
решил:
Взыскать с Аршавиряна М.О. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договорупо кредитному договору № от (дата) в размере419 828 (четыреста девятнадцать тысяч восемьсот двадцать восемь) рублей63копейки.
Взыскать с Аршавиряна М.О. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал проценты по кредитному договорупо кредитному договору № от (дата) исходя из суммыосновного долга271975рублей88копеек по ставке11процентовгодовых за период <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>,принадлежащую Аршавиряну М.О..Установить начальную продажную цену автомобиля 260 000 (двести шестьдесят тысяч) рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Аршавиряна М.О. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиалрасходы по оплате государственной пошлины в размере11398рублей29копеек.
Решение может быть обжаловано в течение10дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Р.В.Рыбаков