Дело № 2-2289/2010
ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22ноября2010года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Якимкиной П.Н.,
с участием представителя истца по доверенности от15ноября2010года Калмыковой Е.И.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» к Никитину Е.А.,Никитиной Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,процентов по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» обратилось в суд с иском к Никитину Е.А.,Никитиной Е.И.о взыскании задолженности по кредитному договору,процентов по кредитному договору. В обоснование требований истец указал,<дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Никитиным Е.А.был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление банком заемщику денежных средств на условиях срочности,платности и возвратности.Сумма кредита составляет144000рублей.Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере9,9процентов годовых.Кредит предоставляется заемщику сроком <дата>.В соответствии с пунктом3.1.1кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит,проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее15числа каждого месяца,начиная с октября2006года равными по сумме платежами,составляющими4348рублей.Согласно пункту4.1кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита,в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.В соответствии с пунктом4.3.кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита,предусмотренного пунктом3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных пунктом 3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки,а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.В соответствии с частью1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В соответствии с частью2статьи819,частью2статьи809ГК РФ проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (кредита).Кредит был предоставлен заемщику (дата),что подтверждается мемориальным ордером № <дата>.Однако Никитин Е.А.надлежащим образом свои обязательства не исполняет.Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются <дата>.В соответствии с пунктами5.2,5.2.3кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета на срок более-10дней.Согласно требованию № от <дата>,направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Никитину Е.А.ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>,ему было предложено в срок <дата> погасить задолженность по кредитному договору №<дата>.Данное требование не исполнено,в связи с чем,истец вынужден обратиться в суд с иском.По состоянию на <дата> задолженность Никитина Е.А. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № <дата> составляет84 811рублей02копейки,в том числе:основной долг52 064рубля08копеек,проценты за пользование кредитом3 403рубля28копеек,комиссия за ведение ссудного счета10368рублей,пени по просроченному основному долгу11 706рублей41копейка,пени по просроченным процентам1 793рубля65копеек,пени по просроченной комиссии за ведение счета5 475рублей60копеек.В обеспечение исполнения обязательств Никитина Е.А.перед коммерческим банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № <дата> междуНикитиной Е.И.и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № <дата>.Согласно пунктам1.1, 3.1,3.2договора поручительства № <дата> поручитель (Никитина Е.И.) обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком (Никитиным Е.А.) всех его обязательств по Кредитному договору № <дата>,в том числе:возврат кредита,процентов за пользование кредитом,ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета,уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.Согласно пункту 1.2 договора поручительства №<дата> при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.Согласно пункту 4.1договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности.Согласно пункту4.3договора поручительства направленные в соответствии с пунктом4.1требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение10рабочих дней после их получения.Согласно требованию №<дата>,направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Никитиной Е.И.она была уведомлена о том,что в срок <дата> должна быть погашена задолженность Никитина Е.А.по кредитному договору № <дата>.Данное требование не исполнено. В связи с изложенным истец просит взыскать с Никитина Е.А.,Никитиной Е.И.солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ»,в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № <дата> по состоянию <дата>.в размере84 811рублей02копейки,в том числе:основной долг52 064рубля08копеек,проценты за пользование кредитом3 403рубля28копеек,комиссия за ведение ссудного счета10368рублей,пени по просроченному основному долгу11 706рублей41копейка,пени по просроченным процентам1 793рубля65копеек,пени по просроченной комиссии за ведение счета5 475рублей60копеек; проценты по кредитному договору,исходя из суммы основного долга52 064рубля08копеек по ставке-9,9процентов годовых за период <дата> и по день фактического исполнения обязательств; расходы по оплате государственной пошлины в сумме2 744рубля33копейки.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Калмыкова Е.И.заявленные исковые требования поддержала в полном объеме,дав пояснения аналогичные вышеизложенным.
Ответчик Никитин Е.А.о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом,причину неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.
Ответчик Никитина Е.И.о времени и месте судебного разбирательства извещалась телеграммой по последнему известному месту жительства,согласно уведомлению ответчик за телеграммой не является.На основании статей113,118Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд расценивает неявку Никитиной Е.И.как уклонение от участия в судебном заседании и расценивает извещение этого ответчика надлежащим.
Суд с учетом мнения представителя истца,в силу статей48,167,233ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Заслушав объяснения представителя истца,исследовав материалы дела,суд считает необходимым удовлетворить исковые требования частично,по следующим основаниям.
В силу статьи123Конституции Российской Федерации,статей12,56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон.Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
Согласно статье309Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
Как следует из статьи310Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.Односторонний отказ от исполнения обязательства,связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности,и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,предусмотренных договором,если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей819Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье421Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из вышеуказанной нормы права следует,принцип свободы договора,который означает,что граждане и юридические лица самостоятельно решают,с кем и какие договоры заключать,и свободно согласовывают их условия.
Согласно статье361Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно,если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,как и должник,включая уплату процентов,возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника,если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу статьи363Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно,если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,как и должник,включая уплату процентов,возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником,если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено,<дата> Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО) иНикитиным Е.А.был заключен кредитный договор №,по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные на сумму144000рублей,с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке9,9процентов годовых,со сроком погашения последней части кредита <дата>,с уплатой пени в случае несвоевременного возврата суммы кредита в размере0,5процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки,пени в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов в размере0,5процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки,пени в случае не своевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере0,5процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В этот же день,<дата> Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО) заключил договор поручительства № Никитиной Е.И..По условиям указанного договора поручитель обязался:отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех ее обязательств по кредитному договору№ <дата>,в объеме,порядке и условиях предусмотренных данными договорами,в том числе:по возврату кредита,процентов за пользование кредитом,ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета,уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка,причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
При заключении договора поручительства и Никитина Е.И.ознакомлена с кредитным договором № <дата>,о чем свидетельствует ее подпись в нем.
Заключив кредитный договор и договор поручительства,стороны согласились с условиями договоров,определив,что правоотношения возникли из этих договоров,а,следовательно,и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк выполнил условия договора <дата> перечислил сумму кредита на счет Никитина Е.А.,что подтверждается мемориальным ордером № <дата>.
Никитин Е.А.нарушил свои обязательствапо кредитному договору,поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него поступали в нарушение условий договора,в результате чего за ней образовалась задолженность в размере84 811рублей02копейки,что является недопустимым.
В соответствии с пунктами5.2,5.2.3кредитного договора № <дата> банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета.
Согласно требованию № от <дата>,направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Никитину Е.А.ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>,ему было предложено в срок <дата> погасить задолженность по кредитному договору №<дата>.Данное требование не исполнено.
Согласно пункту1.2договора поручительства,при неисполнении заемщиком или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед банком солидарно.Согласно пункту4.1договора поручительства в случае,неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителям письменные требования о погашении задолженности.
В соответствии с требованиями пункта4.1договора поручительства открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» направлял поручителю Никитиной Е.И.письменное требование,о погашении просроченной задолженности.Согласно пунктам4.3договоров поручительства требования Банка подлежат удовлетворению поручителями в полном объеме в течение10рабочих дней со дня получения поручителем письменного требования.Однако требования открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» поручителем исполнены не были.
Согласно предоставленному расчету по кредитному договору №<дата> задолженность Никитина Е.А.перед банком по состоянию <дата>.составила84 811рублей02копейки,в том числе:основной долг52 064рубля08копеек,проценты за пользование кредитом3 403рубля28копеек,комиссия за ведение ссудного счета10368рублей,пени по просроченному основному долгу11 706рублей41копейка,пени по просроченным процентам1 793рубля65копеек,пени по просроченной комиссии за ведение счета5 475рублей60копеек.
Оснований для снижения в соответствии со статьей333ГК РФ пени в судебном заседании не установлено,размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
Вместе с тем,исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере10368рублей,являющейся комиссией за ведение ссудного счета и5 475рублей60копеек являющейся пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора и графика платежей,являющегося неотъемлемой частью договора,следует,что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако,согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из изложенного выше следует,что истец при заключении договора с Никитиным Е.А.включил в договор условие,согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета,и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом1статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007г. № 302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи30Федерального закона от02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.
Таким образом,условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,не основано на законе,является нарушением прав потребителя,в связи с чем,задолженность в данной части взысканию не подлежит.
Таким образом,с ответчиков Никитина Е.А.и Никитиной Е.И.подлежит взысканию задолженность в размере68 967рублей42копейки,в том числе:основной долг52 064рубля08копеек,проценты за пользование кредитом3 403рубля28копеек,пени по просроченному основному долгу11 706рублей41копейка,пени по просроченным процентам1 793рубля65копеек.
Ответчики существенно нарушили условия договоров,не исполняя обязательств надлежащим образом,поэтому истец вправе требовать в силу статей309,310,363,819-820ГК РФ,кредитного договора и договоров поручительства,досрочного возврата задолженности в сумме68 967рублей42копейки; уплаты процентов по кредитному договору,исходя из суммы основного долга52 064рубля08копеек по ставке-9,9процентов годовых за период <дата> и по день фактического исполнения обязательств.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета отказать.
В ходе судебного заседания установлено,что Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО),сменило наименование на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ»,о чем свидетельствуют правоустанавливающие документы,а именно протокол заседания Совета Банка <дата>, устав <дата>,устав <дата>,свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц <дата>,свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц <дата>,генеральная лицензия № <дата>.
В соответствии с частью1статьи98Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.В случае,если иск удовлетворен частично,указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований,а ответчику пропорционально той части,в которой истцу отказано.С учетом положения333.19Налогового кодекса Российской Федерации с ответчиков Никитина Е.А.и Никитиной Е.И.солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере2269рублей02копейки из расчета (68967,42-20000)*3%+800=2269,02).
На основании изложенного,руководствуясь статьями194-199,233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации,суд
решил:
Взыскать солидарно с Никитина Е.А.,Никитиной Е.И. в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность,по кредитному договору №<дата> по состоянию <дата> в размере68 967 (шестьдесят восемь тысяч девятьсот шестьдесят семь) рублей42копейки.
Взыскать солидарно с Никитина Е.А.,Никитиной Е.И. в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору №<дата> исходя из суммы основного долга52 064рубля08копеек по ставке-9,9процентов годовых за период <дата> и по день фактического исполнения обязательств.
Взыскать солидарно с Никитина Е.А.,Никитиной Е.И. в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» расходы по уплате государственной пошлины в размере2269рублей02копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение10дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Никитин Е.А.,Никитина Е.И.,не явившиеся в судебное заседание,вправе подать в суд,принявший заочное решение,заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи Никитиным Е.А.,Никитиной Е.И. заявления об отмене этого решения суда,а в случае,если такое заявление подано,-в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: (подпись) Р.В.Рыбаков