взыскание задолженности по кредиту

Дело №2-2174/10

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2010 год г. Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе председательствующего:

судьи: Мещеряковой Т.В.,

при секретаре: Ломакине А.В.,

с участием:

представителя истца Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»: Калмыковой Е.И., представившей доверенность от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» к Атаян В.В., Храмову П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» обратилось с исковым заявлением к Атаян В.В., Храмову П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что <дата> Атаян В.В. обратился в Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) с заявлением № на предоставление кредита «На личные цели+» и открытие текущего счета. Согласно п.2 вышеуказанного заявления его подписание является присоединением к договору, включающему в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставление потребительских кредитов по программе «на личные цели» сотрудникам КБ «РБР» (ЗАО) и ООО ФК «ОТКРЫТИЕ» и их последующего обслуживания.

Как устанавливается частями 1 и 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1.3. Устава Банка решением акционера банка наименование банка КБ «РБР» (ЗАО) изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения связаны исключительно с изменением наименования кредитной организации и, соответственно не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - Коммерческого Банка «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество). Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из договора присоединения, указанного в настоящем иске сохраняются, заключение дополнительных соглашений, в связи с изменением наименования банка законодательством не предусмотрено и не требуется.

Сумма кредита составляет 150 000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12% годовых. Кредит предоставляется заемщику на срок 60 месяцев, то есть дата окончательного погашения <дата>.

В соответствии с графиком платежей в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее даты, указанной в графике, начиная с сентября 2008 года равными по сумме платежами, составляющими 4 822,00 руб.

Согласно п. 3.2. Условий заемщик поручает Банку производить списание в безакцептном порядке со счета денежные средства в погашение задолженности.

В соответствии с п. 1.9 заявления, размер неустойки составляет 0,5% от суммы невыполненных обязательств в день.

Кредит был предоставлен заемщику <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.

Однако Атаян В.В. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с <дата>

В соответствии с п. 5.3.1 Условий, Банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения Задолженности в случае однократной просрочке уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Атаян В.В. ввиду нарушения им обязательств по договору присоединения № от <дата>, ему было предложено в срок до <дата> погасить задолженность. Данное требование не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность Атаян В.В. перед ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» по договору присоединения № от <дата> составляет 179 107 рублей 42 копейки, в том числе: основной долг 120 675 рублей 69 копеек, проценты за пользование кредитом 11 008 рублей 06 копеек; комиссия за ведение ссудного счета 14 840 рублей 19 копеек; пени по основному долгу 14 805 рублей 87 копеек; пени по просроченным процентам 7 752 рубля 25 копеек; пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 10 025 рублей 36 копеек.

В обеспечение исполнения обязательств Атаян В.В. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по договору присоединения № от <дата> Храмовым П.А. было предоставлено поручительство согласно заявления № от <дата> на предоставление кредита «На личные цели+» и открытие текущего счета.

Согласно поручения, предоставленного Храмовым П.А., его подписание является присоединением к договору, включающему в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставление потребительских кредитов по программе «на личные цели» сотрудникам КБ «РБР» (ЗАО) и ООО ФК «ОТКРЫТИЕ» и их последующего обслуживания.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Храмову П.А., он был уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Атаян В.В. по договору присоединения № от <дата> Данное Требование не исполнено.

В связи с неисполнением Атаян В.В. истец просит суд взыскать с Атаян В.В. и Храмова П.А. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРБ1ТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по договору присоединения № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 179 107 рублей 42 копеек, из которых: основной долг 120 675 рублей 69 копеек; проценты за пользование кредитом 11 008 рублей 06 копеек; комиссия за ведение ссудного счета 14 840 рублей 19 копеек; пени по основному долгу 14 805 рублей 87 копеек; пени по просроченным процентам 7 752 рубля 25 копеек; пени по просроченной комиссии за ведение ссудного в сумме 10 025 рублей 36 копеек, а также взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРБ1ТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» проценты по договору присоединения № от <дата> исходя суммы основного долга 120 675 рублей 69 копеек по ставке 12% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств и судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 4 782 рублей 15 копеек.

В судебное заседание ответчик Атаян В.В., лично извещенный о дате слушания дела, в суд не явился. Также от не поступило заявления об отложении дела слушанием. Ответчик Храмов П.А., извещенный о дате слушания дела в суд не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчиков Атаян В.В. и Храмова П.А. в порядке заочного производства.

Принимая во внимание мнение представителя истца и, руководствуясь ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчиков Атаян В.В. и Храмова П.А. в заочном производстве.

В судебном заседании представитель истца поддержал в полном объеме заявленные исковые требования, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что <дата> ответчик Атаян В.В. обратился в Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) с заявлением № на предоставление кредита «На личные цели+» и открытие текущего счета.

Согласно п.2 вышеуказанного заявления его подписание является присоединением к договору, включающему в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставление потребительских кредитов по программе «на личные цели» сотрудникам КБ «РБР» (ЗАО) и ООО ФК «ОТКРЫТИЕ» и их последующего обслуживания.

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании пункта 1.3 Устава Банка решением акционера банка наименование банка КБ «РБР» (ЗАО) изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения связаны исключительно с изменением наименования кредитной организации и, соответственно не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - Коммерческого Банка «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество). Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из договора присоединения, указанного в настоящем иске сохраняются, заключение дополнительных соглашений, в связи с изменением наименования банка законодательством не предусмотрено и не требуется.

Сумма предоставленного ответчику Атаян В.В. кредита составила 150 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена договором в размере 12% годовых. Кредит был предоставлен ответчику Атаян В.В., как заемщику, на срок 60 месяцев, то есть дата окончательного погашения <дата>.

В соответствии с графиком платежей в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Атаян В.В. обязался погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее даты, указанной в графике, начиная с <дата> года равными по сумме платежами, составляющими 4 822 рубля.

Согласно п. 3.2. Условий Атаян В.В., как заемщик поручил Банку производить списание в безакцептном порядке со счета денежные средства в погашение задолженности.

В соответствии с п. 1.9 заявления, размер неустойки составляет 0,5% от суммы невыполненных обязательств в день.

Кредит был предоставлен ответчику Атаян В.В. <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.

Однако ответчик Атаян В.В. надлежащим образом свои обязательства не исполнил. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачивал с <дата>

В соответствии с п. 5.3.1 Условий, Банк имеет право по своему усмотрению потребовать от Атаян В.В., как заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочке уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на <дата> задолженность Атаян В.В. перед ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» по договору присоединения № от <дата> составляет 179 107 рублей 42 копейки, из которых: основной долг 120 675 рублей 69 копеек, проценты за пользование кредитом 11 008 рублей 06 копеек; комиссия за ведение ссудного счета 14 840 рублей 19 копеек; пени по основному долгу 14 805 рублей 87 копеек; пени по просроченным процентам 7 752 рубля 25 копеек; пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 10 025 рублей 36 копеек.

В обеспечение исполнения обязательств Атаян В.В. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по договору присоединения № от <дата> ответчиком Храмовым П.А. было предоставлено поручительство согласно заявления № от <дата> на предоставление кредита «На личные цели+» и открытие текущего счета. Согласно поручения, предоставленного Храмовым П.А. его подписание является присоединением к договору, включающему в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставление потребительских кредитов по программе «на личные цели» сотрудникам КБ «РБР» (ЗАО) и ООО ФК «ОТКРЫТИЕ» и их последующего обслуживания.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор, может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом, или договором.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Атаян В.В., как заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени по просроченным основному долгу и пени по просроченным процентам, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиками.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» задолженности по кредитному договору в размере основного долга в сумме основного долга в сумме 120 675 (сто двадцать тысяч шестьсот семьдесят пять) рублей 69 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 11 008 (одиннадцать тысяч восемь) рублей 06 копеек, пени за просрочку оплаты кредита в сумме 6 000 (шесть тысяч) рублей, пени по просроченным процентам в сумме 2 000 (две тысячи) рублей, а всего 139 683 (сто тридцать девять шестьсот восемьдесят три) рубля 75 копеек, а также о взыскании солидарно с Атаян В.В., Храмова П.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» процентов по договору присоединения № от <дата>, исходя из суммы основного долга 120 675 рублей 69 копеек по ставке 12% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 3 993 рублей 68 копеек.

Остальная часть исковых требований Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие», предъявленных к Атаян В.В., Храмова П.А. о взыскании пени за просрочку оплаты основного долга в сумме 8 805 рублей 97 копеек, пени по просроченным процентам в размере 5 752 рублей 25 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 14 840 рублей 19 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 10 025 рублей 36 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 788 рублей 47 копеек, удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие», предъявленные к Атаян В.В., Храмову П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с Атаян В.В., Храмова П.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» задолженность по кредитному договору от <дата> № в виде: основного долга в сумме 120 675 (сто двадцать тысяч шестьсот семьдесят пять) рублей 69 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 11 008
(одиннадцать тысяч восемь) рублей 06 копеек, пени за просрочку оплаты кредита в сумме 6 000 (шесть тысяч) рублей, пени по просроченным процентам в сумме 2 000 (две тысячи) рублей, а всего 139 683 (сто тридцать девять шестьсот восемьдесят три) рубля 75 копеек.

Взыскать солидарно с Атаян В.В., Храмова П.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» проценты по договору присоединения № от <дата>, исходя из суммы основного долга 120 675 рублей 69 копеек по ставке 12% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств.

Взыскать солидарно с Атаян В.В., Храмова П.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 993 (три тысячи девятьсот девяносто три) рублей 68 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытому акционерному обществу «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие», предъявленных к Атаян В.В., Храмова П.А. о взыскании пени за просрочку оплаты основного долга в сумме 8 805 рублей 97 копеек, пени по просроченным процентам в размере 5 752 рублей 25 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 14 840 рублей 19 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 10 025 рублей 36 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 788 рублей 47 копеек, отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата> и по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова