взыскание задолженности по кредиту

Дело №2-2175/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2010 год г. Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

Председательствующего судьи: Мещеряковой Т.В.,

при секретаре: Ломакине А.В.,

с участием:

представителя истца Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»: Калмыковой Е.И., представившей доверенность от <дата>,

ответчика: Скрипченко В.А.,

ответчика: Смородинова Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» к Скрипченко В.А., Смородинову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» обратился с исковым заявлением к Скрипченко В.А., Смородинову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Скрипченко В.А. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление Банком заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.

В соответствии с п.1.3 Устава Банка решением акционера банка наименование банка КБ «РБР» (ЗАО) изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Данные изменения связаны исключительно с изменением наименования кредитной организации и, соответственно, не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - Коммерческого Банка «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество). Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, договора поручительства, указанных в настоящем иске сохраняются, заключение дополнительных соглашений, в связи с изменением наименования банка законодательством не предусмотрено и не требуется.

Сумма кредита составляет 100 000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,25% годовых. Кредит предоставляется заемщику сроком до <дата>.

В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с апреля 2007 года равными по сумме платежами, составляющими 3 040 рублей.

Согласно п. 4.1 кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредит был предоставлен заемщику Скрипченко В.А. <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.

Однако, Скрипченко В.А. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с <дата>

В соответствии с пунктами 5.2, 5.2.3 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета на срок более 10 дней.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Скрипченко В.А. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>, ему было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору № от <дата> Данное Требование не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность Скрипченко В.А. перед ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 82 810 рублей 82 копейки, из которых: основной долг 53 816 рублей 36 копеек, проценты за пользование кредитом 4 026 рублей 28 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 4 697 рублей 57 копеек, пени по просроченному основному долгу 13 723 рубля 74 копейки, пени по просроченным процентам 2 918 рублей 98 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение счета 3 627 рублей 89 копеек.

В обеспечение исполнения обязательств Скрипченко В.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата>, между Смородиновым Ю.А. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата>

Согласно пунктам 1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № от <дата> Смородинов Ю.А. обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком Скрипченко В.А. всех его обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Согласно п. 1.2 договора поручительства № от <дата>: «при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно».

Согласно п. 4.1 договора поручительства: «в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности...»

Согласно п. 4.3 договора поручительства направленные в соответствии с п. 4.1 требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Смородинову Ю.А. он был уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Скрипченко В.А. по кредитному договору № от <дата>. Данное требование не исполнено.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать со Скрипченко В.А., Смородинова Ю.А. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 82 810 рублей 82 копеек, из них: основной долг в сумме 53 816 рублей 36 копеек, проценты за пользование кредитом 4 026 рублей 28 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 4 697 рублей 57 копеек, пени по просроченному основному долгу 13 723 рубля 74 копейки, пени по просроченным процентам 2 918 рублей 98 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 3 627 рублей 89 копеек; взыскать со Скрипченко В.А., Смородинова Ю.А. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 53 816 рублей 36 копеек по ставке 8,25% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств; взыскать со Скрипченко В.А., Смородинова Ю.А. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 684 рубля 32 копейки.

В судебном заседании ответчики Скрипченко В.А. и Смородинов Ю.А. не возражали против удовлетворения заявленных требований в части взыскания основного долга в размере 53 816 рублей 36 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 4 026 рублей 28 копеек. Однако, просили отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, поскольку по их мнению, данные требования не основаны на Законе. Также ответчики просили суд уменьшить размер штрафных санкций в виде пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и ответчиком Скрипченко В.А. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление Банком заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.

Сумма кредита составила 100 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,25% годовых. Кредит был предоставлен ответчику Скрипченко В.А. сроком до <дата>.

В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с апреля 2007 года равными по сумме платежами, составляющими 3 040 рублей.

Согласно п. 4.1 кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета ответчика Скрипченко В.А. денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1 Скрипченко В.А. обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1 ответчик обязался уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета ответчик обязался уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредит был предоставлен заемщику Скрипченко В.А. <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.

Однако, ответчик Скрипченко В.А. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком не оплачиваются с <дата>.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на <дата> задолженность ответчика Скрипченко В.А. перед ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 82 810 рублей 82 копейки, из которых: основной долг 53 816 рублей 36 копеек, проценты за пользование кредитом 4 026 рублей 28 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 4 697 рублей 57 копеек, пени по просроченному основному долгу 13 723 рубля 74 копейки, пени по просроченным процентам 2 918 рублей 98 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение счета 3 627 рублей 89 копеек.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств ответчика Скрипченко В.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата>, между Смородиновым Ю.А. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата>

Согласно пунктам 1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № от <дата> Смородинов Ю.А. обязался отвечать перед Банком за исполнение заемщиком Скрипченко В.А. всех его обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор, может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом, или договором.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Скрипченко В.А., как заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени по просроченным основному долгу и пени по просроченным процентам, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиками.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» задолженности по кредитному договору в размере основного долга в сумме 53 816 (пятьдесят три тысячи восемьсот шестнадцать) рублей 36 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 4 026 (четыре тысячи двадцать шесть) рублей 28 копеек, пени по просроченному основному долгу в сумме 3 000 (три тысячи) рублей, пени по просроченным процентам в сумме 500 (пятьсот) рублей, а всего 61 342 (шестьдесят одна тысяча триста сорок два) рубля 64 копейки, а также о взыскании солидарно с Скрипченко В.А., Смородинова Ю.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» процентов по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 53 816 рублей 36 копеек по ставке 8, 25% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 2 040 рублей 28 копеек.

В остальной части исковые требования Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие», предъявленные к Скрипченко В.А., Смородинова Ю.А. о взыскании пени за просрочку оплаты основного долга в сумме 10 723 рублей 74 копеек, пени по просроченным процентам в размере 2 418 рублей 98 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 697 рублей 57 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3 627 рублей 89 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 644 рублей 04 копеек, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие», предъявленные к Скрипченко В.А., Смородинову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с Скрипченко В.А., Смородинова Ю.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» задолженность по кредитному договору от <дата> № в виде: основного долга в сумме 53 816 (пятьдесят три тысячи восемьсот шестнадцать) рублей 36 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 4 026 (четыре тысячи двадцать шесть) рублей 28 копеек, пени по просроченному основному долгу в сумме 3 000 (три тысячи) рублей, пени по просроченным процентам в сумме 500 (пятьсот) рублей, а всего 61 342 (шестьдесят одна тысяча триста сорок два) рубля 64 копейки.

Взыскать солидарно с Скрипченко В.А., Смородинова Ю.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 53 816 рублей 36 копеек по ставке 8, 25% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств.

В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытому акционерному обществу «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие», предъявленных к Скрипченко В.А., Смородинова Ю.А. о взыскании пени за просрочку оплаты основного долга в сумме 10 723 рублей 74 копеек, пени по просроченным процентам в размере 2 418 рублей 98 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 697 рублей 57 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3 627 рублей 89 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 644 рублей 04 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>, через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова