Дело № 2-2169/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23ноября2010года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратовав составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретареЯкимкиной П.Н.,
с участием представителя истца по доверенности от15ноября2010года Калмыковой Е.И.,ответчикаБелоголовой В.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуОткрытого акционерного обществаБанк«ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» к Белоголовой В.Д.,Заренко И.Л.,Шутовой Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,процентов по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное обществоБанк«ОТКРЫТИЕ» обратилось в суд с иском кБелоголовой В.Д.,Заренко И.Л.,Шутовой Г.Н.о взыскании задолженности по кредитному договору,процентов по кредитному договору. В обоснование требованийистецуказал,<дата> междуКоммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) иБелоголовой В.Д.,был заключен кредитный договор №,предметом которого является предоставление Банком Заемщику денежных средств на условиях срочности,платности и возвратности.Сумма кредита составляет100000рублей.Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере8,25процентов годовых.Кредит предоставлялся заемщику на срок <дата>.В соответствии с пунктом3.1.1кредитного договоразаемщик обязуется погашать кредит,проценты за пользование кредитоми комиссию за ведение ссудного счетаежемесячно не позднее26числа каждого месяца,начиная смая ноября2007года равными по сумме платежами,составляющими 4145рублей.В соответствии с п.4.1кредитного договорапри наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита,в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.В соответствии с пунктом4.3кредитного договорав случае несвоевременного возврата суммы кредита,предусмотренного пунктом3.1заемщик обязуется уплатитьбанку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных пунктом 3.1 заемщик обязуется уплатитьбанку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки,а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.Кредит был предоставлен заемщику (дата),что подтверждается мемориальным ордером № <дата>.Однако,Белоголова В.Д.надлежащим образом свои обязательства не исполняет.Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются <дата>.В соответствии с пунктами5.2,5.2.3кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета на срок более10дней.Согласно требованию исх. № <дата>,направленномуОАОБанк«ОТКРЫТИЕ» Белоголовой В.Д.,ввиду нарушенияею обязательств по кредитному договору № <дата> ей было предложено в срок <дата> погасить задолженность по кредитному договору.Данноетребование не исполнено,в связи с чем,истец был вынужден обратиться в суд с иском.По состоянию <дата> задолженностьБелоголовой В.Д.перед ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от (дата) составляет 63 513,73руб.в том числе:основной долг35 282,42руб.,проценты за пользование кредитом875,75руб.,комиссия за ведение ссудного счета2 000руб.,пени по просроченному основному долгу22 522,25руб.,пени по просроченным процентам920,59руб.,пени по просроченной комиссии за ведение счета1 912,72руб.В обеспечение исполнения обязательствБелоголовой В.Д.перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) (далее КБ «РБР» (ЗАО)) по кредитному договору№ от (дата) между Заренко И.Л,и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства№ <дата>.Согласно пунктам1.1,3.1,3.2Договора поручительства№ от (дата) поручитель (Заренко И.Л.) обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком(Белоголовой В.Д.) всех ее обязательств по кредитному договору№ <дата>,в том числе:возврат кредита,процентов за пользование кредитом,ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета,уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка,причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору.Согласно с пункту1.2договора поручительства№ <дата>,при неисполнении Заемщиком или ненадлежащем исполнениизаемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель изаемщик отвечают перед банком солидарно.Согласно пункту4.1договора поручительства в случае,неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности.Согласно пункту4.3договора поручительства направленные в соответствии с пунктом4.1требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение10рабочих дней после их получения.Согласно требованию исх. № <дата>,направленномуОАО Банк«ОТКРЫТИЕ» Заренко И.Л.,он был уведомлен о том,что в срок до (дата) должна быть погашена задолженностьБелоголовой В.Д.по кредитному договору. Данное требование не исполнено.Также в обеспечение обязательствБелоголовой В.Д.перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) (далее КБ «РБР» (ЗАО)) по кредитному договору№ от (дата) между Шутовой Г.Н.и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства№ <дата>.Согласно пунктам1.1,3.1,3.2Договора поручительства№ от (дата) поручитель (Шутова Г.Н.) обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком(Белоголовой В.Д.) всех ее обязательств по кредитному договору№ <дата>,в том числе:возврат кредита,процентов за пользование кредитом,ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета,уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка,причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнениемзаемщиком обязательств по кредитному договору.Согласно с пункту1.2договора поручительства№ <дата>,при неисполнениизаемщиком или ненадлежащем исполнениизаемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель изаемщик отвечают перед банком солидарно.Согласно пункту4.1договора поручительства в случае,неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности.Согласно пункту4.3договора поручительства направленные в соответствии с пунктом4.1требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение10рабочих дней после их получения.Согласно требованию исх. № <дата>,направленномуОАО Банк«ОТКРЫТИЕ» Шутовой Г.Н.,она была уведомлена о том,что в срок до (дата) должна быть погашена задолженностьБелоголовой В.Д.по кредитному договору. Данное требование не исполнено.В связи с неисполнениемБелоголовой В.Д.ее обязательств возникших из кредитного договора№ 311<дата>,ОАОБанк«ОТКРЫТИЕ» вынужден обратиться в суд с иском.Просит взыскать сБелоголовой В.Д.,Заренко И.Л.,Шутовой Г.Н.солидарно задолженность по кредитному договору№ <дата> по состоянию <дата> в размере63 513,73руб.в том числе:основной долг35 282,42руб.,проценты за пользование кредитом875,75руб.,комиссия за ведение ссудного счета2 000руб.,пени по просроченному основному долгу22 522,25руб.,пени по просроченным процентам920,59руб.,пени по просроченной комиссии за ведение счета1 912,72руб.; проценты,исходя из суммы основного долга35282,42руб.,по ставке8,25процентов годовых за период <дата> по день фактического исполнения обязательств; расходы по оплате государственной пошлины в размере2 105,41рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенностиКалмыкова Е.И.заявленные исковые требования поддержала в полном объеме,дав пояснения аналогичные вышеизложенным.
Ответчик Белоголова В.Д.в судебном заседании исковые требования не признала в части взыскания пени по просроченному основному долгу просила ее снизить,в остальной части исковые требования признала,свой расчет задолженности не предоставила,расчет задолженности банка не оспаривала.
Ответчики Заренко И.Л.,Шутова Г.Н.,о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом,причину неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили.
Суд,заслушав объяснения представителя истца,ответчика,исследовав материалы дела,считаетнеобходимым удовлетворить исковые требования частично,по следующим основаниям.
В силу статьи123Конституции Российской Федерации,статей12,56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон.Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
Согласностатье309Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
Как следует изстатьи310Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.Односторонний отказ от исполнения обязательства,связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности,и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,предусмотренных договором,если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии состатьей819Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласностатье421Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из вышеуказанной нормы права следует,принципсвободы договора,которыйозначает,что граждане и юридические лица самостоятельно решают,с кем и какие договоры заключать,и свободно согласовывают их условия.
Согласностатье361Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно,если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,как и должник,включая уплату процентов,возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника,если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силустатьи363Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно,если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,как и должник,включая уплату процентов,возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником,если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено,<дата> Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО) иБелоголова В.Д.заключили кредитный договор№ №,по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные на сумму100000рублей,со сроком погашения последней части кредита <дата> уплатой процентов за пользование кредитом по ставке8,25процентов годовых,с уплатой пени в случае несвоевременного возврата суммы кредита в размере0,5процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки,пени в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов в размере0,5процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки,пени в случае не своевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере0,5процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В этот же день,<дата> Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО) заключил договор поручительства№ <дата> Заренко И.Л., договор поручительства№ <дата> Шутовой Г.Н.По условиямуказанных договоровпоручители обязались:отвечать перед банком за исполнение заемщиком(Белоголовой В.Д.) всех ее обязательств по кредитному договору№ <дата>,в объеме,порядке и условиях предусмотренных данными договорами,в том числе:повозврату кредита,процентов за пользование кредитом,ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета,уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка,причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору.
При заключении договоров поручительстваЗаренко И.Л.,Шутова Г.Н.ознакомлены с кредитным договором№ <дата>,о чем свидетельствуетих подписи внем.
Заключив кредитный договор и договор поручительства,стороны согласились с условиями договоров,определив,что правоотношения возникли из этих договоров,а,следовательно,и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк выполнил условия договора и (дата) перечислил сумму кредита на счетБелоголовой В.Д.,что подтверждается мемориальным ордером №<дата>.
Белоголова В.Д.нарушила свои обязательствапо кредитному договору,поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него поступали в нарушение условий договора,в результате чего за ней образовалась задолженность в размере63 513рублей73копейки,что является недопустимым.
В соответствии с пунктами5.2,5.2.3кредитного договора№ от (дата) банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета.
Согласно требованию исх. № <дата>,направленномуОАО Банк«ОТКРЫТИЕ» Белоголовой В.Д.,ввиду нарушенияею обязательств по кредитному договору№ от (дата) ей было предложено в срок <дата> погасить задолженность по кредитному договору.Данноетребованиебанка не исполнено.
Согласно пункту1.2договоров поручительства,при неисполнении Заемщиком или ненадлежащем исполнениизаемщиком его обязательств по кредитному договору поручители изаемщик отвечают перед банком солидарно.Согласно пункту4.1договора поручительства в случае,неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителям письменные требования о погашении задолженности.
В соответствии с требованиями пункта4.1договоров поручительстваОткрытое акционерное обществоБанк«ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» направлял поручителям Заренко И.Л.,Шутовой Г.Н.письменныетребованияисх. № <дата>,исх. № <дата> соответственно,о погашении просроченной задолженности.Согласно пунктам4.3договоров поручительства требования Банка подлежат удовлетворению поручителями в полном объеме в течение10рабочих дней со дня получения поручителем письменного требования.Однако требованияОткрытого акционерного обществаБанк«ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» поручителямиисполнены не были.
Согласно предоставленному расчету по кредитному договору№ от (дата) задолженность Белоголовой В.Д.перед банком по состоянию <дата> составляет63 513рублей73копейки в том числе:основной долг35 282рубля42копейки,проценты за пользование кредитом875рублей75копеек,комиссия за ведение ссудного счета2 000рублей,пени по просроченному основному долгу22 522рубля25копеек,пени по просроченным процентам920рублей59копеек,пени по просроченной комиссии за ведение счета1 912рубля72копейки.
Однако,исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере2 000рублей,являющейся комиссией за ведение ссудного счета и 1 912рублей72копейкиявляющейся пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора и графика платежей,являющегося неотъемлемой частью договора,следует,что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако,согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из изложенного выше следует,что истец при заключении договора сБелоголовой В.Д.включил в договор условие,согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета,и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом1статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007г.№ 302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи30Федерального закона от02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.
Таким образом,условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,не основано на законе,является нарушением прав потребителя,в связи с чем задолженность в данной части взысканию не подлежит.
Как указанно выше в решении,суммапени по просроченным процентамсоставила920рублей59копеек.
В силу статьи333ГК РФ,если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства,суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая,что подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 875рублей75копеек),суд считает возможным снизить размер неустойки в виде пени по просроченным процентам до500 (пятьсот) рублей.
Таким образом,с ответчиковБелоголовой В.Д.,Заренко И.Л.,Шутовой Г.Н.подлежит взысканиюзадолженность по кредитному договору № <дата> по состоянию <дата> в размере59 180рублей42копейки в том числе:основной долг35 282рубля42копейки,проценты за пользование кредитом875рублей75копеек,пеня по просроченному основному долгу22 522рубля25копеек,пеня по просроченным процентам500рублей.
Ответчики существенно нарушили условия договоров,не исполняя обязательств надлежащим образом,поэтому истец вправе требовать в силу статей309,310,363,819-820ГК РФ,кредитного договора и договоров поручительства,досрочного возврата задолженности в сумме59 180рублей42копейки; уплаты процентов по кредитному договору,исходя из суммы основного долга35 282рубля42копейки по ставке8,25процентов годовых за период <дата> и по день фактического исполнения обязательств.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета отказать.
В ходе судебного заседания установлено,что Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО),сменило наименование на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ»,о чем свидетельствуют правоустанавливающие документы,а именно протокол заседания Совета Банка <дата>, устав <дата>,устав <дата>,свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц <дата>,свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц <дата>,генеральная лицензия № <дата>.
В соответствии с частью1статьи98Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.В случае,если иск удовлетворен частично,указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований,а ответчику пропорционально той части,в которой истцу отказано.С учетом положения333.19Налогового кодекса Российской Федерациис ответчиковБелоголовой В.Д.,Заренко И.Л.,Шутовой Г.Н.солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере1 975рублей41копейка из расчета (59 180,42-20000)*3%+800=1975,41).
На основании изложенного,руководствуясь статьями194-199Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации,суд
решил:
Взыскатьсолидарно с Белоголовой В.Д.,Заренко И.Л.,Шутовой Г.Н. в пользу Открытого акционерного обществаБанк«ОТКРЫТИЕ»,в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк«ОТКРЫТИЕ»,задолженность по кредитному договору№ от (дата) по состоянию на состоянию <дата> в сумме59 180 (пятьдесят девять тысяч сто восемьдесят) рублей42копейки.
Взыскатьсолидарно с Белоголовой В.Д.,Заренко И.Л.,Шутовой Г.Н. Открытого акционерного обществаБанк«ОТКРЫТИЕ»,в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк«ОТКРЫТИЕ»,процентыпо кредитному договору№ 311<дата>,исходя из суммы основного долга35 282рубля42копейки по ставке8,25процентов годовых за период <дата> и по день фактического исполнения обязательств.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскатьсолидарно с Белоголовой В.Д.,Заренко И.Л.,Шутовой Г.Н. в пользу Открытого акционерного обществаБанк«ОТКРЫТИЕ»,в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк«ОТКРЫТИЕ»,расходы по оплате государственной пошлины в размере1 975рублей41копейка.
Решение может быть обжаловано в течение10дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Р.В.Рыбаков
Полный текст решения изготовлен (дата)