Дело № 2-2270/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23ноября2010года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратовав составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретареЯкимкиной П.Н.,
с участием представителяистца Щепиной Т.В.по доверенности о13октября2010года - Воронина А.Н.,представителяответчика по доверенности от15ноября2010года-Калмыковой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щепиной Т.В. коткрытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» о взыскании убытков,возмещении морального вреда и встречному иску открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» к Щепиной Т.В.,Ягодиной А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов,
установил:
Щепина Т.В.обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» о взыскании убытков,возмещении морального вреда.В обоснование требований истец указала,чтомеждуней и ответчиком (дата) был заключен кредитный договор №,условия которого нарушали действующее законодательство в области банковской деятельности и защиты прав потребителей.Ответчик обязался предоставить кредит истцу на сумму300000рублей под9,9процентов годовых сроком <дата>.В соответствии с пунктом1.5кредитного договора №она уплатила банку единовременный платеж (комиссию) наличными денежными средствами в размере750-00 (Семьсот пятьдесят) рублей00копеек,а согласно пункту1.4данного договора,она должна была выплачивать кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счетав размере0,9процентов от суммы выданного кредита,что составляет2700рублей х60месяцев = 162000рублей.Согласносправке о полной задолженности по кредиту по состоянию <дата>,сумма пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета,пени за просроченные проценты,пени за просроченный основной долг,просроченной комиссии за обслуживание ссудного счета,просроченных процентов,просроченного основного долга,составляют61 073рубля21копейку.Поскольку ответчик незаконно начислил комиссию,которая,при ее правильном зачислении могла бы пойти на погашение основного долга,вышеуказанные пени и просроченные платежи не подлежат взысканию банком.Вместе с тем,в соответствии с пунктом1статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Главой42ГКРФ,регулирующей правоотношения по заключению кредитного договора и договора займа,не предусмотрено по данным договорам никаких других выплат,кроме процентов на сумму займа.А в силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России26.03.2007N302-П) следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.Статья421ГК РФ,предоставляющую гражданам и юридическим лицам свободу в заключении договора,не может быть принята во внимание,поскольку заключенный между сторонами договор в силу той же нормы должен соответствовать установленным законом правилам.Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения,предусмотренного частью2статьи14.8Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации,а условие договора о том,что заемщик за ведение ссудного счета уплачиваетбанку ежемесячно комиссии,не основано на законе и является нарушением прав потребителя.Таким образом,за время действия кредитного договора №ей были причинены убытки в сумме223 823рублей21копейки(162000рублей+61 073рубля21копейки+750рублей).Под убытками понимаются расходы,которые лицо,чье право нарушено,произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права,утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб),а также неполученные доходы,которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота,если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ст.15ГК РФ).В соответствии с пунктом2статьи13Закона «О защите прав потребителей»,если иное не установлено законом,убытки,причиненные потребителю,подлежат возмещению в полной суммесверх неустойки (пени),установленной законом или договором.Согласно пункту2статьи200ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.По обязательствам,срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования,течение исковой давности начинается с момента,когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства,а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования,исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.Согласно дополнительному соглашению №<дата>.к кредитному договору №<дата>.сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом подлежат уплатезаемщиком в полном объеме до (дата) ответственность продавца,как следует из положений пункта3статьи13и статьи15Закона Российской Федерации«О защите прав потребителей»,наступает в форме возмещения вреда,уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.Расходы на оплату услуг представителя составляют15000 (пятнадцать тысяч) рублей,что подтверждается договором № <дата>,а также прилагаемой квитанцией №об оплате услуг представителя.Просит взыскать причиненныеей убытки в размере223 823рублей21копейки; моральный вред в размере223 823рублей21копейки; расходы на услуги представителя в размере15000рублей.
В судебном заседаниипредставитель истца по доверенности Воронин А.Н.отказался в части от исковых требований,уменьшил их,и просилвзыскать с ответчика причиненныеЩепиной Т.В.убытки в размере119 977рублей77копеек; моральный вред в размере119 977рублей77копеек; расходы на услуги представителя в размере15000рублей и проведениизачета встречных требований.
Определением Октябрьского районного суда города Саратова <дата> отказ представителя истца от части исковых требований принят гражданское делопрекращено в части отказа от иска.
До начала рассмотрения дела по существу открытым акционерным обществомБанк«ОТКРЫТИЕ» предъявлено встречное исковое заявлениек Щепиной Т.В.,Ягодиной А.И.о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов.В обоснование требованийбанк указал,<дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Щепиной Т.В.,был заключен кредитный договор №,предметом которого является предоставлениебанкомзаемщику денежных средств на условиях срочности,платности и возвратности.Сумма кредита составляет300000рублей.Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере9,9процентов годовых.Кредит предоставляется заемщику сроком <дата>.В соответствии с пунктом3.1.1кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит,проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее17числа каждого месяца,начиная с ноября2006года равными по сумме платежами,составляющими9059рублей.Согласно пункту4.1кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита,в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.В соответствии с пунктом4.3кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита,предусмотренного пунктом3.1заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов,предусмотренных пунктом3.1заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки,а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.Кредит был предоставлен заемщику (дата),что подтверждается мемориальным ордером № <дата>.Однако Щепина Т.В.надлежащим образом свои обязательства не исполняет.Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются <дата>.В соответствии с пунктами5.2,5.2.3кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более10дней.Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОКРЫТИЕ» Щепиной Т.В.ввиду нарушения ей обязательств по кредитному договору № от <дата>, ей было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору №<дата>.Данное требование не исполнено.По состоянию <дата> задолженность Щепиной Т.В.передОАО Банк«ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № <дата> составляет147 782рубля29копеек,втом числе:основной долг-118 114рублей48копеек,проценты за пользование кредитом-2 405рублей11копеек,комиссия за ведение ссудного счета-5400рублей,пени по просроченному основному долгу-17 237рублей79копеек,пени по просроченным процентам-1 303рубля91копейка,пени по просроченной комиссии за ведение счета-3 321рубль.В обеспечение исполнения обязательств Щепиной Т.В.перед Коммерческим Банком Русский Банк Развития» (закрытоеакционерноеобщество) по кредитному договору №<дата> междуЯгодиной А.И.и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № <дата>.Согласно пунктам1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № <дата>.Поручитель Ягодина А.И.обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком Щепиной Т.В.,всех ее обязательств по кредитному договору № <дата>,в том числе:возврат кредита,процентов за пользование кредитом,ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета,уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.Согласно пункту 1.2договора поручительства № от <дата> при неисполнении или ненадлежащем исполнениизаемщиком его обязательств покредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.Согласно пункту4.1договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности.Согласно пункту4.3договора поручительства направленные в соответствии с пунктом4.1требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение10рабочих дней после их получения.Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Ягодиной А.И.,она была уведомлена о том,что в срок <дата> должна быть погашена задолженность Щепиной Т.В.по кредитному договору № <дата>.Данное требование не исполнено. В связи с изложенным,просит взыскать сЩепиной Т.В.и Ягодиной А.И.солидарно,задолженность по кредитному договору по состоянию <дата> в размере147 782рубля29копеек,втом числе:основной долг-118 114рублей48копеек,проценты за пользование кредитом-2 405рублей11копеек,комиссия за ведение ссудного счета5400рублей,пени по просроченному основному долгу-17 237рублей79копеек,пени по просроченным процентам-1 303рубля91копейка,пени по просроченной комиссии за ведение счета-3 321рубль; проценты,исходя из суммы основного долга118 114рублей48копеек,по ставке9,9процентов годовых за период <дата> по день фактического исполнения обязательств; расходы по оплате государственной пошлины в размере4155рублей.
В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) по доверенностиВоронин А.Н.заявленные исковые требования поддержал в полном объеме,встречные исковые требования не признал,предоставил свои письменные возражения,согласно которым в своем исковом заявлениибанк ссылается на то,что с февраля2010года Щепина Т.В.периодически не оплачивала в срок основной долг,проценты за пользование кредитом и комиссию по ведению ссудного счета,а с февраля2010года выплаты прекратились.Вместе с тем,как говорилось выше,впроизводстве суда находится иск Щепиной Т.В.о защите прав потребителей кбанку о взыскании причиненных Щепиной Т.В.убытков.Щепина Т.В.обратилась в суд за защитой нарушенных прав раньше,чембанк.Убытки,причинялись в соответствии с п.1.4кредитного договора № <дата>,в соответствии с которымЩепина Т.В.должна была выплачиватькредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счетав размере0,9процента от суммы выданного кредита,что составляет2700рублей.Таким образом,на дату прекращения выплат-на февраль2010года задолженностьбанка по причиненным убыткам составила119 977рублей77копеек,то естьполностью перекрывала задолженность по кредиту.Щепина Т.В.решила больше не оплачивать кредит,чтобы не платить комиссию и не терять больше денег.Обратиться ранее в суд за защитой своих прав Щепина Т.В.не могла вследствие отсутствия денежных средств на оплату услуг представителя.Кроме того,банк просит взыскать комиссию по ссудному счету и пени в качестве штрафных санкций.В соответствии с пунктом1статьи401ГК РФ,лицо,не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом,несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности),кроме случаев,когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.Лицо признается невиновным,если при той степени заботливости и осмотрительности,какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота,оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Умысла в действиях Щепиной Т.В.не усматривается,поскольку на тот момент самбанк причинил убытки на большую сумму,чем сама Щепина Т.В.с учетом всех комиссий и штрафных санкций.Таким образом,штрафные санкции не подлежат взысканию.Вместе с тем,в соответствии с пунктом 1статьи819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Главой42Гражданского кодекса РФ,регулирующей правоотношения по заключению кредитного договора и договора займа,не предусмотрено по данным договорам никаких других выплат,кроме процентов насуммузайма.
Представительответчика (истца по встречному иску) по доверенности Калмыкова Е.И.заявленные исковые требованияне признала в полном объеме,просила суд отказать в их удовлетворении,так как они противоречат условиям заключенного договора.Встречные исковые требованияподдержала в полном объеме,дав пояснения аналогичные вышеизложенным.
Истец (ответчик по встречному иску) Щепина Т.В.в судебное заседание не явилась,извещена надлежащим образом,о причинах неявки не сообщила,об отложении дела слушанием отложить не просила.
Ответчик по встречному иску Ягодина А.И.о времени и месте судебного разбирательства извещалась телеграммой по последнему известному месту жительства,согласно уведомлению ответчик за телеграммой не является.На основании статей113,118Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд расценивает неявку Ягодиной А.И.как уклонение от участия в судебном заседании и расценивает извещение этого ответчика надлежащим.
Суд с учетом мнения представителей истца и ответчика,считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
Заслушав объяснения представителя истца,представителяответчика,исследовав материалы дела,судсчитает необходимым удовлетворитьосновные и встречныеисковые требования частично,по следующим основаниям.
В силу статьи123Конституции Российской Федерации,статей12,56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон.Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
Согласностатье309Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
Как следует изстатьи310Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.Односторонний отказ от исполнения обязательства,связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности,и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,предусмотренных договором,если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии состатьей819Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласностатье421Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из вышеуказанной нормы права следует,принципсвободы договора,которыйозначает,что граждане и юридические лица самостоятельно решают,с кем и какие договоры заключать,и свободно согласовывают их условия.
Согласностатье361Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно,если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,как и должник,включая уплату процентов,возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника,если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силустатьи363Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно,если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,как и должник,включая уплату процентов,возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником,если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено,<дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Щепиной Т.В.,был заключен кредитный договор №,предметом которого является предоставлениебанкомзаемщику денежных средств на условиях срочности,платности и возвратности.Сумма кредита составляет300000рублей.Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере9,9процентов годовых.Кредит предоставляется заемщику сроком <дата>.
В соответствии с пунктом3.1.1кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит,проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее17числа каждого месяца,начиная с ноября2006года равными по сумме платежами,составляющими9059рублей.Согласно пункту4.1кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита,в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.
<дата> в обеспечение исполнения обязательств Щепиной Т.В.междуКоммерческим банком«Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) иЯгодиной А.И.заключен договор поручительства №
Согласно пунктам1.1, 3.1,3.2 договора поручительства № <дата> поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех ее обязательств по кредитному договору № <дата>,в том числе:возврат кредита,процентов за пользование кредитом,ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета,уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору
При заключении договора поручительстваЯгодина А.И.ознакомлена с кредитным договором№ <дата>,о чем свидетельствуетее подпись внем.
Заключив кредитный договор и договор поручительства,стороны согласились с условиями договоров,определив,что правоотношения возникли из этих договоров,а,следовательно,и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк выполнил условия договора перечислил сумму кредита на счетЩепиной Т.В.,что подтверждается мемориальным ордером № <дата>,выпиской по счету Щепиной Т.В.
Щепина Т.В.нарушила свои обязательствапо кредитному договору,поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от нее поступали в нарушение условий договора,в результате чего за ней образовалась задолженность в размере147 782рубля29копеек,что является недопустимым.
В соответствии с пунктом4.3кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита,предусмотренного пунктом3.1заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов,предусмотренных пунктом3.1заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки,а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно пунктам5.2,5.2.3кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более10дней.
В соответствии с требованием № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОКРЫТИЕ» Щепиной Т.В.ввиду нарушения ей обязательств по кредитному договору № от <дата>, ей было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору №<дата>.Данное требование не исполнено.
Согласно пункту4.1договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности.
В соответствии с пунктом4.3договора поручительства направленные в соответствии с пунктом4.1требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение10рабочих дней после их получения.
Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Ягодиной А.И.,она была уведомлена о том,что в срок <дата> должна быть погашена задолженность Щепиной Т.В.по кредитному договору № <дата>.Данное требование не исполнено.
Поэтому истецпо встречному искувправесогласно статьям309,310,819-820ГК РФтребовать взыскатьсолидарно с Щепиной Т.В.и Ягодиной А.И.в его пользу задолженность по кредитному договору№ <дата> в размере139 061рубль29копеек,в том числе:основной долг-118 114рублей48копеек,проценты за пользование кредитом-2 405рублей11копеек,пени по просроченному основному долгу-17 237рублей79копеек,пени по просроченным процентам-1 303рубля91копейка; а такжепроценты,исходя из суммы основного долга,по ставке9,9процентов годовых за период <дата> по день фактического исполнения обязательств.
Оснований для снижения в соответствии со статьей333ГК РФ пени в судебном заседании не установлено,размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
Вместе с тем,исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере5400рублей,являющейся комиссией за ведение ссудного счета и3 321рубль,являющейся суммой пени по просроченной комиссии за ведение счета,не подлежат.
Из условий кредитного договора следует,что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако,согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из изложенного выше следует,что истец при заключении договора со Щепиной Т.В.включил в договор условие,согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета,и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом1статьи819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007г.№ 302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью9статьи30Федерального закона от02.12.1990г.№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.
Таким образом,условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета и пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета,не основано на законе,является нарушением прав потребителя,поэтому с ответчиков Щепиной Т.В.и Ягодиной А.И.взысканию не подлежат.
В связи с этим в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и пени по просроченной комиссии за ведение счета встречный иск удовлетворению не подлежит.
Причастичномудовлетворениивстречногоиска в силу части1статьи98ГПК РФ стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны,всепонесенные по делу судебные расходы.Поэтому с ответчиковпо встречному искув пользу открытого акционерного общества Банк«ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский»необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме3 981рубль23копейки,исходя из следующего расчета (139061,29-100000)х2%+3200=3 981,23.
Судом установлено,что кредитным договором № <дата>,установлена плата заведение ссудногосчета.
Как указано выше в решенииусловия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,не основано на законе,является нарушением прав потребителя,поэтомуЩепина Т.В.вправе требовать от открытого акционерного общества Банк«ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский»возмещения убытков связанных с оплатой комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно исковых требований Щепиной Т.В.она просит взыскать с открытого акционерного общества Банк«ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский»причиненныеейубытки в размере119 977рублей77копеек; моральный вред в размере119 977рублей77копеек; расходы на услуги представителя в размере15000рублей и провестизачет встречныхисковыхтребований.
Убыткив размере119 977рублей77копеек рассчитывались Щепиной Т.В.исходя из суммы,излишне уплаченной банку комиссии за обслуживание ссудного счета,за период <дата> <дата> (день предъявления иска).
В судебном заседании от представителя истца-Воронина А.Н.поступило ходатайство о восстановлении пропущенного истцом срока исковой давности за период <дата> <дата>.Уважительность пропуска срока на предъявление требований истцом мотивировано отсутствием у Щепиной Т.В.материальной возможности воспользоваться услугами представителя.
В соответствии со статьей 195 ГКРФ исковой давностьюпризнается срок для защиты права по иску лица,право которого нарушено.Согласно статье196ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В силу статьи205ГК РФ в исключительных случаях,когда суд признает уважительнойпричину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам,связанным с личностьюистца (тяжелая болезнь,беспомощное состояние,неграмотность и т.п.),нарушенное правогражданина подлежит защите.Причины пропуска срока исковой давности могутпризнаваться уважительными,если они имели место в последние6месяцев срока давности,а если этот срок равен6месяцам или менее6месяцев-в течение срока давности.
Суд,исследовав материалы дела,относящиеся к заявлениюпредставителя истца - Воронина А.Н.о восстановлении срока исковой давности в отношении платежей в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета,осуществленныхЩепиной Т.В.в период <дата> <дата>,считает необходимым отказать в удовлетворении данного заявления,ввиду того,что истцом не было представлено доказательств невозможности обращения в суд за защитой своих правею лично,ссылкапредставителяистца,чтоистец не обладает познаниями в области права,суд считает несостоятельной,поскольку не является основанием для восстановления срока.
На основании изложенного исковые требованияЩепиной Т.В. о взыскании с ответчика в ее пользу комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму119 977рублей77копеек,за период (дата) <дата> подлежат частичному удовлетворению,а именно за период <дата> <дата>,чтосогласно выписке по счету Щепиной Т.В.открытому в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» составляет92977рублей83копейки.
В силу статьи15Закона РФ «О защите прав потребителей» с банка в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда,причиненного нарушением прав потребителя в размере2000рублей.При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень вины нарушителя,характер и объем причиненных потребителю нравственных и физических страданий.Данный размер компенсации является достаточным,отвечает требованиям разумности и справедливости.По мнению суда,размер компенсации морального вреда вразмере119 977рублей77копеек,определенный истцом,является несоразмерным и не отвечает требованиям разумности.
В соответствии со статьей410ГК РФ,обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования,срок которого наступил либо срок которого указан или определен моментом востребования.Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Суд считает возможным удовлетворить требование представителя истца-Воронина А.Н.о возложении на ОАО Банк «Открытие» в лице филиала «Саратовский» по иску обязанности принять данную сумму и удовлетворить требование о возложении на ОАО Банк «Открытие» в лице филиала «Саратовский» по иску обязанности принять данную сумму в размере94 977рублей83копейки (92977,83+2000) к зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору№ <дата>,поскольку они направлены на уменьшение долга (однородного требования).
В связи с зачетом встречных требований Щепиной Т.В.к Открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» о взыскании убытков,возмещении морального вреда,соЩепиной Т.В.и Ягодиной А.И.солидарно в пользуОткрытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 44 083рубля29копеек = (139061рубль29копеек - 94 977рублей83копейки). При этом взыскиваемая сумма является суммой задолженности по основному долгу,на основании статьи319ГК РФ устанавливающей очередность погашения требований по денежному обязательству.
Суд обязан в соответствии со статьей13Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика штраф в доход муниципального бюджета города Саратова в размере50%от взысканной в пользу потребителя суммы94 977рублей83копейки (92977,83рублей+2000рублей),а именно в сумме47488рублей92копейки.
Также,в соответствии со статьей103ГПК РФ в связи с удовлетворением требованийЩепиной Т.В.,освобожденной от уплаты государственной пошлины, с ответчика по встречному иску - ОАО Банк «Открытие» в доход государстванадлежит взыскать государственную пошлину в размере3 189рублей33копейкииз расчета:(92 977,83-20000)х3%+800рублей по имущественному требованию и плюс200рублей за неимущественное требование о взыскании морального вреда.
В соответствии с положением статьи94ГПК РФ к издержкам,связанным с рассмотрением дела,относятся расходы на оплату услуг представителей.
Как следует из представленного договора и квитанции на оплату к немуистцом были оплачены услуги представителя в размере15 000рублей по договору об оказании юридических услуг <дата>.Суд,с учетом сложности дела и времени,затраченного представителем на участие в данном гражданском деле,считает сумму представительских расходов в размере5000рублей разумной и обоснованной и подлежащей взысканию сответчикав пользу истца в силу требований статьи100ГПК РФ.
В ходе судебного заседания установлено,что Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО),сменило наименование на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ»,о чем свидетельствуют правоустанавливающие документы,а именно протокол заседания Совета Банка <дата>, устав <дата>,устав <дата>,свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц <дата>,свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц <дата>,генеральная лицензия № <дата>.
На основании изложенного,руководствуясь статьями194-199Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации,суд
решил:
Отказать Щепиной Т.В. в восстановлении срока исковой давности поиску Щепиной Т.В. к открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» о взыскании убытков,возмещении морального вреда.
Исковые требования Щепиной Т.В. к открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» о взыскании убытков,возмещении морального вреда удовлетворить частично.
Произвести зачет встречных требований:Щепиной Т.В. к открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» о взыскании убытков,возмещении морального вреда и открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» к Щепиной Т.В.,Ягодиной А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов-на сумму94 977рублей83копейки.
Взыскать с открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» в пользу Щепиной Т.В. расходы по оплате услуг представителя в сумме5 000рублей.
В остальной части иска Щепиной Т.В, отказать.
Взыскатьсоткрытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» штраф в доход муниципального бюджета города Саратова в размере47488 (сорок семь тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей92копейки.
Взыскатьсоткрытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» государственную пошлину в доход государства в размере3 189рублей33копейки.
Исковые требования открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» к Щепиной Т.В.,Ягодиной А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов удовлетворить частично.
Взыскать солидарно со Щепиной Т.В.,Ягодиной А.И. в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» задолженность по кредитному договору №<дата> по состоянию <дата> в размере44 083 (сорок четыре тысячи восемьдесят три) рубля51копейки.
Взыскать солидарно со Щепиной Т.В.,Ягодиной А.И. в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» проценты по кредитному договору №<дата> исходя из суммы основного долга44 083рубля51копейка по ставке9,9процента годовых за период <дата> по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части искаоткрытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» отказать.
Взыскать солидарно со Щепиной Т.В.,Ягодиной А.И. в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» расходы по оплате государственной пошлины в размере3 981рубль23копейки.
Решение может быть обжаловано в течение10дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Р.В.Рыбаков
Полный текст решения изготовлен (дата)