Дело № 2-2308/2010
ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30ноября2010года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Якимкиной П.Н.,
с участием представителя истца по доверенности от15ноября2010года Калмыковой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуоткрытого акционерного общества Банк«Открытие» в лице филиала «Саратовский» к Хожмурадову А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,процентов и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском,обосновывая его тем,<дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Хожмурадовым А.Б.был заключен кредитный договор №,предметом которого является предоставление банком заемщику кредита для приобретения автотранспортного средства.Сумма кредита составляет271605рублей.Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере7,88процентов годовых.Кредитом предоставляется заемщику сроком <дата>.Согласно пункту3.1.1заемщик обязуется погашать кредит,уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее15числа каждого месяца,начиная с июля2007года в сумме не менее5 792рубля. В соответствии с пунктом5.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита предусмотренного пунктом3.1заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов,предусмотренных пунктом3.1заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5процентов суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки,а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.Кредит был предоставлен заемщику (дата),что подтверждается мемориальным ордером № <дата>.Однако Хожмурадов А.Б.надлежащим образом своих обязательств не исполняет,платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются <дата>. В соответствии с пунктами6.2,6.3,6.4кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита полностью,в случае однократной просрочки возврата кредита и/или уплаты процентов,комиссий за ведение ссудного счета заемщиком на срок более10дней.При этом требование банка о досрочном возврате кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок,установленный в указанном требовании.Согласно требованию №<дата>направленномуОАОБанк «ОТКРЫТИЕ» Хожмурадову А.Б.ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № <дата> ему было предложено в срок <дата> погасить задолженность по кредитному договору.Данное требование не исполнено,в связи с чем,истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском.По состоянию <дата> задолженность Хожмурадова А.Б.передОАОБанк «Открытие» по кредитному договору № <дата> составляет196439рублей57копеек,в том числе:основной долг176 299рублей23копейки,проценты за пользование кредитом5 176рублей33копейки,комиссия за ведение ссудного счета7 876рублей12копеек,пени по основному долгу3 776рублей46копеек,пени по просроченным процентам1 389рублей81копейка,пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета1921рубль62копейки.В обеспечение исполнения обязательств Хожмурадова А.Б.перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № <дата> между ним и КБ «РБР» (ЗАО) <дата> был заключен договор залога имущества №,по условиям которого залогодатель передал в залог принадлежащий ему на праве собственности:автомобиль <данные изъяты>. В соответствии с пунктом1.1договора залога,залогом обеспечиваются требования залогодержателя к заемщику по выполнению последним обязательств по кредитному договору № <дата>.В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию <дата> в размере196439рублей57копеек,в том числе:основной долг176 299рублей23копейки,проценты за пользование кредитом5 176рублей33копейки,комиссия за ведение ссудного счета7 876рублей12копеек,пени по основному долгу3 776рублей46копеек,пени по просроченным процентам1 389рублей81копейка,пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета1921рубль62копейки; проценты по кредитному договору,исходя из суммы основного долга176 299рублей23копейки по ставке7,88%годовых за период <дата> и по день фактического исполнения обязательств; обратить взыскание на заложенное по договору залога имущества № <дата> имущество,принадлежащее на праве собственностиХожмурадову А.Б.,а именно-<данные изъяты>; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме9 128рублей79копек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Калмыкова Е.И.поддержала исковые требования,дав пояснения,аналогичные обстоятельствам,изложенным в исковом заявлении.
ОтветчикХожмурадов А.Б.о времени и месте судебного разбирательствадваждыизвещался телеграммой по последнему известному месту жительства,согласно уведомлению ответчик за телеграммой не является.На основании статей113,118Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд расценивает неявку Хожмурадова А.Б.как уклонение от участия в судебном заседании и расценивает извещение этого ответчика надлежащим.
Суд с учетом мнения представителя истца,в силу статей48,167,233ГПК РФсчитает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Суд,заслушав объяснения представителя истца,ответчика,исследовав материалы дела,считаетнеобходимым удовлетворить исковые требования частично,по следующим основаниям.
Согласно статье309Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов.
В соответствии со статьей310ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.
Согласно статьи421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из вышеуказанной нормы права следует,принципсвободы договоракоторыйозначает,что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать,и свободно согласовывают их условия.
Согласно статье819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размереи на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Судом установлено,<дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Хожмурадовым А.Б.был заключен кредитный договор №,предметом которого является предоставление банком заемщику кредита для приобретения автотранспортного средства(л.д.14-16).Сумма кредита составляет271605рублей.Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере7,88процентов годовых.Кредитом предоставляется заемщику сроком <дата>.
Согласно пункту1.5кредитного договора заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере0,58процентов годовых.
В обеспечение исполнения обязательствХожмурадова А.Б.перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № <дата> между ним и КБ «РБР» (ЗАО) <дата> был заключен договор залога имущества №(л.д.17-18),по условиям которого Хожмурадов А.Б.передал в залог принадлежащий ему на праве собственности:автомобиль <данные изъяты>.Согласно пункту1.3договора залога№ от (дата) транспортное средство оценивается сторонами в271 500рублей.
Заключив кредитный договор и договорзалога,стороны согласились с условиями договоров,определив,что правоотношения возникли из этих договоров,а,следовательно,и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Истец исполнил условия договора и (дата) кредит был предоставлен Хожмурадову А.Б.,что подтверждается мемориальным ордером № <дата>(л.д.30).
Однако,ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке,поскольку существенно нарушил условия договора,не исполняя обязательства по договору,не погашал кредит в установленные сроки начиная <дата> и у него образовалась задолженность.
В соответствии с пунктом5.3кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита предусмотренного пунктом3.1заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов,предусмотренных пунктом3.1заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5процентов суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки,а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере0,5процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно расчету предоставленному истцом (л.д.19-26) по состоянию <дата> задолженность Хожмурадова А.Б.передОАО Банк«Открытие» по кредитному договору № <дата> составляет196439рублей57копеек,в том числе:основной долг176 299рублей23копейки,проценты за пользование кредитом5 176рублей33копейки,комиссия за ведение ссудного счета7 876рублей12копеек,пени по основному долгу3 776рублей46копеек,пени по просроченным процентам1 389рублей81копейка,пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета1921рубль62копейки.
Оснований для снижения в соответствии со статьей333ГК РФ пени в судебном заседании не установлено,размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
Вместе с тем,исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере7 876рублей12копеек,являющейся комиссией за ведение ссудного счета и 1921рубль62копейки - пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора следует,что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако,согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из изложенного выше следует,что истец при заключении договора сХожмурадовым А.Б.включил в договор условие,согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета,и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом1статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007г. № 302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи30Федерального закона от02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.
Таким образом,условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,и пени по просроченной комиссии за ведение счета не основано на законе,является нарушением прав потребителя,поэтому с ответчика Хожмурадова А.Б.взысканию не подлежат.
С учетом изложенного,согласно статей309,310,363,819-820Гражданского кодекса Российской Федерации,суд считает,что сХожмурадова А.Б.в пользу ОАО Банк«Открытие» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме186 501рубль49копеек,в том числе:основной долг176 299рублей23копейки,проценты за пользование кредитом5 176рублей33копейки,пени по основному долгу3 776рублей46копеек,пени по просроченным процентам1 389рублей81копейка. Также сответчикаподлежат взысканию проценты по кредитному договору,исходя из суммы основного долга176 299рублей23копейки,по ставке7,88процентов годовых за период <дата> по день фактического исполнения обязательств.
В силу статьи329ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой,залогом,удержанием имущества должника,поручительством,банковской гарантией,залогом и другими способами,предусмотренными законом и договором.
В соответствии со статьей334ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица,которому принадлежит это имущество (залогодателя),за изъятиями,установленными законом.
Согласно части1статьи348ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам,за которые он отвечает.
В соответствии с пунктом1.1договора залога,залогом обеспечиваются требования залогодержателя к заемщику по выполнению последним обязательств по кредитному договору № <дата>.
В соответствии с п.2.3.2договоров залога залогодержатель вправе обратить взыскание на транспортное средство досрочно по основаниям,предусмотренных законодательством и кредитным договором.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства,при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями,предусмотренными законом.
С учетом изложенного,суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество,подоговору залога имущества № <дата>-автомобиль <данные изъяты>.Оценив предмет залога в271 500рублей.
В остальной части иска отказать.
В ходе судебного заседания установлено,что Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО),сменило наименование на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ»,о чем свидетельствуют правоустанавливающие документы,а именно протокол заседания Совета Банка <дата>, устав <дата>,устав <дата>,свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц <дата>,свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц <дата>,генеральная лицензия № <дата>.
При удовлетворении иска в силу части1статьи98ГПК РФ стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны,все понесенные по делу судебные расходы,поэтому с ответчика в пользу открытого акционерногообщества Банк«ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский»необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме8930рублей03копейки исходя из расчета((186501,49-100000)х2%+3200)+4000), уплаченной последним при подаче искового заявления.
На основании изложенного,руководствуясь статьями194-199,233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации,суд
решил:
Взыскать с Хожмурадова А.Б. в пользу открытого акционерного общества Банк «Открытие» в лице филиала «Саратовский» задолженность по кредитному договору № от (дата) состоянию на (дата) в размере186 501 (сто восемьдесят шесть тысяч пятьсот один) рубль49копеек.
Взыскать с Хожмурадова А.Б. в пользу открытого акционерного общества Банк «Открытие» в лице филиала «Саратовский» процентыпо кредитному договору № от (дата) исходя из суммы основного долга176 299рублей23копейки,по ставке7,88процентов годовых за период с (дата) по день фактического исполнения обязательств.
Обратить взыскание на заложенное по договору залога имущества № <дата>-автомобиль <данные изъяты> - принадлежащее на праве собственности Хожмурадову А.Б.,установив начальную продажную цену в271 500 (двести семьдесят одну тысячу пятьсот) рублей.
Взыскать с Хожмурадова А.Б. в пользу открытого акционерного общества Банк «Открытие» в лице филиала «Саратовский» расходы по оплате государственной пошлины в сумме8930рублей03копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение10дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Хожмурадов А.Б.,не явившийся в судебное заседание,вправе подать в суд,принявший заочное решение,заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня врученияим копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи Хожмурадовым А.Б. заявления об отмене этого решения суда,а в случае,если такое заявление подано,-в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) Р.В.Рыбаков