Дело №2-2190/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 ноября 2010 год г. Саратов
Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:
председательствующего судьи: Мещеряковой Т.В.,
при секретаре: Курьянове Н.В.,
с участием: представителя истца Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ»» в лице филиала «Саратовский» Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ»: Калмыковой Е.И., представившей доверенность от <дата>,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ»» в лице филиала «Саратовский» Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» к Стрижову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ»» в лице филиала «Саратовский» Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» обратилось с исковым заявлением к Стрижову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Стрижовым В.В. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление Банком Заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.
В соответствии с п. 1.3. Устава Банка решением акционера банка наименование банка КБ «РБР» (ЗАО) изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения связаны исключительно с изменением наименования кредитной организации и, соответственно не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - Коммерческого Банка «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество). Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, указанные в настоящем иске сохраняются, заключение дополнительных соглашений, в связи с изменением наименования банка законодательством не предусмотрено и не требуется.
Сумма кредита составляет 100 000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,25 % годовых. Кредит предоставляется заемщику сроком до <дата>.
В соответствии с п. 3.1.1. кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с мая 2007 года равными по сумме платежами, составляющими 3 290 рублей 00 копеек.
Согласно п. 4.1. кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета земщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.
В соответствии с п. 4.3. кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Кредит был предоставлен заемщику <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.
Однако Стрижов В.В. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата>
В соответствии с п. 5.2, 5.2.3 кредитного Договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более 10 дней.
Согласно требованию № от <дата>, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Стрижову В.В. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>, ему было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору № от <дата> Данное Требование не исполнено ответчиком.
По состоянию на <дата> задолженность Стрижова В.В. перед ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 83 771 рубль 22 копейки, в том числе: основной долг 21 280 рублей 37 копеек; проценты за пользование кредитом 3 164 рубля 27 копеек; комиссия за ведение ссудного счета 11 249 рублей 09 копеек; пени по просроченному основному долгу 9 347 рублей 04 копейки; пени по просроченным процентам 1 919 рублей 30 копеек; пени по просроченной комиссии за ведение счета 6 811 рублей 15 копеек.
В связи с неисполнением Стрижовым В.В. его обязательств, возникших из кредитного договора № от <дата>, ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» вынужден обратиться в Октябрьский районный суд г. Саратова с настоящим иском.
В соответствии с п. 6.2 Кредитного договора: «...все споры разрешаются в Октябрьском районном суде г. Саратова...».
На основании из изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика Стрижова В.В. в пользу Закрытого акционерного
общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 83 771 рубль 22 копейки, из них: основной долг 21 280 рублей 37 копеек; проценты за пользование кредитом 3 164 рубля 27 копеек; комиссия за ведение ссудного счета 11 249 рублей 09 копеек; пени по просроченному основному долгу 9 347 рублей 04 копейки; пени по просроченным процентам 1 919 рублей 30 копеек; пени по просроченной комиссии за ведение счета 6 811 рублей 15 копеек. А также взыскать со Стрижова В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 21 280 рублей 37 копеек по ставке - 8,25% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств. Взыскать со Стрижова В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 713 рублей 14 копеек.
Ответчик Стрижов В.В., извещенный о дате слушания дела по месту своего жительства телеграммами, о чем имеются сведения в материалах дела, в суд не явился.
Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, я также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии со ст. 6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки.
В соответствии со ст.35, 39ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.
В силу ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
Как следует из материалов дела при подготовке дела к судебному разбирательству и при назначении судебного заседания ответчик о времени и месте судебные разбирательства был извещен надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ по месту регистрации. Направленная корреспонденция по месту регистрации ответчика возвращалась за истечением срока хранения, что свидетельствует об отсутствии у ответчика желания получать корреспонденцию, а потому, суд определил признать надлежащим извещение ответчика о дате слушания дела и рассмотреть дело в отсутствии ответчика Стрижова В.В..
В судебном заседании представитель истца поддержал в полном объеме заявленные исковые требования, дав пояснения аналогично изложенным в иске.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Стрижовым В.В. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление Банком заемщику Стрижову В.В. денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.
В соответствии с п. 1.3. Устава Банка решением акционера банка наименование банка КБ «РБР» (ЗАО) изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения связаны исключительно с изменением наименования кредитной организации и, соответственно не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - Коммерческого Банка «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество).
Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, указанные в настоящем иске сохраняются, заключение дополнительных соглашений, в связи с изменением наименования банка законодательством не предусмотрено и не требуется.
Сумма кредита составила 100 000 рублей Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 8,25 % годовых. Кредит был предоставлен ответчику Стрижову В.В., как заемщику сроком возврата до <дата>.
В соответствии с п. 3.1.1. кредитного договора ответчик обязался погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с мая 2007 года равными по сумме платежами, составляющими 3 290 рублей 00 копеек.
Согласно п. 4.1. кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.
В соответствии с п.4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1 ответчик обязался уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета ответчик обязался уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Кредит был предоставлен ответчику Стрижову В.В. <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.
Однако Стрижов В.В. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата>
В соответствии с пунктами 5.2, 5.2.3 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более 10 дней.
Согласно требованию № от <дата>, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Стрижову В.В. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>, ему было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору № от <дата> Данное Требование не исполнено ответчиком.
Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на <дата> задолженность Стрижова В.В. перед ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 83 771 рубль 22 копейки, в том числе: основной долг 21 280 рублей 37 копеек; проценты за пользование кредитом 3 164 рубля 27 копеек; комиссия за ведение ссудного счета 11 249 рублей 09 копеек; пени по просроченному основному долгу 9 347 рублей 04 копейки; пени по просроченным процентам 1 919 рублей 30 копеек; пени по просроченной комиссии за ведение счета 6 811 рублей 15 копеек.
На основании из изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика Стрижова В.В. в пользу Закрытого акционерного
общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 83 771 рубль 22 копейки, из них: основной долг 21 280 рублей 37 копеек; проценты за пользование кредитом 3 164 рубля 27 копеек; комиссия за ведение ссудного счета 11 249 рублей 09 копеек; пени по просроченному основному долгу 9 347 рублей 04 копейки; пени по просроченным процентам 1 919 рублей 30 копеек; пени по просроченной комиссии за ведение счета 6 811 рублей 15 копеек. А также взыскать со Стрижова В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному Договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 21 280 рублей 37 копеек по ставке - 8,25% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств. Взыскать со Стрижова В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 713 рублей14 копеек.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком было направлено ответчику требование о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.
Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Стрижовым В.В., как заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.
Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени по просроченным основному долгу с 9 347 рублей 04 копеек до 3 000 рублей и пени по просроченным процентам с 1 919 рублей 30 копеек до 1 000 рублей, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиком, а именно невнесение платежей по данному кредитному договору с января 2010 года.
Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» задолженности по кредитному договору в размере основного долга в сумме 21 280 рублей 37 копеек, процентов в размере 3 164 рублей 27 копеек, пени по просроченному основному долгу в сумме 3 000 рублей, пени по просроченным процентам в размере 1 000 рублей, а всего 28 444 рубля 64 копеек, а также взыскании с ответчика процентов по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга в размере 21 280 рублей 37 копеек по ставке 8,25% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств, подлежат удовлетворению.
Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчика подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 1 053 рублей 34 копеек.
Таким образом, в удовлетворении части исковых требований, а именно о взыскании с ответчика в пользу истца пени по просроченному основному долгу в сумме 6 347 рублей 04 копеек, пени по просроченным процентам в размере 919 рублей 30 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 659 рублей 80 копеек, следует оказать.
Кроме того исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а потому заявленные требования о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета в размере 11 249 рублей 09 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 811 рублей 15 копеек, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ»» в лице филиала «Саратовский» Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ», предъявленные к Стрижову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.
Взыскать со Стрижова В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ»» в лице филиала «Саратовский» Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере основного долга в сумме 21 280 (двадцать одна тысяча двести восемьдесят) рублей 37 копеек, проценты в размере 3 164 (три тысячи сто шестьдесят четыре) рублей 27 копеек, пени по просроченному основному долгу в сумме 3 000 (три тысячи) рублей, пени по просроченным процентам в размере 1 000 рублей (одна тысяча), а всего 28 444 (двадцать восемь тысяч четыреста сорок четыре) рубля 64 копейки.
Взыскании со Стрижова В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ»» в лице филиала «Саратовский» Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга в размере 21 280 рублей 37 копеек по ставке 8,25% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств.
Взыскать со Стрижова В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ»» в лице филиала «Саратовский» Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме 1 053 (одна тысяча пятьдесят три) рубля 34 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытому акционерному обществу «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ»» в лице филиала «Саратовский» Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» о взыскании со Стрижова В.В. пени по просроченному основному долгу в сумме 6 347 рублей 04 копеек, пени по просроченным процентам в размере 919 рублей 30 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 659 рублей 80 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 11 249 рублей 09 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 811 рублей 15 копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>, через Октябрьский районный суд г.Саратова.
Судья: подпись Т.В. Мещерякова