о взыскании задолженности по кредиту

Дело №2-2227/10 Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2010 год г. Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре: Ломакине А.В.,

с участием:

представителя истца: Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК»: Ершовой Е.О., представившей доверенность от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Козорез Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» обратился с исковым заявлением к Козорез Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил с Козорезом Е.А. кредитный договор № от <дата> на приобретение автомобиля на сумму 595 000 (пятьсот девяносто пять тысяч) рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 10,50 % годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 2 380 рублей ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. В соответствии с п. 11.1 кредитного договора стороны установили следующую подсудность для разрешения споров, вытекающих из указанного договора: споры подлежат рассмотрению в Октябрьском суде г. Саратова.

Кредит был предоставлен на покупку автомобиля. В соответствии с п. 9 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Козорезом Е.А. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Козорез Е.А. передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки, модель <данные изъяты>, залоговой стоимостью 630 500 (шестьсот тридцать тысяч пятьсот) рублей.

Денежные средства были зачислены Банком на счет Козореза Е.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии с п. 9.8 Кредитного договора Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

По состоянию на <дата> задолженность Козореза Е.А. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 475 367 рублей 72 копейки, в том числе: сумма кредита - 353 182 рублей 56 копеек; задолженность по процентам - 14 602 рубля 58 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 33 063 рубля 58 копеек, пеня за просрочку уплаты процентов - 3 650 рублей 65 копеек; пеня за просрочку уплаты кредита - 60 610 рублей 12 копеек.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика Козореза Е.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумма кредита - 353 182 рубля 56 копеек, задолженность по процентам - 14 602 рубля 58 копеек, задолженность по плате за ведение ссудного счета - 33 063 рубля 58 копеек, пеня за просрочку уплаты процентов 3 650 рублей 65 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита - 60 610 рублей 12 копеек, а всего 465 109 рублей 49 копеек; взыскать с ответчика Козореза Е.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 353 182 рублей 56 копеек по ставке 10, 5 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда; обратить взыскание на имущество, принадлежащее Козорезу Е.А., и являющееся предметом залога в соответствии с п. 9. Кредитного договора № от <дата>, а именно: автомобиль марки, модель <данные изъяты>, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере 380 000 руб. на основании экспертного исследования № от <дата>, выполненного ООО «<данные изъяты>» (автомобиль <дата> выпуска, был в эксплуатации); взыскать с ответчика Козореза Е.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 851 рублей 09 копеек (7 851 рублей 09 копеек - за требование о взыскании задолженности и 4 000 рубля - за требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

Ответчик Козорез Е.А., извещенный о дате слушания дела по месту своего жительства телеграммами, о чем имеются сведения в материалах дела, в суд не явился.

Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, я также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки.

В соответствии со ст.35, 39ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Как следует из материалов дела при подготовке дела к судебному разбирательству и при назначении судебного заседания ответчик о времени и месте судебные разбирательства был извещен надлежащим образом по месту его регистрации в соответствии со ст.ст. 113, 116 ГПК РФ, согласно которым судебная повестка, адресованная гражданину, вручается ему лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки. В случае, если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату.

Доставленная корреспонденция по месту регистрации ответчика с извещением о дате слушания дела, была вручена матери ответчика, о чем свидетельствует почтовое уведомление поступившее в суд. Учитывая изложенное, суд определил признать надлежащим извещение ответчика о дате слушания дела и рассмотреть дело в отсутствии ответчика Козореза Е.А..

В судебном заседании представитель истца поддержал в полном объеме заявленные исковые требования, дав пояснения аналогично изложенным в иске.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил с ответчиком Козорезом Е.А. кредитный договор № от <дата> на приобретение автомобиля на сумму 595 000 (пятьсот девяносто пять тысяч) рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 10,50% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 2 380 руб. 00 коп. ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 11.1 кредитного договора стороны установили следующую подсудность для разрешения споров, вытекающих из указанного договора: споры подлежат рассмотрению в Октябрьском суде г. Саратова.

Кредит был предоставлен ответчику на покупку автомобиля. В соответствии с п. 9. кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком Козорезом Е.А. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Козорез Е.А. передал в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки, модель <данные изъяты>, залоговой стоимостью 630 500 (шестьсот тридцать тысяч пятьсот) рублей.

Денежные средства были зачислены Банком на счет Козореза Е.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

В соответствии с п. 9.8 кредитного договора Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно представленного истцом расчета по иску, по состоянию на <дата> задолженность ответчика Козорез Е.А. по кредитному договору № от <дата> перед истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 475 367 рублей 72 копейки, в том числе: сумма кредита - 353 182 рубля 56 копеек; задолженность по процентам - 14 602 рубля 58 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 33 063 рубля 58 копеек; пеня за просрочку уплаты процентов - 13 908 рублей 88 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита - 60 610 рублей 12 копеек.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком было направлено ответчику требование о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Козорезом Е.А., как заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени по просроченным основному долгу с 60 610 рублей 12 копеек до 3 000 и пени по просроченным процентам с 3 650 рублей 65 копеек до 1 000 рублей, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиком, а именно невнесение платежей по данному кредитному договору с апреля 2010 года.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» задолженности по кредитному договору в размере основного долга в сумме 353 182 (триста пятьдесят три тысячи сто восемьдесят два) рублей 56 копеек, задолженности по процентам в сумме 14 602 (четырнадцать тысяч шестьсот два) рублей 58 копеек, пени за просрочку уплаты кредита в сумме 3 000 (три тысячи) рублей, пени за просрочку уплаты процентов в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, а всего 371 785 (триста семьдесят одна тысяча семьсот восемьдесят пять) рублей 14 копеек, а также о взыскании процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга 353 182 рублей 56 копеек по ставке 10,5% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда, подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьями 329, 334, 336, 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с кредитным договором в обеспечение надлежащего исполнения Козорезом Е.А. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Козорез Е.А. передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки модель <данные изъяты>.

Таким образом, требование об обращении взыскания на имущество, принадлежащее Козорез Е.А. и являющееся предметом залога в соответствии кредитным договором, а именно на указанное транспортное средство, подлежит удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчика подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 6 917 рублей 85 копеек и 4 000 рублей за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, в удовлетворении части исковых требований, а именно о взыскании с ответчика в пользу истца пени по просроченному основному долгу в сумме 57 610 рублей 12 копеек, пени по просроченным процентам в размере 2 650 рублей 65 копеек, государственной пошлины в размере 4 933 рублей 24 копеек, следует оказать.

Кроме того исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а потому заявленные требования о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета в размере 33 063 рублей 58 копеек, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» предъявленные к Козорез Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать с Козорез Е.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>в размере: основного долга в сумме 353 182 (триста пятьдесят три тысячи сто восемьдесят два) рублей 56 копеек, задолженности по процентам в сумме 14 602 (четырнадцать тысяч шестьсот два) рублей 58 копеек, пени за просрочку уплаты кредита в сумме 3 000 (три тысячи) рублей, пени за просрочку уплаты процентов в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, а всего 371 785 (триста семьдесят одна тысяча семьсот восемьдесят пять) рублей 14 копеек, а также взыскать проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 353 182 рублей 56 копеек по ставке 10,5% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль, принадлежащий Козорез Е.А., а именно на автомобиль марки модель <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 380 000 рублей на основании экспертного исследования № от <дата>.

Взыскать с Козорез Е.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 6 917 (шесть тысяч девятьсот семнадцать) рублей 85 копеек и 4 000 (четыре тысячи) рублей за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество.

В остальной части заявленных исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>.

Судья: подпись Т.В. Мещерякова