дело № 2-2178/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08декабря2010года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретареЯкимкиной П.Н.,
с участиемответчика Лашевой Л.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуоткрытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Лашевой Л.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Лашевой Л.Е.о взыскании задолженности по кредитному договору.В обоснование своих требований истец указал,<дата> ОАО «Альфа-Банк» (далеебанк) и Лашева Л.Е. (далееответчик) заключили соглашение о кредитовании на получениепотребительской карты.Данному соглашению был присвоен номер №.Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.Во исполнениесоглашения о кредитованиибанк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 70 000рублей.В соответствии с условиямисоглашения о кредитовании,содержащимися вобщих условиях предоставления физическим лицампотребительской карты ОАО «Альфа-Банк»,а также в иных документах,содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила70 000рублей,проценты за пользование кредитом - 19,9процентов годовых.Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей5числа каждого месяца в размере платежа,не менее минимального.Согласно выписке по счету,заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.В настоящее время Лашева Л.Е.принятые на себя обязательства не исполняет:ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.Нормами пунктов7.1-7.8общих условий предусмотрено,что в случае нарушениядолжником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства.Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере600рублей.Кроме того при нарушении срока уплатынесанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере60процентов годовых от суммы неисполненного обязательства.В связи с неисполнениемзаемщиком своих обязательств,банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности.Согласно расчету задолженности исправке попотребительской карте,сумма задолженности Лашевой Л.Е.перед ОАО «Альфа-Банк» составляет66 995рублей68копеек,а именно:просроченный основанной долг - 62233рубля72копейки,комиссия за обслуживание счета4 761рубль96копеек.В связи с изложенным,истецпросит взыскатьс Лашевой Л.Е.задолженность по кредитному договору в сумме66 995рублей68копеек,расходы по уплате государственной пошлины в размере2209рублей87копеек.
Ответчик Лашева Л.А.в судебном заседании признала исковые требования в полном объеме,пояснив,что задолженность образовалась в виду его тяжелого материального положения.
Представитель истца в судебное заседание не явился,в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд,с учетом мнения ответчика,не возражавшего против рассмотрения дела по существу в отсутствие ответчика,полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «Альфа-Банк».
Суд,заслушавпоясненияответчика,исследовав материалы дела,считает необходимым удовлетворить исковые требования частично,по следующим основаниям.
Согласно статье309Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи310ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.Односторонний отказ от исполнения обязательства,связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности,и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,предусмотренных договором,если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно статье421ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора,а именно,что граждане и юридические лица самостоятельно решают,с кем и какие договоры заключать,и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со статьей819ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено,<дата> между ОАО «Альфа-Банк» и Лашева Л.Е.в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получениепотребительской карты №,что подтверждается заявлением Лашевой Л.Е.от (дата) и предложением об индивидуальных условиях предоставления потребительскойкарты (л.д.16,17).
В соответствии с заявлением (офертой) Лашевой Л.Е., сумма кредитования составила70 000рублей,проценты за пользование кредитом - 19,9процентов годовых.Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей5числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Заключив кредитный договор,стороны согласились с условиями договора,определив,что правоотношения возникли из этого договора,а,следовательно,и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Во исполнениесоглашения о кредитованиибанк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 70 000рублей,что подтверждается справкой по кредитной карте(л.д.7-14).
Между тем,Лашева Л.Е.нарушила свои обязательства по погашению кредита,поскольку денежные средства в счет погашения задолженности от нее не поступали,что подтверждается представленным истцом расчетом исковых требований по кредитному договоруи справкой по кредитной карте(л.д.6-14).
В соответствии с условиямисоглашения о кредитовании (л.д.19-25),содержащимися в пунктах7.1-7.8общих условиях предоставления физическим лицампотребительской карты ОАО «Альфа-Банк»,установлено,что в случае нарушениядолжником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства.Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере600рублей.Кроме того при нарушении срока уплатынесанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере60процентов годовых от суммы неисполненного обязательства.
Согласно пункту8.4Общих условиях предоставления физическим лицампотребительской карты ОАО «Альфа-Банк»,банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительской карте и расторгнуть его при возникновении просроченной задолженности и нарушенииклиентом условийсоглашения о потребительской карте.
При указанных обстоятельствах,истец вправе потребоватьс Лашевой Л.Е.досрочного возврата выданного кредита покредитному договору (соглашению о кредитовании на получениепотребительской карты) № <дата> в размере62 233рубля72копейки.
Вместе с тем,исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере4761рубль96копеек,являющейся комиссией за обслуживание счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора следует,что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из изложенного выше следует,что истец при заключении договора (соглашения) с Лашевой Л.Е.включил в договор условие,согласно которому заемщик обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета,и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом1статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007г. № 302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи30Федерального закона от02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.
Таким образом,условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,не основано на законе,является нарушением прав потребителя,поэтому с ответчика Лашевой Л.Е.она взысканию не подлежит.
Поскольку в связи с неисполнением Лашевой Л.Е.условий кредитного соглашения у нее перед истцом образовалась задолженность в сумме62 233рубля72копейки то она должна быть взыскана с ответчика в соответствии с требованиями статей309,310,363,819ГК РФ.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета отказать.
При удовлетворении иска в силу части1статьи98Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны,все понесенные по делу судебные расходы,на основании изложенного с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме2067рублей01копейка,из расчета ((62 233,72копейки-20 000)х3%+800=2067,01).
На основании изложенного,руководствуясь статьями194-199Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации,суд
решил:
Взыскать с Лашевой Л.Е. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность покредитному договору (соглашению о кредитовании на получениепотребительской карты) № <дата> в размере62 233(шестьдесят две тысячи двести тридцать три) рубля72копейки.
Взыскать с Лашевой Л.Е. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме2067рублей01копейка.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение10дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Р.В.Рыбаков
Мотивированное решение изготовлено (дата).