Дело №2-2307/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06декабря2010года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбаков Р.В.,
при секретареЯкимкиной П.Н.,
с участием представителя истца по доверенности от19августа2009года - Меркуловой Л.В.,представителя ответчикапо ордеру№ 765от06декабря2010года - адвоката Мешковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала к Борисову В.В. взыскании задолженности по кредитному договору,процентов и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском,обосновывая его тем,<дата> Борисов В.В.безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложилОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним,договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства.Борисов В.В.был ознакомлен с условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства и тарифным планом «Автоэкспресс-кредит на новые автомобили».<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептировал оферту Борисова В.В.и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства,оформив оферту договором№ №.Сумма предоставленного кредита - 170 000рублей,срок возврата кредита - <дата>,процентная ставка по кредиту11процентов,комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере1105рублей ежемесячно.В соответствии с пунктом9.1Кредитного договора в обеспечение надлежащего исполненияБорисовым В.В.своих обязательств передбанком,вытекающих изкредитного договора,Борисов В.В.передает в залогбанку приобретаемое им в собственность транспортное средство (далее- «Предмет залога»),а именноавтомобиль <данные изъяты>,залоговой стоимостью170 000рублей.Денежные средства были зачисленыбанком на счетБорисова В.В.№ в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».Условия кредитного договора № от (дата) ответчиком не исполняется:не уплачена сумма основного долга <дата>,а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора,однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.В соответствии с пунктом6.4.2Условий предоставления кредита,банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов,в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета,а также иных обязанностей,предусмотренных договором.В соответствии с пунктом9.8Условий предоставления кредита,банкприобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства,а также в иных случаях,предусмотренных законодательством РФ.В соответствии с пунктами7.1и7.1.1Условий предоставления кредитаза неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возвратукредита и уплате начисленных на Кредит процентов,ответчик обязан уплатитьбанку неустойку из расчета0,5процентаот просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.По состоянию на (дата) задолженность Борисова В.В.по кредитному договору № от (дата) перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет423955рублей62копейки,в том числе:суммакредита- 158622рубля02копейки; задолженность по процентам- 28 914рублей95копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета-24 983рубля64копейки; пеня за просрочку уплаты процентов - 43247рублей01копейка; пеня за просрочку уплаты кредита - 168 188рублей.В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика Борисова В.В.в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № <дата>:суммукредита- 158622рубля02копейки; задолженность по процентам- 28 914рублей95копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета-24 983рубля64копейки; пеню за просрочку уплаты процентов - 7 228рублей74копейки; пеню за просрочку уплаты кредита - 39 655рублей51копейка,а всего259 404рубля86копеек.Взыскать с ответчика Борисова В.В.в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» процентыпо кредитному договору № от (дата) исходя из суммы основного долга158622рубля02копейки по ставке11процентов годовых за период <дата> и по день фактического исполнения решения суда.Обратить взыскание на имущество,принадлежащееБорисову В.В.,являющееся предметом залога в соответствии скредитным договором № <дата>,а именно:автомобиль <данные изъяты>,установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере112000рублей,на основании экспертного исследования №выполненного ООО «<данные изъяты>».Взыскать с ответчика Борисова В.В.в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9794рубля05копеек.
В судебном заседании от представителя истца по доверенности Меркуловой Л.В.поступило ходатайство о взыскании с Борисова В.В.расходов по проведению оценочного исследования в сумме800рублей.
Представитель истца по доверенности Меркулова Л.В.поддержала исковые требования,дав пояснения,аналогичные обстоятельствам,изложенным в иске просила его удовлетворить в полном объеме.
ОтветчикБорисов В.В.,о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом по последнему известному месту жительства,заказным письмом с уведомлением и телеграммами,однако,согласно отметкам онза корреспонденцией на почту не является.Судом установлено,что ответчикпо адресу регистрациине проживает,так как его дом сгорел.Сведениями об ином месте жительстваБорисова В.В.суд не располагает.
В порядке статьи50Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации(далее по тексту ГПК РФ) судомв качестве представителяответчикуБорисову В.В.назначенаадвокат Мешкова А.В.
Представитель ответчикаБорисова В.В.в порядке статьи50ГПК РФадвокат Мешкова А.В.,исковые требования не признала,просила отказать в их удовлетворении.
Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчикаБорисова В.В.с участием его представителя по ордеру - Мешковой А.В.
Выслушав объяснения представителя истца,представителя ответчика,исследовав материалы дела,суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворениючастичнопо следующим основаниям.
Согласно статье309Гражданского Кодекса Российской Федерации(далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи310ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.Односторонний отказ от исполнения обязательства,связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности,и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,предусмотренных договором,если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей819ГК РФпо кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье421ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора,а именно,что граждане и юридические лица самостоятельно решают,с кем и какие договоры заключать,и свободно согласовывают их условия.
Судом установлено,<дата> Борисов В.В.безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложилОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним,договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (л.д.12-13,20-22).<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептировал оферту Борисова В.В.и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства,оформив оферту договором№ №.Сумма предоставленного кредита составила - 170000рублей,срок возврата кредита - <дата>,процентная ставка по кредиту11процентов,комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере1 105рублей ежемесячно.
В соответствии с пунктом9.1Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства к кредитному договору № <дата> (л.д.15-19) в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств передбанком,Борисов В.В.передал в залогбанку приобретенное им в собственность транспортное средство:<данные изъяты>
Заключив кредитный договор,стороны согласились с условиями договора,определив,что правоотношения возниклииз него,а,следовательно,и ответственность сторон наступает в рамкахданногодоговора.
Банк выполнил условия договора <дата> перечислил сумму кредита на счетБорисова В.В.,что подтверждается мемориальным ордером № <дата> (л.д.31) и платежным поручением № <дата> (л.д.30).
Условия кредитного договора № от (дата) ответчиком не исполняется:не уплачена сумма основного долга <дата>,а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора,что подтверждается выпиской по счету Борисова В.В. (л.д.32-33).
Согласно пункту5.1условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства,возврат предоставленного клиенту кредита,уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета,производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки,указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
В соответствии с пунктами7.1и7.1.1условий предоставления кредитаза неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов,ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета0,5процентаот просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно пункту6.4.2 условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита,уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета,в случае,если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору,в том числе обязанность в сроки возвращать кредит,уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Борисов В.В.нарушил свои обязательствапо кредитному договору,поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него поступали в нарушение условий договора,в результате чего за ним образовалась задолженностьпо состоянию <дата> в размере423955рублей62копейки,в том числе:суммакредита- 158622рубля02копейки; задолженность по процентам- 28 914рублей95копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета-24 983рубля64копейки; пеня за просрочку уплаты процентов - 43247рублей01копейка; пеня за просрочку уплаты кредита - 168 188рублей,что является недопустимым.
Ответчику направлялосьуведомлениео погашении задолженности по кредитному договору,ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены(л.д.40-41).
Поэтому истец,вправе требовать взыскать сБорисова В.В.задолженность по кредитному договору:суммукредита- 158622рубля02копейки; задолженность по процентам- 28 914рублей95копеек; пеню за просрочку уплаты процентов - 7 228рублей74копейки; пеню за просрочку уплаты кредита - 39 655рублей51копейка.
Оснований для снижения в соответствии состатьей333ГКРФ пени в судебном заседании не установлено,размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
Вместе с тем,исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере24 983рубля64копейки,являющейся комиссией за ведение ссудного счета,удовлетворениюне подлежат.
Из условий кредитного договора следует,что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако,согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из изложенного выше следует,что истец при заключении договора сБорисовым В.В.включил в договор условие,согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета,и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом1статьи819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007г.№ 302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью9статьи30Федерального закона от02.12.1990г.№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.
Таким образом,условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,не основано на законе,является нарушением прав потребителя,поэтому с ответчика Борисова В.В.взысканию не подлежат.
Поэтому сБорисова В.В.подлежит взысканию,согласно статьям309,310,363,819-820ГК РФ,задолженность по кредитному договору в размере234421рубль22копейки,а такжепроценты,по кредитному договору,исходя из суммы основного долга158622рубля02копейки по ставке11процентов годовых за период <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
В силу статьи329ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой,залогом,удержанием имущества должника,поручительством,банковской гарантией,залогом и другими способами,предусмотренными законом и договором.
Согласно части1статьи348ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам,за которые он отвечает.
В настоящее времяавтомобиль (данные изъяты) находится в собственности Борисова В.В.
В соответствии с пунктом9.8Условий предоставления кредита,банкприобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства,а также в иных случаях,предусмотренных законодательством РФ.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства,при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями,предусмотренными законом.
С учетом изложенного,суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество:автомобиль <данные изъяты>,принадлежащееБорисову В.В.
На основании экспертного исследования №ООО «<данные изъяты>» <дата>,установить начальную продажную цену 112 000рублей,указанная стоимость сторонами не оспаривалась и стороной ответчика не представлено иной оценки.
При удовлетворении иска в силу части1статьи98Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны,все понесенные по делу судебные расходы,поэтому с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме9544рубля21копейка из следующего расчета ((234421,22-200000)х1%+5200) +4000рублей.
В части взыскания оплаты по оценке в форме экспертного исследования в размере800рублей следует отказать,поскольку согласно представленного платежного поручения № <дата>,данный платеж был произведен ООО «<данные изъяты>» города Саратова в ООО «<данные изъяты>»,в связи с чем не относиться к рассматриваемому делу посколькуООО «<данные изъяты>» городаСаратова не является стороной по данному делу и не известно по какому делу ими была произведена консультационная услугу по оценке.
На основании изложенного,руководствуясьстатьями194-199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,суд
решил:
Взыскать с Борисова В.В. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договорудоговора № <дата> по состоянию <дата> в размере234 421рубль 22копейки,расходы по оплате государственной пошлины в размере 9544рубля21копейка,а всего на общую сумму243965 (двести сорок три тысячи девятьсот шестьдесят пять) рублей 43копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество - <данные изъяты>,принадлежащее Борисову В.В..Установить начальную продажную цену автомобиля 112 000 (сто двенадцать тысяч) рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение10дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Р.В.Рыбаков