Дело №2-2473/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 декабря 2010 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбаков Р.В.,
при секретаре Якимкиной П.Н.,
с участием представителя истца по доверенности от 19 августа 2009 года – Ершовой Е.О., представителя ответчика по ордеру № от 17 декабря 2010 года – адвоката Мешковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала к Аштаев А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, обосновывая его тем, что <дата> Аштаев А.С. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним, договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Аштаев А.С. был ознакомлен с условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, тарифным планом и информационным графиком платежей. <дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Аштаева А.С. и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 168 000 рублей, срок возврата кредита – <дата>, процентная ставка – 11 процентов годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1 092 рубля ежемесячно. В соответствии с пунктом 9.1 условий предоставления кредита в обеспечение надлежащего исполнения Аштаевым А.С. своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора он передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство автомобиль <данные изъяты>, залоговой стоимостью - 168 000 рублей.
Денежные средства зачислены банком на счет Аштаева А.С. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с пунктом 6.4.2 условий предоставления кредита, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с пунктом 9.8 условий предоставления кредита банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 условий предоставления кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
По состоянию на <дата> задолженность Аштаева А.С. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 171064 рубля 48 копеек, в том числе: сумма кредита - 113 857 рублей 94 копейки; задолженность по процентам - 9 160 рублей 74 копейки; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 4 052 рубля 00 копеек; пеня за просрочку уплаты процентов - 13 720 рублей 67 копеек; пеня за просрочку уплаты кредита - 30 273 рублей 13 копеек.
На основании изложенного банк просит взыскать Аштаева А.С. задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумму кредита - 113 857 рублей 94 копейки, задолженность по процентам - 9 160 рублей 74 копейки; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 4 052 рублей 00 копеек, пеню за просрочку уплаты процентов - 2 290 рублей 18 копеек, пеню за просрочку уплаты кредита - 28 464 рубля 49 копеек, а всего 157 825 рублей 35 копеек; взыскать проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 113 857 рублей 94 копейки по ставке 11 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда; обратить взыскание на имущество, принадлежащее Аштаеву А.С. и являющееся предметом залога автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере 112 000 рублей на основании экспертного исследования № от <дата>, выполненного ООО «<данные изъяты>»; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 356 рублей 51 копейка.
В ходе судебного заседания представитель истца по доверенности Ершова Е.О. поддержала исковые требования, дав пояснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Просила уменьшить подлежащую взысканию с Аштаева А.С. сумму задолженности в соответствии с уточнениями, а именно взыскать задолженность по кредитному договору № от <дата>, в том числе: сумму кредита - 109 857 рублей 94 копейки, задолженность по процентам - 9 160 рублей 74 копейки; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 4 052 рубля, пеню за просрочку уплаты процентов - 2 290 рублей 18 копеек, пеню за просрочку уплаты кредита - 28 464 рубля 49 копеек, а всего 153 825 рублей 35 копеек; взыскать проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 113 857 рублей 94 копейки по ставке 11 процентов годовых за период с <дата> по <дата> и исходя из суммы основного долга 109 857 рублей 94 копейки по ставке 11 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. В остальной части просила иск удовлетворить в том же объеме.
Ответчик Аштаев А.С., о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) по последнему известному месту жительства (месту регистрации). Направленная корреспонденция по месту регистрации ответчика возвращена по истечении срока хранения. Судом установлено, что по адресу регистрации ответчик не проживает.
В порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом в качестве представителя ответчика Аштаева А.С. адвокат Мешкова А.В.
Представитель ответчика в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адвокат Мешкова А.В., исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета не признала, просила отказать в их удовлетворении. В остальной части исковых требований возражений не предоставила.
Суд с учетом мнения представителя истца, представителя ответчика считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Аштаева А.С.
Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, а именно, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Судом установлено, что <дата> Аштаев А.С. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (л.д. 12-14). <дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептировал оферту Аштаева А.С. и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита составила 168 000 рублей, срок возврата кредита – <дата>, процентная ставка – 11 процентов годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1 092 рубля ежемесячно.
В соответствии с пунктом 9.1 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства к кредитному договору № от <дата> (л.д. 17-31) в обеспечение надлежащего исполнения Аштаевым А.С. своих обязательств перед банком он передал в залог банку транспортное средство: автомобиль <данные изъяты>. Залоговая стоимость данного автомобиля определена в 168000 рублей.
Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк выполнил условия договора и <дата> перечислил сумму кредита на счет Аштаева А.С., что подтверждается платежным поручением № от <дата> (л.д. 47) и выпиской по его счету (л.д.49-56).
Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняется: не уплачена сумма основного долга с <дата>, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету Аштаева А.С. и расчетом остатка задолженности (л.д. 57-60).
Согласно пункту 5.1 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 условий предоставления кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно пункту 6.4.2 условий предоставления кредита банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Аштаев А.С. нарушил свои обязательства по кредитному договору, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него поступали в нарушение условий договора, в результате чего за ним образовалась задолженность в размере 153825 рублей 35 копеек, в том числе: сумма кредита - 109 857 рублей 94 копейки, задолженность по процентам - 9 160 рублей 74 копейки; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 4 052 рубля, пеня за просрочку уплаты процентов - 2 290 рублей 18 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита - 28 464 рубля 49 копеек, что является недопустимым.
Ответчику направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору, ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
Поэтому истец, вправе требовать взыскать с Аштаева А.С. следующую задолженность по кредитному договору: сумму кредита - 109 857 рублей 94 копейки, задолженность по процентам - 9 160 рублей 74 копейки; пеню за просрочку уплаты процентов - 2 290 рублей 18 копеек, пеню за просрочку уплаты кредита - 28 464 рубля 49 копеек, а всего 153 825 рублей 35 копеек;
Оснований для снижения в соответствии со статьей 333 ГК РФ пени в судебном заседании не установлено, размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 4 052 рублей, являющейся комиссией за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат.
Из условий кредитного договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Аштаевым А.С. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчика Аштаева А.С. взысканию не подлежат.
Поэтому с Аштаева А.С. подлежит взысканию, согласно статьям 309, 310, 363, 819-820 ГК РФ, задолженность по кредитному договору в размере 149773 рубля 35 копеек, проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 113 857 рублей 94 копейки по ставке 11 процентов годовых за период с <дата> по <дата>, а также проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 109 857 рублей 94 копейки по ставке 11 процентов годовых за период с <дата> по день фактического нения решения суда.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В настоящее время <данные изъяты> находится в собственности Аштаева А.С.
В соответствии с пунктом 9.8 условий предоставления кредита, банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
С учетом изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты>, принадлежащее Аштаеву А.С.
Суд принимает во внимание оценку автотранспортного средства, установленную экспертного исследования № ООО «<данные изъяты>» от <дата> - 112 000 рублей. Сторонами данная стоимость не оспаривалась, она отвечает требованиям разумности.
При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 195 рублей 47 копеек исходя из расчета ((149773,35-100000)х2%+3 200)+4000), уплаченной последним при подаче искового заявления.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Взыскать с Аштаева А.С. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 149773 рубля 35 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 195 рублей 47 копеек, а всего 157968 (сто пятьдесят семь тысяч девятьсот шестьдесят восемь) рублей 82 копеки.
Взыскать с Аштаева А.С. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 113 857 рублей 94 копейки по ставке 11 процентов годовых за период с <дата> по <дата>.
Взыскать с Аштаева А.С. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 109857 рублей 94 копейки по ставке 11 процентов годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, принадлежащее Аштаеву А.С.. Установить начальную продажную цену автомобиля 112000 (сто двенадцать тысяч) рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Р.В. Рыбаков
Мотивированное решение изготовлено <дата>