Дело №2-2521/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20декабря2010года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретареЯкимкиной П.Н.,
с участием представителя истца по доверенности от19августа2009года - Ершовой Е.О.,ответчиков Никонова Д.А.,Федорова В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческий банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Никонову Д.А. ,Федорову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов,
установил:
Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском, кНиконову Д.А.,Федорову В.В.о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов. В обоснование исковых требованийистецуказал,<дата> Никонов Д.А безотзывной офертой (заявлением о предоставлении дата на неотложные нужды) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним,договор о предоставлении кредита на неотложные нужды.Никонов Д.А.был ознакомлен с условиями предоставления кредита на неотложные нужды.<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Никонова Д.А.и предоставил ему кредит на неотложные нужды,оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита- 160 000рублей,срок возврата кредита- <дата>,процентная ставка по кредиту- 16процентовгодовых,комиссия завеление ссудного счета установлена в размере320рублей ежемесячно.
Надлежащее исполнение обязательств Никонова Д.А.передбанком покредитному договоруобеспечиваетсядоговоромпоручительства№№ <дата>,заключенным междубанком и Федоровым В.В.
Денежные средства были зачислены (дата) банком на счет Никонова Д.А.№в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК»,и на основании расходного кассового ордера Никонов Д.А.<дата> произвел снятие со счета денежнойсуммы,полученной по кредиту.
Условия кредитного договора№ от (дата) ответчиками неисполняются,<дата> кредит вышел на просрочку,последний платеж в счет погашенияосновного долга,процентов за пользование кредитом и платы за ведение ссудного счета зачислен (дата).Более платежей по кредитному договору № <дата> всоответствии с условиями кредитного договора от ответчиков не поступало.
В соответствии с пунктом2статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ),пунктом2статьи811ГК РФ,в случае нарушения срока,установленногодля возврата очередной части кредита,банк вправе потребовать досрочного возвратакредита,уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с пунктами5.1и5.1.1условий предоставления кредитов на неотложные нужды,в случаенеисполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанностей по возвратукредита и уплатеначисленных накредит процентов,заемщикобязан уплатитьбанку неустойку,начисленную из расчета0,5процентав день от суммы просроченного платежа,включающего в себя платеж по возвратукредита иплатеж по уплате начисленных на кредит процентов.
Согласнопункту1.3договора поручительства,при неисполнении или ненадлежащемисполнениизаемщиком обеспеченногодоговором обязательствапоручитель изаемщик отвечают передкредитором солидарно.
В соответствии с пунктом1.4.договора поручительства,поручитель отвечает передкредитором в том жеобъеме,что изаемщик,включая возврат основного долга кредита,уплату процентов за пользованиекредитом,уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета,уплату неустоек,возмещениесудебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением илиненадлежащим исполнением обязательствазаемщиком.
По состоянию <дата> задолженность Никонова Д.А.и Федорова В.В.по кредитному договору№ от (дата) перед ОАО АКБ РОСБАНК» составляет196491рубль62копейки,в том числе:сумма кредита-134031рубль71копейка,задолженность по процентам-19392рубля73копейки,задолженность по плате за ведение ссудного счета-3564рубля09копеек,пеня за просрочку уплаты процентов-15996рублей82копейки,пеня за просрочку уплаты кредита-23506рублей27копеек.
Просит взыскать сНиконова Д.А.,Федорова В.В.задолженность по кредитному договору № <дата>:сумму кредита-134031рубль71копейка,проценты-19392рубля73копейки; плату за ведение ссудного счета-3564рубля09копеек,пеню за просрочку уплаты процентов-4848рублей18копеек,пеню за просрочку уплаты кредита-23506рублей27копеек,а всего185342рублей98копеек.Взыскать проценты по кредитному договору № <дата> исходя из суммы основногодолга134031рубль71копейка по ставке16процентов годовых за период <дата> и по деньфактического исполнения решения суда.Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в
сумме4906рублей86копейки
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ершова Е.О.заявленные исковые требования поддержала в полном объеме,просила их удовлетворить.
ОтветчикНиконов Д.А.исковые требования в части взыскания суммы основного долга и процентов признал,в части взыскания пени просил отказать в удовлетворении иска.
Ответчик Федоров В.В.исковые требования в части взыскания суммы основного долга и процентов признал,в части взыскания пени просил отказать в удовлетворении иска.
Суд,заслушав объяснения представителя истца,исследовав материалы дела,считает необходимым удовлетворить исковые требования частично,по следующим основаниям.
В силу статьи123Конституции Российской Федерации,статей12,56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон.Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
Согласно статье309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
Как следует из статьи310ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,за исключением случаев,предусмотренных законом.Односторонний отказ от исполнения обязательства,связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности,и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,предусмотренных договором,если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей819ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из вышеуказанной нормы следует,принцип свободы договора,который означает,что граждане и юридические лица самостоятельно решают,с кем и какие договоры заключать,и свободно согласовывают их условия.
Согласно статье809ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке,определенных договором.
Согласно статье361ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно,если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,как и должник,включая уплату процентов,возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника,если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу статьи363ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно,если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,как и должник,включая уплату процентов,возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником,если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено,<дата> междуАкционерным Коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Никоновым Д.А.в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды.Никонов Д.А.подписал заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды,которое было принятобанком(л.д.11).Согласно договору№№ <дата>,банк выдалзаемщику Никонову Д.А.на условиях срочности,возвратности и платности кредит в сумме160000рублей на потребительские цели,сроком возврата (дата) под 16 процентов годовых,комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере320рублей ежемесячно.Никонов Д.А.обязался погашать ежемесячно не позднее24числа каждого месяца,сумму единовременного платежа в размере4212рублей.
В обеспечение обязательствНиконова Д.А.по кредитному договору№№ <дата> междуАкционерным Коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) иФедоровым В.В.был заключен договор поручительства№№ <дата>(л.д.23-24).
Заключив кредитный договор и договор поручительства,стороны согласились с условиями договоров,определив,что правоотношения возникли из этих договоров,а,следовательно,и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк выполнил условия договора № перечислил сумму кредита на счетНиконова Д.А.,что подтверждается мемориальным ордером № <дата>(л.д.28),расходным кассовым ордером (л.д.27) и выпиской по счету (л.д.29-33).
Согласно пункту3.1условий предоставления кредита на неотложные нужды,возврат предоставленногоклиенту кредита,уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведениессудного счета,производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки,указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
В соответствии с пунктом5.1и5.1.1условий предоставления кредита на неотложные нужды,в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных накредит процентов,клиент обязан уплатитьбанку неустойку,начисленную из расчета0,5процента в день от суммы просроченного платежа.
Согласно пункту4.4.2 условий предоставления кредита на неотложные нуждыбанк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита,уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета,в случае если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору,в том числе обязанность в сроки возвращать кредит,уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В соответствии с пунктами1.1,1.3,1.4договора поручительства№№ <дата>,при неисполнении или надлежащем исполнениизаемщиком обеспеченного договором обязательствпоручитель изаемщик отвечают перед кредитором солидарно.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,что изаемщик,включая возврат основного долга кредита,уплату процентов за пользование кредитом,уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета,уплату неустоек,возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательствазаемщиком
Как следует из пункта1.2договора поручительства№№ <дата> поручительФедоров В.В.был ознакомлен с условиями кредитного договора№№ <дата>.
Никонов Д.А.нарушил свои обязательства по кредитному договору,поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него поступали в нарушение условий договора,в результате чего за ним образовалась задолженность,что является недопустимым.
В соответствии с требованиямикредитного договора идоговора поручительствабанкнаправлялНиконову Д.А.и Федорову В.В.письменные требования о погашении просроченной задолженности(л.д.39,40).
Однако данные требования исполнены не были и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
Согласно расчетам банка с ответчиков подлежат взысканию:сумма кредита-134031рубль71копейка,проценты-19392рубля73копейки; плата за ведение ссудного счета-3564рубля09копеек,пеня за просрочку уплаты процентов-4848рублей18копеек,пеня за просрочку уплаты кредита-23506рублей27копеек,а всего185342рублей98копеек.
Суд в соответствии со статьи333ГК РФ находит размер неустойки за просрочку уплаты кредита несоразмерным нарушению обязательства и приходит к выводу об уменьшении неустойки с учетом разумности и справедливостидо17 000рублей.
Вместе с тем,исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере3564рубля09копеек,являющейся комиссией за ведение ссудного счета,удовлетворению не подлежат.
Из условий кредитного договора следует,что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако,согласно статье9Федерального закона от26.01.1996N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Из изложенного выше следует,что истец при заключении договора сНиконовым Д.А.включил в договор условие,согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета,и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом1статьи819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России26.03.2007г. № 302-П следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу,поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно,действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью9статьи30Федерального закона от02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.
Таким образом,условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,не основано на законе,является нарушением прав потребителя,поэтому с ответчикаНиконова Д.А.данная суммавзысканию не подлежит.
В связи с изложеннымсНиконова Д.А.и Федорова В.В.,согласно статьям309,310,363,819-820ГК РФнеобходимо взыскатьзадолженность по кредитному договору№ <дата> в размере175 272рубля62копейки,а также проценты,исходя из суммы основногодолга134031рубль71копейка по ставке16процентов годовых за период <дата> и по деньфактического исполнения решения суда.
В соответствии с частью1статьи98Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.С учетом положения333.19Налогового кодекса Российской Федерации сНиконова Д.А.и Федорова В.В.солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере4 705рублей45копеек,исходя из следующего расчета (175272,62-100000)х2%+3200.
На основании изложенного,руководствуясь статьями194-199Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации,суд
решил:
Взыскать солидарно с Никонова Д.А. ,Федорова В.В. в пользу Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору№ <дата> в размере175 272рубля62копейки,расходы по оплате государственной пошлины в размере4 704рублей45копеек,а всего179978 (сто семьдесят девять тысяч девятьсот семьдесят восемь) рублей07копеек.
Взыскать солидарно с Никонова Д.А.,Федорова В.В. в пользу Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору№ <дата>,исходя из суммы основногодолга134031рубль71копейка по ставке16процентов годовых за период <дата> и по деньфактического исполнения решения суда.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение10дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья (подпись) Р.В.Рыбаков
Полный текст решения изготовлен (дата).а