Дело №2-2148/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 ноября 2010 год г. Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,
при секретаре: Ломакине А.В.,
с участием:
ответчика: Власова В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Власову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось с исковым заявлением к Власову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что <дата> Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» и ответчик Власов В.И. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Бак осуществил перечисление денежных средств заемщику Власову В.И. в размере 45 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карте, а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 45 000 рублей, проценты за пользование кредитом 19, 90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 11-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету заемщик Власов В.И. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Власов В.И. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Пунктами 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка в размере 0,5% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.
Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (овердрафте), сумма задолженности Власова В.И. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 56 057 рублей 24 копейки, а именно просроченный основной долг в размере 45 000 рублей, начисленные проценты 3 463 рубля 30 копеек, комиссия за обслуживание счета 4 145 рублей 39 копеек, штрафы и неустойки 3 448 рублей 55 копеек.
На основании изложенного истец прост суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору в размере просроченного основного долга в сумме 56 057 (пятьдесят шесть тысяч пятьдесят семь) рубля 24 копеек, а именно просроченный основной долг в размере 45 000 рублей, начисленные проценты 3 463 рублей 30 копеек, комиссия за обслуживание счета 4 145 рублей 39 копеек, штрафы и неустойки 3 448 рублей 55 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Власов В.И. не возражал рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Принимая мнение заявление представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, мнение ответчика и руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Как видно из поступившего в суд заявления представителя истца, исковые требования он поддерживает в полом объеме и просит их удовлетворить.
Ответчик Власов В.И. в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Власовым В.И., а также неисполнение им, как заемщиком условий данного кредитного договора и образование задолженности по нему в виде просроченного основного долга в сумме 45 000 рублей, начисленных процентов в размере 3 463 рублей 30 копеек, штрафа и неустойки в сумме 3 4448 рублей 55 копеек. Однако, полагал необходимым оставить без удовлетворения требования истца о взыскании с него комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 4 145 рублей 39 копеек.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, что <дата> Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» и ответчик Власов В.И. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Бак осуществил перечисление денежных средств заемщику Власову В.И. в размере 45 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карте, а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 45 000 рублей, проценты за пользование кредитом 19, 90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 11-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету заемщик Власов В.И. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Власов В.И. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Пунктами 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка в размере 0,5% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.
Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (овердрафте), сумма задолженности Власова В.И. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 56 057 рублей 24 копейки, а именно просроченный основной долг в размере 45 000 рублей, начисленные проценты 3 463 рубля 30 копеек, комиссия за обслуживание счета 4 145 рублей 39 копеек, штрафы и неустойки 3 448 рублей 55 копеек.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа. Таким образом, в соответствии с условием кредитного договора погашение полученной ссуды должно производиться частями вместе с причитающимися процентами.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Таким образом, с ответчика Власова В.И. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в виде просроченного основного долга в сумме 45 000 рублей, начисленные проценты в размере 3 463 рублей 30 копеек, штрафы и неустойки в сумме 3 448 рублей 55 копеек.
Вместе с тем, суд не видит оснований для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в виде комиссии за обслуживание счета в сумме 4 145 рублей 39 копеек.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, являются незаконными.
Согласно платежного поручения истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 1 881 рубля 72 копеек.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика надлежит взыскать, оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в сумме 1 757 (одна тысяча семьсот пятьдесят семь) рублей 36 копеек.
В остальной части исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк», предъявленные к Власову В.И. о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 4 145 рублей 39 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 124 рублей 36 копеек, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк», предъявленные к Власову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.
Взыскать с Власова В.И. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере просроченного основного долга в сумме 45 000 (сорок пять тысяч) рублей, начисленные проценты в сумме 3 463 (три тысячи четыреста шестьдесят три) рублей 30 копеек, неустойку в сумме 3 448 (три тысячи четыреста сорок восемь) рублей 55 копеек, а всего 51 911 (пятьдесят одна тысяча девятьсот одиннадцать)_ рублей 85 копеек.
Взыскать с Власова В.И. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 757 (одна тысяча семьсот пятьдесят семь) рублей 36 копеек.
В остальной части заявленные исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Власову В.И. о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 4 145 рублей 39 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 124 рублей 36 копеек, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с 01.12.2010 года в кассационном порядке в Саратовский областной суд.
Судья: подпись Т.В. Мещерякова