Дело № 2-121/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 января 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Якимкиной П.Н.,
с участием представителя истца по доверенности от 03 марта 2010 года Ефимовой М.С., ответчика Донцовой Н.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) к Герасимовой Т.С., Донцовой Н.Г., Солодовник Ж.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Коммерческий банк «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) (далее по тексту КБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)) обратился в суд с исковым заявлением к Герасимовой Т.С., Донцовой Н.Г., Солодовник Ж.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование которого указал, что <дата> между АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и Герасимовой Т.С. заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 400 000 рублей, с уплатой 15 процентов годовых за пользование денежными средствами, с уплатой ежемесячной комиссии в сумме 2 000 рублей за ведение ссудного счета, сроком по <дата>. В случае, если заемщик не производит ежемесячный платеж в срок, установленный кредитным договором, он уплачивает банку повышенные проценты в размере 30 процентов годовых, начисляемых на сумму невозвращенной согласно графику части кредита, начиная с даты, следующей за датой внесения платежа, (пункты 4.1, 4.2 кредитного договора).
Получение ответчиком денежных средств подтверждается распоряжением кредитного отдела от <дата>, расходным кассовым ордером № от <дата>, мемориальным ордером № от <дата>.
Ответчик обязался погашать предоставленный кредит, начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных ежемесячных платежей не позднее дня ежемесячного платежа согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора потребительского кредита. Согласно графику платежей платежи должны вноситься 17 числа каждого месяца в сумме 15866 рублей 08 копеек.
Обеспечением исполнения обязательств по кредиту является поручительство Донцовой Н.Г., согласно договору поручительства № от <дата> и поручительство Солодовник Ж.А., согласно договору поручительства № от <дата>.
Согласно условиям пункта 2.1 договора поручительства поручитель обязался отвечать солидарно с заемщиком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик включая возврат основного долга процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. В соответствии с пунктом 2.3 договора поручительства основанием ответственности поручителя является, в том числе невозвращение кредита в обусловленные договором потребительского кредита сроки.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В статье 809 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату денежных средств, предоставленных кредитором в размере и на условиях, установленных кредитным договором, и уплате процентов на них. В соответствии со статьей 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Согласно статье 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.
В нарушение условий договора потребительского кредита заемщик регулярно допускает просрочки по внесению ежемесячных платежей, вносимые суммы значительно меньше суммы ежемесячного платежа по договору, с июля 2010 года задолженность по кредиту не погашается.
Наличие неисполненных Ответчиком обязательств подтверждается выпиской по текущему счету по потребительскому кредиту ответчика №, выпиской по ссудному счету заемщика №.
Согласно условиям договора потребительского кредита, банк вправе досрочно взыскать кредит, причитающиеся проценты, комиссию за фактический срок пользования кредитом, в случае неисполнения условий договора, в том числе в случае неисполнения заемщиком обязательств по ежемесячному погашению кредита, процентов и комиссий в соответствии с установленным графиком, выявления сведений о неплатежеспособности заемщика (пункт 5.4 кредитного договора).
<дата> банком подготовлено заемщику и поручителям требование о досрочном погашении кредита исх. №. По настоящее время требование банка ответчиками не исполнено.
По состоянию на <дата> включительно задолженность заемщика перед банком составила 62103 рубля 42 копейки, в том числе: сумма просроченного основного долга - 37869 рублей 25 копеек, сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 1684 рубля 77 копеек, сумма повышенных процентов - 1403 рубля 50 копеек, сумма комиссии за ведение ссудного счета - 21145 рублей 90 копеек. В связи с изложенным истец просит взыскать с Герасимовой Т.С., Донцовой Н.Г., Солодовник Ж.А. солидарно задолженность по договору потребительского
кредита №/Р от <дата> в сумме 62103 рубля 42 копейки; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2063 рубля 10 копеек.
В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Ефимова М.С. отказалась в части от исковых требований на сумму 6000 рублей, просила взыскать с ответчиков задолженность перед банком по состоянию на <дата> в размере 56130 рублей 42 копейки, в том числе: сумму просроченного основного долга – 34 869 рублей 25 копеек, сумму просроченных процентов за пользование кредитом - 1684 рубля 77 копеек, сумму повышенных процентов - 1403 рубля 50 копеек, сумму комиссии за ведение ссудного счета - 18145 рублей 90 копеек. Данный отказ принят судом, производство по делу в части прекращено.
Ответчик Донцова Н.Г. в судебном заседании исковые требования признала в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам, в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета просила отказать в удовлетворении исковых требований.
Ответчики Герасимова Т.С., Солодовник Ж.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащем образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора в соответствии с которым граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
На основании статьи 361 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии со статьей 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.
Согласно статье 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.
Судом установлено, что <дата> между АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и Герасимовой Т.С. заключен договор потребительского кредита № (л.д. 13-14), в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 400 000 рублей, с уплатой 15 процентов годовых за пользование денежными средствами, с уплатой ежемесячной комиссии в сумме 2 000 рублей за ведение ссудного счета, сроком по <дата>.
Ответчик обязался погашать предоставленный кредит, начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных ежемесячных платежей не позднее дня ежемесячного платежа согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора потребительского кредита. Согласно графику платежей платежи должны вноситься 17 числа каждого месяца в сумме 15866 рублей 08 копеек.
В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № в тот же день АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) с Донцовой Н.Г. заключен договор поручительства № от <дата> (л.д. 17), а также был заключен договор поручительства № от <дата> с Солодовник Ж.А. (л.д. 16).
Согласно условиям пункта 2.1 договоров поручительства поручители обязались отвечать солидарно с заемщиком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.
В соответствии с пунктом 2.3 договоров поручительства основанием ответственности поручителя является, в том числе невозвращение кредита в обусловленные договором потребительского кредита сроки.
Согласно договорам поручительства поручители ознакомлены с условиями кредитного договора, обязались отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик
Заключив кредитный договор и договора поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк выполнил условия договора и <дата> перечислил сумму кредита на счет Герасимовой Т.С., что подтверждается распоряжением кредитного отдела от <дата> (л.д. 19), расходным кассовым ордером № от <дата> (л.д. 18), мемориальным ордером № от <дата> (л.д. 20).
В нарушение условий кредитного договора Герасимова Т.С. с июля 2010 года не производит очередных периодических (ежемесячных) платежей в счет погашения основной суммы долга и процентов за пользование кредитными средствами.
Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается выпиской по текущему счету по потребительскому кредиту ответчика №, выпиской по ссудному счету заемщика №.
В соответствии с пунктами 4.1, 4.2 договора потребительского кредита в случае, если заемщик не производит ежемесячный платеж в срок, установленный кредитным договором, он уплачивает банку повышенные проценты в размере 30 процентов годовых, начисляемых на сумму невозвращенной согласно графику части кредита, начиная с даты, следующей за датой внесения платежа, (пункты 4.1, 4.2 кредитного договора).
Согласно пункту 5.4 договора потребительского кредита, банк вправе досрочно взыскать кредит, причитающиеся проценты, комиссию за фактический срок пользования кредитом, в случае неисполнения условий договора, в том числе в случае неисполнения заемщиком обязательств по ежемесячному погашению кредита, процентов и комиссий в соответствии с установленным графиком, выявления сведений о неплатежеспособности заемщика.
В соответствии с требованиями статьи 5.5 договора потребительского кредита в случае досрочного расторжения договора заемщик обязан в течение 7 дней с момента получения от банка соответствующего извещения возвратить все денежные суммы, полученные в качестве кредита и проценты, причитающиеся за фактическое время использования кредита.
<дата> банком подготовлено заемщику и поручителям требование о досрочном погашении кредита исх. №. По настоящее время требование банка ответчиками не исполнено.
По состоянию на <дата> задолженность Герасимовой Т.С. перед банком составила 56130 рублей 42 копейки, в том числе: сумма просроченного основного долга – 34 869 рублей 25 копеек, сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 1684 рубля 77 копеек, сумма повышенных процентов - 1403 рубля 50 копеек, сумма комиссии за ведение ссудного счета - 18145 рублей 90 копеек.
Таким образом, банк вправе требовать взыскать солидарно с ответчиков вышеуказанную сумму задолженности.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере 18145 рублей 90 копеек, являющейся комиссией за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Герасимовой Т.С. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, и пени по просроченной комиссии за ведение счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчиков взысканию не подлежат.
Исходя из вышеизложенного, суд считает возможным, согласно статьям 309, 310, 819-820 ГК РФ взыскать солидарно с Герасимовой Т.С., Донцовой Н.Г., Солодовник Ж.А. задолженность по кредитному договору в сумме 37984 рубля 52 копейки.
При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1339 рублей 54 копейки, исходя из следующего расчета (47984,52-20000)х3%+800).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Взыскать солидарно с Герасимовой Т.С., Донцовой Н.Г., Солодовник Ж.А. в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 37984 рубля 52 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1339 рублей 54 копейки, а всего 39 324 (тридцать девять тысяч триста двадцать четыре) рубля 06 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Р.В. Рыбаков
Мотивированное решение изготовлено <дата>