Дело № 2-122/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 января 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Якимкиной П.Н.,
с участием представителя истца по доверенности от 03 марта 2010 года Ефимовой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) к Портенко Д.А., Портенко Г.А. о взыскании задолженности по кредитному,
установил:
Коммерческий банк «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) (далее по тексту КБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)) обратился в суд с исковым заявлением к Портенко Д.А., Портенко Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование которого указал, что <дата> на основании заявления (оферты) о предоставлении потребительского кредита между АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и Портенко Д.А. заключен договор потребительского кредита № в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 200000 рублей, с уплатой 15 процентов годовых за пользование денежными средствами, с уплатой ежемесячной комиссии в сумме 800 рублей за ведение ссудного счета, сроком по <дата>.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Портенко Г.А. заключен договор поручительства № от <дата>.
Получение ответчиком денежных средств подтверждается распоряжением кредитного отдела от <дата>, мемориальным ордером № от <дата>, расходным кассовым ордером № от <дата>.
Ответчик обязался погашать предоставленный кредит, начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных ежемесячных платежей не позднее дня ежемесячного платежа согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора потребительского кредита. Согласно графику платежей платежи должны вноситься ежемесячно 20 числа в сумме 7731 рубль 17 копеек.
Согласно условиям кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в том числе непогашения в срок задолженности по кредиту, по уплате процентов, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 30 процентов годовых, начисляемых на сумму невозвращенной согласно графику части кредита.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статьей 809 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату денежных средств, предоставленных кредитором в размере и на условиях, установленных кредитным договором, и уплате процентов на них. В соответствии со статьей 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Согласно статье 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.
Однако, в нарушение условий кредитного договора ответчик начиная с февраля 2010 года допускает просрочку внесения ежемесячных платежей, с июня не исполняет условия кредитного договора и не вносит ежемесячных платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, согласно графику.
Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается выпиской по текущему счету по потребительскому кредиту ответчика №, выписками со ссудного счета заемщика №.
Согласно условиям договора потребительского кредита, банк вправе досрочно взыскать кредит, причитающиеся проценты, комиссию за фактический срок пользования кредитом, в случае неисполнения условий договора, в том числе в случае неисполнения заемщиком обязательств по ежемесячному погашению кредита, процентов и комиссий в соответствии с установленным графиком, выявления сведений о неплатежеспособности заемщика.
На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщику неоднократно направлялись требования о погашении задолженности: исх. № от <дата>, № от <дата>. Требование банка ответчиками не исполнено.
По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед банком составила 102979 рублей 64 копейки, в том числе: сумма основного долга, взыскиваемая досрочно - 39836 рублей 72 копейки, сумма просроченного основного долга - 52613 рубля 19 копеек, сумма просроченных процентов - 2660 рублей 69 копеек, сумма повышенных процентов - 4689 рублей 04 копейки, сумма комиссии за ведение ссудного счета – 3200 рублей.
На основании изложенного истец просит взыскать с Портенко Д.А., Портенко Г.А. солидарно задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> в сумме 102979 рублей 64 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 259 рублей 59 копеек.
В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Ефимова М.С. поддержала исковые требования, дав пояснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Уточнила исковые требования в связи с арифметической ошибкой при подсчете суммы задолженности и просила взыскать задолженность состоящую из суммы основного долга, взыскиваемой досрочно - 39836 рублей 72 копейки, суммы просроченного основного долга - 52613 рубля 19 копеек, суммы просроченных процентов - 2660 рублей 69 копеек, суммы повышенных процентов - 4689 рублей 04 копейки, суммы комиссии за ведение ссудного счета – 3200 рублей, а всего в сумме 102999 рублей 64 копейки.
Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащем образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили, в связи с чем, суд в силу статей 48, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора в соответствии с которым граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
На основании статьи 361 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии со статьей 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.
Согласно статье 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.
Судом установлено, что <дата> на основании заявления (оферты) о предоставлении потребительского кредита между АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и Портенко Д.А. заключен договор потребительского кредита № (л.д. 11-12), в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 200000 рублей, с уплатой 15 процентов годовых за пользование денежными средствами, с уплатой ежемесячной комиссии в сумме 800 рублей за ведение ссудного счета, сроком по <дата>.
Ответчик обязался погашать предоставленный кредит, начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных ежемесячных платежей не позднее дня ежемесячного платежа согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора потребительского кредита. Согласно графику платежей (л.д. 13-14) платежи должны вноситься ежемесячно 20 числа в сумме 7731 рубль 17 копеек.
В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № в тот же день АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) с Портенко Г.А. заключен договор поручительства № от <дата> (л.д. 15).
Согласно условиям пункта 2.1 договора поручительства поручитель обязался отвечать солидарно с заемщиком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.
В соответствии с пунктом 2.3 договоров поручительства основанием ответственности поручителя является, в том числе невозвращение кредита в обусловленные договором потребительского кредита сроки.
Согласно договору поручительства поручитель ознакомлена с условиями кредитного договора, обязалась отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик
Заключив кредитный договор и договор поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк выполнил условия договора и <дата> перечислил сумму кредита на счет Портенко Д.А., что подтверждается распоряжением кредитного отдела от <дата> (л.д. 17), расходным кассовым ордером № от <дата> (л.д. 16), мемориальным ордером № от <дата> (л.д. 16).
В нарушение условий кредитного договора Портенко Д.А. с февраля 2010 года не производит очередных периодических (ежемесячных) платежей в счет погашения основной суммы долга и процентов за пользование кредитными средствами.
Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается выпиской по текущему счету по потребительскому кредиту Портенко Д.А. №, выпиской со ссудного счета №.
В соответствии с условиями кредитного договора в случае, не погашения кредита в срок, процентов и комиссии в срок, он уплачивает банку повышенные проценты в размере 30 процентов годовых, от суммы невозвращенного согласно графику части кредита. Банк вправе досрочно взыскать кредит, причитающиеся проценты, комиссию за фактический срок пользования кредитом, в случае неисполнения условий договора, в том числе в случае неисполнения заемщиком обязательств по ежемесячному погашению кредита, процентов и комиссий в соответствии с установленным графиком, выявления сведений о неплатежеспособности заемщика.
Портенко Д.А. неоднократно направлялись требования о погашении задолженности: исх. № от <дата>, № от <дата>. Требование банка ответчиками не исполнено
По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед банком составила 102999 рублей 64 копейки, в том числе: сумма основного долга, взыскиваемая досрочно - 39836 рублей 72 копейки, сумма просроченного основного долга - 52613 рубля 19 копеек, сумма просроченных процентов - 2660 рублей 69 копеек, сумма повышенных процентов - 4689 рублей 04 копейки, сумма комиссии за ведение ссудного счета – 3200 рублей. Таким образом, банк вправе требовать взыскать солидарно с ответчиков вышеуказанную сумму задолженности.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере 3 200 рублей, являющейся комиссией за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из условий кредитного договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Портенко Д.А. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, и пени по просроченной комиссии за ведение счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчиков взысканию не подлежат.
Исходя из вышеизложенного, суд считает возможным, согласно статьям 309, 310, 819-820 ГК РФ взыскать солидарно с Портенко Д.А., Портенко Г.А. задолженность по кредитному договору в сумме 99799 рублей 64 копейки.
При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3193 рубля 98 копеек, исходя из следующего расчета (99799,64-20000)х3%+800).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Взыскать солидарно с Портенко Д.А. и Портенко Г.А. в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 99799 рублей 64 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3193 рубля 98 копеек, а всего 102993 (сто две тысячи девятьсот девяносто три) рубля 62 копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Портенко Д.А. и Портенко Г.А., не явившийся в судебное заседание, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи Портенко Д.А. и Портенко Г.А. заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) Р.В. Рыбаков
Мотивированное решение изготовлено <дата>