Дело №2-2216/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 ноября 2010 год г. Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе
председательствующего судьи: Мещеряковой Т.В.,
при секретаре: Баранове С.Ю.,
с участием:
представителя истца Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк»: Светкина Д.А., представившего доверенность от <дата>,
представителя ответчика Старичкова Е.В. в порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адвоката Красильникова И.В., представившего ордер № от <дата>,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Старичкову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» обратился с исковым заявлением к Старичкову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что между Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» (ЗАО «Райффайзенбанк») и Старичковым Е.В. заключен кредитный договор № от <дата>, в соответствии с которым, Банк обязуется предоставить заемщику Старчикову Е.В. денежные средства (кредит) в размере 358 000 (триста пятьдесят восемь тысяч) рублей, а заемщик Старичков Е.В. обязуется возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить проценты на них, а также уплатить Банку иные платежи в порядке, предусмотренным кредитным договором.
Согласно п. 1.4. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику для приобретения транспортного средства марки <данные изъяты>, стоимостью (установлена продавцом по договору купли - продажи) 597 005 рублей.
В соответствии с п.п. 1.9 кредитного договора, предоставление Банком кредита заемщику осуществляется путем зачисления денежных средств в размере, указанном в пункте 1.1. договора на счет заемщика №, после выполнения заемщиком предварительных условий. Днем предоставления кредита считается день зачисления суммы кредита на счет заемщика.
За пользование полученным кредитом, заемщик согласно п. 3.4 кредитного договора уплачивает Банку 26,5 процентов годовых.
Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов (п.4.2. кредитного договора) осуществляются ежемесячно суммами в соответствии с п.п. 4.2.3, 4.2.4 договора, Графиком погашения кредита.
Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и перечислил <дата> на счет ответчика предусмотренную кредитным договором сумму кредита, что подтверждается: мемориальным ордером от <дата>, выпиской по текущему счету Старичкова Е.В. № за период с <дата> по <дата>
В соответствии с положениями ст. ст. 807, 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из п.п. 6.1.1. кредитного договора, заемщик обязуется возвратить сумму, полученного кредита в установленный в кредитном договоре срок, а также своевременно и полностью оплачивать Банку проценты за пользование кредитом, другие платежи.
В соответствии с положениями п.7.2 кредитного договора в случае пропуска (неоплаты) полностью или частично очередного платежа (платежей) по Графику погашения кредита, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,9% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
Ответчик нарушил условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. При этом период просрочки погашения задолженности по кредиту по состоянию на <дата> составил 169 календарных дней, что подтверждается выпиской по счету № Ответчика за период с <дата> по <дата> год.
Таким образом, нарушения ответчика выразились в неисполнении условий кредитного договора, а именно: неуплате процентов за пользование кредитными средствами, непогашение суммы основного долга. Размер задолженности ответчика по состоянию на <дата> составляет 390 183 (триста девяносто тысяч сто восемьдесят три) рубля 79 копеек, из которых: основной долг в размере 300 285 рублей 71 копейка; проценты за пользование кредитом в размере 37 594 рубля 55 копеек; штрафы за просрочку оплаты задолженности в размере 52 303 рублей 53 копеек.
В соответствии с положениями раздела 5 и п. 6.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы основного долга, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
При наступлении обстоятельств, указанных в разделе 5 кредитного договора, Банк вправе направить заемщику письменное требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей в рамках кредитного договора.
Согласно п. 6.1.10 кредитного договора, в случае предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.
С учетом вышеуказанных фактов, истец направил ответчику письменное Требование о досрочном возврате заемных средств, уплате начисленных процентов, комиссий и штрафных санкций от <дата> исх. №. Требование о досрочном возврате заемных средств было направлено ответчику заказным письмом с уведомлением о вручении по адресам, указанным в п. 8.1 Договора. Данная корреспонденция была получена заемщиком <дата>, подтверждением чего является почтовое уведомление о вручении корреспонденции.
Следовательно, датой уведомления заемщика следует считать <дата>, а последним днем истечения срока исполнения требования о досрочном возврате заемных средств - <дата>.
Несмотря на это, ответчик своих обязательств в установленный срок и до настоящего времени не исполнил.
Поскольку задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, истец обращается в суд с требованием о взыскании задолженности с ответчика.
Согласно положениям раздела 3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ответчика по указанному кредитному договору, является залог в пользу истца имущества - автотранспортного средства, а именно: автомобиль марки <данные изъяты>, стоимостью (установлена продавцом по договору купли - продажи) 597 005 рублей, принадлежащей на праве собственности ответчику.
Указанный автомобиль приобретен за счет кредитных средств истца по кредитному договору. Факт передачи данного имущества в залог истцу в обеспечение обязательств по кредитному договору подтверждается договором залога № от <дата>, заключенным между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком.
Согласно положениям ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Как ранее было отмечено, право залога на движимое имущество у истца возникло в силу договора залога, а, следовательно, залог данного движимого имущества обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также уплату кредитору сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Залог обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Согласно положениям ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Положения ст. 350 Гражданского кодекса РФ по вопросу о реализации заложенного имущества содержат отсылочную норму к закону о залоге. В соответствии с положениями ст. 28.1 ФЗ «О залоге» реализация заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Согласно положениям п. 10 ст. 28.1. ФЗ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
Принимая во внимание тот факт, что с даты передачи в залог движимого имущества рыночная стоимость автомобиля существенно изменилась, а установленная на тот период времени стоимость не отражает действительную ситуацию на рынке автотранспорта г. Саратова, истцом был проведен мониторинг рынка автотранспорта г. Саратова, на основании чего подготовлено заключение об актуализации стоимости заложенного имущества.
Согласно полученному заключению, рыночная стоимость автомобиля, выступающего предметом залога, на <дата> составляет 452 000 (четыреста пятьдесят две тысячи) рублей.
С учетом этого, истец считаем возможным установление начальной продажной цены движимого имущества при его реализации с публичных торгов, исходя из рыночной стоимости данного имущества, определенной в вышеуказанном заключении, что составляет 452 000 рублей.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать со Старичкова Е.В. задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 390 183 (триста девяноста тысяч сто восемьдесят три) рубля 79 копеек, из которых: основной долг в размере 300 285 рублей 71 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 37 594 рубля 55 копеек, штрафы за просрочку оплаты задолженности в размере 52 303 рублей 53 копеек, а также обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от <дата> на заложенное в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» движимое имущество путем реализации с публичных торгов автомобиля марки <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ответчику и установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 452 000 рублей и взыскать со Старичкова Е.В. сумму государственной пошлины, уплаченную истцом при подаче настоящего иска, в размере 11 101 рубля 84 копеек.
Поскольку место пребывания ответчика Старичкова Е.В. неизвестно, о чем поступили сведения в суд с его последнего известного места жительства, суд в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, назначил данному ответчику адвоката в качестве представителя.
Представитель истца и представитель ответчика адвокат Красильников И.В., не возражали рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
Принимая во внимание мнение явившихся участников процесса и, руководствуясь ст.ст. 50, 119, 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика Старичкова Е.В. с участием его представителя адвоката, привлеченного к участию в деле судом в порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика адвокат в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора и неисполнение Старичкова Е.В. своих обязательств по договору. Однако, просил суд уменьшить размер штрафных санкций за неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, что между Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» (ЗАО «Райффайзенбанк») и Старичковым Е.В. заключен кредитный договор № от <дата>, в соответствии с которым, Банк обязуется предоставить заемщику Старчикову Е.В. денежные средства (кредит) в размере 358 000 (триста пятьдесят восемь тысяч) рублей, а заемщик Старичков Е.В. обязуется возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить проценты на них, а также уплатить Банку иные платежи в порядке, предусмотренным кредитным договором.
Согласно п. 1.4. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику для приобретения транспортного средства марки <данные изъяты>, стоимостью (установлена продавцом по договору купли - продажи) 597 005 рублей.
В соответствии с п.п. 1.9 кредитного договора, предоставление Банком кредита заемщику осуществляется путем зачисления денежных средств в размере, указанном в пункте 1.1. договора на счет заемщика №, после выполнения заемщиком предварительных условий. Днем предоставления кредита считается день зачисления суммы кредита на счет заемщика.
За пользование полученным кредитом, заемщик согласно п. 3.4 кредитного договора уплачивает Банку 26,5 процентов годовых.
Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов (п.4.2. кредитного договора) осуществляются ежемесячно суммами в соответствии с п.п. 4.2.3, 4.2.4 договора, Графиком погашения кредита.
Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и перечислил <дата> на счет ответчика предусмотренную кредитным договором сумму кредита, что подтверждается: мемориальным ордером от <дата>, выпиской по текущему счету Старичкова Е.В. № за период с <дата> по <дата>
Как следует из п.п. 6.1.1. кредитного договора, заемщик обязуется возвратить сумму, полученного кредита в установленный в кредитном договоре срок, а также своевременно и полностью оплачивать Банку проценты за пользование кредитом, другие платежи.
В соответствии с положениями п.7.2 кредитного договора в случае пропуска (неоплаты) полностью или частично очередного платежа (платежей) по Графику погашения кредита, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,9% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
Ответчик нарушил условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. При этом период просрочки погашения задолженности по кредиту по состоянию на <дата> составил 169 календарных дней, что подтверждается выпиской по счету № Ответчика за период с <дата> по <дата> год.
Таким образом, нарушения ответчика выразились в неисполнении условий кредитного договора, а именно: неуплате процентов за пользование кредитными средствами, непогашение суммы основного долга. Размер задолженности ответчика по состоянию на <дата> составляет 390 183 (триста девяносто тысяч сто восемьдесят три) рубля 79 копеек, из которых: основной долг в размере 300 285 рублей 71 копейка; проценты за пользование кредитом в размере 37 594 рубля 55 копеек; штрафы за просрочку оплаты задолженности в размере 52 303 рублей 53 копеек.
В соответствии с положениями раздела 5 и п. 6.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы основного долга, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
При наступлении обстоятельств, указанных в разделе 5 кредитного договора, Банк вправе направить заемщику письменное требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей в рамках кредитного договора.
Согласно п. 6.1.10 кредитного договора, в случае предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.
С учетом вышеуказанных фактов, истец направил ответчику письменное Требование о досрочном возврате заемных средств, уплате начисленных процентов, комиссий и штрафных санкций от <дата> исх. №. Требование о досрочном возврате заемных средств было направлено ответчику заказным письмом с уведомлением о вручении по адресам, указанным в п. 8.1 Договора. Данная корреспонденция была получена заемщиком <дата>, подтверждением чего является почтовое уведомление о вручении корреспонденции.
Следовательно, датой уведомления заемщика следует считать <дата>, а последним днем истечения срока исполнения требования о досрочном возврате заемных средств - <дата>.
Несмотря на это, ответчик своих обязательств в установленный срок и до настоящего времени не исполнил.
Согласно положениям раздела 3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ответчика по указанному кредитному договору, является залог в пользу истца имущества - автотранспортного средства, а именно: автомобиль марки <данные изъяты>, стоимостью (установлена продавцом по договору купли - продажи) 597 005 рублей, принадлежащей на праве собственности ответчику.
Указанный автомобиль приобретен за счет кредитных средств истца по кредитному договору. Факт передачи данного имущества в залог истцу в обеспечение обязательств по кредитному договору подтверждается договором залога № от <дата>, заключенным между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком.
Обязанность ответчика Старичкова Е.В., как заемщика, установлена условиями договора, а также нормами ст. 809, 819 ГК РФ. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет представленный истцом по размеру задолженности ответчика по кредитному договору соответствует условиям договора, оспорен ответчиком не был, а потому не вызывает сомнений у суда.
Таким образом, с ответчика Старичкова Е.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в виде основного долга в размере 300 285 рублей 71 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 37 594 рублей 55 копеек.
Вместе с тем, суд исходя из того, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о снижении размера пени (штрафных санкций) до 10 000 рублей.
Согласно положениям ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Как ранее было отмечено, право залога на движимое имущество у истца возникло в силу договора залога, а, следовательно, залог данного движимого имущества обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также уплату кредитору сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Залог обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Согласно положениям ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Положения ст. 350 Гражданского кодекса РФ по вопросу о реализации заложенного имущества содержат отсылочную норму к закону о залоге. В соответствии с положениями ст. 28.1 ФЗ «О залоге» реализация заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Согласно положениям п. 10 ст. 28.1. ФЗ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
Принимая во внимание тот факт, что с даты передачи в залог движимого имущества рыночная стоимость автомобиля существенно изменилась, а установленная на тот период времени стоимость не отражает действительную ситуацию на рынке автотранспорта г. Саратова, истцом был проведен мониторинг рынка автотранспорта г. Саратова, на основании чего подготовлено заключение об актуализации стоимости заложенного имущества.
Согласно полученному заключению, рыночная стоимость автомобиля, выступающего предметом залога, на <дата> составляет 452 000 рублей.
Учитывая изложенное, суд считает возможным установить начальную продажную цену движимого имущества при его реализации с публичных торгов, исходя из рыночной стоимости данного имущества, определенной в вышеуказанном заключении, что составляет 452 000 рублей.
Таким образом, заявленное истцом требования об обращении взыскания на имущество указанное в договоре о залоге, также подлежит удовлетворению, обратив взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от <дата> на заложенное в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» движимое имущество, принадлежащее ответчику, путем реализации данного имущества с публичных торгов, а именно автомобиля марки <данные изъяты>, и установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 452 000 рублей.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика надлежит взыскать, оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в сумме 6 678 рубля 80 копеек.
Остальная часть исковых требований Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк», предъявленных к Старичкову Е.В. о взыскании штрафа за просрочку оплаты задолженности в размере 42 303 рублей 53 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 423 рублей 04 копеек, удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк», предъявленные к Старичкову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в части.
Взыскать со Старичкова Е.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в виде: основного долга в сумме 300 285 (триста тысяч двести восемьдесят пять) рублей 71 копейку; процентов за пользование кредитом в сумме 37 594 (тридцать семь тысяч пятьсот девяносто четыре) рублей 55 копеек; штрафа за просрочку оплаты задолженности в сумме 10 000 (десять тысяч) рублей, а всего 347 880 (триста сорок семь тысяч восемьсот восемьдесят) рублей 26 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику Старичкову Е.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от <дата> в пользу ЗАО «Райффайзенбанк», путем реализации данного имущества с публичных торгов, а именно на: автомобиль марки <данные изъяты>, и установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 452 000 (четыреста пятьдесят тысяч) рублей.
Взыскать со Старичкова Е.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» судебные издержки в виде государственной пошлины в сумме 6 678 (шесть тысяч шестьсот семьдесят восемь) рублей 80 копеек.
В удовлетворении остальной части заявленных требований Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» к Старичкову Е.В. о взыскании штрафа за несвоевременное внесение платежей в размере 42 303 рублей 53 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 423 рублей 04 копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Саратова в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>.
Судья: подпись Т.В. Мещерякова