Дело № 2-244/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 января 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Деминой О.В.,
при секретаре Трибунской О.В.,
с участием:
представителя истца по доверенности от 19.08.2009 года - Ершовой Е.О., ответчика Иванова С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческий банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Иванову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Иванову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указал, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ивановым С.А. был заключен кредитный договор № от <дата> г. на приобретение автомобиля на сумму 490000 рублей сроком возврата <дата> года с процентной ставкой 10% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1470 руб. ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля. В соответствии с п.9 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Ивановым С.А. своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, Иванов С.А. передал в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство - автомобиль <данные изъяты> залоговой стоимостью 503400 рублей. Денежные средства были зачислены банком на счет Иванова С.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Условия кредитного договора № № от <дата> г. ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата> г., а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с п.9.8 кредитного договора банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. В соответствии с п.п.7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы на каждый день просрочки. По состоянию на 01.12.2010 года задолженность Иванова С.А. по кредитному договору от <дата> г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 730357 руб. 55 коп., в том числе: сумма кредита - 386907 руб. 96 коп., задолженность по процентам - 55695 руб. 34 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 10990 руб., пеня за просрочку уплаты процентов - 73555 руб. 88 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 203208 руб. 37 коп.
На основании изложенного, просил взыскать с ответчика Иванова С.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от 24.01.2008 г.: сумму кредита - 386907 руб. 96 коп., проценты - 55695 руб. 34 коп., плату за ведение ссудного счета - 10990 руб., пеню за просрочку уплаты процентов - 13923 руб. 84 коп., пеню за просрочку уплаты кредита - 96726 руб. 99 коп., а всего 564 244 руб. 13 коп. Взыскать проценты по кредитному договору № от 24.01.2008 г., исходя из суммы основного долга 386907 руб. 96 коп. по ставке 10 процентов годовых за период с 02 декабря 2010 года и по день фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Иванову С.А., и являющееся предметом залога в соответствии с п.9 кредитного договора № от 24.01.2008 г., а именно: автомобиль марки, модель <данные изъяты>, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере 430000 руб. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12842 руб. 44 коп. (8842 руб. 44 коп. - за требования о взыскании задолженности и 4000 руб. - за требования об обращении взыскания на заложенное имущество).
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ершова Е.О. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
В судебном заседание ответчик Иванов С.А., не оспаривая факт подписания кредитного договора и получения денежных средств, пояснил, что обязательства по кредитному договору им не исполнялись в связи с тяжелым материальным положением, отсутствием работы в 2008 году, наличием на иждивении несовершеннолетних детей и болезни супруги, а также в связи с отсутствием денежных средств для уплаты кредита. В настоящее время он трудоустроился. Просил суд отказать в иске в части взыскания пени за просрочку уплаты кредита, и обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль Форд Фокус.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ивановым С.А. был заключен кредитный договор № от <дата> г. на приобретение автотранспортного средства, на сумму 490000 рублей сроком возврата до <дата> года, с уплатой процентов в размере 10 процентов годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1470 руб. ежемесячно. Иванов С.А. обязался погашать ежемесячно не позднее 24 числа каждого месяца, сумму единовременного платежа в размере 11883 рубля.
В соответствии с пунктом 9 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Ивановым С.А. своих обязательств перед банком он передал в залог банку транспортное средство: автомобиль <данные изъяты>. Залоговая стоимость данного автомобиля определена в 503400 рублей.
Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Ивановым С.А. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет Иванова С.А., что подтверждается платежным поручением № от <дата> года и выпиской по его счету.
Согласно пункту 5.1 кредитного договора, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» кредитного договора.
В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно пункту 6.4.2 договора банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Условия кредитного договора № от <дата> г. ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата> года, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету Иванова С.А.и расчетом остатка задолженности (л.д. 57-60).
Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору составляет 564 244 руб. 13 коп., в том числе: сумма кредита - 386907 руб. 96 коп., проценты - 55695 руб. 34 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 10990 руб., пеня за просрочку уплаты процентов - 13923 руб. 84 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 96726 руб. 99 коп.
Ответчику направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору, ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
Поскольку обязательство по кредитному договору от <дата> года Ивановым С.А. не исполнено до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы основного долга в размере 386907 руб. 96 коп., процентов по кредиту в размере 55695 руб. 34 коп., неустойки (пени) за просрочку платежа в размере 96726 руб. 99 коп., пени за просрочку уплаты процентов в размере 13923 руб. 84 коп.
Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ в части снижения штрафных санкций за неисполнение ответчиком условий кредитного договора, у суда не имеется, поскольку размер пеней соответствует нарушению обязательств ответчиком.
Разрешая исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 10990 руб., суд приходит к следующему выводу.
Как следует из представленного кредитного договора, объяснений представителя истца по доверенности Ершовой Е.О., взимание комиссии за ведение ссудного счета является одним из условий кредитного договора (пункт 2.4, 5). Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, с Иванова С.А. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 553254 руб. 13 коп., а также проценты по кредитному договору № от 24.01.2008 г., исходя из суммы основного долга 386907 руб. 96 коп. по ставке 10 процентов годовых за период с <дата> года по день фактического исполнения решения суда.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с пунктом 9.8 кредитного договора, банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
В судебном заседании установлено, что залоговым имуществом, обеспечивающим исполнение кредитного договора № от <дата> г., является автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Иванову С.А.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
С учетом изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество:автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий Иванову С.А.
Суд принимает во внимание оценку автотранспортного средства, установленную экспертным исследованием ООО «Научно-исследовательская лаборатория судебных экспертиз» № от <дата> года, в размере 430000 рублей. Сторонами данная стоимость не оспаривалась, она отвечает требованиям разумности.
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Платежными поручениями №№ № от <дата> года подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 8842 руб. 44 коп. (за требования имущественного характера) и 4000 руб. (за требования неимущественного характера).
Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 12732 руб. 54 коп. ((553254 руб. 13 коп. - 200000 руб.) х 1% + 5200)) + 4000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал удовлетворить частично.
Взыскать с Иванова С.А. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договору № от <дата> г. в размере 553254 руб. 13 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12732 руб. 54 коп., всего 565986 (пятьсот шестьдесят пять тысяч девятьсот восемьдесят шесть) руб. 67 коп.
Взыскать с Иванова С.А. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал проценты по кредитному договору № от <дата> г., исходя из суммы основного долга 386907 руб. 96 коп. по ставке 10 процентов годовых за период со <дата> 2010 года по день фактического исполнения решения суда.
Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Иванову С.А. и являющееся предметом залога по договору № от <дата> г., - автомобиль марки <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 430000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья О.В. Демина
Мотивированное решение изготовлено <дата> года.