Дело №2-210/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 января 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Басистой М.М.,
с участием представителя истца по доверенности от 19 августа 2009 года – Крутова В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала к Курбанову М.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец обратился в суд с иском, обосновывая его тем, что <дата> Курбанов М.К. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Курбанов М.К. был ознакомлен с условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, тарифным планом и информационным графиком платежей.
<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Курбанова М.К. и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 295 000 рублей, срок возврата кредита – <дата>, процентная ставка - 9,5 процентов годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1918 рублей ежемесячно.
В соответствии с пунктом 9.1 условий предоставления кредита в обеспечение надлежащего исполнения Курбановым М.К. своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, Курбанов М.К. передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль <данные изъяты>, залоговой стоимостью 295 000 рублей.
Денежные средства были зачислены банком на счет Курбанова М.К. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.
В соответствии с пунктом 6.4.2 условий предоставления кредита, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с пунктом 9.8 условий предоставления кредита банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 условий предоставления кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
По состоянию на <дата> задолженность Курбанова М.К. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 111 976 рублей 69 копеек, в том числе: сумма кредита - 35 730 рублей 81 копейка, задолженность по процентам - 2 898 рублей, задолженность по плате за ведение ссудного счета - 15 354 рубля, пеня за просрочку уплаты процентов - 11 311 рублей 81 копейка, пеня за просрочку уплаты кредита - 46 682 рубля 07 копеек.
На основании изложенного, просит: взыскать с ответчика Курбанова М.К., в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>, сумму кредита - 35 730 рублей 81 копейка, задолженность по процентам - 2 898 рублей, задолженность по плате за ведение ссудного счета - 15 354 рубля, пеню за просрочку уплаты процентов - 724 рубля 50 копеек, пеню за просрочку уплаты кредита - 8 932 рубля 70 копеек, а всего 63 640 рублей 01 копейка; проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 35 730 рублей 75 копеек по ставке 9,5 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда; обратить взыскание на имущество, принадлежащее Курбанову М.К., и являющееся предметом залога, а именно: автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере 260 000 руб. на основании экспертного исследования №, выполненного ООО «<данные изъяты>»; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 109 рублей 20 копеек.
В ходе судебного заседания представитель истца по доверенности Крутов В.А. поддержал исковые требования, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Просил удовлетворить иск в полном объеме, обратить взыскание на заложенное имущество принадлежащее Курбанову М.К. исходя из заявленного иска по стоимости определенной в акте исследования.
Ответчик Курбанов М.К. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.
Суд с учетом мнения представителя истца, в силу статей 48, 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Выслушав объяснения представителя истца исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, а именно, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Судом установлено, что <дата> Курбанов М.К. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним, договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (л.д. 11-13).
<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Курбанова М.К. и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 295 000 рублей, срок возврата кредита – <дата>, процентная ставка - 9,5 процентов годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1918 рублей ежемесячно.
В соответствии с пунктом 9.1 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (л.д. 16-22) к кредитному договору № от <дата> в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед банком, Курбанов М.К. передал в залог банку приобретенное им в собственность транспортное средство: автомобиль <данные изъяты>, залоговой стоимостью 295000 рублей.
Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках него.
Банк выполнил условия договора и <дата> перечислил сумму кредита на счет Курбанова М.К., что подтверждается платежным поручением № от <дата> (л.д. 34), и выпиской по счету Курбанова М.К. (л.д. 36-40).
Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняется: не уплачена сумма основного долга с <дата>, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету Курбанова М.К.
Согласно пункту 5.1 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления-оферты.
В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 условий предоставления кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно пункту 6.4.2 условий предоставления кредита на неотложные нужды банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае, если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Курбанов М.К. нарушил свои обязательства по кредитному договору, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него поступали в нарушение условий договора, в результате чего за ним образовалась задолженность по состоянию на <дата> задолженность Курбанова М.К. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 111 976 рублей 69 копеек, в том числе: сумма кредита - 35 730 рублей 81 копейка, задолженность по процентам - 2 898 рублей, задолженность по плате за ведение ссудного счета - 15 354 рубля, пеня за просрочку уплаты процентов - 11 311 рублей 81 копейка, пеня за просрочку уплаты кредита - 46 682 рубля 07 копеек, что является недопустимым.
Ответчику Курбанову М.К. направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору, ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены (л.д. 47-48).
Поэтому истец, вправе требовать взыскать с Курбанова М.К. задолженность по кредитному договору: сумму кредита – 35 730 рублей 81 копейка, задолженность по процентам - 2 898 рублей, пеню за просрочку уплаты процентов - 724 рубля 50 копеек, пеню за просрочку уплаты кредита - 8 932 рубля 70 копеек, а всего 63 640 рублей 01 копейка.
Оснований для снижения в соответствии со статьей 333 ГК РФ пени в судебном заседании не установлено, размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 15 354 рубля, являющейся задолженностью по комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат.
Из условий кредитного договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Курбановым М.К. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчика Курбанова М.К. данная сумма взысканию не подлежит.
Поэтому с Курбанова М.К. необходимо взыскать, согласно статьям 309, 310, 363, 819-820 ГК РФ, задолженность по кредитному договору в размере 48286 рублей 01 копейка, а также проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 35 730 рублей 75 копеек по ставке 9,5 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с пунктом 9.8 условий предоставления кредита, банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
С учетом изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты> принадлежащее Курбанову М.К.
На основании экспертного исследования № ООО «<данные изъяты>» от <дата>, установить начальную продажную цену предмета залога – автомобиля – 260 000 рублей, указанная стоимость сторонами не оспаривалась и стороной ответчика не представлено доказательств иной оценки предмета залога.
При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 648 рублей 58 копеек из следующего расчета ((48286,01-20000)х3%+800) +4000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Взыскать с Курбанова М.К. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 48286 рублей 01 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 648 рублей 58 копеек, а всего 53934 (пятьдесят три тысячи девятьсот тридцать четыре) рубля 59 копеек.
Взыскать с Курбанова М.К. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 35 730 рублей 75 копеек по ставке 9,5 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
Обратить взыскание на заложенное имущество –автомобиль <данные изъяты>, принадлежащее Курбанову М.К.. Установить начальную продажную цену автомобиля 260000 (двести шестьдесят тысяч) рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Курбанов М.К., не явившийся в судебное заседание, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи Курбановым М.К. заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) Р.В. Рыбаков
Мотивированное решение суда изготовлено 26 января 2011 года.