Дело №2-2492/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 декабря 2010 год г. Саратов
Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:
председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,
при секретаре: Баранове С.Ю.,
с участием:
представителя истца: Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК»: Крутова В.А., представившего доверенность от <дата>,
представителя ответчика Лахтина А.А. адвоката Красильникова И.В. привлеченного к участию в деле судом в порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представившего ордер № от <дата>,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Лахтину А.А., Сивкову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» обратился с исковым заявлением к Лахтину А.А., Сивкову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что <дата> ответчик Лахтин А.А. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним, Лахтиным А.А., договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Ответчик Лахтин А.А. был ознакомлен с условиями предоставления кредита на неотложные нужды.
<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Лахтину А.А. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 240 000 рублей, срок возврата кредита - <дата>, процентная ставка по кредиту - 17% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 720 рублей ежемесячно.
Надлежащее исполнение обязательств ответчиком Лахтиным А.А. перед Банком, как истцом по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от <дата>,заключенным между Банком, как истцом и Сивковым И.А..
Денежные средства были зачислены <дата> Банком на счет ответчика Лахтина А.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании расходного кассового ордера Лахтин А.А. <дата> произвел снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.
Условия кредитного договора № от <дата>ответчиками не исполняются: <дата> кредит вышел на просрочку, последний платеж в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом и платы за ведение ссудного счета зачислен <дата>. Более платежей по данному кредитному договору в соответствии с условиями кредитного договора, от ответчиков не поступало.
Истец неоднократно принимал меры, для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.
В соответствии с п. 6.1 и 6.1.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, клиент обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату Кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.
В соответствии с п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с п. 1.4. договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
По состоянию на <дата> год задолженность ответчиков Лахтина А.А. и Сивкова И.А. по кредитному договору № от <дата>перед истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 620 608 рублей 61 копейку, из которых: сумма кредита - 232 251 рубль 20 копеек; задолженность по процентам - 82 314 рублей 36 копеек; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 18 000 рублей, пеня за просрочку уплаты процентов - 150 361 рубль 93 копейки; пеня за просрочку уплаты кредита - 137 681 рубль 12 копеек.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчиком Лахтина А.А., Сивкова И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере основного долга - 232 251 (двести тридцать две тысячи двести пятьдесят один) рубля 20 копеек, задолженности по процентам - 82 314 (восемьдесят две тысячи триста четырнадцать) рублей 36 копеек, пени за просрочку уплаты процентов - 20 578 рублей 59 копеек; пени за просрочку уплаты кредита - 58 062 рубля 80 копеек, задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 18 000 рублей, а всего 411 рублей 95 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 312 рублей 07 копеек и кроме того, взыскать солидарно с Лахтина А.А., Сивкова И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» проценты по кредитному договору от <дата>исходя из суммы основного долга 232 251 рубля 20 копеек по ставке 17 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
Поскольку место пребывания ответчика Лахтина А.А. неизвестно, о чем поступили сведения в суд с его последнего известного места жительства, суд в порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, назначил ответчику адвоката в качестве представителя.
Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчика с участием его представителя адвоката Красильникова И.В..
От ответчика Сивкова И.А. в суд поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также отзыв на исковое заявление, в котором он просит отказать в удовлетворении заявленных требований в части взыскания в пользу истца расходов по оплате за ведение ссудного счета и уменьшить размер пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору с учетом его материального положения.
Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчика Лахтина А.А. с участием его представителя адвоката, привлеченного судом к участию в деле. Также представитель истца не возражал рассмотреть дело и в отсутствии ответчика Сивкова И.А..
Представитель ответчика - адвокат, поддержал позицию представителя истца и не высказал возражений относительно рассмотрения дела в отсутствие ответчиков.
Принимая мнение явившихся участников процесса и руководствуясь ст.ст. 50, 119, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика Лахтина А.А. с участием ее представителя адвоката, привлеченного к участию в деле судом, а также в отсутствии ответчика Сивкова И.А..
В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Лахтина А.А. адвокат Красильников И.В. в судебном заседании пояснил, что заключение кредитного договора между истцом и ответчиком он не оспаривает. Вместе с тем, он считает незаконным предъявление к ответчику требований о взыскании задолженности за ведение ссудного счета, поскольку это противоречит пункту 2.1.2 Положения ЦБ РФ от <дата> № и главам 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. При этом, представитель ответчика - адвокат, также просил суд рассмотреть вопрос об уменьшении размера пеней за несвоевременное исполнение обязательств ответчиками по данному кредитному договору.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, отзыв ответчика Сивкова И.А., суд пришел к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, что <дата> ответчик Лахтин А.А. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним, Лахтиным А.А., договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Ответчик Лахтин А.А. был ознакомлен с условиями предоставления кредита на неотложные нужды.
<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Лахтину А.А. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 240 000 рублей, срок возврата кредита - <дата>, процентная ставка по кредиту - 17% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 720 рублей ежемесячно.
Надлежащее исполнение обязательств ответчиком Лахтиным А.А. перед Банком, как истцом по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от <дата>,заключенным между Банком, как истцом и Сивковым И.А..
Денежные средства были зачислены <дата> Банком на счет ответчика Лахтина А.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании расходного кассового ордера Лахтин А.А. <дата> произвел снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.
Условия кредитного договора № от <дата>ответчиками не исполняются: <дата> кредит вышел на просрочку, последний платеж в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом и платы за ведение ссудного счета зачислен <дата>. Более платежей по данному кредитному договору в соответствии с условиями кредитного договора, от ответчиков не поступало.
Истец неоднократно принимал меры, для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.
В соответствии с п. 6.1 и 6.1.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, клиент обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату Кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.
В соответствии с п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с п. 1.4. договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на <дата> год задолженность ответчиков Лахтина А.А. и Сивкова И.А. по кредитному договору № от <дата>перед истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 620 608 рублей 61 копейку, из которых: сумма кредита - 232 251 рубль 20 копеек; задолженность по процентам - 82 314 рублей 36 копеек; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 18 000 рублей, пеня за просрочку уплаты процентов - 150 361 рубль 93 копейки; пеня за просрочку уплаты кредита - 137 681 рубль 12 копеек.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчику требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору.
Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.
Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 620 608 рублей 61 копейку, из которых: сумма кредита - 232 251 рубль 20 копеек; задолженность по процентам - 82 314 рублей 36 копеек; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 18 000 рублей, пеня за просрочку уплаты процентов - 150 361 рубль 93 копейки; пеня за просрочку уплаты кредита - 137 681 рубль 12 копеек.
Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, требования банка о взимании с ответчиков задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 18 000 рублей, являются незаконными и соответственно удовлетворению не подлежат.
Кроме того, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени за просрочку оплаты основного долга с 58 062 рублей 80 копеек до 20 000 рублей, а также и уменьшить размер пени за просрочку уплаты процентов с 20 578 рублей 59 копеек до 15 000 рублей, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиками, а именно невнесение платежей по данному кредитному договору с сентября 2008 года.
Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере основного долга - 232 251 (двести тридцать две тысячи двести пятьдесят один) рубля 20 копеек, задолженность по процентам - 82 314 (восемьдесят две тысячи триста четырнадцать) рублей 36 копеек, пени за просрочку уплаты процентов - 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей; пени за просрочку уплаты кредита - 20 000 (двадцать тысяч) рублей, а всего 349 565 (триста сорок девять тысяч пятьсот шестьдесят пять) рублей 56 копеек, а также подлежат удовлетворению требования и о взыскании солидарно с Лахтина А.А., Сивкова И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» процентов по кредитному договору от <дата>исходя из суммы основного долга 232 251 рубля 20 копеек по ставке 17 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку исковые требования удовлетворены в части, с ответчиков в солидарном порядке пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6 695 (шесть тысяч шестьсот девяносто пять) рублей 66 копеек.
В остальной части, заявленные исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 18 000 рублей и судебных расходов в виде государственной пошлины в сумме 616 рублей 41 копейки, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК», предъявленные к Лахтину А.А., Сивкову И.А., удовлетворить в части.
Взыскать солидарно с Лахтина А.А., Сивкова И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере основного долга - 232 251 (двести тридцать две тысячи двести пятьдесят один) рублей 20 копеек, задолженности по процентам - 82 314 (восемьдесят две тысячи триста четырнадцать) рублей 36 копеек, пени за просрочку уплаты процентов - 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей; пени за просрочку уплаты кредита - 20 000 (двадцать тысяч) рублей, а всего 349 565 (триста сорок девять тысяч пятьсот шестьдесят пять) рублей 56 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 695 (шесть тысяч шестьсот девяносто пять) рублей 66 копеек. Взыскать солидарно с Лахтина А.А., Сивкова И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» проценты по кредитному договору от <дата>исходя из суммы основного долга 232 251 рубля 20 копеек по ставке 17 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк», предъявленные к Лахтину А.А., Сивкову И.А. о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 18 000 рублей и требование о взыскании судебных расходов в виде государственной пошлины в сумме 616 рублей 41 копейки, удовлетворению не подлежат.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата> года через Октябрьский районный суд г.Саратова.
Судья Т.В. Мещерякова