о взыскании задолженности по кредиту

Дело №2-2298/20

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2010 год г. Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи: Мещеряковой Т.В.,

при секретаре: Лушникове А.А.,

с участием:

представителя истца Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк»: Крутова В.А., представившего доверенность от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Тупикову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» обратился с исковым заявлением к Тупикову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя его тем, что Открытое акционерное общество АКБ «РОСБАНК» заключил с ответчиком Тупиковым Д.В. договор № от <дата>о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение автомобиля на сумму 248 000 (двести сорок восемь тысяч) рублей, сроком возврата кредита <дата>, с процентной ставкой 9,5% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1 612 рублей ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором.

В соответствии с п. 9 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Тупиковым Д.В. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Тупиков Д.В. передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки <данные изъяты> модель <данные изъяты>, №, цвет - бежево-серый, год выпуска - <дата>, кузов №, шасси №отсутствует, двигатель №, залоговой стоимостью 248 000 (двести сорок восемь тысяч) рублей.

Денежные средства были зачислены Банком на счет Тупикова Д.В. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии с п. 6.4.2 кредитного договора, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 9.8 кредитного договора Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п.п. 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

По состоянию на <дата> задолженность Тупикова Д.В. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 392 775 рублей 83 копейки, в том числе: сумма кредита - 195 957 рублей 18 копеек; задолженность по процентам - 28 924 рубля 58 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 16 120 рублей; пеня за просрочку уплаты процентов - 34 427 рублей 68 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита - 117 346 рублей 39 копеек.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с Тупикова Д.В. в пользу Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде суммы кредита - 195 957 рублей 18 копеек; задолженности по процентам - 28 924 рубля 58 копеек; задолженности по плате за ведение ссудного счета - 16 120 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 7 231 рубль 15 копеек, пени за просрочку уплаты кредита в размере 48 989 рублей 30 копеек, а также взыскать проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 195 957 рублей 18 копеек по ставке 9,5% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств. Обратить взыскание на имущество принадлежащее Тупикову Д.В., и являющееся предметом залога в соответствии с п.9 кредитного договора № от <дата>, а именно на автомобиль марки <данные изъяты>, модель №, VIN: №, цвет - бежево-серый, год выпуска - <дата>, кузов №, шасси №отсутствует, двигатель №, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере 160 000 рублей на основании экспертного исследования № от <дата>, выполненного ООО «НИЛСЭ» (автомобиль 2007 года выпуска, был в эксплуатации). Взыскать с ответчика Тупикова Д.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 172 рублей 22 копеек, аза требование о взыскании об обращении взыскания на заложенное имущество государственную пошлину в сумме 4 000 рублей.

В судебное заседание ответчик, извещенный телеграммой по последнему известному его месту жительства и регистрации через супругу, о чем имеется почтовое уведомление, в суд не явился. Также от него не поступило заявления об отложении дела слушанием.

Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Принимая во внимание мнение представителя истца и руководствуясь ст.113 116, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признал надлежащим извещение ответчика о дате слушания дела и определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Тупикова Д.В..

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что Открытое акционерное общество АКБ «РОСБАНК» заключил с ответчиком Тупиковым Д.В. договор № от <дата>о предоставлении кредита на банковский специальный счет на приобретение автомобиля на сумму 248 000 (двести сорок восемь тысяч) рублей, сроком возврата кредита <дата>, с процентной ставкой 9,5% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1 612 рублей ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором.

В соответствии с п. 9 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Тупиковым Д.В. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Тупиков Д.В. передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки <данные изъяты>, модель № №, цвет - бежево-серый, год выпуска - <дата>, кузов №, шасси №отсутствует, двигатель №, залоговой стоимостью 248 000 (двести сорок восемь тысяч) рублей.

Денежные средства были зачислены Банком на счет Тупикова Д.В. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на <дата> задолженность Тупикова Д.В. по кредитному договору № от <дата>, в связи с неисполнением им взятых на себя обязательств, перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 392 775 рублей 83 копейки, в том числе: сумма кредита - 195 957 рублей 18 копеек; задолженность по процентам - 28 924 рубля 58 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 16 120 рублей; пеня за просрочку уплаты процентов - 34 427 рублей 68 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита - 117 346 рублей 39 копеек.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком было направлено ответчику требование о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Тупиковым Д.В., как заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиком не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени по просроченным основному долгу с 48 989 рублей 30 копеек до 10 00 рублей, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиком, а именно невнесение платежей по данному кредитному договору с февраля 2009 года.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» задолженности по кредитному договору № от <дата> в виде суммы кредита - 195 957 (сто девяносто пять тысяч девятьсот пятьдесят семь) рублей 18 копеек; задолженности по процентам 28 924 (двадцать восемь тысяч девятьсот двадцать четыре) рубля 58 копеек; пени за просрочку уплаты процентов в сумме 7 231 (семь тысяч двести тридцать один) рубль 15 копеек; пени за просрочку уплаты кредита в сумме 10 000 (десять тысяч) рублей, а также взыскании с ответчика Тупикова Д.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга 195 957 рублей 18 копеек по ставке 9,5% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств, подлежат удовлетворению.

В остальной части требований о взыскании пени за просрочку уплаты кредита в размере 38 989 рублей 30 копеек, следует отказать.

Кроме того, исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по оплате за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а потому заявленные требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 16 120 рублей, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьями 329, 334, 336, 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с кредитным договором в обеспечение надлежащего исполнения Тупиковым Д.В. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Тупиков Д.В. передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки <данные изъяты> модель №, №, цвет - бежево-серый, год выпуска - <дата>, кузов №, шасси №отсутствует, двигатель №, залоговой стоимостью 248 000 (двести сорок восемь тысяч) рублей.

Таким образом, требование об обращении взыскания на имущество, принадлежащее Тупикову Д.В. и являющееся предметом залога в соответствии кредитным договором, а именно на указанное транспортное средство, подлежит удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчика подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 9 621 рубля 13 копеек.

Таким образом, в удовлетворении части исковых требований, а именно о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по плате за ведение ссудного счета в размере 16 120 рублей, пени за просрочку уплаты кредита в сумме 38 989 рублей 30 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 551 рубля 09 копеек, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Тупикову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в части.

Взыскать с Тупикова Д.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде суммы кредита - 195 957 (сто девяносто пять тысяч девятьсот пятьдесят семь) рублей 18 копеек; задолженности по процентам 28 924 (двадцать восемь тысяч девятьсот двадцать четыре) рубля 58 копеек; пени за просрочку уплаты процентов в сумме 7 231 (семь тысяч двести тридцать один) рубль 15 копеек; пени за просрочку уплаты кредита в сумме 10 000 (десять тысяч) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 621 (девять тысяч шестьсот двадцать один) рубль 13 копеек.

Взыскать с Тупикова Д.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 195 957 рублей 18 копеек по ставке 9,5% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Тупикову Д.В., являющееся предметом залога в соответствии с п. 9. кредитного договора № от <дата>, а именно на автомобиль марки <данные изъяты> модель №, №, цвет - бежево-серый, год выпуска - <дата>, кузов №, шасси № отсутствует, двигатель №, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере 160 000 рублей на основании экспертного исследования № от <дата>.

В остальной части заявленные требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Тупикову Д.В. о взыскании задолженности по плате за ведение ссудного счета в размере 16 120 рублей, пени за просрочку уплаты кредита в сумме 38 989 рублей 30 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 551 рубля 09 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата> года, через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья Т.В. Мещерякова