Дело № 2-241/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 января 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Деминой О.В.,
при секретаре Трибунской О.В.,
с участием:
представителя истца по доверенности от 19.08.2009 года - Ершовой Е.О.,
ответчика Горкавченко В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческий банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Горкавченко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов,
установил:
Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Горкавченко В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов.
В обоснование заявленных требований указал, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горкавченко В.В. был заключен кредитный договор № от <дата> года на приобретение автомобиля на сумму 142000 рублей сроком возврата <дата> года с процентной ставкой 11% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 323 руб. ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля. В соответствии с п.9 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Горкавченко В.В. своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, Горкавченко В.В. передал в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство - автомобиль <данные изъяты>, залоговой стоимостью 142000 рублей. Денежные средства были зачислены банком на счет Горкавченко В.В. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Условия кредитного договора № от <дата> г. ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата> г., а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с п.9.8 кредитного договора банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. В соответствии с п.п.7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы на каждый день просрочки. По состоянию на 06.12.2010 года задолженность Горкавченко В.В. по кредитному договору от <дата> г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 64909 руб. 07 коп., в том числе: сумма кредита - 36567 руб. 92 коп., задолженность по процентам - 1811 руб. 72 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 8539 руб.34 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 3582 руб. 82 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 14407 руб. 27 коп.
На основании изложенного, просил взыскать с ответчика Горкавченко В.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата> г.: сумму кредита - 36567 руб. 92 коп., проценты - 1811 руб. 72 коп., плату за ведение ссудного счета - 8539 руб. 34 коп., пеню за просрочку уплаты процентов - 452 руб. 93 коп., пеню за просрочку уплаты кредита - 9141 руб. 98 коп., а всего 56513 руб. 89 коп. Взыскать проценты по кредитному договору № от 24.05.2007 г., исходя из суммы основного долга 36567 руб. 92 коп. по ставке 11 процентов годовых за период с 07 декабря 2010 года и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1895 руб. 42 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ершова Е.О. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
В судебном заседание ответчик Горкавченко В.В. исковые требования признал в полном объеме.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горкавченко В.В. был заключен кредитный договор № от <дата>. на приобретение автотранспортного средства на сумму 142000 рублей сроком возврата до <дата> года, с уплатой процентов в размере 11 процентов годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 923 руб. ежемесячно. Горкавченко В.В. обязался погашать ежемесячно не позднее 24 числа каждого месяца, сумму единовременного платежа в размере 4013 рублей.
В соответствии с пунктом 9 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Горкавченко В.В. своих обязательств перед банком он передал в залог банку транспортное средство: автомобиль <данные изъяты>. Залоговая стоимость данного автомобиля определена в 142000 рублей.
Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Горкавченко В.В. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет Горкавченко В.В, что подтверждается платежным поручением № от <дата> года и выпиской по его счету.
Согласно пункту 5.1 кредитного договора, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» кредитного договора.
В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно пункту 6.4.2 договора банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Условия кредитного договора № от <дата>. ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата> года, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету Горкавченко В.В. и расчетом остатка задолженности (л.д. 28-45).
Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору составляет 56513 руб. 89 коп., в том числе: сумма кредита - 36567 руб. 92 коп., проценты - 1811 руб. 72 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета -8539 руб. 34 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 452 руб. 93 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 9141 руб. 98 коп.
Ответчику направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору, ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
Поскольку обязательство по кредитному договору от <дата> года Горкавченко В.В. не исполнено до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы основного долга в размере 36567 руб. 92 коп., процентов по кредиту в размере 1811 руб. 72 коп., неустойки (пени) за просрочку платежа в размере 9141 руб. 98 коп., пени за просрочку уплаты процентов в размере 452 руб. 93 коп.
Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ в части снижения штрафных санкций за неисполнение ответчиком условий кредитного договора, у суда не имеется, поскольку размер пеней соответствует нарушению обязательств ответчиком.
Разрешая исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 10990 8539 руб. 34 коп., суд приходит к следующему выводу.
Как следует из представленного кредитного договора, объяснений представителя истца по доверенности Ершовой Е.О., взимание комиссии за ведение ссудного счета является одним из условий кредитного договора (пункт 2.4, 5). Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, с Горкавченко В.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 47974 руб. 55 коп., а также проценты по кредитному договору № от <дата>., исходя из суммы основного долга 36567 руб. 92 коп. по ставке 11 процентов годовых за период с 07 декабря 2010 года по день фактического исполнения решения суда.
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Платежным поручением № от <дата> года подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 1895 руб. 42 коп.
Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 1639 руб. 24 коп. ((47974, 55 - 20000) х 3% + 800).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал удовлетворить частично.
Взыскать с Горкавченко В.В. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договору № от <дата>. в размере 47974 руб. 55 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1639 руб. 24 коп., всего 49613 (сорок девять тысяч шестьсот тринадцать) руб. 79 коп.
Взыскать с Горкавченко В.В. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал проценты по кредитному договору № от <дата>., исходя из суммы основного долга 36567 руб. 92 коп. по ставке 11 процентов годовых за период с 07 декабря 2010 года по день фактического исполнения решения суда.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья О.В. Демина
Мотивированное решение изготовлено <дата> года.