Дело № 2-2133/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
02 декабря 2010 года
Октябрьский районный суд г. Саратова
в составе:
председательствующего судьи Шушпановой О.В.,
при секретаре Вахтиной А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева Н.Е. к Акционерному коммерческому Банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о возмещении ущерба, причиненного необоснованным списанием денежных средств со счета, взыскании процентов, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Истец Васильев Н.Е обратился в суд с иском основным и дополнительным (л.д. 2- 6, 67-69) к Акционерному коммерческому Банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - ОАО «Банк Москвы») о возмещении ущерба, причиненного необоснованным списанием денежных средств со счета, взыскании процентов, компенсации морального вреда, мотивировав свои требования тем, что является потребителем услуг ОАО «Банк Москвы» Саратовский филиал (далее Банк) и держателем карты «Visa Electron» счет №.
<дата> на счет указанной карты им были зачислены денежные средства в размере 100 000 рублей 00 копеек, что подтверждается квитанцией о проведении операции с наличной валютой и чеками, а так же выпиской по счету банковской карты. Согласно указанной выписке до операции по зачислению 100 000 рублей на счете имелся положительный баланс в размере 384 рублей 63 копеек.
<дата>, находясь в <адрес>, он попытался произвести оплату в магазине с использованием данной банковской карты, однако денежных средств на счету не оказалось, что подтверждается счетом-чеком магазина на оплату. Связавшись с Банком, узнал, что <дата> денежные средства со счета были списаны в Австралии в банках <адрес>. В указанное время его в <адрес> не было, указаний на списание денежных средств с банковской карты он Банку не давал, банковская карта постоянно находилась с ним, сведений о реквизитах карты, в том числе ПИН-коде, он никому не давал, его вины в списании со счета денежных средств нет.
Вернувшись в Россию, он обратился с письменными заявлениями <дата> в Саратовский филиал ОАО «Банк Москвы» с опротестованием произведенных операций и просьбой вернуть несанкционированно списанные денежные средства.
Вместо того, чтобы в свою очередь, опротестовать вышеуказанные операции перед банками, в которых были обналичены его денежные средства, и возместить причиненный ущерб, ОАО «Банк Москвы» в лице Саратовского филиала письмами за № от 06. 11. 2008 г. и № от <дата> г.отказал ему в возмещении ущерба, сославшись на пункты 9.2 и 3.2 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы», согласно которым операции с использованием ПИНа признаются совершенными и оспариванию не подлежат, а держатель карты несет ответственность за операции, совершенные с использованием карты, ее реквизитов или ПИНа, в том числе за операции, совершенные третьими лицами, и должен предпринимать все меры для предотвращения неправомерного использования карты. При этом Банк полностью освобождается от какой-либо ответственности и лишает клиента права оспаривать подобные операции.
Не согласившись с ответом ОАО «Банк Москвы» он для защиты своих прав вынужден был обратиться в суд, считает, что условия вышеназванных правил противоречат действующему законодательству о защите прав потребителей, являются недействительными и применению подлежат нормы гражданского законодательства.
Считает, что Банком нарушены его права как потребителя, предусмотренные ст.ст. 7 и 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» на получение безопасной услуги, не причиняющей вред его имуществу, и на получение полной информации о предоставляемой услуге для обеспечения возможности ее правильного выбора.
Однако при заключении с ним договора банковского счета и выдаче банковской карты он не был извещен о том, что указанная услуга не безопасна, о возможных рисках, связанных с применением банковских карт и о присущих данному виду услуг недостатках, которые состоят в возможности неправомерного получения денежных средств третьими лицами без его волеизъявления, в том числе путем изготовления дубликата банковской карты или завладения информацией о ПИН-коде помимо его воли и без его ведома.
Его банковская карта не использовалась при снятии денежных средств в <адрес>. Он указанные операции не совершал, согласия на их совершение не давал, списание денежных средств с его счета произошло в результате действий неустановленных третьих лиц без использования подлинной банковской карты и, следовательно, при помощи поддельной банковской карты.
Это означает, что Банк предоставил ему услугу, в результате которой третье лицо смогло изготовить средство доступа к денежным средствам Держателя. Ответчик не смог распознать, что используется не его банковская карта и совершил операции по списанию денежных средств со счета. Ответчик не выполнил своих обязательств по обеспечению сохранности доверенных ему денежных средств, тем самым обеспечив неправомерный доступ третьих лиц к его имуществу, произвел несанкционированное им списание денежных средств с его счета, не распознал, что используется не подлинная банковская карта, тем самым оказав небезопасную и некачественную услугу, в результате которой ему причинены убытки.
Положения Правил выпуска и использования карт ОАО «Банк Москвы», освобождающие в данном случае Банк от ответственности, считает недействительными в силу ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», как ущемляющие права потребителя, и противоречащими п.2 ст. 400 ГК РФ.
Полагает, что в данном случае должна наступать ответственность, предусмотренная действующим законодательством - ст. 1095 ГК РФ, пунктами 2 и 3 статьи 12, пунктами 1 и 2 статьи 14 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми причиненные ему убытки подлежат возмещению в полном объеме, т.к. согласно п.5 ст. 14 данного закона Банк может быть освобожден от ответственности только в том случае, если докажет, что вред был причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара.
В результате ненадлежащих действий Банка у него возникли убытки в размере суммы, списанной с банковского счета, что составляет 100 384 рубля 63 копейки, которые он просит взыскать с ответчика, а так же в силу ст. 395 и 856 ГК РФ проценты на сумму необоснованно списанных денежных средств в сумме 13 312 рублей 11 копеек.
Кроме того, необоснованным списанием денежных средств ему был причинен моральный вред, он испытал глубокие моральные страдания и пережил сильный стресс, узнав, что остался без средств существования в чужой стране и от необходимости просить в долг для того, чтобы прожить несколько дней в Эмиратах и вернуться в Россию. Причиненный ему моральный вред оценивает в 50 000 рублей, которые просит взыскать с ответчика в его пользу в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В судебном заседании представитель истца Васильева Н.Е. - Четвергов Р.Н. исковые требования поддержал по изложенным выше основаниям и просил удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика - Клементьев А.Ю. исковые требования не признал, пояснив, что действительно <дата> между Васильевым Н.Е. и ОАО «Банк Москвы» был заключен договор на открытие счета и выдачу карты.
<дата> от Васильева Н.Е. в Саратовский филиал банка поступило заявление о проведении претензионной работы, затем 16 и <дата> - заявления о выплате ему 100 000 рублей.
Данные заявления были рассмотрены, установлено, что 04 и <дата> с карты Васильева Н.Е. произошло снятие наличных денежных средств на общую сумму 99990,51 руб. в банкоматах сторонних банков в Австралии.
Все операции, оспариваемые Васильевым Н.Е., были совершены путем выдачи наличных денежных средств в банкомате с использованием реквизитов пластиковой карты Васильева Н.Е. и ПИНа. На момент совершения спорных операций карта Васильева Н.Е. не была заблокирована, следовательно, не было оснований для отказа в проведении данных операций.
В связи с тем, что оспариваемые операции, совершенные по карте Васильева Н.Е., были совершены с использованием ПИНа, данные операции, в соответствии с п. 3.2. Правил выпуска и использования карт ОАО «Банк Москвы», оспариванию не подлежат и признаются совершенными Васильевым Н.Е.
Относимые и допустимые доказательства тому, что Васильев Н.Е. никому не передавал свою карту, ПИН, реквизиты карты, не оставлял карту без присмотра, истцом не представлены.
Ссылки истца о нарушении его права на безопасность услуги, считает необоснованными, так как истцом не представлено доказательств тому, что пластиковая карточка VISA, держателем которой является Васильев Н.Е., не являлась технически защищенной либо имела иную степень защиты по сравнению международными картами VISA, эмитированными другими банками. Истец также не привел доказательств нарушения ответчиком технических требований, установленных международной платежной системой VISA International, к изданию карт и изготовлению ПИН-кода. Кроме того, условия договора не предусматривают обязанности ответчика по осуществлению мер дополнительно технической защиты пластиковой карты VISA.
Считает несостоятельной ссылки истца на то, что ему не была представлена полная информация об услуге, в том числе о возможности подделки пластиковой карты, в связи с чем он понес убытки, т.к. Васильев Н.Е. пользуется картой с 2005 года, за это время посещал неоднократно офис филиала, где на стендах банка имеется информация о правилах безопасного использования продуктов и услуг ОАО «Банка Москвы», а также данная информация размещена на официальном сайте банка, сведения о котором содержатся в пункте 9.1 Правил выпуска и использования карт ОАО «Банк Москвы». Ознакомившись с данной информацией, Васильев Н.Е. имел возможность отказаться от услуги банка, однако не сделал этого.
В иске Васильеву Н.Е. просил отказать.
Истец Васильев Н.Е. о рассмотрении дела извещен, в судебное заседание не явился, спор просил рассмотреть без его участия.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Васильева Н.Е. в силу п.1 ст. 48, ст. 167 ГПК РФ.
Суд, заслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым в удовлетворении исковых требований Васильеву Н.Е. отказать по следующим основаниям.
Из статьи 2 Конституции Российской Федерации следует, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.
Статья 19 Конституции РФ, закрепляет равенство всех перед законом и судом.
Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 45 Конституции Российской Федерации, государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется, каждый вправе защищать свои права всеми способами, не запрещенными законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского Кодекса РФ ( далее по тексту ГК РФ), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Как следует из положений частей 1 и 2 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилам
В силу ст. 848 Гражданского Кодекса РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Частью 1 ст. 854 Гражданского Кодекса РФ, предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно ст. 856 ГК РФ, в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Из положений ст. 401 Гражданского Кодекса РФ, следует, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Согласно пункту 1-ому Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей и др.
Согласно Закону РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»:
Потребитель имеет право на то, чтобы товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации был безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причинял вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке ( пункт 1 статьи 7);
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора ( пункт 1 статьи 10).
Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации ( пункт 2 статьи12).
При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя ( пункт 3 статьи 12).
Статьей 14 данного закона предусмотрена имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара.
В соответствии со ст.14 Закона РФ «О защите прав потребителей»:
1. Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.
5. Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).
Судом установлено, что <дата> Васильевым Н.Е. в филиале ОАО «Банк Москвы» г.Саратова заполнено заявление на открытие счета и выдачу карты (л.д. 13), согласно которому он был ознакомлен с Тарифами и Правилами выпуска и обслуживания карт ОАО «Банк Москвы», а также подписал Правила выпуска и использования карт ОАО «Банк Москвы» ( л.д. 14-17).
Таким образом, между Васильевым Н.Е. и ответчиком в силу ст. 428 ГК РФ был заключен договор банковского счета, условия которого регулируются Гражданским кодексом РФ, Тарифами и Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы».
<дата> в Саратовский филиал банка от Васильева Н.Е. поступило заявление на проведение претензионной работы на оспариваемую сумму 100 000 рублей ( л.д.7).
16 и <дата> он обратился с письменными заявлениями о возврате ему 100 000 рублей, которые положил на свою банковскую карту <дата>, и которые были с нее сняты в Австралии <дата>, в то время как он находился в городе Дубай Объединенных Арабских Эмиратов, банковская карта находилась при нем и он никаких операций по ней не проводил, данные банковской карты и ПИН-кода никому не сообщал ( л.д.8,9).
Как следует из выписки по счету банковской карты (л.д.18) и авторизационного лога произведенной операции с наличной валютой и чеками ( л.д. 12), <дата> Васильевым Н.Е. счет банковской карты был пополнен на 100 000 рублей.
Согласно паспорту, <дата> Васильев Н.Е. прибыл в <адрес> ( л.д.20-39), <дата> в <данные изъяты> пытался произвести расчет за покупки с помощью расчетной карты, выданной ответчиком. По данным счета-фактуры данного центра на счете банковской карты Васильева Н.Е. денежные средства для оплаты покупок отсутствовали ( л.д.39,40).
В соответствии с выпиской по карте истца и авторизационого лога совершенных по счету Васильева Н.И. операций ( л.д. 55-57, 58), представленных ответчиком, 4 и 5 октября 2008 года денежные средства со счета банковской карты Васильева Н.Е. в сумме 99990,51 руб. были сняты в банкоматах Австралии.
В соответствии с правилами выпуска и использования карт ОАО «Банк Москвы», подписанных Васильевым Н.Е. ( л.д. 14-17):
- п.1.2.3 банковская карта - средство для доступа к счету и составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет Держателя, позволяющее совершать операции с использованием карты или ее реквизитов. Карта является собственностью Банка и предоставляется в пользование Держателю на условиях, определенных настоящими Правилами. Банк производит обслуживание Карты и Счета в соответствии с действующим законодательством РФ, Правилами международных платежных систем Visa International и Мaster Card Europe, российской платежной системы Union Card (далее - Платежные системы), а также тарифами Банка.
-п.1.2.8 Персональный идентификационный номер (далее - ПИН-код, ПИН) - специальный цифровой код, служащий для идентификации держателя при проведении операций с использованием электронного оборудования. ПИН-код известен только держателю.
-п.1.29 Процессинговый центр -юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов.
-п.2.1 Выпуск карты держателя осуществляется в течение 9 рабочих дней с момента поступления в банк надлежащим образом оформленного «Заявления на открытие счета и выпуск карты» (далее - заявление) и иных документов по требованию банка, а также денежных средств в соответствии с тарифами по выпуску и обслуживанию пластиковых карт ОАО «Банк Москвы» (далее - тарифы). Одновременно с картой держатель под расписку получает конверт с ПИН -кодом.
-п.2.2. Карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне;
-п.3.2. Держатель не вправе передавать свою карту и/или ПИН в пользование другим лицам. В целях безопасности держатель обязан хранить номер ПИНа отдельно от карты. Операции с использованием ПИНа признаются совершенными держателем и оспариванию не подлежат;
-п.3.3. Держатель обязан самостоятельно вести учет и контроль операций, совершенных с использованием карты или ее реквизитов, и своевременно обратиться в банк в случае несогласия с информацией, указанной в выписке по своему счету, полученной в соответствии с пп. 6.1 и 6.2 настоящих правил.
-п. 4.3. Операции по счету, включая пополнение счета держателем, проводятся в порядке, предусмотренном настоящими правилами, законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России, а также правилами платежных систем и тарифами Банка;
-п 4.4. Днем пополнения/списания средств со счета считается день обработки информации по совершенной операции в системе «Процессингового» центра, независимо от фактической даты совершения операции. Зачисление средств на счет держателя производится Банком не позднее одного рабочего дня, следующего за днем фактического поступления средств в Банк;
-п.4.8. Настоящим держатель карты поручает Банку без дополнительного уведомления в безакцептном порядке списывать со своего счета суммы:
всех операций, совершенных с использованием Карты или ее реквизитов, как держателем, так и третьими лица;
средств, зачисленных на счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой основании;
комиссий и процентов за овердрафт в соответствии с действующими тарифами;
комиссий, установленных Платежными системами и другими банками;
фактически произведенных Банком расходов, связанные с предотвращением незаконного использования карты как держателем, так и другими лицами (блокировка карты, постановка в Стоп-лист, изъятие карты и т.п.);
налогов и сборов, взимаемых при проведении операций с использованием карт, в соответствии с действующим законодательством;
-п.8.1. Банк несет ответственность за надлежащее проведение операций по счету в соответствии с настоящими Правилами, действующим законодательством, Правилами платежных систем и тарифами Банка, за сохранение в тайне сведений о держателе карты и совершенных им операциях по счету. Предоставление сведений третьим лицам может быть осуществлено в порядке и случаях, установленных действующим законодательством;
-п.8.2. Держатель несет ответственность за операции, совершенные с использованием карты, ее реквизитов или ПИНа, в том числе за операции, совершенные третьими лицами;
-п.9.5 Стороны согласны признавать данные электронной авторизации, выписки по операциям, совершенным с использованием карты или ее реквизитов, а также иные документы, полученные из платежных систем в бумажном или электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров (л.д.14-17).
Представителем ответчика ОАО «Банк Москвы» суду представлены копии лицензий, сроком действия от <дата> по <дата> на право осуществлять деятельность по распространения шифровальных средств, на право осуществлять предоставление услуг в области шифрования информации, на право осуществлять деятельность по техническому обслуживанию шифровальных средств, что подтверждает факт изготовления ответчиком в 2005 году расчетной карты истца с соблюдением требований действующего законодательства ( л.д.108-131).
<дата> Васильевым Н.Е. в закрытом конверте был получен ПИН-код к его банковской карте, о чем свидетельствует его подпись в квитанции о получении ПИН-кода ( л.д. 75), что исключает возможность получения информации о ПИН-коде сотрудниками банка ответчика.
В соответствии со ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ от 10.07.2002г. «О Центральном Банке РФ» (далее - ЦБ РФ), установление правил осуществления расчетов в Российской Федерации, а так же правил поведения банковских операций проводится Банком России.
В соответствии со ст. 7 и 80 данного закона Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. По вопросам, отнесенным к его компетенции ЦБ РФ издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
Особенности расчетов с использованием банковских карт определены в «Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П от 24.12.2004г. Центрального Банка РФ.
Согласно данному Положению:
-п.1.3 банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи ( приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета ( счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции;
-п.1.4 на территории Российской Федерации кредитные организации -эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
- п. 1.8 конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Согласно п.3.3 Положения ЦБ РФ № 262-П от 19.08.2004 года Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации ( отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, при совершении сделок с использованием платежных ( банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной ( банковской) карты, а также кодов ( паролей).
В соответствии со статьей 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (часть 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи ( пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом( часть 3).
Таким образом, удостоверение прав уполномоченных лиц при осуществлении расчетов с использованием банковского счета производится в соответствии с законом, банковскими правилами и договором банковского счета.
Ответчиком и Васильевым Н.Е. в «Правилах выпуска и использования карт ОАО «Банк Москвы» были определены условия пользования картой, в том числе вопросы, касающиеся ответственности сторон за совершение операций с использованием Карты.
Банк осуществляет процессирование операций с использованием карты или ее реквизитов и обслуживание счета в соответствии с действующим законодательством РФ, правилами платежных систем, тарифами банка.
В соответствии с п. 1.2.5 Правилам выпуска и использования банковских карт ОАО «Банк Москвы», под операцией с использованием карты понимается безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях и через банкоматы, получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах, а также иные операции, совершенные с использованием карты или ее реквизитов.
Таким образом, кредитная карта является средством дистанционной передачи банку распоряжений пo счету, в том числе о выдаче наличными деньгами через банкомат или путем перечисления денежных средств третьим лицам. Круг операций, совершаемых с помощью карты, сторонами не ограничен, а для осуществления расчетов достаточно использования лишь реквизитов карты. Денежные средства, находящиеся на соответствующем счете могут быть использованы только для операций, совершаемых с использованием карты и/или ее реквизитов, с предварительным проведением авторизационного запроса либо без авторизации с соблюдением правил платежной системы.
Пунктом 4.10 «Правилами выпуска и использования банковский карт ОАО «Банк Москвы» предусмотрено, что банк принимает к оплате все операции, совершенные без нарушения правил платежных систем держателем и/или третьими лицами, по карте или с использованием ее реквизитов.
Представленный ответчиком авторизационный лог и выписка по счету карты Васильева Н.Е. ( л.д.55-57,58) содержат все реквизиты, необходимые для идентификации транзакций и являются доказательством совершения операций по снятию денежных средств со счета Васильева Н.Е. <дата> в банкоматах Австралии с использованием реквизитов карты и ПИН-кода Васильева Н.Е. - как совершенных без нарушения правил платежной системы держателем или третьими лицами по карте или с использованием ее реквизитов.
Счет Васильева Н.Е. на тот момент не был заблокирован, в связи с чем у ответчика оснований для отказа в совершении операций по данному счету на <дата> не имелось.
Как указано выше, Банк несет ответственность за ненадлежащее проведение операций по счету, а также за сохранность сведений о держателе карты и совершенных им операций по счету (п. 8.1. Правил).
Как следует из выписок по счету Васильева Н.Е., по прибытии в <адрес> истцом ни 04, ни <дата> банковская карта ОАО «Банк Москвы» не использовалась. Факт ее использования истцом в <адрес> <дата>, спустя 20 часов после последнего использования в Австралии, не подтверждает факта нахождения спорной банковской карты у истца 04 и 05 октября и соответственно не подтверждает факта совершения операций в эти дни в Австралии по счету истца с использованием поддельной карты. Доказательств тому, что его банковская карта <дата> не использовалась, истцом не представлено.
Таким образом, утверждения истца о том, что ему ответчиком была предоставлена ненадлежащая, небезопасная услуга, в результате чего причинен имущественный вред, не нашли подтверждения в судебном заседании.
Как следует из Правил выпуска и использования карт ОАО «Банк Москвы» ( пункт 9.1) и распечатки из системы Интернет ( л.д. 76-77), ответчик для публичного оповещения клиентов имеет в Интернете официальный сайт - <адрес><адрес> на котором размещает информацию об услугах, в том числе, правила безопасного использования продуктов и услуг Банка Москвы.
При таких обстоятельствах доводы истца о том, что банк должен был еще каким-либо образом оповестить его о возможных негативных последствиях использования банковской карты, суд находит несостоятельными.
Поскольку в ходе рассмотрения дела не нашел подтверждения факт причинения ущерба истцу в следствие конструктивного, производственного, рецептурного или иного недостатка оказанной ему банком услуги по открытию счета, его обслуживанию и выпуску карты, суд не усматривает наличие причинно-следственной связи между наступившим для истца имущественным вредом и неполучением им, по его же словам, от банка необходимой и достоверной информации о данной услуге.
При таких обстоятельствах, исковые требования Васильева Н.Е. к АКБ «Банк Москвы» ( ОАО) о возмещении ущерба, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, как не основанные на законе и доказательствах.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
В удовлетворении исковых требований Васильеву Н.Е. отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.
Судья : подпись