о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-282/2011

07 февраля 2011 года город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,

при секретаре Якимкиной П.Н.,

с участием ответчика Давыдушкина Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Давыдушкину Е.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд, с вышеуказанным иском мотивировав его тем, что в соответствии с заявлением-офертой Давыдушкина Е.Э. в ОАО «МДМ Банк» (до реорганизации ОАО «УРСА-Банк») на получение кредита № от <дата> и условиями кредитования ОАО «МДМ Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» Открытое акционерное общество «МДМ Банк» предоставило Давыдушкину Е.Э. кредит в размере 150 000 рублей. Согласно кредитному договору размер процентов за пользование кредитом установлен в размере 25 процентов годовых, начисляемых на фактическую задолженность и уплачиваемых ежемесячно. Срок действия кредитного договора 720 дней с даты заключения кредитного договора. В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору - предоставил кредит ответчику. В соответствии с заявлением-офертой заемщик уплачивает комиссионное вознаграждение 4 процента от суммы обналичиваемых денежных средств, а также повышенную ставку при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом – 220 процентов годовых на сумму просроченного платежа, и повышенную ставку при нарушении возврата суммы основного долга по окончанию срока действия кредитного договора: трехкратная процентная ставка за пользование кредитом. В течение действия указанного выше договора Давыдушкин Е.Э. допускал систематические нарушения взятых на себя обязательств, выражающиеся в несвоевременных перечислениях денежных средств в счет погашения заемных средств; наличии на настоящий момент задолженности. Так по состоянию на <дата> задолженность Давыдушкина Е.Э. по возврату кредита составила 716 391 рубль 71 копейка. На основании вышеизложенного, просит взыскать в пользу ОАО «МДМ Банк» с Давыдушкина Е.Э. задолженность по кредитному договору в размере 716 391 рубля 71 копейки и расходы по оплате госпошлины в размере 10 363 рублей 98 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Давыдушкин Е.Э. в судебном заседании признал иск в части задолженности по основному денежному долгу в размере 130695 рублей 21 копейка, задолженности по процентам на сумму непросроченного основного долга в размере 70993 рублей 53 копеек, задолженность по процентам на сумму просроченного основного долга в размере 167325 рублей 53 копеек. Не признал исковые требования о взыскании с него неустойки на сумму просроченных к уплате процентов в размере 247437 рублей 44 копейки, просил снизить ее размер. Подтвердил факт нарушения условий договора связанные со своевременной оплатой задолженности, в связи с тяжелым материальным положением.

С учетом мнения ответчика суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям.

В соответствии с правоустанавливающими документами истца открытое акционерное общество «МДМ Банк» образован в результате реорганизации в форме присоединения к ОАО «УРСА Банк» и является его правопреемником по всем обязательствам.

Статья 19 Конституции Российской Федерации закрепляет равенство всех перед законом и судом.

Как следует из части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (Далее по тексту ГПК РФ), правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

В силу статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктах 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии со статьей 819 Г К РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (часть 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (часть2).

Согласно статье 434 ГК РФ, договор, в том числе кредитный договор, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 58 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.96 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.

Судом установлено, что <дата> Давыдушкин Е.Э. обратился в ОАО «УРСА-Банк» (после реорганизации ОАО «МДМ Банк») с заявлением-офертой на получение кредита в размере 150 000 рублей по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA».

В соответствии с заявлением-офертой заемщик обязался уплачивать комиссионное вознаграждение - 4 процента от суммы обналичиваемых денежных средств, а также повышенную ставку при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом – 220 процентов годовых на сумму просроченного платежа, и повышенную ставку при нарушении возврата суммы основного долга по окончанию срока действия кредитного договора: трехкратная процентная ставка за пользование кредитом. Размер процентов за пользование кредитом определен в размере 25 процентов годовых, начисляемых на фактическую задолженность и уплачиваемых ежемесячно. Срок действия кредитного договора 720 дней с даты заключения кредитного договора, сроком до <дата>.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В порядке, предусмотренном часть 3 статьи 438 ГК РФ договором банковского счета являются принятые (акцептованные) банком предложения Давыдушкина Е.Э., содержащиеся в заявлении-оферте, Условиях кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк», составляющих оферту клиента банку.

Согласно п.3.2.2. Условий кредитования, оферта считается принятой банком с момента открытия ответчику банковского счета.

Банковский счет был открыт и кредит выдан ответчику <дата>, что подтверждается фактически совершенными операциями, нашедшими отражение на ссудном счете №.

Таким образом, между ОАО «МБМ Банк» и Давыдушкиным Е.Э. в установленной законом простой письменной форме был заключен кредитный договор № от <дата>, по которому он получил от истца кредит в общей сумме 150 000 рублей.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно расчету задолженности и фактическим операциям по кредитному договору № от <дата>, заключенному между ОАО «МБМ Банк» и Давыдушкиным Е.Э., ответчик надлежащим образом обязанности по погашению кредита не исполняет, периодические платежи не выплачивает, в связи с чем, образовалась просрочка платежей. Данный факт Давыдушкиным Е.Э. в судебном заседании оспорен не был.

В результате неисполнения Давыдушкиным Е.Э. договорных обязательств общий долг перед ОАО «МБМ Банк» на <дата> составил 716391 рубль 71 копейка, согласно расчету состоящий из: задолженности, по основному денежному долгу, в размере 130695 рублей 21 копейка, задолженности, по процентам на сумму непросроченного основного долга, в размере 70993 рублей 53 копеек, задолженности по процентам, на сумму просроченного основного долга, в размере 167325 рублей 53 копеек, неустойки на сумму просроченных к уплате процентов в размере 247437 рублей 44 копейки.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, с ответчика Давыдушкина Е.Э. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по основному денежному долгу, в размере 130695 рублей 21 копейка, задолженности, по процентам на сумму непросроченного основного долга, в размере 70993 рублей 53 копеек, задолженности по процентам, на сумму просроченного основного долга, в размере 167325 рублей 53 копеек.

Суд в соответствии со статьи 333 ГК РФ находит размер неустойки за просрочку уплаты процентов по кредиту несоразмерным нарушению обязательства и приходит к выводу об ее уменьшении с учетом разумности и справедливости до 30000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Давыдушкина Е.Э. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 189 рублей 54 копейки, исходя из следующего расчета (398954,27-200000)х1%+5200.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Давыдушкину Е.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Давыдушкина Е.Э. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 398 954 рубля 27 копеек, государственную пошлину в размере 7189 рублей 54 копейки, а всего на общую сумму 406143 (четыреста шесть тысяч сто сорок три) рубля 81 копейка.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Р.В. Рыбаков

Полный текст решения изготовлен <дата>.