Дело № 2-269/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 февраля 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Деминой О.В.,
при секретаре Трибунской О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Белоус ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Белоус О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов.
В обоснование своих требований истец указал, что <дата> Белоус О.А. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры, сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п.3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 174728 руб. 06 коп., из которых: долг по уплате комиссии - 48079 руб., текущий долг по кредиту - 65329 руб. 44 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 5549 руб. 62 коп., просроченный кредит - 44937 руб. 69 коп., просроченные проценты - 10832 руб. 31 коп.
В связи с изложенным, просил взыскать с Белоус О.А. сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от <дата> в размере 174728 руб. 06 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4694 руб. 56 коп.
Представитель истца по доверенности Захаренко П.И. в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Белоус О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, представила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что возражений по сумме текущего долга по кредиту в размере 65329 руб. 44 коп., срочным процентам на сумму текущего долга в размере 5549 руб. 62 коп., просроченного кредита в размере 44937 руб. 69 коп., просроченным процентам в размере 10832 руб. 31 коп. не имеет. Просила суд отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии в размере 48079 руб. как не основанные на законе.
В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика Белоус О.А.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Положениями ст. 8 ГК РФ установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и Белоус О.А. в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении кредита. Белоус О.А. подписала заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита «на прочие покупки», которое было принято банком. Согласно договору № от <дата> банк выдал заемщику Белоус О.А. на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности кредит в сумме 150000 рублей, сроком на 36 месяцев под 13,18 процентов годовых с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,40 процента от суммы кредита. Сумма ежемесячного платежа была установлена в размере 7170 рублей.
По условиям кредитного договора Белоус О.А. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки, указанные в Графике платежей (п.п.1, 2 заявления).
В заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита Белоус О.А. просила перечислить денежные средства в сумме 150000 рублей в ЗАО АКБ «<данные изъяты>».
Платежным поручением № от <дата> истцом ООО «Русфинанс Банк» указанная выше сумма в размере 150000 рублей была перечислена ее получателю.
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по кредитному договору.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредиту, выданному Белоус О.А., истории всех погашений клиента по договору, частичные погашения основного долга по кредиту и процентам Белоус О.А. производились несвоевременно.
Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.4 кредитного договора от <дата> в случае неисполнения заемщиком обязательств, банк вправе требовать досрочного исполнения всех обязательств, предусмотренных договором.
Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, обоснованно рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Белоус О.А. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнял свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.
По состоянию на <дата> общий размер задолженности по кредитному договору составляет - 174728 рублей 06 копеек, в том числе: долг по уплате комиссии - 48079 руб., текущий долг по кредиту - 65329 руб. 44 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 5549 руб. 62 коп., просроченный кредит - 44937 руб. 69 коп., просроченные проценты - 10832 руб. 31 коп.
Представленный ООО «Русфинанс Банк» расчет задолженности суммы, подлежащей взысканию с Белоус О.А., объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела: кредитным договором № от <дата>, историей погашений клиента по кредитному договору.
В соответствии с условиями кредитного договора от <дата>, Белоус О.А. обязана была уплачивать ООО «Русфинанс Банк» ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,40 % от суммы кредита, а именно 2100 рублей, что также подтверждается и представленными истцом расчетом задолженности, графиком платежей, в которых денежная сумма в размере 2100 рублей поименована как «единовременная комиссия за ведение ссудного счета».
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Из предусмотренного законодателем в п.1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Введением в договор условия об оплате единовременной комиссии за ведение ссудного счета ООО «Русфинанас Банк» возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.
Таким образом, для ответчика Белоус О.А. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Белоус О.А. о выдаче денежных средств потребителю с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нарушают положения ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.
Следовательно, условие в кредитном договоре № от <дата>, подписанного Белоус О.А. и ООО «Русфинанс Банк», в части указания о взимании ООО «Русфинанс Банк» комиссии за ведение ссудного счета подлежит признанию противоречащими закону с момента подписания заявления и договора.
Таким образом, подлежит уменьшению задолженность по кредитному договору № от <дата>, заключенному Белоус О.А. и ООО «Русфинанс Банк», на сумму задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 48079 рублей.
В связи с изложенным, с Белоус О.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 126649 рублей 06 копеек.
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Платежными поручениями № от <дата>, № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 4694 руб. 56 коп.
Требования истца удовлетворены в размере 126649 рублей 06 копеек, следовательно, размер судебных расходов, подлежащих взысканию с ответчика, составит (126649,06 - 100000) х 2% + 3200 руб. = 3732 руб. 98 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Белоус ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Белоус ФИО5, <дата> года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 126649 рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3732 рубля 98 копеек, всего в сумме 130382 (сто тридцать тысяч триста восемьдесят два) рубля 04 копейки.
В остальной части исковых требований ООО «Русфинанс Банк» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней.
Судья: подпись О.В. Демина