Дело №2-214/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 февраля 2011 год г. Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе
председательствующего судьи: Мещеряковой Т.В.,
при секретаре: Баранове С.Ю.,
с участием:
представителя истца Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк»: Светкина Д.А., представившего доверенность № от <дата>,
представителя ответчика Липатова Л.Н. в порядке ст.50 ГПК РФ адвоката Красильникова И.В., представившей ордер № от <дата>,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Липатову Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось с сиковым заявлением к Липатову Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, в котором указал о том, что между Открытым Акционерным Обществом Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» (ОАО «ИМПЭКСБАНК»), правопреемником которого в результате реорганизации от <дата> является Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» и ответчиком Липатовым Л.Н. был заключен кредитный договор № от <дата>, в соответствии с которым, Банк, как истец обязался предоставить ответчику, как заемщику денежные средства (кредит) в размере 200 000 (двести тысяч) рублей, а ответчик, как заемщик обязался возвратить истцу полученные денежные средства и уплатить проценты на них, а также уплатить Банку иные платежи в порядке, предусмотренным кредитным договором.
Согласно п.1.2 кредитного договора, кредит предоставляется ответчику Липатову Л.Н. для приобретения транспортного средства марки <данные изъяты>, стоимостью (установлена продавцом по договору купли - продажи) 278 000 рублей.
В соответствии с п.п. 3.1-3.3 кредитного договора, предоставление Банком кредита заемщику осуществляется путем зачисления денежных средств в размере, указанном в п. 1.1 договора, на счет вклада до востребования «Автомобильный» заемщика №, после выполнения заемщиком предварительных условий. Днем предоставления кредита считается день зачисления суммы кредита на счет заемщика.
За пользование полученным кредитом, заемщик согласно п.3.4 кредитного договора уплачивает Банку 14 (четырнадцать) процентов годовых. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов (п. 4.1 кредитного договора) осуществляются ежемесячно суммами, размер которых указывается в Графике погашения кредита (приложение № к кредитному договору).
Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и перечислил <дата> на счет вклада до востребования «Автомобильный» на имя ответчика предусмотренную кредитным договором сумму кредита, что подтверждается: мемориальным ордером от <дата>, выпиской по текущему счету заемщика № за период с <дата> по <дата>.
Как следует из п.п. 6.3.5 кредитного договора, ответчик обязался возвратить сумму, полученного кредита в установленный в кредитном договоре срок, а также своевременно и полностью оплачивать Банку проценты за пользование кредитом, другие платежи.
В соответствии с положениями п.5.1 кредитного договора в случае пропуска (неоплаты) полностью или частично очередного платежа (платежей) по Графику погашения кредита, ответчик, как заемщик обязан до следующей даты очередного платежа погасить просроченную часть задолженности, проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга, уплатить Банку пени в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
Ответчик нарушил условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. При этом период просрочки погашения задолженности по кредиту по состоянию на <дата> год составил 169 календарных дней, что подтверждается выпиской по счету № на имя ответчика за период с <дата> по <дата>. Таким образом, нарушения ответчика выразились в неисполнении условий кредитного договора, а именно: неуплате процентов за пользование кредитными средствами, непогашение суммы основного долга. Размер задолженности ответчика по состоянию на <дата> составляет 97 010 рублей 15 копеек, из которых: основной долг в размере 91 066 рублей 10 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 4 364 рублей 73 копеек; штрафа за просрочку оплаты задолженности в размере 1 578 рублей 81 копейки.
В соответствии с положениями п.п. 5.2, 8.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы основного долга, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком, как заемщиком обязательств по кредитному договору. При наступлении обстоятельств, указанных в п.8.1 кредитного договора, Банк вправе направить заемщику письменное требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей в рамках кредитного договора.
Согласно п. 6.3.8 в случае предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.
Истец направил ответчику письменное Требование о досрочном возврате заемных средств, уплате начисленных процентов, комиссий и штрафных санкций от <дата> исх. №. Требование о досрочном возврате заемных средств было направлено ответчику заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в п.12 договора (п. 11.2 договора), что подтверждается почтовым конвертом (с соответствующими отметками почтового отделения). Данная корреспонденция не была получена заемщиком и возвращена отправителю (в связи с истечением срока хранения), согласно отметке почтового отделения, <дата>.
При этом, в соответствии с положениями п. 11.2 кредитного договора, все письма, уведомления, извещения и иные сообщения направляются сторонами друг другу в письменной форме в соответствии с реквизитами, указанными в разделе 12 Договора или в дополнительных соглашениях к нему.
Сообщения могут направляться сторонами с использованием следующих средств связи: факс, телеграф, почтовая связь, курьерская связь. В случае направления одной из сторон сообщений с использованием телеграфа, почтовой либо курьерской связи такое сообщение считается полученным другой стороной с момента, указанного в уведомлении о вручении, а в случае использования для этой цели факса или электронной почты - с момента подтверждения его получения в аналогичной форме (либо подтверждением получения стороной адресатом факсимильного сообщения будет служить наличие автоответа). При этом корреспонденция, направленная в адрес заемщика и возвращенная с почтовой отметкой об отсутствии адресата, считается полученной заемщиком с даты проставления вышеуказанной отметки, в случае если Банк не был заранее уведомлен об изменении адреса заемщика.
Следовательно, датой уведомления заемщика следует считать <дата>, а последним днем истечения срока исполнения требования о досрочном возврате заемных средств -<дата>.
Несмотря на это, ответчик своих обязательств в установленный срок и до настоящего времени не исполнил.
Согласно положениям п. 2.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ответчика по указанному кредитному договору, является залог в пользу истца имущества - автотранспортного средства, а именно: автомобиля марки <данные изъяты>, стоимостью (установлена продавцом по договору купли - продажи) 278 000 рублей, принадлежащий на праве собственности ответчику.
Указанный автомобиль приобретен за счет кредитных средств истца по кредитному договору. Факт передачи данного имущества в залог истцу в обеспечение обязательств по кредитному договору подтверждается договором залога № № от <дата>, заключенному между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и ответчиком.
Согласно положениям п. 10 ст. 28.1. ФЗ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
Принимая во внимание тот факт, что с даты передачи в залог движимого имущества рыночная стоимость автомобиля существенно изменилась, а установленная на тот период времени стоимость не отражает действительную ситуацию на рынке автотранспорта г.Саратова, истцом был проведен мониторинг рынка автотранспорта г.Саратова, на основании чего подготовлено заключение об актуализации стоимости заложенного имущества.
Согласно полученному заключению, рыночная стоимость автомобиля, выступающего предметом залога, на <дата> составляет 172 500 рублей.
С учетом этого, истец считает возможным установление начальной продажной цены движимого имущества при его реализации с публичных торгов, исходя из рыночной стоимости данного имущества, определенной в вышеуказанном заключении.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Липатова Л.Н. задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 97 010 рублей 15 копеек, из которых: основной долг в размере 91 066 рублей 10 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 4 364 рублей 73 копеек; штраф за просрочку оплаты задолженности в размере 1 578 рублей 81 копейка.
Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору
№ от <дата> на заложенное в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» движимое имущество путем реализации с публичных торгов: автомобиля марки <данные изъяты>, стоимостью (установлена продавцом по договору купли - продажи) 278 000 рублей, принадлежащий на праве собственности ответчику, и установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 172 500 рублей. А также взыскать с Липатова Л.Н. сумму государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче настоящего иска, в размере 7 110 рублей 30 копеек.
Поскольку место пребывания ответчика Липатова Л.Н. неизвестно, о чем поступили сведения в суд с его последнего известного места жительства, суд в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, назначил данному ответчику адвоката в качестве представителя.
Представитель истца и представитель ответчика адвокат Красильников И.В., не возражали рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
Принимая во внимание мнение явившегося участника процесса и, руководствуясь ст.ст. 50, 119, 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Липатова Л.Н. с участием его представителя адвоката, привлеченного к участию в деле судом в порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика адвокат в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора и неисполнение Липатовым Л.Н. своих обязательств по договору. Однако, просил суд уменьшить размер штрафных санкций за неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, что между Открытым Акционерным Обществом Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» (ОАО «ИМПЭКСБАНК»), правопреемником которого в результате реорганизации от <дата> является Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» и ответчиком Липатовым Л.Н. был заключен кредитный договор № от <дата>, в соответствии с которым, Банк, как истец обязался предоставить ответчику, как заемщику, денежные средства (кредит) в размере 200 000 (двести тысяч) рублей, а ответчик, как заемщик обязался возвратить истцу полученные денежные средства и уплатить проценты на них, а также уплатить Банку иные платежи в порядке, предусмотренным кредитным договором.
Согласно п.1.2 кредитного договора, кредит предоставляется ответчику Липатову Л.Н. для приобретения транспортного средства марки <данные изъяты>, стоимостью (установлена продавцом по договору купли - продажи) 278 000 рублей.
В соответствии с п.п. 3.1-3.3 кредитного договора, предоставление Банком кредита заемщику осуществляется путем зачисления денежных средств в размере, указанном в п. 1.1 договора, на счет вклада до востребования «Автомобильный» заемщика №, после выполнения заемщиком предварительных условий. Днем предоставления кредита считается день зачисления суммы кредита на счет заемщика.
За пользование полученным кредитом, заемщик согласно п.3.4 кредитного договора уплачивает Банку 14 (четырнадцать) процентов годовых. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов (п. 4.1 кредитного договора) осуществляются ежемесячно суммами, размер которых указывается в Графике погашения кредита (приложение № к кредитному договору).
Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и перечислил <дата> на счет вклада до востребования «Автомобильный» на имя ответчика предусмотренную кредитным договором сумму кредита, что подтверждается: мемориальным ордером от <дата>, выпиской по текущему счету заемщика № за период с <дата> по <дата>.
Как следует из п.п. 6.3.5 кредитного договора, ответчик обязался возвратить сумму, полученного кредита в установленный в кредитном договоре срок, а также своевременно и полностью оплачивать Банку проценты за пользование кредитом, другие платежи.
В соответствии с положениями п.5.1 кредитного договора в случае пропуска (неоплаты) полностью или частично очередного платежа (платежей) по Графику погашения кредита, ответчик, как заемщик обязан до следующей даты очередного платежа погасить просроченную часть задолженности, проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга, уплатить Банку пени в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
Ответчик нарушил условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. При этом период просрочки погашения задолженности по кредиту по состоянию на <дата> год составил 169 календарных дней, что подтверждается выпиской по счету № на имя ответчика за период с <дата> по <дата>.
Таким образом, нарушения ответчика выразились в неисполнении условий кредитного договора, а именно: неуплате процентов за пользование кредитными средствами, непогашение суммы основного долга. Размер задолженности ответчика по состоянию на <дата> составляет 97 010 рублей 15 копеек, из которых: основной долг в размере 91 066 рублей 10 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 4 364 рублей 73 копеек; штрафа за просрочку оплаты задолженности в размере 1 578 рублей 81 копейки.
В соответствии с положениями п.п. 5.2, 8.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы основного долга, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком, как заемщиком обязательств по кредитному договору. При наступлении обстоятельств, указанных в п.8.1 кредитного договора, Банк вправе направить заемщику письменное требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей в рамках кредитного договора.
Согласно п. 6.3.8 в случае предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.
Истец направил ответчику письменное Требование о досрочном возврате заемных средств, уплате начисленных процентов, комиссий и штрафных санкций от <дата> исх. №. Требование о досрочном возврате заемных средств было направлено ответчику заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в п.12 договора (п. 11.2 договора), что подтверждается почтовым конвертом (с соответствующими отметками почтового отделения). Данная корреспонденция не была получена заемщиком и возвращена отправителю (в связи с истечением срока хранения), согласно отметке почтового отделения, <дата>.
При этом, в соответствии с положениями п. 11.2 кредитного договора, все письма, уведомления, извещения и иные сообщения направляются сторонами друг другу в письменной форме в соответствии с реквизитами, указанными в разделе 12 Договора или в дополнительных соглашениях к нему.
Сообщения могут направляться сторонами с использованием следующих средств связи: факс, телеграф, почтовая связь, курьерская связь. В случае направления одной из сторон сообщений с использованием телеграфа, почтовой либо курьерской связи такое сообщение считается полученным другой стороной с момента, указанного в уведомлении о вручении, а в случае использования для этой цели факса или электронной почты - с момента подтверждения его получения в аналогичной форме (либо подтверждением получения стороной адресатом факсимильного сообщения будет служить наличие автоответа). При этом корреспонденция, направленная в адрес заемщика и возвращенная с почтовой отметкой об отсутствии адресата, считается полученной заемщиком с даты проставления вышеуказанной отметки, в случае если Банк не был заранее уведомлен об изменении адреса заемщика.
Следовательно, датой уведомления заемщика следует считать <дата>, а последним днем истечения срока исполнения требования о досрочном возврате заемных средств -<дата>.
Несмотря на это, ответчик своих обязательств в установленный срок и до настоящего времени не исполнил.
Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика Липатова Л.Н. по кредитному договору по состоянию на <дата> год составляет: основной долга в сумме 91 066 (девяносто одна тысяча шестьдесят шесть) рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 4 364 (четыре тысячи триста шестьдесят четыре) рублей 73 копеек, штраф за просрочку оплаты задолженности в сумме 1 578 (одна тысяча пятьсот семьдесят восемь) рублей 81 копейки.
Согласно нормам ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Обязанность ответчика Липатова Л.Н. как заемщика, установлена условиями договора, а также нормами ст. 809, 819 ГК РФ. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа.
Таким образом, в соответствии с условием кредитного договора погашение полученной ссуды должно производиться частями, а ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком, как заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет представленный истцом по размеру задолженности ответчика по кредитному договору соответствует условиям договора, оспорен со стороны ответчика не был, а потому не вызывает сомнений у суда.
Таким образом, с ответчика Липатова Л.Н.в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> год в виде: основного долга в сумме 91 066 (девяносто одна тысяча шестьдесят шесть) рублей 10 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 4 364 (четыре тысячи триста шестьдесят четыре) рублей 73 копеек, штрафа за просрочку оплаты задолженности в сумме 1 578 (одна тысяча пятьсот семьдесят восемь) рублей 81 копейки.
При этом, суд не видит оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса в части снижения неустойки (штрафа) за неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, поскольку сумма заявленная истцом неустойки установления в договоре соразмерна последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика.
Согласно положениям ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Как ранее было отмечено, право залога на движимое имущество у истца возникло в силу договора залога, а, следовательно, залог данного движимого имущества обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также уплату кредитору сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Залог обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Согласно положениям ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Положения ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации по вопросу о реализации заложенного имущества содержат отсылочную норму к закону о залоге. В соответствии с положениями ст.28.1 ФЗ «О залоге» реализация заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Согласно положениям п.10 ст.28.1 Федерального закона Российской Федерации «О залоге», начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
Принимая во внимание тот факт, что с даты передачи в залог движимого имущества рыночная стоимость автомобиля существенно изменилась, а установленная на тот период времени стоимость не отражает действительную ситуацию на рынке автотранспорта <адрес>, истцом был проведен мониторинг рынка автотранспорта <адрес>, на основании чего подготовлено заключение об актуализации стоимости заложенного имущества.
Согласно полученному заключению, рыночная стоимость автомобиля, выступающего предметом залога, на <дата> год составляет 172 500 рублей.
Учитывая изложенное, суд считает возможным установить начальную продажную цену движимого имущества при его реализации с публичных торгов, исходя из рыночной стоимости данного имущества, определенной в вышеуказанном заключении, в размере 172 500 рублей.
Таким образом, заявленное истцом требование об обращении взыскания на имущество, принадлежащее ответчику и указанное в договоре о залоге, также подлежит удовлетворению, обратив взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от <дата> на заложенное в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» движимое имущество путем реализации с публичных торгов автомобиля марки <данные изъяты>, и установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 172 500 рублей.
Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца, оплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в сумме 7 110 рублей 30 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк», предъявленные к Липатову Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Липатова Л.Н. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договор в виде: основного долга в сумме 91 066 (девяносто одна тысяча шестьдесят шесть) рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 4 364 (четыре тысячи триста шестьдесят четыре) рублей 73 копеек, штрафа за просрочку оплаты задолженности в сумме 1 578 (одна тысяча пятьсот семьдесят восемь) рублей 81 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 110 (семь тысяч сто десять) рублей 30 копеек.
Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Липатову Л.Н., являющееся предметом залога по договору залога автомобиль марки: <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 172 500 рублей, путем реализации с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Саратова в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>.
Судья: подпись Т.В. Мещерякова