Дело № 2-147/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 января 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Андреевой Т.Е.,
с участием представителя истца по доверенности от 15 ноября 2010 года Калмыковой Е.И., представителя ответчика по ордеру № 28 от 21 января 2011 года – адвоката Мешковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «Открытие» к Мангушевой Е.В., Пароняну П.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов,
установил:
Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «Открытие» (далее по тексту ОАО Банк «Открытие») обратилось в суд с иском к Мангушевой Е.В., Пароняну П.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов. В обоснование требований истец указал, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Мангушевой Е.В. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление банком заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности. Сумма кредита, предоставленная Мангушевой Е.В. в соответствии с кредитным договором № от <дата> составляет 500 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,25 процентов годовых. Кредит предоставляется заемщику сроком до <дата>.
В соответствии с пунктом 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца, начиная с июня 2007 года равными по сумме платежами, составляющими 12 856 рублей. Согласно пункту 4.1 кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа. В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного пунктом 3.1 заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных пунктом 3.1 заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение -судного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) о кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с частью 2 статьи 819, части 2 статьи 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (кредита).
Кредит был предоставлен заемщику <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.
Однако Мангушева Е.В. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с <дата>.
В соответствии с пунктами 5.2, 5.2.3 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более 10 дней.
Согласно требованию № от <дата>, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Мангушевой Е.В. ввиду нарушения ею обязательств по кредитному договору № от <дата>, ей было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору № от <дата>. Данное требование не исполнено.
По состоянию на <дата> задолженность Мангушевой Е.В. перед ОАО Банк ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 406877 рублей 33 копейки, в том числе: основной долг - 320399 рублей 08 копеек, проценты за пользование кредитом - 14628 рублей 63 копейки, комиссия за ведение ссудного счета - 34984 рубля 13 копеек, пени по просроченному основному долгу - 16293 рубля 55 копеек, пени по просроченным процентам - 6310 рублей 59 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение счета - 14261 рубль 35 копеек.
В обеспечение исполнения обязательств Мангушевой Е.В. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> между Пароняном П.М. и КБ РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительствам № от <дата>.
Согласно пунктам 1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № от <дата> поручитель Паронян П.М. обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком Мангушевой Е.В. всех ее обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно пункту 1.2 договора поручительства № от <дата> при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Согласно пункту 4.1 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности. Согласно пункту 4.3 договора поручительства направленные в соответствии с пунктом 4.1 требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.
Согласно требованию № от <дата>, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Пароняну П.М., он был уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Мангушевой Е.В. по кредитному договору № от <дата>. Данное требование не исполнено.
В соответствии со статьей 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании изложенного, просит взыскать с Мангушевой Е.В., Пароняна П.М. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 406877 рублей 33 копейки; проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 320399 рублей 08 копеек по ставке 8,25 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7268 рублей 77 копеек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Калмыкова Е.И. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения аналогичные вышеизложенным.
Ответчик Мангушева Е.В. о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, об отложении дела не просила.
Ответчик Паронян П.М. о времени и месте судебного разбирательства извещался по последнему известному месту жительства, согласно уведомлению ответчик по указанному адресу не проживает. Согласно сведениям Адресно-справочного бюро, Паронян П.М. выписан с места регистрации по решению суда. Сведениями об ином месте жительства ответчика у суда не имеется.
В порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом в качестве представителя ответчика Пароняна П.М. назначена адвокат Мешкова А.В.
Представитель ответчика в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адвокат Мешкова А.В., исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета и пени за неуплату указанной комиссии не признала, просила отказать в их удовлетворении. В остальной части исковых требований возражений не предоставила.
С учетом мнения сторон, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям.
В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
Как следует из статьи 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Согласно статье 361 Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу статьи 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что <дата> Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО) и Мангушева Е.В. заключили кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит на сумму 500 000 рублей, со сроком погашения последней части кредита до <дата> с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 8,25 процентов годовых, с уплатой пени в случае несвоевременного возврата суммы кредита в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, пени в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, пени в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 0, 5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В этот же день, <дата> Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО) заключил договор поручительства № с Пароняном П.М. По условиям указанного договора поручитель обязан отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно пункту 1.2 договора поручительства № от <дата> при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
При заключении договора поручительства Паронян П.М. ознакомлен с кредитным договором № от <дата>, о чем свидетельствует его подпись в нем.
Заключив кредитный договор и договор поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк выполнил условия договора и <дата> перечислил сумму кредита на счет Мангушевой Е.В., что подтверждается мемориальным ордером №.
Мангушева Е.В. нарушила свои обязательства по кредитному договору, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от нее поступали в нарушение условий договора, в результате чего за ней образовалась задолженность в размере 406877 рублей 33 копейки, в том числе: основной долг - 320399 рублей 08 копеек, проценты за пользование кредитом - 14628 рублей 63 копейки, комиссия за ведение ссудного счета - 34984 рубля 13 копеек, пени по просроченному основному долгу - 16293 рубля 55 копеек, пени по просроченным процентам - 6310 рублей 59 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение счета - 14261 рубль 35 копеек, что является недопустимым.
В соответствии с пунктами 5.2, 5.2.3 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более 10 дней.
Согласно требованию № от <дата>, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Мангушевой Е.В. ввиду нарушения ею обязательств по кредитному договору № от <дата>, ей было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору № от <дата>. Данное требование не исполнено.
Согласно пункту 4.1 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности.
В соответствии с пунктом 4.3 договора поручительства направленные в соответствии с пунктом 4.1 требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.
Согласно требованию № от <дата>, направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Пароняну П.М., он был уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Мангушевой Е.В. по кредитному договору № от <дата>. Данное требование не исполнено.
Согласно предоставленному расчету по состоянию на <дата> задолженность Мангушевой Е.В. перед ОАО Банк ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 406877 рублей 33 копейки, в том числе: основной долг - 320399 рублей 08 копеек, проценты за пользование кредитом - 14628 рублей 63 копейки, комиссия за ведение ссудного счета - 34984 рубля 13 копеек, пени по просроченному основному долгу - 16293 рубля 55 копеек, пени по просроченным процентам - 6310 рублей 59 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение счета - 14261 рубль 35 копеек.
Оснований для снижения в соответствии со статьей 333 ГК РФ пени в судебном заседании не установлено, размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
Ответчики существенно нарушили условия договоров, не исполняя обязательств надлежащим образом, поэтому истец вправе требовать, досрочного возврата сумм основного долга в размере - 320399 рублей 08 копеек, проценты за пользование кредитом - 14628 рублей 63 копейки, пени по просроченному основному долгу - 16293 рубля 55 копеек, пени по просроченным процентам - 6310 рублей 59 копеек.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере 34984 рубля 13 копеек, являющейся комиссией за ведение ссудного счета и 14261 рубль 35 копеек, являющейся суммой пени по просроченной комиссии за ведение счета, не подлежат.
Из условий кредитного договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного выше следует, что истец при заключении договора с Маннгушевой Е.В. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, и в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета и пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчиков взысканию не подлежат.
В связи с этим с ответчиков в силу статей 309, 310, 363, 819-820 ГК РФ, кредитного договора и договора поручительства надлежит взыскать солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 357631 рубль 85 копеек; проценты, по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 320399 рублей 08 копеек, по ставке 8,25 процентов годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета отказать.
В ходе судебного заседания установлено, что Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО), сменило наименование на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», о чем свидетельствуют правоустанавливающие документы, а именно протокол заседания Совета Банка от <дата>, устав от <дата>, устав от <дата>, свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от <дата>, свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от <дата>, генеральная лицензия № от <дата>.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 776 рублей 32 копейки из расчета (357631,85-200 000)*1%+5200).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Взыскать солидарно с Мангушевой Е.В., Пароняна П.М. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 357631 рубль 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 776 рублей 32 копейки, а всего 364408 (триста шестьдесят четыре тысячи четыреста восемь) рублей 17 копеек.
Взыскать солидарно с Мангушевой Е.В., Пароняна П.М. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга, исходя из суммы основного долга 320399 рублей 08 копеек, по ставке 8,25 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Р.В. Рыбаков
Полный текст решения изготовлен <дата>.