Дело №2-134/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 февраля 2011 год г. Саратов
Октябрьский районный суд г.Саратова в составе председательствующего:
судьи: Мещеряковой Т.В.,
при секретаре: Баранове С.Ю.,
с участием:
представителя истца Открытого акционерного общества Банк «Открытие»: Акимовой Н.В., представившей доверенность от <дата>,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Проскорякову С.А., Проскоряковой И.В., Храмову И.Х., Храмовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество Банк «Открытие» обратилось с исковым заявлением к Проскорякову С.А., Проскоряковой И.В., Храмову И.Х., Храмовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и ответчиком Проскоряковым С.А. был заключен кредитный договор №-ПЗ, предметом которого является предоставление Банком заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.
В соответствии с п. 1.1. Устава Банка и в соответствии с решением единственного акционера Коммерческий Банк «Русский банк Развития» (закрытое акционерное общество) от <дата> № наименование Банка изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», решением единственного акционера Банка от <дата> № тип акционерного общества и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица- ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ».
Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, договоров поручительства сохраняются, заключение дополнительных соглашений законодательством не предусмотрено и не требуется.
Сумма кредита, предоставленная ответчику Проскорякову С.А. в соответствии с кредитным договором № от <дата> составляет 483 000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,25% годовых. Кредит предоставляется заемщику сроком возврата до <дата>.
В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с декабря 2007 года равными по сумме платежами, составляющими 12 418 рублей.
Согласно п.4.1 кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.
В соответствии с п.4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Кредит был предоставлен ответчику Проскорякову С.А., как заемщику <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>. Однако ответчик Проскоряков С.А. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с <дата>.
В соответствии с пунктами 5.2, 5.2.3 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более 10 дней.
Согласно требованию № от <дата>, направленному КБ «РБР» (ЗАО) ответчику Проскорякову С.А. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>, ему было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору № от <дата>. Данное Требование не исполнено.
По состоянию на <дата> задолженность ответчика Проскорякова С.А. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 457 784 рубля 56 копеек, из которых: основной долг 366 251 рубль 66 копеек, проценты за пользование кредитом 19 208 рублей 71 копейки, комиссия за ведение ссудного счета 29 509 рублей 84 копейки, пени по просроченному основному долга 20 462 рубля 47 копеек, пени по просроченным процентам 9 409 рублей 53 копейки, пени по просроченной комиссии за ведение счета 12 942 рубля 35 копеек.
В обеспечение исполнения обязательств ответчика Проскорякова С.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> между Проскоряковой И.В. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата>.
Согласно п.п.1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № от <дата> поручитель (Проскорякова И.В.) обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком (Проскоряков С.А.) всех его обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 1.2 договора поручительства № от <дата>: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно».
Согласно п.4.1 договора поручительства: «В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности...»
Согласно п.4.3 договора поручительства направленные в соответствии с п.4.1 Требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.
Согласно требованию № от <дата>, направленному КБ «РБР» (ЗАО) Проскоряковой И.В., она была уведомлена о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Проскорякова С.А. по кредитному договору № от <дата> Данное Требование не исполнено.
В обеспечение исполнения обязательств Проскорякова С.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> между Храмовым И.Х. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата>
Согласно п.п.1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № от <дата> поручитель (Храмов И.Х.) обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком (Проскоряков С.А.) всех его обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 1.2 договора поручительства № от <дата>: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно».
Согласно п.4.1 договора поручительства: «В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности...»
Согласно п. 4.3 договора поручительства направленные в соответствии с п.4.1 Требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.
Согласно требованию № от <дата>, направленному КБ «РБР» (ЗАО) Храмову И.Х., он был уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Проскорякова С.А. по кредитному договору № от <дата>. Данное Требование не исполнено.
Также, в обеспечение исполнения обязательств Проскорякова С.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое акционерное общество) по кредитному договору № от <дата> между Храмовой Л.В. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата>.
Согласно п.п.1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № от <дата> поручитель (Храмова Л.В.) обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком (Проскоряков С.А.) всех его обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно п.1.2 договора поручительства № от <дата>: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно».
Согласно п.4.1 договора поручительства: «В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности...»
Согласно п.4.3 договора поручительства направленные в соответствии с п.4.1. Требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.
Согласно требованию № от <дата>, направленному КБ «РБР» (ЗАО) Храмовой Л.В., она была уведомлена о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Проскорякова С.А. по кредитному договору № от <дата> Данное Требование не исполнено.
На основании изложенного истец просит суд взыскать солидарно с ответчиков Проскорякова С.А., Проскоряковой И.В.,
Храмова И.Х., Храмовой Л.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 457 784 рублей 56 копеек, из которых: основной долг 366 251 рубль 66 копеек, проценты за пользование кредитом 19 208 рублей 71 копейка, комиссия за ведение ссудного счета 29 509 рублей 84 копейки, пени по просроченному основному долгу 20 462 рубля 47 копеек, пени по просроченным процентам 9 409 рублей 53 копейки, пени по просроченной комиссии за ведение счета 12 942 рубля 35 копеек; взыскать с Проскорякова С.А., Проскоряковой И.В., Храмова И.Х., Храмовой Л.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 366 251 рублей 66 копеек по ставке - 8,25% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств; взыскать с Проскорякова С.А., Проскоряковой И.В., Храмова И.Х., Храмовой Л.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 777 рублей 85 копеек.
В адрес ответчиков Проскоряковой И.В., Проскорякова С.А., Храмова И.Х., Храмовой Л.В. судом были направлены телеграммы с извещением о судебном заседании. Как видно из почтовых уведомлений, поступивших в суд, ответчики Проскорякова И.В., Проскоряков С.А., Храмов И.Х., Храмова Л.В. были извещены дате слушания дела.
Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчиков.
Принимая мнение представителя истца и надлежащее извещение ответчиков о дате слушания дела, суд руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствии ответчиков Проскоряковой И.В., Проскорякова С.А., Храмова И.Х., Храмовой Л.В..
В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогично изложенным в иске.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и ответчиком Проскоряковым С.А. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление Банком заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.
В соответствии с п. 1.1. Устава Банка и в соответствии с решением единственного акционера Коммерческий Банк «Русский банк Развития» (закрытое акционерное общество) от <дата> № наименование Банка изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», решением единственного акционера Банка от <дата> № тип акционерного общества и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица- ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ».
Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, договоров поручительства сохраняются, заключение дополнительных соглашений законодательством не предусмотрено и не требуется.
Сумма кредита, предоставленная ответчику Проскорякову С.А. в соответствии с кредитным договором № от <дата> составляет 483 000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,25% годовых. Кредит предоставляется заемщику сроком возврата до <дата>.
В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с декабря 2007 года равными по сумме платежами, составляющими 12 418 рублей.
Согласно п.4.1 кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.
В соответствии с п.4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Кредит был предоставлен ответчику Проскорякову С.А., как заемщику <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>. Однако ответчик Проскоряков С.А. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с <дата>.
В соответствии с пунктами 5.2, 5.2.3 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более 10 дней.
Согласно требованию № от <дата>, направленному КБ «РБР» (ЗАО) ответчику Проскорякову С.А. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>, ему было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору № от <дата>. Данное Требование не исполнено.
В обеспечение исполнения обязательств ответчика Проскорякова С.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> между Проскоряковой И.В. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата>.
Согласно п.п.1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № от <дата> поручитель (Проскорякова И.В.) обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком (Проскоряков С.А.) всех его обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 1.2 договора поручительства № от <дата>: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно».
Согласно п.4.1 договора поручительства: «В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности...»
Согласно п.4.3 договора поручительства направленные в соответствии с п.4.1 Требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.
Согласно требованию № от <дата>, направленному КБ «РБР» (ЗАО) Проскоряковой И.В., она была уведомлена о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Проскорякова С.А. по кредитному договору № от <дата> Данное Требование не исполнено.
В обеспечение исполнения обязательств Проскорякова С.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> между Храмовым И.Х. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата>
Согласно п.п.1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № от <дата> поручитель (Храмов И.Х.) обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком (Проскоряков С.А.) всех его обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 1.2 договора поручительства № от <дата>: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно».
Согласно п.4.1 договора поручительства: «В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности...»
Согласно п. 4.3 договора поручительства направленные в соответствии с п.4.1 Требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.
Согласно требованию № от <дата>, направленному КБ «РБР» (ЗАО) Храмову И.Х., он был уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Проскорякова С.А. по кредитному договору № от <дата>. Данное Требование не исполнено.
Также, в обеспечение исполнения обязательств Проскорякова С.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое акционерное общество) по кредитному договору № от <дата> между Храмовой Л.В. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата>.
Согласно п.п.1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № от <дата> поручитель (Храмова Л.В.) обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком (Проскоряков С.А.) всех его обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно п.1.2 договора поручительства № от <дата>: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно».
Согласно п.4.1 договора поручительства: «В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности...»
Согласно п.4.3 договора поручительства направленные в соответствии с п.4.1. Требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.
Согласно требованию № от <дата>, направленному КБ «РБР» (ЗАО) Храмовой Л.В., она была уведомлена о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Проскорякова С.А. по кредитному договору № от <дата> Данное Требование не исполнено.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, то подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства. Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.
Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Согласно представленного истцом расчету по состоянию на <дата> задолженность ответчика Проскорякова С.А. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 457 784 рубля 56 копеек, из которых: основной долг 366 251 рубль 66 копеек, проценты за пользование кредитом 19 208 рублей 71 копейки, комиссия за ведение ссудного счета 29 509 рублей 84 копейки, пени по просроченному основному долга 20 462 рубля 47 копеек, пени по просроченным процентам 9 409 рублей 53 копейки, пени по просроченной комиссии за ведение счета 12 942 рубля 35 копеек по данному кредитному договору.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком Проскоряковым С.А. нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.
Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени по просроченным основному долгу и пени по просроченным процентам, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиками.
Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца Открытого акционерного общества Банк «Открытие»» в лице филиала «Саратовский» ЗАО «КБ Открытие» задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части.
Так, солидарно с ответчиков Проскорякова С.А., Проскоряковой И.В., Храмова И.Х., Храмовой Л.В. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору от <дата> № подлежит взысканию задолженность в виде: основного долга в сумме 366 251 (триста шестьдесят шесть тысяч двести пятьдесят один) рубля 66 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 19 208 (девятнадцать тысяч двести восемь) рублей 71 копейку, пени по просроченному основному долгу в сумме 10 000 (десять тысяч) рублей, пени по просроченным процентам 5 000 (пять тысяч) рублей, а всего: 400 460 (четыреста тысяч четыреста шестьдесят) рублей 37 копеек. А также подлежат взысканию солидарно с Проскорякова С.А., Проскоряковой И.В., Храмова И.Х. Храмовой Л.В. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 366 251 рубля 66 копеек по ставке 8,25% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств.
Тогда как исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 29 509 рублей 84 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 12 942 рублей 35 копеек, удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в размере 7 204 рублей 60 копеек.
Остальная часть заявленных исковых требований Открытого акционерного общества Банк «Открытие», предъявленных к Проскорякову С.А., Проскоряковой И.В., Храмову И.Х., Храмовой Л.В. о взыскании в солидарном порядке комиссии за ведение ссудного счета в размере 29 509 рублей 84 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, в сумме 12 942 рублей 35 копеек, пени по просроченному основному долгу в сумме 10 462 рублей 47 копеек, пени по просроченным процентам в сумме 4 409 рублей 53 копеек, а также о взыскании государственной пошлины в сумме 573 рублей 25 копеек, удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Открытие», предъявленные к Проскорякову С.А., Проскоряковой И.В., Храмову И.Х., Храмовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.
Взыскать солидарно с Проскорякова С.А., Проскоряковой И.В., Храмова И.Х., Храмовой Л.В. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору от <дата> № в виде: основного долга в сумме 366 251 (триста шестьдесят шесть тысяч двести пятьдесят один) рубля 66 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 19 208 (девятнадцать тысяч двести восемь) рублей 71 копейку, пени по просроченному основному долгу в сумме 10 000 (десять тысяч) рублей, пени по просроченным процентам 5 000 (пять тысяч) рублей, а всего: 400 460 (четыреста тысяч четыреста шестьдесят) рублей 37 копеек, а также судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 7 204 (семь тысяч двести четыре) рублей 60 копеек.
Взыскать солидарно с Проскорякова С.А., Проскоряковой И.В., Храмова И.Х., Храмовой Л.В. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 366 251 рубля 66 копеек по ставке 8,25% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств.
В остальной части заявленных исковых требований Открытому акционерному обществу Банк «Открытие» к Проскорякову С.А., Проскоряковой И.В., Храмову И.Х., Храмовой Л.В. о взыскании в солидарном порядке комиссии за ведение ссудного счета в размере 29 509 рублей 84 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, в сумме 12 942 рублей 35 копеек, пени по просроченному основному долгу в сумме 10 462 рублей 47 копеек, пени по просроченным процентам в сумме 4 409 рублей 53 копеек, а также о взыскании государственной пошлины в сумме 573 рублей 25 копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Саратова в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>.
Судья: подпись Т.В. Мещерякова