Дело №2-212/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 февраля 2011 год г. Саратов
Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:
председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,
при секретаре: Курьянове Н.Н.,
с участием:
представителя истца: Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК»: Крутова В.А., представившего доверенность от <дата>,
представителя ответчиков Заргаряна А.Л., Атоян А.Г.: Тихомировой О.Н., представившей доверенности от <дата> и от <дата>,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Заргаряну А.Л., Атоян А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» обратился с исковым заявление к Заргаряну А.Л., Атоян А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил с ответчиком Заргаряном А.Л. кредитный договор № от <дата> на приобретение автомобиля на сумму 630 000 (шестьсот тридцать тысяч) рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 10,50% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 2 520 рублей ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля.
Надлежащее исполнение обязательств ответчиком Заргаряном А.Л. перед истцом обеспечивается договором поручительства № от <дата>, заключенным между Банком и ответчиком Атоян А.Г..
Денежные средства были зачислены Банком на счет ответчика Заргаряна А.Л. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
Условия кредитного договора № от <дата> ответчиками не исполняются: кредит был вынесен на просрочу <дата>, не уплачена сумма основного долга, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был зачислен на БСС <дата>. Более платежей от ответчиков не поступало.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.
В соответствии с п.6.4.2 кредитного договора, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств в установленный договором срок возвратить кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.
В соответствии с п.1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с п.1.4 договора поручительства, поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей, предусмотренных договором.
В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
По состоянию на <дата> задолженность Заргаряна А.Л. и Атоян А.Г. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 1 449 475 рублей 88 копеек, в том числе: сумма кредита - 364 197 рублей 88 копеек; задолженность по процентам - 44 375 рублей 53 копейки; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 80 640 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 326 592 рубля 01 копейка; пени за просрочку уплаты кредита - 633 670 рублей 46 копеек.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчиков Заргаряна А.Л., Атоян А.Г., в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумму кредита - 364 197 рублей 88 копеек; задолженность по процентам - 44 375 рублей 53 копейки; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 80 640 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 11 093 рубля 88 копеек, пени за просрочку уплаты кредита - 91 049 рублей 47 копеек, а всего 591 356 рублей 76 копеек, а также взыскать с ответчиков Заргаряна А.Л. и Атоян А.Г. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 364 197 рублей 88 копеек по ставке 10,50% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда, и взыскать с ответчиков Заргаряна А.Л. и Атоян А.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 113 рублей 60 копеек.
В судебное заседание ответчики Заргарян А.Л., Атоян А.Г., извещенные по последнему известному их месту жительства, что подтверждается материалами дела, в суд не явились, представив заявления о рассмотрении дела в их отсутствие с участием представителя по доверенности.
Представитель истца и представитель ответчиков не возражали рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
Принимая во внимание мнение явившихся участников процесса, заявления ответчиков о рассмотрении дела в их отсутствие и, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Заргарян А.Л. и Атоян А.Г..
В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчиков исковые требования не признал, представив письменные возражения на иск и пояснив при этом следующее. Ответчики Заргарян А.Л. и Атоян А.Г. не признают исковые требования в части начисления и взыскания с ответчиков задолженности по ведению ссудного счета в размере 80 640 рублей, а также считают, что размер пени за просрочку в уплате процентов и уплате кредита чрезмерно завышены, не отвечают принципам разумности и справедливости, а также истцом не представлено доказательств в подтверждение каких-либо понесенных убытков, вызванных нарушением ответчиками обязательств: длительность неисполнения обязательств. В связи с чем, представитель ответчиков просил суд рассмотреть вопрос о снижении размера штрафных санкций за неисполнение ответчиками обязательств по кредитному договору.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил с ответчиком Заргаряном А.Л. кредитный договор № от <дата> на приобретение автомобиля на сумму 630 000 (шестьсот тридцать тысяч) рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 10,50% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 2 520 рублей ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля.
Надлежащее исполнение обязательств ответчиком Заргаряном А.Л. перед истцом обеспечивается договором поручительства № от <дата>, заключенным между Банком и ответчиком Атоян А.Г.
Денежные средства были зачислены Банком на счет ответчика Заргаряна А.Л. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
Условия кредитного договора № от <дата> ответчиками не исполняются: кредит был вынесен на просрочу <дата>, не уплачена сумма основного долга, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был зачислен на БСС <дата>. Более платежей от ответчиков не поступало.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.
В соответствии с п.6.4.2 кредитного договора, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств в установленный договором срок возвратить кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.
В соответствии с п.1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с п.1.4 договора поручительства, поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей, предусмотренных договором.
В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В судебном заседании установлено, что ответчик Заргарян А.Л. не исполняет принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору.
Данный факт со стороны ответчиков и их представителя не оспаривался в судебном заседании.
Как видно из представленного истцом расчета по состоянию на <дата> задолженность Заргаряна А.Л. и Атоян А.Г. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» исходя из заявленных истцом требований составляет: сумма кредита - 364 197 рублей 88 копеек; задолженность по процентам - 44 375 рублей 53 копейки; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 80 640 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 11 093 рубля 88 копеек, пени за просрочку уплаты кредита - 91 049 рублей 47 копеек, а всего 591 356 рублей 76 копеек.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.
Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.
Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.
Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиками.
Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» задолженности по кредитному договору в размере основного долга в размере - 364 197 рублей 88 копеек, задолженности по процентам в сумме 44 375 рублей 33 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в размере 3 000 рублей, пени за просрочку уплаты кредита в сумме 5 000 рублей, а всего 416 573 рублей 41 копейки, а также о взыскании процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга 364 197 рублей 88 копеек по ставке 10,5% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств, подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчиков задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 80 640 рублей, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчиков подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 7 365 рублей 73 копеек.
В остальной части исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК», предъявленные к Заргарян А.Л., Атоян А.Г. о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 80 640 рублей, пени за просрочку уплаты процентов в сумме 8 093 рублей 88 копеек, пени за просрочку уплаты кредита в сумме 86 049 рублей 47 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 747 рублей 87 копеек, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК», предъявленные к Заргаряну А.Л., Атоян А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.
Взыскать солидарно с Заргаряна А.Л., Атоян А.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере основного долга - 364 197 (триста шестьдесят четыре тысячи сто девяносто семь) рублей 88 копеек, задолженности по процентам - 44 375 (сорок четыре тысячи триста семьдесят пять) рублей 53 копейки, пени за просрочку уплаты процентов - 3 000 (три тысячи) рублей, пени за просрочку уплаты кредита - 5 000 (пять тысяч) рублей, а всего 416 573 (четыреста шестнадцать тысяч пятьсот семьдесят три) рубля 41 копейку.
Взыскать солидарно с Заргаряна А.Л., Атоян А.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 364 197 рублей 88 копеек по ставке 10,5% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать солидарно с Заргаряна А.Л., Атоян А.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» судебные расходов в виде государственной пошлины в размере 7 365 (семь тысяч триста шестьдесят пять) рублей 73 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК», предъявленных к Заргарян А.Л. Атоян А.Г. о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 80 640 рублей, пени за просрочку уплаты процентов в сумме 8 093 рублей 88 копеек, пени за просрочку уплаты кредита в сумме 86 049 рублей 47 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 747 рублей 87 копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>.
Судья: подпись Т.В. Мещерякова