Дело № 2-431/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 февраля 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Деминой О.В.,
при секретаре Трибунской О.В.,
с участием:
представителя истца по доверенности от <дата> - Ершовой Е.О.,
ответчика Уфаева О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческий банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Уфаеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Уфаеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указал, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Уфаевым О.В. был заключен кредитный договор № от <дата> на приобретение автомобиля на сумму 346 600 рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 9,75 % годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 2080 руб. ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля.
В соответствии с п. 9.1 Кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Уфаевым О.В. своих обязательств перед Банком, вытекающих из Кредитного договора, Уфаев О.В. передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки <данные изъяты>, залоговой стоимостью 330000 рублей.
Денежные средства были зачислены Банком на счет Уфаева О.В. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
<дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала и Уфаевым О.В. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от <дата> о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок возврата кредита увеличился на срок до <дата>, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и стала составлять 26,31 % годовых, а комиссия за ведение ссудного счета была отменена.
Условия кредитного договора № от <дата> и дополнительного соглашения ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.
В соответствии с п. 9.8 Кредитного договора Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
В соответствии с п.п. 7.1 и 7.1.1 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
По состоянию на <дата> задолженность Уфаева О.В. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 521433 руб. 57 коп., в том числе: сумма кредита - 251904 руб. 65 коп.; задолженность по процентам - 99530 руб. 62 коп.; пеня за просрочку уплаты процентов - 121860 руб. 68 коп., пеня за просрочку уплаты кредита 48137 руб. 62 коп.
В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика Уфаева О.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>: кредит - 251 904 руб. 65 коп.; задолженность по процентам - 99 530 руб. 62 коп.; пеня за просрочку уплаты процентов - 24 882 руб. 66 коп., пеня за просрочку уплаты кредита 48 137 руб. 62 коп., а всего 424 455 рублей 55 копеек. Взыскать с ответчика Уфаева О.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 251 904 руб. 65 коп. по ставке 26,31 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Уфаеву О.В., являющееся предметом залога в соответствии с п. 9.1 Кредитного договора № от <дата>, а именно: автомобиль марки <данные изъяты>, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере 156 000 руб. на основании экспертного исследования № от <дата>, выполненного ООО «<данные изъяты>». Взыскать государственную пошлину в размере 11444 руб. 56 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ершова Е.О. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
В судебном заседание ответчик Уфаев О.В. исковые требования признал частично, просил снизить пени за просрочку уплаты кредита и процентов, пояснив, что условия кредитного договора им не исполняются в связи с тяжелым материальным положением.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Уфаевым О.В. был заключен кредитный договор № от <дата> на приобретение автомобиля на сумму 346 600 рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 9,75 % годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 2 080 руб. 00 коп. ежемесячно (л.д. 13-23).
<дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала и Уфаевым О.В. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от <дата> о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок возврата кредита увеличился на срок до <дата>, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и стала составлять 26,31 % годовых, а комиссия за ведение ссудного счета была отменена (л.д. 31-33).
В соответствии с пунктом 9 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Уфаевым О.В. своих обязательств перед банком он передал в залог банку транспортное средство: автомобиль <данные изъяты>. Залоговая стоимость данного автомобиля определена в 346 652 рубля.
Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Уфаревым О.В. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет последнего, что подтверждается платежным поручением № от <дата> (л.д. 29) и выпиской по лицевому счету Уфаева О.В. (л.д. 34-38).
Согласно пункту 5.1 кредитного договора, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» кредитного договора.
Согласно пункту 6.4.2 договора банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету Уфаева О.В. и расчетом остатка задолженности (л.д. 39-43).
Ответчику <дата> направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 45-47). Однако, ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
Как следует из представленного стороной истца расчета исковых требований, по состоянию на <дата> задолженность Уфаева О.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору от <дата> составляет 424455 руб. 55 коп., в том числе: сумма кредита - 251 904 руб. 65 коп.; задолженность по процентам - 99 530 руб. 62 коп.; пеня за просрочку уплаты процентов - 24882 руб. 66 коп., пеня за просрочку уплаты кредита 48137 руб. 62 коп.
Ответчик с расчетом исковых требований не согласился, указав на завышенные пени по кредиту и по процентам, однако своего расчета не представил, судом указанный расчет банка в части задолженности и процентов за пользование кредитом, был проверен и сомнений не вызывает.
Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Уфаева О.В. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнил свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.
При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком в процессе рассмотрения дела не было представлено доказательств исполнения им взятых на себя обязательств по кредитному договору от <дата>, суд считает исковые требования АКБ ОАО АКБ «РОСБАНК» законными и обоснованными в части основного долга в сумме 251904 руб. 65 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 99530 руб. 62 коп.
Разрешая заявленные АКБ ОАО АКБ «РОСБАНК»требования о взыскании с Уфаева О.В. пени за просрочку уплаты процентов в размере 24882 руб. 66 коп., пени за просрочку уплаты кредита в размере 48137 руб. 62 коп., суд исходит из следующего.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с условиями кредитного договора от <дата>, клиент обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные проценты за пользование кредитом из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (пункт 7.1 кредитного договора).
Проверив представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата> с учетом штрафных санкций суд считает необходимым принять во внимание следующее.
В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года, сохраняющего свое действие в настоящее время, «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
Таким образом, правовой анализ указанных положений закона в совокупности с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной им в Определении от 07 октября 1999 года №137-О «По жалобе гражданина Коржа С.А. на нарушение его конституционных прав положениями ст. 333 ГК РФ решается судом с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.
С учетом конкретных обстоятельств дела, суммы основного долга и периода просрочки исполнения обязательств, а также отсутствием сведений о последствиях нарушения Уфаевым О.В. обязательств, суд считает возможным снизить общий размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика, состоящих из пени за просрочку уплаты процентов, с 24882 руб. 66 коп. до 10000 руб., и пени за просрочку уплаты кредита с 48137 руб. 62 коп. до 30000 руб.
В связи с изложенным, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с Уфаева О.В. в пользу АКБ ОАО АКБ «РОСБАНК»с учетом штрафных санкций, будет составлять 391435 рублей 27 копеек (251904 руб. 65 коп. + 99530 руб. 62 коп. + 30000 руб. + 10000 руб.).
На основании изложенного, с Уфаева О.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 391435 рублей 27 копеек, а также проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 251904 рубля 65 копеек по ставке 26,31 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с пунктом 9.8 кредитного договора, банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
В судебном заседании установлено, что залоговым имуществом, обеспечивающим исполнение кредитного договора от <дата>, является автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Уфаеву О.В.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
С учетом изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество:автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий Уфаеву О.В.
Суд принимает во внимание оценку автотранспортного средства, установленную экспертным исследованием ООО «<данные изъяты>» № от <дата>, в размере 156 000 рублей (л.д. 44). Сторонами данная стоимость не оспаривалась, она отвечает требованиям разумности.
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Платежными поручениями № от <дата> и № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 8842 руб. 44 коп. (за требования имущественного характера) и 4000 руб. (за требования неимущественного характера).
Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 11114 рублей 36 копеек (391435,27 - 200000 руб.) х 1% + 5200)) + 4000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал удовлетворить частично.
Взыскать с Уфаева О.В. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 391435 рублей 27 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11114 рублей 36 копеек, а всего 402549 (четыреста две тысячи пятьсот сорок девять) рублей 63 копейки.
Взыскать с Уфаева О.В. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 251904 рубля 65 копеек по ставке 26,31 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Уфаеву О.В., и являющееся предметом залога в соответствии с п. 9.1 кредитного договора № от <дата>, - автомобиль марки <данные изъяты> установив начальную продажную цену в размере 156000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись О.В. Демина
Мотивированное решение изготовлено <дата>а