Дело № 2-514/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 марта 2011 года г. Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Перовой Т.А.,
при секретаре Кудряшовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефановой М.А. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установил:
Ефанова М.А. обратилась в суд с исковым заявлением к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующее.
<дата> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил ей кредит в сумме 899000 рублей с уплатой 9,8 процентов годовых на срок до <дата> для приобретения автомобиля. В соответствии с разделом кредитного договора «Параметры кредита» общий размер ежемесячного платежа, подлежащего уплате банку, составил 22616 рублей, который включал в себя платежи в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 3596 рублей. Во исполнение кредитного договора она в период с мая 2007 года по январь 2011 года уплачивала банку ежемесячно по 23000 рублей, которые зачислялись на её текущий счет №, открытый в день заключения договора и с которого впоследствии ежемесячно списывалась денежная сумма в размере 22616 рублей. Полагает, что условия кредитного договора о необходимости внесения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными (ничтожными), как противоречащие требованиям закона. Счет по ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Ссудный счет не предназначен для проведения каких-либо расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудный счет как отметил Центральный Банк РФ в информационном письме № 4 от 29 августа 2003 года, не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса РФ и используется лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При недействительности части сделки подлежит возврату то, что было получено сторонами во исполнение условий сделки, являющихся недействительными. По правилам п. 1 ст. 181 гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Поскольку исполнение ничтожного условия кредитного договора о необходимости внесения ответчику комиссии за ведение ссудного счета носило периодический (ежемесячный) характер, то срок исковой давности должен исчисляться по каждому платежу отдельно. Срок исковой давности не истек в отношении тех сумм комиссии, которые были внесены ответчику после <дата>.
Просила взыскать с ответчика в её пользу неосновательное обогащение за период с <дата> по <дата> в сумме 129456 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 15127 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 3000 рублей.
Впоследствии истец увеличила размер исковых требований в связи с внесением очередных платежей комиссии за ведение ссудного счета, просила взыскать в её пользу неосновательное обогащение в сумме 136648 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 17103 рубля 37 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 6000 рублей.
Истец Ефанова М.А. судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменно отзыве представитель ответчика просил отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просил также применить срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки с <дата>.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Ефановой М.А. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что <дата> между Ефановой М.А. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице управляющего кредитно-кассовым офисом «№11 494/01 Йошкар-Ола» Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит на сумму 899000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом 9,8 процентов годовых. По условиям кредитного договора заемщик ежемесячно в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета обязан уплачивать 22616 рублей в срок до 9 числа каждого месяца, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 3596 рублей.
В соответствии с п. 2.5 кредитного договора для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет, за открытие и ведение ссудного счета клиент выплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора.
<дата> Ефанова М.А. внесла первый платеж в сумме 22616 рублей в счет погашения кредита, включающий в себя комиссию за ведение ссудного счета.
Из п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Согласно ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
В ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Пунктом 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе, и правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обслуживание ссудного счета не является банковской операцией.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.
Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Кроме того, на основании ст. 3 Гражданского кодекса РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут.
Следовательно, действия АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии с ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от признания от такого признания (ничтожная сделка)
В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и не действительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
На основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, вышеприведённые правовые нормы, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными как не соответствующие закону.
В соответствии с информационным графиком платежей к кредитному договору, выписки по ссудному счету истец в период с <дата> по <дата> оплатила банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 169012 рублей.
В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности устанавливается в три года.
Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Учитывая, что о нарушении своего права истец Ефанова М.А. должна была узнать в момент осуществления первого платежа и в последующем при осуществлении каждого ежемесячного платежа оплаты комиссии за ведение ссудного счета, суд считает, что взыскание комиссии за ведение ссудного счета подлежит в пределах общего срока исковой давности - три года, предшествующие обращению в суд, то есть за период с февраля 2008 года по март 2011 года. Сумма уплаченной комиссии за указанный период составляет 136648 рублей (169012 - 32364).
В соответствии со ст. ст. 1102, 1103, 1107 Гражданского кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Согласно представленному истцом расчету размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> составил 17103 рубля 37 копеек исходя из ставки рефинансирования 8 % на день вынесения решения судом.
Указанный расчет процентов за пользование чужими денежными средствами суд находит обоснованным, ответчиком не оспорен. Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения размера неустойки суд не находит, так как она является соразмерной последствиям нарушения прав истца.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нару шения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав по требителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федера ции, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации мо рального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущест венного вреда.
Как установлено судом на основании письменных объяснений истца в результате включения в текст кредитного договора условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, истцу были причинены нравственные страдания, которые выражались в осознании того, что фактически банк не оказывал ей услугу и у нее не было возможности отказаться.
При таких обстоятельствах, с учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
В силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в доход муниципального образования «Город Саратов» в размере 50 процентов от взысканной в пользу истца суммы, то есть в размере 79375 рублей 68 копеек (136648 + 17103,37 + 5000) х 50%).
Поскольку при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, государственная пошлина в размере 4475 рублей подлежит взысканию с ответчика в доход государства на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ (4275 за требование имущественного характера, 200 рублей за требование неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда).
В соответствии со ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 6000 рублей, размер которых соответствует объему выполненной представителем работы, требованиям разумности.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора № от <дата>, заключенного между Ефановой М.А. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в части внесения заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3596 рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Ефановой М.А. неосновательное обогащение в сумме 136648 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 17103 рубля 37 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 6000 рублей, всего 164751 рубль 37 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход муниципального образования «Город Саратов» штраф в размере 79375 рублей 68 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход государства государственную пошлину в сумме 4475 рублей.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья подпись Т.А. Перова
Мотивированное решение изготовлено <дата>.