дело № 2-417/11г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 марта 2011 года г. Саратов
Октябрьский районный суд г. Саратова
в составе:
председательствующего судьи Филатовой В.Ю.,
при секретаре Граф Я.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Елизарова Д.В. к акционерному коммерческому банку «Росбанк» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Елизаров Д.В. обратился в суд с иском к акционерному коммерческому банку «Росбанк» с требованиями о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
До рассмотрения спора по существу истец Елизаров Д.В., в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), увеличил размер исковых требований, в связи с чем просит взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 60939 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6288 руб. 89 коп.
Исковые требования обоснованы тем, что между ним и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) (далее по тексту - «Росбанк») <дата> был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик обязался предоставить ему кредит на покупку автомобиля в сумме 549000 рублей под 10 % годовых на срок до <дата>. В обеспечение исполнения обязательств по договору между банком и Елизаровой Ю.Н. был заключен договор поручительства №
Согласно п. 2.5 договора для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту (Елизарову Д.В.) ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора.
В силу п. 5.1. договора возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «параметры кредита» (поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении а также в связи с переносом дат ежемесячного погашения, пришедших на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день).
В соответствии с разделом договора «Параметры кредита» величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 13314 рублей, а величина самой ежемесячной комиссии банка за ведение ссудного счета составляет 1647 рублей.
В силу раздела п. 2.5., п. 5.1. и 5.2., а также раздела «Параметры кредита» договора он в период с <дата> по <дата> помимо ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, уплачивал ответчику 1647 рублей в качестве комиссии за ведение ссудного счета. Всего за вышеуказанный период им было уплачено в качестве комиссии за ведение ссудного счета 60939 рублей.
Полагает, что включение в кредитный договор условий об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета не основаны на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В связи с тем, что условие, предусмотренное разделом «параметры кредита», п. 2.5. и п. 5.1. кредитного договора № от <дата> в части взимания с него ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1647 рублей не соответствует требованиям ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) кредитный договор в указанной части является недействительным.
Исходя из общей суммы задолженности, проценты за пользование чужими денежными средства в период с <дата> по <дата> составляют 6288 руб. 89 коп.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В результате умышленного незаконного включения в договор условия о взимании платы за ведение ссудного счета ему причинен моральный вред, который оценивается в размере 20000 рублей.
В связи с чем истец просит суд просит признать недействительными положения п. 2.5., п. 5.1. и 5.2., раздела «Параметры кредита» кредитного договора № от <дата> заключенного между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) и Елизаровым Д.В. в части установления и взыскания с Елизарова Д.В. комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 1647 рублей ежемесячно, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика в его пользу денежные средства в размере 60939 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6288 руб. 89 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.
Истец Елизаров Д.В. о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик акционерный коммерческий банк «Росбанк» о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и возражения по иску, в которых просит в удовлетворении требований отказать, мотивируя тем, что при заключение договора стороны, в соответствии со ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласовали условия договора, в том числе относительно взимания платы за обслуживание ссудного счета.
Третье лицо Елизарова Ю.Н. о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ по месту регистрации. Сведениями об ином месте жительства третьего лица суд не располагает, направленная корреспонденция по месту регистрации вернулась в адрес суда по истечении срока хранения, что свидетельствует об уклонении третьего лица от получения корреспонденции и явке в суд.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика и третьего лица, поскольку о слушании дела лица, участвующие в деле извещались надлежащим образом.
Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.
В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Как установлено судом, подтверждено материалами дела и не оспаривалось сторонами в судебном заседании, <дата> между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» и Елизаровым Д.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик обязался предоставить заемщику кредит на покупку автомобиля в сумме 549000 рублей под 10 % годовых на срок до <дата>.
Согласно п. 2.5 договора для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» настоящего договора, в порядке и в сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора.
В силу п. 5.1. договора возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «параметры кредита» (поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении а также в связи с переносом дат ежемесячного погашения, пришедших на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день).
Судом установлено, что ответчиком обязательства по договору выполнены в полном объеме, а именно во исполнение договора предоставлены заемщику денежные средства заемщику, со стороны Елизарова Д.В. обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняются.
Вместе с тем, суд считает, что действия банка по включению в договор обязательства по взиманию платы за ведение ссудного счета являются неправомерными и ущемляют установленные законом права потребителя.
Положениями ст. 422 ГК РФ).
Из пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Из чего следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как следует из Положения Центрального Банка РФ от 26.03.2007 г. № 302-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как следует из ст. 181 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условие договора о взимании комиссии (платы) за открытие и ведение комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому в данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
На основании изложенного исковые требования Елизарова Д.В. подлежат удовлетворению, и оспариваемый договор №-№ от <дата> в части п. 2.5, п. 5.1 и п. 5.2, а так же раздела «Параметры кредита» следует признать недействительным в силу противоречия его закону.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно представленному расчету по кредитному договору № от <дата> общая сумма уплаченных истцом ответчику платежей за ведение ссудного счета за период с <дата> по <дата> составляет 60939 рублей. Расчет общей суммы уплаченных платежей за ведение ссудного счета по кредитному договору № от <дата> сторонами не оспаривается.
В связи с признанием вышеуказанного кредитного договора в части взимания платы за обслуживанием ссудного счета недействительным, уплаченные истцом денежные средства, в силу ст. 167 ГК РФ, подлежат взысканию с акционерного коммерческого банка «Росбанк» в пользу Елизарова Д.В. в размере 60939 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Исходя из положений ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о правомерности требования процентов за пользование чужими денежными средствами. При этом взысканию подлежат денежные средства за период времени с <дата> по <дата> При определении периода, с которого подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из того, что первый платеж ответчиком был произведен <дата>, что ответчиком не оспаривается. Доказательств обратного суду не представлено.
В соответствии с Указанием Центрального банка от 31 мая 2010 г. № 2450-у о размере ставки рефинансирования Банка России в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 31 мая 2010 года N 11) начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых, в связи с чем при подсчете процентов за пользование чужими денежными средствами суд исходит из вышеуказанной процентной ставки и заявленных истцом требований. Таким образом, сумма процентов составляет: с <дата> по <дата> в сумме 362 руб. 72 коп. (всего 1023 дня, то есть (1647)*1023*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 351 руб. 37 коп. (всего 991 день, то есть (1647)*991*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 341 руб. 80 коп. (всего 964 дня, то есть (1647)*964*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 329 руб. 74 коп. (всего 930 дней, то есть (1647)*930*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 319 руб. 82 коп. (всего 902 дня, то есть (1647)*902*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 306 руб. 34 коп. (всего 864 дня, то есть (1647)*864*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 295 руб. 35 коп. (всего 991 день, то есть (1647)*991*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 282 руб. 94 коп. (всего 798 дней, то есть (1647)*798*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 271 руб. 24 коп. (всего 765 дней, то есть (1647)*765*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 720 руб. 12 коп. (всего 677 дней, то есть (1647)*677*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 235 руб. 43 коп. (всего 664 дня, то есть (1647)*664*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 224 руб. 79 коп. (всего 634 дня, то есть (1647)*634*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 214 руб. 16 коп. (всего 604 дня, то есть (1647)*604*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 203 руб. 16 коп. (всего 573 дня, то есть (1647)*573*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 192 руб. 17 коп. (всего 542 дня, то есть (1647)*542*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 182 руб. 25 коп. (всего 514 дней, то есть (1647)*514*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 171 руб. 25 коп. (всего 483 дня, то есть (1647)*483*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 159 руб. 55 коп. (всего 450 дней, то есть (1647)*450*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 149 руб. 63 коп. (всего 422 дня, то есть (1647)*422*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 136 руб. 86 коп. (всего 386 дней, то есть (1647)*386*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 127 руб. 64 коп. (всего 360 дней, то есть (1647)*360*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 116 руб. 65 коп. (всего 329 дней, то есть (1647)*329*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 107 руб. 79 коп. (всего 304 дня, то есть (1647)*304*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 95 руб. 20 коп. (всего 268 дней, то есть (1647)*268*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 84 руб. 39 коп. (всего 238 дней, то есть (1647)*238*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 75 руб. 88 коп. (всего 214 дней, то есть (1647)*214*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 53 руб. 89 коп. (всего 152 дня, то есть (1647)*152*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 43 руб. 61 коп. (всего 123 дня, то есть (1647)*123*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 31 руб. 20 коп. (всего 88 дней, то есть (1647)*88*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 24 руб. 46 коп. (всего 69 дней, то есть (1647)*69*7,75/36000); с <дата> по <дата> в сумме 12 руб. 6о коп. (всего 34 дня, то есть (1647)*34*7,75/36000), а всего в сумме 6288 руб. 89 коп. Вместе с тем, определяя сумму неустойки, суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и в связи с несоразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства снизить её размер до 3000 руб.
На основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В связи с изложенным, в соответствии со ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика в пользу истца компенсация морального вреда, которую с учетом сложившейся ситуации, требований разумности и справедливости суд считает возможным определить в 3000 рублей.
Кроме того, суд обязан в соответствии со ст. 13 Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика штраф в доход муниципального бюджета г. Саратова в размере 50 % от взысканной в пользу потребителя суммы 66939 руб., а именно в сумме 33469 руб. 50 коп.
Также, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взыскать государственную пошлину в размере 2318 руб. 17 коп.
Ввиду описанных выше положений закона доводы представителя ответчика о заключении договора в соответствии с требованиями действующего законодательства суд находит не обоснованными.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Признать пункты 2.5., 5.1. и 5.2., а также раздел «параметры кредита» кредитного договора № от <дата> заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Елизаровым Д.В. в части установления и взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета ежемесячно недействительными.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Елизарова Д.В. денежные средства в сумме 60939 руб.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Елизарова Д.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3000 руб. и компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход государства в сумме 2318 руб. 17 коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) штраф в доход муниципального бюджета г. Саратова в размере 33469 руб. 50 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд.
Мотивированное решение суда изготовлено <дата>
Судья: подпись: