Дело № 2-728/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 апреля 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Деминой О.В.,
при секретаре Трибунской О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Булгакову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,
установил:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось с иском к Булгакову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов.
В обоснование исковых требований указал, что <дата> между ЗАО «Райффайзенбанк» и Булгаковым С.В. был заключен кредитный договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету №, с возможностью использования банковской карты (договор о предоставлении кредитной линии), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в пределах кредитного лимита в размере 117000 рублей для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Согласно п.2 договора о предоставлении кредитной линии банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - «Общие условия»). В соответствии с п.2.4 Общих условий клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями, в соответствии с тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк». В силу п.3 договора, клиент был ознакомлен с Общими условиями и обязался их исполнять. Согласно п.3 Тарифов за пользование кредитом клиент уплачивает Банку неустойку из расчета годовой процентной ставки в размере 24% годовых. В соответствии с п.7.3 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п.1.39 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой банком). За просрочку минимального платежа в соответствии с п.7.4.1 Общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном п.7 Тарифов, что составляет 600 рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Согласно п. 1.43 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществлял минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу п.1.28 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в том числе задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. На дату подачи настоящего искового заявления общую задолженность по кредиту ответчик банку не возместил. Таким образом, общая сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на <дата> составляет 93545 руб. 95 коп., в том числе 5050 руб. 67 коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 61978 руб. 84 коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии; 2618 руб. 71 коп. - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; 23897 руб. 73 коп. - остаток основного долга по использованию кредитной линии. В связи с этим, истец просит взыскать с Булгакова С.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 93545 руб. 95 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3006 руб. 38 коп.
В судебное заседание представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Иванков Д.А. не явился, о месте и времени его проведения извещен своевременно и надлежащим образом. В письменном заявлении просил рассматривать дело в отсутствие представителя истца. Согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Также представил письменные пояснения к иску, приобщенные к материалам гражданского дела, в соответствии с которыми, <дата> между ЗАО «Райффайзенбанк» и Булгаковым С.В. был заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету №. с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил клиенту кредит в пределах кредитного лимита в размере 117000 рублей для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Указанный договор представляет собой акцептованное банком предложение Булгакову С.В. о выдачи ему кредита на указанных в заявлении-анкете условиях. Заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Булгаковым С.В. договор представляет собой договор-оферту, состоящий из заявления-анкеты о выпуске кредитной карты, Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк», а также Тарифов. В заявлении-анкете указано, что договор вступает в силу с момента акцепта банком предложения и заключается на неопределенный срок. Акцептом указанного предложения о заключении указанного договора является действия банка по открытию счета. Указанное действие (открытие счета) банк осуществил <дата>. Также в указанном заявлении-анкете установлено, что банк устанавливает заемщику кредитный лимит на основании данных, указанных в заявлении-анкете. Указанный кредитный лимит составил 117000 рублей.
Ответчик Булгаков С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом. Причин неявки суду не сообщил, письменных объяснений не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчика Булгакова С.В.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из анализа положений ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункты 2,3 ст. 434 ГК РФ).
В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Судом установлено, что <дата> между ЗАО «Райффайзенбанк» и Булгаковым С.В. на основании заявления на выпуск кредитной карты от <дата> путем перечисления на расчетный счет Булгакова С.В. № в пределах кредитного лимита, указанного в заявлении в 200000 рублей, на Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов был заключен кредитный договор. В соответствии с условиями заключенного договора банк в пределах запрашиваемого кредитного лимита предоставил ответчику денежную сумму в размере 117000 руб. 00 коп. под 24% годовых для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.
В соответствии с предложением о выпуске карты от <дата> Тарифы по кредитным картам, Общие условия и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора, с которыми ответчик был ознакомлен.
Согласно п. 7.1.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов клиенту открывается текущий счет, ссудные счета для учета задолженности, выпускается кредитная карта и устанавливается кредитный лимит, размер которого определяется исключительно по усмотрению банка.
Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно тарифам банка (пункт 7.2.1, 7.2.2 Общих условий).
Из уведомления о полной стоимости кредита по кредитным картам усматривается, что размер процентов за пользование кредитом определен в 24 % годовых, размер минимального платежа 10%, годовая комиссия за обслуживание - 900 рублей, комиссия за просроченный платеж - 600 рублей, комиссия за перерасход кредитного лимита - 700 рублей.
Данные обстоятельства подтверждаются исследованными письменными доказательствами: заявлением-анкетой на выпуск кредитной карты (л.д.11-17), Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.19-41), уведомлением о полной стоимости кредита по кредитным картам (л.д.42), выпиской из лицевого счета № за период с <дата> по <дата> (л.д.53-56).
Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Суд полагает, что перечисление истцом денежных средств на счет Булгакова С.В. свидетельствует об исполнении им взятых на себя обязательств по условиям заключенного договора.
Булгаков С.В., являясь заемщиком, принял на себя обязательства по погашению кредита в размере 117000 рублей на условиях, указанных в уведомлении о полной стоимости кредита по кредитным картам, Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов.
Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.7.3 Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, все средства, поступающие на счет клиента, списываются банком в безакцептном порядке в счет погашения общей задолженности по кредиту в следующем порядке: просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченная задолженность, начисленные проценты к погашению, 10% от задолженности до востребования, 10% от задолженности льготного периода, задолженность льготного периода, задолженность до востребования, текущая задолженность. При этом клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего для соответствующего платежного периода.
Согласно п. 1.26 Общих условий, минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 10 % об общей задолженности в расчетную дату.
В силу п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе заблокировать кредитную карту и (или) потребовать немедленного погашения задолженности по кредиту.
За просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. В случае неисполнения клиентом своих обязательств в соответствии с договором, Правилами использования карт, Общими Условиями и иными документами, заключенными между клиентом и банком, клиент предоставляет банку право на безакцептное списание денежных средств с любого счета клиента без распоряжения клиента (пункты 7.4.1, 7.4.2 Общих условий).
Согласно представленному истцом расчету задолженности Булгакова С.В. по кредитному договору от <дата>, выписки из лицевого счета № ответчиком условия кредитного договора от <дата> не исполняются: не уплачена сумма основного долга, процентов, полностью прекращено осуществление платежей по договору.
По состоянию на <дата> общий размер задолженности по кредитному договору составляет 93545 рублей 95 копеек, из которых: 5050 руб. 67 коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 61978 руб. 84 коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии; 2618 руб. 71 коп. - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; 23897 руб. 73 коп. - остаток основного долга по использованию кредитной линии.
Данный расчет стороной ответчика не оспаривался, и сомнений в своей правильности у суда не вызывает.
Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Булгаков С.В. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнил свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.
При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком в процессе рассмотрения дела не было представлено доказательств исполнения им взятых на себя обязательств по кредитному договору от <дата>, суд считает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Платежным поручением № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 3006 руб. 38 коп.
Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 НК РФ, суд также взыскивает в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с ответчика Булгакова С.В. понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 3006 руб. 38 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Булгакову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Булгакова С.В., <дата> года рождения, в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от <дата> в размере 93545 рублей 95 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3006 руб. 38 коп., всего 96552 (девяносто шесть тысяч пятьсот пятьдесят два) рубля 33 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: подпись О.В. Демина