Дело № 2-871/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 апреля 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Фроловой О.В.,
с участием представителя истца по доверенности Калмыковой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к Кузину А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов,
установил:
Открытое акционерного общество Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» обратился в суд с иском к Кузину А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов.
Согласно требованиям истца, <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Кузиным А.С. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление банком заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности. Сумма кредита, предоставленного Кузину А.С., в соответствии с кредитным договором № от <дата> составляет 80000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 9,9 процентов годовых. Кредит предоставляется заемщику сроком до <дата>. В соответствии с пунктом 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 21 числа каждого месяца, начиная с сентября 2006 года равными по сумме платежами, составляющими 2 576 рублей. Согласно пункту 4.1 кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа. В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного пунктом 3.1, заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных пунктом 3.1 заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Кредит был предоставлен заемщику <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>. Однако Кузин А.С. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с <дата>. В соответствии с пунктами 5.2, 5.2.3 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на срок более 10 дней. Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Кузину А.С. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>, ему было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору. Данное требование не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность Кузина А.С. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 78 216 рублей 65 копеек, в том числе: основной долг - 30 208 рублей 95 копеек, проценты за пользование кредитом - 9 112 рублей 99 копеек, комиссия за ведение ссудного счета - 10 555 рублей 39 копеек, пени по просроченному основному долгу - 16 721 рубль 89 копеек, пени по просроченным процентам - 2 774 рубля 05 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение счета - 8 843 рубля 38 копеек. С учетом изложенного просит взыскать с Кузина А.С. в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» указанную задолженность, проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 30 208 рублей 95 копеек по ставке 9,9 процента годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 546 рублей 50 копеек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Калмыкова Е.И. поддержала исковые требования, дав пояснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Кузин А.С. о времени и месте судебного разбирательства извещался телеграммой, которая была вручена близкому родственнику. Направленная ране корреспонденция по адресу регистрации возвращена по истечению срока хранения. На основании статей 113, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд расценивает неявку Кузина А.С. как уклонение от участия в судебном заседании и расценивает его извещение надлежащим.
Суд с учетом мнения представителя истца, в силу статей 48, 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям.
В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из вышеуказанной нормы следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Судом установлено, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Кузиным А.С. был заключен кредитный договор № (л.д. 12-13), предметом которого является предоставление банком заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности. Сумма кредита, предоставленного Кузину А.С., в соответствии с кредитным договором № от <дата> составляет 80000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 9,9 процентов годовых. Кредит предоставляется заемщику сроком до <дата>.
В соответствии с пунктом 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 21 числа каждого месяца, начиная с сентября 2006 года равными по сумме платежами, составляющими 2 576 рублей.
Согласно пункту 4.1 кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.
Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Истец исполнил условия договора, кредит был предоставлен Кузину А.С., что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.
Однако, Кузин А.С. фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, поскольку существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательства, не погашал кредит в установленные сроки начиная с <дата> и у него образовалась задолженность.
Согласно пункту 4.1 кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа. В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного пунктом 3.1, заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных пунктом 3.1 заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В соответствии с пунктами 5.2, 5.2.3 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на срок более 10 дней.
В ходе судебного заседания установлено, что Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) в лице филиала «Саратовский» КБ «РБР» (ЗАО), сменило наименование на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», о чем свидетельствуют правоустанавливающие документы, а именно устав от <дата>, свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от <дата>, генеральная лицензия № от <дата>.
Согласно требованию № от <дата> (л.д. 27), направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Кузину А.С. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>, ему было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору. Данное требование не исполнено.
Согласно предоставленному истцом расчету (л.д. 14-26), по состоянию на <дата> задолженность Кузина А.С. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 78 216 рублей 65 копеек, в том числе: основной долг - 30 208 рублей 95 копеек, проценты за пользование кредитом - 9 112 рублей 99 копеек, комиссия за ведение ссудного счета - 10 555 рублей 39 копеек, пени по просроченному основному долгу - 16 721 рубль 89 копеек, пени по просроченным процентам - 2 774 рубля 05 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение счета - 8 843 рубля 38 копеек.
Оснований для снижения в соответствии со статьей 333 ГК РФ пени в судебном заседании не установлено, размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
Ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, не исполняя обязательств надлежащим образом, поэтому истец вправе требовать, досрочного возврата сумм: основного долга в размере 30 208 рублей 95 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 9 112 рублей 99 копеек, пени по просроченному основному долгу в размере 16 721 рубль 89 копеек, пени по просроченным процентам в размере 2 774 рубля 05 копеек.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере 10 555 рублей 39 копеек, являющейся комиссией за ведение ссудного счета и 8 843 рубля 38 копеек, являющейся суммой пени по просроченной комиссии за ведение счета, не подлежат.
Из условий кредитного договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Однако, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета и пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчика Кузина А.С. они взысканию не подлежат.
Таким образом, в соответствии со статьями 309, 310, 363, 819-820 ГК РФ, суд считает, что с Кузина А.С. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 58 817 рублей 88 копеек (78216,65-10555,39-8843,38), а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 3- 208 рублей 95 копеек по ставке 9,9 процента годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения обязательств.
При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский»необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины с учетом статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 1 964 рубля 54 копейки исходя из следующего расчета (58817,88-100000)*2%+3200.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Взыскать с Кузина А.С. в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 58 817 рублей 88 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 964 рубля 54 копейки, а всего 60 782 (шестьдесят тысяч семьсот восемьдесят два) рубля 42 копейки.
Взыскать с Кузина А.С. в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы исходя из суммы основного долга 30 208 рублей 95 копеек по ставке 9,9 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
Кузин А.С., не явившийся в судебное заседание, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи Кузиным А.С. заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) Р.В. Рыбаков