Дело № 2-691/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 марта 2011 года г. Саратов
Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:
председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,
при секретаре: Баранове С.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлева В.Д. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора Смирнова И.И. о признании недействительными условий кредитного договора, о применении последствий недействительности условий кредитного договора, о взыскании денежных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда, обязании составить новый график погашения кредитного договора без учета комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
Журавлев В.Д. обратился с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора Смирнова И.И. о признании недействительными условий кредитного договора, о применении последствий недействительности условий кредитного договора, о взыскании денежных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда, обязании составить новый график погашения кредитного договора без учета комиссии за ведение ссудного счета, в обоснование которого указал, что между истцом Журавлевым В.Д. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице управляющего операционного офиса «Йошкар-Ола» Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» Шабалиной Н.Б. был заключен кредитный договор № от <дата> о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Истцом было оформлено заявление-оферта о предоставлении кредита, после чего ответчик выдал истцу, как заемщику Условия предоставления кредита. В соответствии с указанными Условиями (п.5.1) помимо оплаты кредита, процентов по кредиту Банк предусматривает обязанность клиента по оплате комиссии за ведение ссудного счета, которая вносится ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Таким образом, с марта 2008 года по февраль 2011 года истец оплачивал комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 рублей ежемесячно. Это подтверждается и графиком платежей к кредитному договору. При выдаче кредита кроме Условий выдачи кредита и графиком внесения платежей никаких других документов истцу не выдавалось, то есть оформление отдельного кредитного договора не осуществлялось.
<дата> истцом подано заявление в Банк о предоставлении выписки по движениям денежных средств по счёту. Данным документом подтверждается отсутствие у истца задолженности перед Банком по оплате кредита и всех предусмотренных графиком платежей на дату подачи настоящего искового заявления и подтверждается выполнение обязанности по внесению всех платежей в установленный срок.
Согласно нормам ст.9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее- «Закон «О ЗПП») отношения с участием потребителей-физических лиц регулируются ГГ РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 428 ГК РФЮ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения, то есть условия договора не должны противоречить действовавшему на момент заключения договора законодательству Российской Федерации.
Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации (далее - «ЦБ РФ») от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом № 129-ФЗ от 21.11.1996 «О бухгалтерском учете». В соответствии с п. 14 ст.4 Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации» порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России № 302-П от 26.03.2007 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Из указанных положений ЦБ РФ следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Банк обязан открыть ссудный счет, необходимый для отражения в бухгалтерском учете образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это следует по смыслу гл. 45 ГК РФ, об этом указано в п.1 Информационного письма ЦБ РФ № 4 от 29.08.2003. Соответственно, ведение ссудного счета- это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Все виды банковских счетов предусмотрены п. 2.1. Главы 2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», согласно которой ссудный счет к банковским счетам не относится. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - «Закон № 395-1»). Указанный в законе № 395-1 перечень банковских операций является закрытым и расширенному толкованию не подлежит. П. 2 ст.5 Закона № 395-1 установлено, что размещение денежных средств осуществляется банками от своего имени и за свой счет.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на неё. Законодательство Российской Федерации не предусматривает взимание с заемщика иных платежей, кроме процентов, комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой (на это также указано Президиумом ВАС РФ в постановлении от 17.11.2009 № 8274/09). Введением в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой оплаты с установленного срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, чем нарушается норма ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг, и соответственно, ущемляет права потребителя.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ, устанавливающей, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.30 Закона №395-1 открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Исходя из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кредитные договоры в банке являются типовыми, с заранее отдельными условиями, а значит истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять на их содержание, в том числе получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без приобретения платной услуги по открытию и ведению ссудного счета (комиссии за открытие и ведение ссудного счета), что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав.
Кроме того, выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение (открытие) ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуг по предоставлению кредита, о реальном размере процентов за пользование кредитом в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, добросовестности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено нормой ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» и нарушает право потребителя на достоверную информацию. В нарушении нормы п. 2 ст.10 указанного Закона, ответчик не сообщил истцу, в чем состоит содержание услуги, которую истец оплачивает, и какими потребительскими свойствами она облает. В соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Количество месяцев, в которые уплачивалась комиссия, то есть с <дата>, составляет 36 месяца. Таким образом, по состоянию на <дата>, сумма убытков, возникших в результате уплаты истцом комиссии за ведение ссудного счета, составила 1 500 рублей*36=54 000 рублей.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользованием чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, на сумму этих денежных средств подлежат уплате проценты. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Ставка рефинансирования составляет 7,75% в соответствии с Указанием Банка Росси от 31.05.2010 №2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России». С целью повышения за кредит банком включены в кредитный договор условия, возлагающие на истца оплату законодательно установленной обязанности банка по ведению бухгалтерского учета (открытие и ведение судного счета), помимо процентов за пользование кредитом (10 %). Оплатив банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета за 36 месяцев, истец лишился возможности распоряжаться денежными средствами в размере 54 000 рублей, включая возможность их размещения по договору банковского вклада и досрочного погашения кредита, в то время как банк имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода.
Истец также не имел возможности отказаться от уплаты комиссии. В соответствии с п. 1.2.2 Условий предоставления кредита Банк установил, что комиссии списываются в бесспорном порядке, поэтому, если бы истец прекратил выплату комиссии в одностороннем порядке, Банк мог начислить пени за не полностью внесенный ежемесячный платеж. Невозможность отказа от оплаты услуги причинило истцу моральные страдания.
В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения организацией, выполняющей функции продавца на основании договора с ним, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины продавца. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 №10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», размер требований о компенсации морального вреда, удовлетворяемых судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
В соответствии со ст.2 Конституции РФ, права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в их отраслях права.
Руководствуясь изложенным, истец считает, что согласно ст.15 закона «О защите прав потребителей»» и ст.151 ГК РФ, истец вправе требовать с банка возмещения морального вреда в размере 3000 рублей.
На основании изложенного истец просит суд: 1. Признать недействительным условия кредитного договора № от <дата>, заключенного между Журавлевым В.Д. и ОАО АКБ «РОСБАНК», в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. 2. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Журавлева В.Д. 54 000 рублей; 3. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Журавлева В.Д. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 451 рубля 87 копеек. 4. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей. 5. Обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» составить новый график погашения кредита по договору № от <дата> без учета комиссии за ведение ссудного счета.
Истец и представитель ответчика, а также третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, извещенные о дате слушания дела, в судебное заседание не явились, представив заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.
Принимая во внимание заявления сторон о рассмотрении дела в их отсутствие и, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.
Как видно из заявления истца Журавлева В.Д., он поддерживает в полном объеме заявленные им исковые требования.
Со стороны ответчика был представлен отзыв на исковое заявление, в котором указал о том, что с заявленными исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям. <дата> между Банком и Журавлевым В.Д., как заемщиком был заключен кредитный договор №. Условия кредитного договора содержали, в частности условия об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение.
Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате з а кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счет; гак же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающем правовому принципу - нее, что не запрещено законом, является допустимым. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.
В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. В информационном письме Байка России от 29.08.2003 N4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе байка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Так, в письме Банка России от 07.12.2007 года разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 "Комиссионные вознаграждения по другим операциям" Отчета о прибылях и убытках. В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. N 2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 мая 2008 г. N 11755), при оценки капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4). Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 письма Банка России от 01.06.07. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и, сроки, уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за ведение ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлен предоставление ссуды) счетов.
Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года N ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации потребительских кредитов", также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
Кроме того, в силу ч.1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите нрав потребителей".
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. При этом очевидно, что ответчик, как заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Доказательств причинения Банком ответчику физических и нравственных страданий истец не представил, таким образом, основании для удовлетворения его требований в этой части не усматривается.
В силу статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В данном случае могли быть нарушены исключительно имущественные права истца, поэтому предусмотренные законом основания для взыскания компенсации морального вреда в связи с нарушением имущественных прав истца, не имеется
На основании изложенного ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК» просит суд в исковых требованиях истца отказать в полном объеме.
Изучив материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, что <дата> между ответчиком Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Росбанк» и истцом Журавлевым В.Д. был заключен кредитный договор №. Срок возврата кредита <дата>.
В соответствии с кредитным договором, Банк предоставляет кредит заемщику Журавлеву В.Д. при условии внесения на счет денежных средств, достаточных для уплаты комиссии за открытие счета и ссудного счета. Кроме того, в соответствии с пунктом 5.1 договора за открытие и ведение ссудного счета заемщик обязуется уплачивать комиссию в размере 1 500 рублей. Размер и сроки ежемесячной уплаты комиссии предусмотрены и приложением к договору «информационным графиком платежей».
Указанный тариф истцом вносился регулярно, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно представленным истцом документам, а именно приходными кассовыми ордерами, всего за период с <дата> по <дата> - 36 месяцев, истец выплатил банку комиссию в размере 54 000 рублей.
Данная сумма оспорена ответчиком не была.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из изложенного следует, что ответчик ОАО АКБ «Росбанк» при заключении кредитного договора с истцом Журавлевым В.Д. включил в договор условие, согласно которому заемщик за предоставление кредита уплачивает ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 рублей. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
В соответствие с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя.
В соответствии с ч.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от признания от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и не действительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. На основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, вышеприведенные правовые нормы, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие ссудного счета являются недействительными как не соответствующие закону.
Согласно представленному расчету, графику платежей, а также выписки по лицевому счету, Журавлев В.Д. в рамках кредитного договора уплатил комиссию за ведение ссудного счета в сумме 54 000 рублей. В связи с признанием недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, ответчик должен возвратить все полученное по сделке в указанной части.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним денежная сумма в размере 54 000 рублей, за период с <дата> по <дата>, в пределах срока исковой давности (исковое заявление подано в суд <дата>) в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку пункт 5.1 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком уже признается судом недействительным, требование истца об обязании ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» составить новый график погашения кредита по договору № от <дата> без учета комиссии за ведение ссудного счета, заявлены истцом излишне.
В соответствии со ст. ст. 1102, 1103, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Согласно представленному истцом расчету размер процентов за пользование чужими денежными исходя из суммы неосновательного обогащения 54 000 рублей, ставки рефинансирования 7,75% по состоянию на день предъявления искового заявления составил 6 451 рубль 87 копеек.
Представленный истцом расчет по данному требованию, соответствует Закону, поскольку был проверен судом, а также не был оспорен и представителем ответчика.
Таким образом, данные денежные средства в сумме 6 451 рубль 87 копеек, также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании ст.15 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку судом установлен факт нарушения со стороны ответчика прав истца, как потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, в размере 1 000 рублей. В остальной части заявленные требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, удовлетворению не подлежат.
В силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в доход муниципального образования «Город Саратов» в размере 50 процентов от взысканной в пользу истца суммы, то есть в размере 30 725 рублей 93 копейки (54 000 рублей + 6 451 рубль 87 копеек +1 000 рублей = 61 451 рубль 87 копеек :2 = 30 725 рублей 93 копейки)
Поскольку при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, государственная пошлина в размере 2 213 рублей 56 копеек, подлежит взысканию с ответчика в доход государства на основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Журавлева В.Д., предъявленные к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора Смирнова И.И. о признании недействительными условий кредитного договора, о применении последствий недействительности условий кредитного договора, о взыскании денежных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда, обязании составить новый график погашения кредитного договора без учета комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворить в части.
Признать недействительным пункт 5.1 кредитного договора № от <дата>, заключенного между Журавлевым В.Д. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 500 рублей.
Применить последствия недействительности сделки.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Журавлева В.Д. денежные средства в размере 54 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 451 (шесть тысяч пятьсот один) рубля 87 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в доход муниципального образования «Город Саратов» штраф в размере 30 725 (тридцать тысяч семьсот двадцать пять) рублей 93 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в доход государства государственную пошлину в сумме 2 213 (две тысячи двести тринадцать) рублей 56 копеек.
В удовлетворении исковых требований Журавлеву В.Д.,
предъявленных к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о взыскании компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, об обязании ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» составить новый график погашения кредита по договору № от <дата> без учета комиссии за ведение ссудного счета, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>, через Октябрьский районный суд г.Саратова.
Судья: подпись Т.В. Мещерякова