Дело № 2-559/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 апреля 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Деминой О.В.,
при секретаре Трибунской О.В.,
с участием:
представителя истца по доверенности от <дата> Кустовой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Медведевой И.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов,
установил:
Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала обратился в суд с иском к Медведевой И.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов.
В обоснование заявленных требований указал, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Медведевой И.Ю. был заключен кредитный договор №. По условиям договора истец предоставил ответчику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 100000 рублей сроком возврата <дата>. Процентная ставка за пользование кредитом - 18% годовых.
По условиям договора возврат кредита осуществляется ответчиком ежемесячными платежами по кредиту, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту, а также сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 2539 руб. (п. 3.1.4 договора). Согласно п.3.1.6 договора оплата ответчиком ежемесячных платежей по кредиту осуществляется не позднее 17 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата> путем внесения ответчиком денежных средств на счет и перечислением их истцом со счета в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения по кредиту в полном объеме.
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день, либо эквивалент указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно (п. 4.1 договора).
Сумма внесенного ответчиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств по договору, направляется: в первую очередь - на возмещение операционных и других банковских расходов, уплату комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных договором, во вторую очередь - на уплату просроченных процентов за кредит, в третью очередь - на уплату процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу и срочных процентов по кредиту, в четвертую очередь - погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь - погашение задолженности по основному долгу.
Свои обязательства по кредитному договору истец перед ответчиком выполнил в полном объеме путем перечисления ответчику суммы кредита на счет №, что подтверждается приложенной к настоящему заявлению выпиской по счету. Однако в установленные сроки ответчик, в нарушение условий договора, не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения и условиями договора. По состоянию на <дата> со стороны ответчика по договору имеется задолженность в сумме 325118 рублей 88 копеек.
Согласно п. 5.1 кредитного договора истец имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий при начислении просроченной задолженности ответчика по ежемесячным платежам более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения. В целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности, а также в соответствии с п.5.2 договора истцом было направлено ответчику требование о досрочном погашении кредита. Указанное требование ответчиком было проигнорировано, так как погашения имеющейся задолженности не последовало, в связи с чем сумма кредита, подлежащая погашению, и сумма начисленных процентов и комиссии истцом были перенесены на счета по учету просроченной задолженности с начислением неустойки.
<дата> мировым судьей судебного участка № 8 Кировского района г. Саратова был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору, <дата> данный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. <дата> поступило определение об отмене судебного приказа.
На основании изложенного, просил взыскать с ответчикаМедведевой И.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № в сумме 325118 руб. 88 коп., состоящий из суммы задолженности просроченного основного долга, которая составляет 94858 руб. 72 коп.; суммы задолженности по процентам за пользование кредитом, которая составляет 58480 руб. 27 коп., суммы задолженности комиссии за ведение ссудного счета в размере 1713 руб. 03 коп., суммы неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту в размере 170066 руб. 86 коп., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 5633 руб. 38 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Кустова В.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
Ответчик Медведева И.Ю. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении телеграммы, направленной на имя ответчика по адресу: <адрес>, и полученной ответчиком <дата>, о чем имеется отметка на оборотной стороне служебного извещения о вручении телеграммы (л.д. 120).
В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Медведевой И.Ю.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Медведевой И.Ю. был заключен кредитный договор № №. (л.д.22-26).
По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит в сумме 100 000 рублей сроком возврата <дата>. Процентная ставка за пользование кредитом составляла 18 % годовых (п.1.2 кредитного договора).
Кредит предоставляется банком единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика №, открытый в подразделении банка, оформившем кредит, при условии предоставления заемщиком всех необходимых для оформления кредита документов в порядке, установленном банком (пункт 2.1 кредитного договора).
Согласно пунктам 3.1.3, 3.1.4, 3.1.6 договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется в валюте кредита (кроме случаев, указанных в п. 3.1.6 договора) со счета, открытого в банке, в порядке, установленном пунктами 3.1.6 договора, аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту., сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 2539 рублей. Оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее 17 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата>, путем внесения заемщиком денежных средств на счет.
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день, либо эквивалент указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно (п. 4.1 кредитного договора).
Сумма внесенного ответчиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств по кредитному договору, направляется (п. 4.3 кредитного договора): - в первую очередь на возмещение операционных и других банковских расходов, уплату комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных договором, включая неустойки за несвоевременное погашение платежей по договору; - во вторую очередь на уплату просроченных процентов за кредит, в третью очередь - на уплату процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу и срочных процентов по кредиту, в четвертую очередь - погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь - погашение задолженности по основному долгу.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Медведевой И.Ю. выполнил в полном объеме путем перечисления ответчику суммы кредита на счет №, что подтверждается выпиской по счету ответчика.
Согласно п.5.1 кредитного договора при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требования истца о досрочном погашении кредита, направляется ответчику заказным письмом с уведомлением. При неисполнении ответчиком требований истца, указанных в п. 5.1 кредитного договора, по истечение 7 рабочих дней с даты получения ответчиком письменного требования истца или с даты получения истцом уведомления о вручении с отметкой «адресат выбыл» или иного аналогичного содержания, сумма кредита подлежащая погашению, и сумма начисленных процентов и комиссий становятся срочными к погашению и переносятся истцом на счет по учету просроченной задолженности с расчетом неустойки, предусмотренной п. 4.1 кредитного договора. При этом банк вправе потребовать от заемщика уплаты двойного размере неустойки, предусмотренной п.4.1 договора, за период с даты возникновения просроченной задолженности по договору по дату, в которой заемщик погасил просроченную задолженность по договору в полном объеме (включительно).
Последний платеж от ответчика Медведевой И.Ю. поступал на счет заемщика <дата>, что подтверждается справкой Саратовского филиала АОА «Банк Москвы» от <дата> (л.д. 114), выпиской по счету за период с <дата> по <дата> (л.д. 111- 112).
Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга, а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается расчетом просроченной задолженности (л.д.12-19).
Ответчику направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору, ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены (л.д.35).
<дата> мировым судьей судебного участка № 8 Кировского района г.Саратова был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору. Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи от <дата> (л.д.38-39).
По состоянию на <дата> общий размер задолженности по кредитному договору составляет 325118 рублей 88 копеек, в том числе: 1713 руб. 03 коп. - комиссия за ведение ссудного счета, 94858 руб. 72 коп. - просроченный основной долг, 58480 руб. 03 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом, 170066 руб. 86 коп.- неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту.
Представленный АКБ «Банк Москвы» (ОАО) расчет задолженности суммы, подлежащей взысканию с Медведевой И.Ю., объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела: кредитным договором № от <дата>.
Разрешая исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 1713 руб. 03 коп., суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с условиями кредитного договора от <дата> Медведева И.Ю. обязана была уплачивать АКБ «Банк Москвы» (ОАО) ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, что также подтверждается и представленными истцом расчетом задолженности, в котором денежная сумма в размере 1713 рублей 03 копейки поименована как «комиссия за ведение ссудного счета».
Как следует из представленного кредитного договора, взимание комиссии за ведение ссудного счета является одним из условий кредитного договора. Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству.
Из пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в Постановлении от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года, сохраняющего свое действие в настоящее время, «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
Таким образом, правовой анализ указанных положений закона в совокупности с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной им в Определении от 07 октября 1999 года №137-О «По жалобе гражданина Коржа С.А. на нарушение его конституционных прав положениями ст. 333 ГК РФ решается судом с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.
С учетом конкретных обстоятельств дела, суммы основного долга и периода просрочки исполнения обязательств, а также отсутствием сведений о последствиях нарушения Медведевой И.Ю. обязательств, суд считает возможным снизить общий размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика, состоящих из неустойки за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту в размере 170066 рублей до 30000 рублей.
Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с Медведевой И.Ю. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) с учетом штрафных санкций, будет составлять 183338 рублей 99 копеек (94858 руб. 72 коп. + 58480 руб. 27 коп. + 30000 руб.).
В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчиком Медведевой И.Ю. в процессе рассмотрения дела суду не было представлено каких-либо относимых, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении с ее стороны условий заключенного договора, а именно о полном либо частичном исполнении ею обязательств по кредитному договору от <дата>.
На основании изложенного, с Медведевой И.Ю. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 183338 рублей 99 копеек.
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Платежными поручениями № от <дата>, № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 5633 руб. 38 коп.
Требования истца удовлетворены в размере 183338 рублей 99 копеек, следовательно, размер судебных расходов, подлежащих взысканию с ответчика, составит 4866 руб. 78 коп. (183338 рублей 99 копеек - 100000 руб.) х 2% + 3200). Размер исчислен в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» удовлетворить частично.
Взыскать с Медведевой И.Ю., <дата> года рождения, в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 183338 рублей 99 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4866 руб. 78 коп., всего 188205 (сто восемьдесят восемь тысяч двести пять) рублей 77 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено <дата>.
Судья: подпись О.В. Демина