Дело № 2-653/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 апреля 2011 года г. Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Долговой С.И.,
при секретаре Шириновой И.В., с участием представителя истца по доверенности Костьковой О.В., ответчика Белякова Б.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсный управляющий закрытого акционерного общества Поволжский немецкий банк» к Белякову Б.И., Тихонову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам Белякову Б.И., Тихонову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указал, что <дата> между ЗАО «Поволжский немецкий банк» и Беляковым Б.И., Тихоновым М.А. был заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 1.1 данного договора кредитор представляет заемщику кредит в размере 1 660 000 рублей сроком на 240 месяцев для целевого использования приобретения в собственность Беляковым Б.И. жилого помещения путем оплаты паевого взноса в жилищно-строительный кооператив <данные изъяты> Заемщиком приобретается в собственность, по окончанию строительства объект, квартира, расположенная по адресу: <адрес>Заемщик обязуется осуществить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, что отражено в п.1.2 договора. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора заемщик за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: 17 (семнадцать) % годовых- от даты, следующей за датой предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором осуществлена регистрации ипотеки на квартиру; 13,75% годовых- с первого числа месяца следующего за месяцем регистрации ипотеки на квартиру, до даты окончания срока исполнения денежного обязательства. При нарушении срока возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пении в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату кредита за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.3.3.11 кредитного договора в последующие 238месяцев размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 24 373 рубля 50 копеек. В обеспечение исполнения обязательства <дата> кредитором и заемщиком был составлен договор залога прав требования №. Передаваемое в залог право требования принадлежит залогодателю на основании внесения паевого взноса в ЖСК <данные изъяты> - залогодатель приобрел право требовать передачи ему в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 79,73 квадратных метров. Также в обеспечение исполнения обязательства <дата> был заключен договор поручительства № между ЗАО «Поволжский немецкий банк» и ЖСК <данные изъяты> В соответствии с п.1.1 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором в том же объеме, что и заемщик по кредитному договору. А также, в соответствии с п.1.4 поручитель обязуется нести с заемщиком полную солидарную ответственность. Заемщик Беляков Б.И. допустил нарушение условий обязательства и <дата> вышел на просрочку, то есть перестал выплачивать ежемесячный платеж. Согласно расчетам на <дата> задолженность Белякова Б.И., Тихонова М.А. по кредитному договору № от <дата> составляет 1 947 818 рублей 69 копеек, из которой остаток срочной ссудной задолженности 1 624 711 рублей 93 копейки, остаток просроченной ссудной задолженности-13 492 рубля 48 копеек, срочные проценты 7 567 рублей 15 копеек, просроченные проценты по срочной ссуде -230 242 рубля 52 копейки, неустойка в виде пени по просроченной ссудной задолженности - 4 333 рубля 28 копеек, неустойка в виде пени по просроченной процентной задолженности-67 471 рубль 08 копеек. В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предоставления письменного требования заемщику в случае, если заемщиком просрочено осуществление очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней. В соответствии с кредитным договором, требование заемщику было направлено, но ответ на требование не поступил и удовлетворение требования кредитора не произошло. Согласно п.4.4.3 договора кредитор вправе обратить взыскание на имущество должника при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней. При этом, п. 5.1 говорит о том, что заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.
Приказом Банка России от <дата> № у ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB-банк») с <дата> отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда по делу № от <дата> ЗАО «Поволжский немецкий банк», регистрационный номер Банка России № от <дата>, признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию « Агентство по страхованию вкладов». В связи с изложенным истец просит взыскать солидарно с ответчиков Белякова Б.И., Тихонова М.А., ЖСК <данные изъяты> в пользу ЗАО « Поволжский немецкий банк» задолженность по кредитному договору в размере 1 947 818 рублей 44 копейки. Обратить взыскание на предмет залога- право передать в собственность жилого помещения (квартиру), расположенное по адресу: <адрес>
В ходе рассмотрении дела представитель истца уточнила исковые требования согласно которых, просила, уменьшит сумму взыскания, в связи с его частичным погашением в период рассмотрения дела и просила взыскать солидарно с ответчиков задолженность в сумме 1 598 318 рублей 44 копейки и обратить взыскание на предмет залога -жилое помещение площадью 80,5 квадратных метров, 7 этаж, расположенное по адресу: <адрес>.
Представитель истца в судебном заседании истец поддержала исковое заявление в полном объеме с учетом уточненных дав пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении и просила взыскать солидарно с ответчиков Белякова Б.И., Тихонова М.А., ЖСК <данные изъяты> в пользу ЗАО « Поволжский немецкий банк» задолженность по кредитному договору в размере 1 598 318 рублей 44 копейки и обратить взыскание на предмет залога -жилое помещение площадью 80,5 квадратных метров, 7 этаж, расположенное по адресу: <адрес>.
Ответчик Беляков Б.И. в ходе судебного заседания признал исковые требования в полном объеме, пояснил, что задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением.
Ответчик Тихонов М.А., в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, и об отложении дела не просил, возражения по существу предъявленных требований истцом, не представил.
Суд с учетом мнения представителя истца и ответчика определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, по имеющихся в деле материалам в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчика исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
В порядке ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.
В соответствии со ст. 1 Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года (в ред. от 13.05.2008 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
В силу ст. 77 Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года (в ред. от 13.05.2008 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Согласно ст. 78 данного закона обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Согласно ст. 50 закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
По требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.
В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.
В силу ст. 54 закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
В судебном заседании установлено, что <дата> между заемщиком-залогодателем Беляковым Б.И. и заемщиком Тихоновым М.А. и закрытым акционерным обществом «Поволжский немецкий банк» был заключен кредитный договор № и представлен ипотечный жилищный кредит в размере 1 660 000 рублей на срок 240 месяцев для приобретения в собственность Белякова Б.И. квартиры, состоящей из 3 комнат, общей площадью 79,73 квадратных метров, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.11-19). <дата> межу Беляковым Б.И. и закрытым акционерным обществом «Поволжский немецкий банк» был заключен договор залога прав требования № согласно которого стороны определили стоимость заложенного имущества в размере 2 100 000 рублей (л.д. 22-24).
В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств банк заключил договор поручительства с ЖСК <данные изъяты> № от <дата> (л.д. 20-21), согласно которого поручитель обязуется отвечать перед кредитором в том же объеме, что и Заемщики по кредитному договору. Поручитель предоставляет право Кредитору в период действия вышеназванного кредитного договора затребовать документы, подтверждающие его финансовое положение. Поручителю известны все условия вышеназванного Кредитного договора. Определением от <дата> в части ответчика ЖСК <данные изъяты> производство по делу прекращено в порядке ст.ст. 220-221 ГПК РФ в связи с ликвидацией организации.
Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена <дата> <данные изъяты>. Права залогодержателя закрытого акционерного общества «Поволжский немецкий банк» по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <дата> за №.
Согласно представленных документов, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ЗАО «Поволжский немецкий банк».
В ходе рассмотрения дела установлено и не было оспорено сторонами, что обязательства по кредитному договору ЗАО «Поволжский немецкий банк» перед Беляковым Б.И. и Тихоновым М.А. исполнил в полном объеме и денежные средства были перечислены на расчетный счет Белякова Б.И. № в ЗАО «WDB-БАНК» г. Саратов. Однако ответчики не исполняют взятые на себя обязательства по погашению суммы долга.
Сумма задолженности ответчиков по кредитному договору № от <дата> на <дата> составляет в размере 1 947 818 рублей 69 копеек, из которой остаток срочной ссудной задолженности 1 624 711 рублей 93 копейки, остаток просроченной ссудной задолженности-13 492 рубля 48 копеек, срочные проценты 7 567 рублей 15 копеек, просроченные проценты по срочной ссуде -230 242 рубля 52 копейки, неустойка в виде пени по просроченной ссудной задолженности - 4 333 рубля 28 копеек, неустойка в виде пени по просроченной процентной задолженности-67 471 рубль 08 копеек (л.д.8-9), расчет задолженности по кредитному договору сторонами не оспаривается. В ходе рассмотрения дела стороной ответчика Беляковым Б.И. в ходе рассмотрения были внесены частичные платежи в погашение образовавшейся задолженности, в связи с чем истец уменьшил свои исковые требования и просила взыскать сумму задолженности в размере 1 598 318 рублей 44 копейки.
Поскольку в связи с неисполнением ответчиков условий кредитного договора у них перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана солидарно с ответчиков в пользу истца в размере 1 598 318 рублей 44 копейки.
В связи с неисполнением ответчиков обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушающими права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, ввиду чего истцом были предъявлены ответчикам требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками выполнено не было.
В соответствии со ст.ст. 334, 811 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 7.1 Закладной и п.4.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.
В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Рассмотрев все представленные истцом доказательства, отсутствие со стороны ответчик доказательств в опровержение исковых требований, а также признание стороной ответчика в ходе судебного заседания исковых требований в части основанного долга, суд приходит к выводу о том, что стороной ответчика условия кредитного договора не исполнены надлежащим образом.
Поэтому истец вправе требовать о взыскании с ответчиков в его пользу задолженность по кредитным договорам № от <дата>, согласно ст.ст.309, 310, 363, 819-820 ГК РФ.
В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Поскольку сторонами оценка квартиры, установленная договором залога, не оспаривалась, суд считает возможным назначить начальную продажную цену <адрес> на публичных торгах в размере 2 100 000 рублей.
С учетом изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество на квартиру, принадлежащую Белякову Б.И., расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 80,5 квадратных метров, этаж 7, установив начальную продажную стоимость в размере 2 100 000 рублей.
В ходе судебного заседания установлено, что приказом Банка России от <дата> № у ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB-банк») с <дата> отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда по делу № от <дата> ЗАО «Поволжский немецкий банк», регистрационный номер Банка России № от <дата>, признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.43-51).
Поскольку при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, данная пошлина в размере 20 191 рубль 56 копеек подлежит взысканию солидарно с ответчиков в доход государства при вынесении решения на основании ст. 103 ГПК РФ, из расчета ((1 598 318,44-1 000 000) х 0,5%)+13 200 имущественного характера, и 4 000 рублей за исковые требования неимущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Белякова Б.И., Тихонова М.А. в пользу закрытого акционерного общества Поволжский немецкий банк» задолженность по кредитному договору в сумме 1 598 318 (один миллион пятьсот девяносто восемь тысяч триста восемнадцать) рублей 44 копейки
Взыскать солидарно с Белякова Б.И., Тихонова М.А. в доход государства государственную пошлину в размере 20 191 (двадцать тысяч сто девяносто один) рубль 56 копеек.
Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Белякову Б.И., расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 80,5 квадратных метров, этаж 7, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену данной квартиры для реализации с публичных торгов в сумме 2 100 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья (подпись) С.И. Долгова