Дело № 2-1024/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 мая 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Деминой О.В.,
при секретаре Трибунской О.В.,
с участием:
представителя истца по доверенности от <дата> - Ершовой Е.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Цырульникову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Цырульникову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указал, что <дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала и Цырульниковым С.Г. был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля на сумму 251000 рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 11 % годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1632 руб. ежемесячно, содержащий элементы банковского счета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен на покупку автомобиля. Денежные средства были зачислены банком на счет ответчика № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». <дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала и Цырульниковым С.Г. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого изменилась сумма ежемесячного платежа. Условия кредитного договора № от <дата> и дополнительного соглашения от <дата> ответчиком не исполняются: кредит был вынесен на просрочку <дата>, не уплачена сумма основного долга и проценты в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был зачислен на БСС <дата>.Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с п.п. 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 28.032011 г. задолженность Цырульникова С.Г. по кредитному договору от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 171998 руб. 01 коп., в том числе: сумма кредита - 56978 руб. 23 коп.; задолженность по процентам - 12432 руб. 06 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 37543 руб.; пеня за просрочку уплаты процентов - 21696 руб. 33 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 43345 руб. 39 коп.
В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика Цырульникова С.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумму кредита - 56978 руб. 23 коп.; задолженность по процентам - 12432 руб. 06 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 37543 руб.; пеню за просрочку уплаты процентов - 3108 руб. 02 коп.; пеню за просрочку уплаты кредита - 14244 руб. 56 коп., всего 124305 рублей 87 копеек. Взыскать с ответчика Цырульникова С.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 6978 руб. 23 коп. по ставке 11 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ответчика Цырульникова С.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3686 руб. 12 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ершова Е.О. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, дополнительно пояснив, что кредитный договор с Цырульниковым С.Г. был заключен на покупку автомобиля. Впоследствии автомобиль был реализован, а денежные средства от его продажи в сумме 150000 рублей были зачислены на счет ответчика <дата> в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Ответчик Цырульников С.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, что подтверждается уведомлением о вручении телеграммы, направленной на имя ответчика по адресу: <адрес>, и полученной бабушкой <дата>, о чем имеется отметка на оборотной стороне служебного извещения о вручении телеграммы (л.д.91).
В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы.
В силу ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.
Согласно ст. 116 ГПК РФ судебная повестка, адресованная гражданину, вручается ему лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки. Повестка, адресованная организации, вручается соответствующему должностному лицу, которое расписывается в ее получении на корешке повестки. В случае если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату.
В соответствии с п. 60 Правил оказания услуг телеграфной связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 г. N 222, телеграммы, адресованные гражданам по месту их нахождения (жительства), должны вручаться лично адресату или (в его отсутствие) совершеннолетнему члену семьи.
Следовательно, ответчик Цырульников С.Г. был своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, об уважительных причинах неявку суду не сообщил, о разбирательстве дела в его отсутствие не просил.
Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Цырульникова С.Г.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> между Цырульниковым С.Г. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала был заключен кредитный договор № от <дата> на приобретение транспортного средства на сумму 251000 рублей сроком возврата <дата> с процентной ставкой 11 % годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1632 руб. 00 коп. ежемесячно (л.д. 10-17).
<дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала и Цырульниковым С.Г. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от <дата> о реструктуризации задолженности, по условиям которого информационный график платежей был изложен в следующей редакции: сумма кредита - 56978 руб., дата предоставления кредита - <дата>, дата полного возврата кредита - <дата>, процентная ставка по кредитному договору - 11% годовых, сумма кредита и процентов по договору - 70349 руб. 14 коп., общая сумма платежей по кредитному договору - 145398 руб. 14 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 1631 руб. 50 коп. ежемесячно (л.д.45-46).
Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Цырульниковым С.Г. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет последнего, что подтверждается платежным поручением № от <дата> (л.д. 37) и выпиской по лицевому счету Цырульникова С.Г. (л.д. 48-52).
Согласно пункту 5.1 кредитного договора, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» кредитного договора.
Согласно пункту 6.4.2 договора банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Условия кредитного договора № от <дата> и дополнительного соглашения от <дата> ответчиком не исполняются: кредит был вынесен на просрочку <дата>, не уплачена сумма основного долга и проценты в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен <дата>, более платежей от ответчика не поступало. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Цырульникова С.Г. и расчетом остатка задолженности (л.д. 48-57).
Ответчику <дата> направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 58). Однако, ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
Как следует из представленного стороной истца расчета исковых требований, по состоянию на <дата> задолженность Цырульникова С.Г. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 171998 руб. 01 коп., в том числе: сумма кредита - 56978 руб. 23 коп.; задолженность по процентам - 12432 руб. 06 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 37543 руб.; пеня за просрочку уплаты процентов - 21696 руб. 33 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 43345 руб. 39 коп.
Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает.
Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Цырульникова С.Г. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнил свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.
Поскольку обязательство по кредитному договору от <дата> и дополнительному соглашению к кредитному договору от <дата> Цырульниковым С.Г. не исполнено до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы основного долга в размере 56978 руб. 23 коп.; задолженности по процентам в размере 12432 руб. 06 коп.; пени за просрочку уплаты процентов в размере 3108 руб. 02 коп.; пени за просрочку уплаты кредита в размере 14244 руб. 56 коп.
Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ в части снижения штрафных санкций за неисполнение ответчиком условий кредитного договора, у суда не имеется, поскольку размер пеней соответствует нарушению обязательств ответчиком.
При этом суд принимает во внимание, что, заявляя требования о взыскании неустойки, истец сам снизил ее с 21696 руб. 33 коп. (пеня за просрочку уплаты процентов) и с 43345 руб. 39 коп. (пеня за просрочку уплаты кредита) до 3108 руб. 02 коп. и 14244 руб. 56 коп. соответственно.
Разрешая исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 37543 руб. 00 коп., суд приходит к следующему выводу.
Как следует из представленного кредитного договора, объяснений представителя истца по доверенности Ершовой Е.О., взимание комиссии за ведение ссудного счета является одним из условий кредитного договора. Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству.
Из пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в Постановлении от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, с Цырульникова С.Г. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от <дата> в размере 86762 рубля 87 копеек (56978 руб. 23 коп. + 12432 руб. 06 коп. + 3108 руб. 02 коп. + 14244 руб. 56 коп.), а также проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 56978 руб. 23 коп. по ставке 11 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Платежным поручением № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 3686 руб. 12 коп.
Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 2802 руб. 89 коп. (86762 рубля 87 копеек - 20000 руб.) х 3%+800).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Цырульникову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Цырульникова С.Г., <дата> года рождения, в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 86762 рубля 87 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2802 руб. 89 коп., всего 89565 (восемьдесят девять тысяч пятьсот шестьдесят пять) рублей 76 копеек.
Взыскать с Цырульникова С.Г. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 56978 руб. 23 коп. по ставке 11 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья подпись О.В. Демина
Мотивированное решение суда изготовлено <дата>