Дело № 2-925/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 мая 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Якимкиной П.Н.,
с участием представителя ответчика по доверенности Мукашева Р.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Погосяну А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, обосновывая его тем, что <дата> между Погосяном А.А. и закрытым акционерным обществом (далее по тексту ЗАО) «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в размере 211 095 рублей, сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 процентов годовых, а также ежемесячных комиссий за обслуживание счета в размере 1 625 рублей 43 копеек. Кредит предоставлялся на потребительские цели. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером № от <дата> и выпиской по счету заемщика за период с <дата> по <дата>. В соответствии с пунктом 8.4.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик возвращает кредит, уплачивает начисленные банком проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном пунктом 8.2 Общих условий (заявлением на кредит и графиком платежей). Погосян А.А. просрочил их исполнение в части возврата кредита и иных, связанных с ним выплат. Период просрочки исполнения обязательств на <дата> составил более 90 календарных дней. В связи с этим, в соответствии с пунктом 8.3.1.1 Общих условий Погосяну А.А. направлено требование о досрочном возврате заемных средств за исходящим № от <дата>. Указанное требование, согласно отметке почтового отделения, должником было получено <дата>, однако исполнено не было. В установленный для добровольного исполнения срок (30 календарных дней в соответствии с пунктом 8.4.3 Общих условий), и до настоящего времени, задолженность по кредиту не погашена, а требование о досрочном возврате заемных средств и уплате иных, связанных с кредитным договором платежей, не исполнено. Таким образом, по состоянию на <дата> общий период просрочки погашения платежей по кредиту составил 393 календарных дня, а общая сумма задолженности 545 148 рублей 48 копеек, в том числе: сумма основного долга 206 623 рубля 79 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 17 143 рубля 03 копейки, сумма комиссий за обслуживание счета 14 614 рубля 38 копеек, сумма штрафов (пени) за просрочку внесения платежей 306 767 рублей 28 копеек. Учитывая вышеизложенное ЗАО «Райффайзенбанк»просит взыскать с Погосяна А.А. задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 545 148 рублей 48 копеек и судебные расходы в размере 8 651 рубль 48 копеек
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Погосян А.А., в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика по доверенности Мукашев Р.Б. в судебном заседании исковые требования признал частично. Просил снизить размер неустойки, так как она не соответствует последствиям нарушения обязательств.
Суд с учетом мнения представителя ответчика считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.
Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям.
Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, то есть что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Судом установлено, что <дата> между Погосяном А.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» в офертно-акцепной форме был заключен кредитный договор № (л.д. 31-44, 48-51), в соответствии с которым Погосяну А.А. был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 211 095 рублей, сроком на 60 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 процентов годовых, а также ежемесячных комиссий за обслуживание счета в размере 1 625 рублей 43 копеек.
В соответствии с пунктом 8.4.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д. 31-42), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик возвращает кредит, уплачивает начисленные банком проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном пунктом 8.2 Общих условий (заявлением на кредит и графиком платежей).
Согласно пункту 8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифе.
В соответствии с тарифам по потребительскому кредиту (л.д. 55), штраф за просрочку ежемесячного платежа установлена в размер 0,9 процента в день от суммы просроченной задолженности.
Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Истец ЗАО «Райффайзенбанк» выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и перечислил <дата> на счет ответчика Погосяна А.А. предусмотренную кредитным договором сумму кредита, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата> (л.д. 43), выпиской по текущему счету Погосяна А.А. (л.д. 46-47).
Ответчик Погосян А.А. существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств, не погашал кредит с <дата>, в связи с чем, у него образовалась задолженность по состоянию на <дата> в размере 545 148 рублей 48 копеек, в том числе: сумма основного долга 206 623 рубля 79 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 17 143 рубля 03 копейки, сумма комиссий за обслуживание счета 14 614 рубля 38 копеек, сумма штрафов (пени) за просрочку внесения платежей 306 767 рублей 28 копеек (л.д. 44-45).
В соответствии с пунктами 8.3.1, 8.7.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочке платежа по возврату кредита и уплате процентов в течение 5 рабочих дней.
Ответчику Погосяну А.А. направлялось требование № от <дата> (л.д. 56-57), о погашении задолженности по кредитному договору, ответ на требования не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
Согласно расчету предоставленному истцом задолженность Погосяна А.А. по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> составляет 545 148 рублей 48 копеек, в том числе: сумма основного долга 206 623 рубля 79 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 17 143 рубля 03 копейки, сумма комиссий за обслуживание счета 14 614 рубля 38 копеек, сумма штрафов (пени) за просрочку внесения платежей 306 767 рублей 28 копеек.
Исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 14 614 рубля 38 копеек, являющейся комиссией за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат.
Из условий кредитного договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Из пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Пунктом 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе, и правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обслуживание ссудного счета не является банковской операцией.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.
Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства и поэтому с ответчика взысканию не подлежат.
Кроме этого, суд в соответствии со статьи 333 ГК РФ находит размер неустойки несоразмерным нарушению обязательства и приходит к выводу об ее уменьшении с учетом разумности и справедливости до 60 000 рублей.
При таких обстоятельствах, в силу требований статей 309, 310, 421, 819 ГК РФ с Погосяна А.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 283 766 рублей 82 копеек.
При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с этим, на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Погосяна А.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины уплаченной им при подаче иска в размере 6 037 рублей 67 копеек, исходя из следующего расчета (283766,82-200000)*3%+5200.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Погосяну А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Погосяна А.А. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 283 766 рублей 82 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 037 рублей 67 копеек, а всего 289 804 (двести восемьдесят девять тысяч восемьсот четыре) рубля 49 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Саратовский областной суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Р.В. Рыбаков
Полный текст решения изготовлен <дата>.