Дело № 2-980/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Деминой О.В.,
при секретаре Трибунской О.В.,
с участием:
представителя истца по доверенности от 19.08.2009 года - Крутова В.А.,
ответчиков Сайян А.Ю., Сайян Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Сайян А.Ю., Сайян Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,
установил:
Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Сайян А.Ю., Сайян Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указал, что <дата> Сайян А.Ю. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Сайян А.Ю. был ознакомлен с тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - физические лица», информационном графиком платежей, условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, Условиями открытия и ведения банковских специальных счетов и правилами выдачи и использования банковских карт. <дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептировал оферту Сайян А.Ю. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив договором №. Сумма предоставленного кредита 300000 рублей, срок возврата кредита - 07.12.2012г., процентная ставка по кредиту 17% годовых, комиссия за ведение ссудного счета - 900 рублей ежемесячно. Надлежащее исполнение Сайян А.Ю. вытекающих из кредитного договора обязательств перед ОАО АКБ «РОСБАНК» обеспечивается договором поручительства № от <дата>, заключенным между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сайян Е.В. Денежные средства были зачислены банком на счет Сайян А.Ю. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». <дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сайян А.Ю. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от <дата> о реструктуризации задолженности по кредиту, согласно условиям которого задолженность Сайян А.Ю. перед банком составляет: по основному долгу - 230569 руб. 31 коп., по процентам, начисленным за пользование кредита, за период с <дата> по <дата> - 5691 руб. 58 коп., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 893 руб. 97 коп; срок возврата кредита не изменился, но Сайяну А.Ю. была предоставлена отсрочка на 6 месяцев по платежам в счет погашения кредита; процентная ставка за пользование кредитом изменилась на 24, 81644 % годовых; комиссия за ведение ссудного счета была отменена. <дата> между банком и Сайяном А.Ю. было заключено второе дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности по кредиту, по условиям которого: возврат кредита был продлен до <дата>; изменена подсудность разрешения споров. Условия кредитного договора № от <дата> и дополнительных соглашений ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата> и проценты в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с п. 5.4.3, 5.4.3.1 кредитного договора банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В соответствии с п.п.6.1 и 6.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы на каждый день просрочки. В соответствии с п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п.1.4 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату иных предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика. По состоянию на <дата> задолженность Сайян А.Ю. и Сайян Е.В. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 285631 руб. 18 коп., в том числе: сумма кредита - 222222 руб. 86 коп.; задолженность по процентам - 36139 руб. 54 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 17871 руб. 68 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 9397 руб. 10 коп.
На основании изложенного, просил взыскать с ответчиков Сайян А.Ю. и Сайян Е.В. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумму кредита - 222222 руб. 86 коп.; задолженность по процентам - 36139 руб. 54 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 9034 руб. 89 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 9397 руб. 10 коп., всего 276794 руб. 39 коп. Взыскать с ответчиков Сайян А.Ю. и Сайян Е.В. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 222222 руб. 86 коп. по ставке 24,81644 процентов годовых за период с 29 марта 2011 года и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ответчиков Сайян А.Ю. и Сайян Е.В. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5967 руб. 94 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Крутов В.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Ответчики Сайян А.Ю., Сайян Е.В. в судебном заседании исковые требования признали в части основного долга и процентов, просили снизить размер штрафных санкций исходя их тяжелого материального положения.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (статья 362 ГК РФ).
В силу статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно статье 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Судом установлено, что <дата> между Сайян А.Ю. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала был заключен кредитный договор № путем направления Сайян А.Ю. банку безотзывной офертой с предложением заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и акцептом ее ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала. Сумма кредита - 300 000 рублей была предоставлена Сайян А.Ю. со сроком возврата кредита <дата>, процентная ставка - 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 900 рублей ежемесячно.
В обеспечение обязательств по кредитному договору от <дата> между Сайян Е.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор поручительства № от <дата> (л.д.36-38), согласно которого поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком за неисполнение взятых на себя последним обязательств (пункты 1.1, 1.2, 1.3 договора).
В соответствии с пунктом 1.4 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату иных предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов Банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
Как следует из п.1.1 договора поручительства поручитель Сайян Е.В. была ознакомлена с условиями кредитного договора № от <дата>
<дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сайян А.Ю. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от <дата> о реструктуризации задолженности по кредиту, по условиям которого задолженность Сайян А.Ю. перед банком составляет: по основному долгу - 230569 руб. 31 коп., по процентам, начисленным за пользование кредита, за период с 11.08.2009 года по 02.09.2009 года - 5691 руб. 58 коп., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 893 руб. 97 коп; срок возврата кредита не изменился, но Сайяну А.Ю. была предоставлена отсрочка на 6 месяцев по платежам в счет погашения кредита; процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила на 24,81644 % годовых; комиссия за ведение ссудного счета была отменена (л.д. 44-45).
<дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сайян А.Ю. было заключено второе дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности по кредиту, по условиям которого: срок возврата кредита был продлен до <дата>; изменена подсудность разрешения споров (л.д.47-49).
Поручитель Сайян Е.В. была ознакомлена с условиями дополнительных соглашений к кредитному договору № от <дата>, о чем в соглашениях имеется ее подпись.
Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Сайян А.Ю. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет последнего, что подтверждается расходным кассовым ордером от <дата> (л.д.41) и выпиской по лицевому счету Сайян А.Ю. (л.д. 50-57).
Согласно пункту 4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
Согласно пункту 4.3.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В соответствии с пунктами 6.1 и 6.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 4.2.1 дополнительного соглашения от <дата> к кредитному договору от <дата> комиссия за ведение ссудного счета отменяется.
Согласно п. 4.3 данного дополнительного соглашения от <дата>, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.
Условия кредитного договора № от <дата> и дополнительных соглашений от <дата>, <дата> ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с <дата>. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен <дата>, более платежей от ответчиков не поступало. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Сайян А.Ю. и расчетом остатка задолженности (л.д. 50-62).
Ответчикам Сайян А.Ю., Сайян Е.В. <дата> направлялись уведомления о погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 63,64). Однако, ответы на требования не поступили и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору составляет 285631 руб. 18 коп., в том числе: сумма кредита - 222222 руб. 86 коп.; задолженность по процентам - 36139 руб. 54 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 17871 руб. 68 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 9397 руб. 10 коп.
Судом указанный расчет был проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает.
Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Сайян А.Ю. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнил свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.
Поскольку обязательства по кредитному договору от <дата> и дополнительным соглашениям от <дата>, <дата>не исполнены до настоящего времени Сайян А.Ю., а также несущей солидарную с заемщиком ответственность Сайян Е.В., доказательств обратного суду не представлено, суд считает исковые требования АКБ ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы основного долга в размере 222222 руб. 86 коп.; задолженности по процентам в размере 36139 руб. 54 коп, а также о взыскании процентов по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 222222 руб. 86 коп. по ставке 24,81644 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда законными и обоснованными.
Разрешая заявленные АКБ ОАО АКБ «РОСБАНК»требования о взыскании с Сайян А.Ю., Сайян Е.В., пени за просрочку уплаты процентов в размере 9034 руб. 89 коп., пени за просрочку уплаты кредита в размере 9397 руб. 10 коп., суд исходит из следующего.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с условиями кредитного договора от <дата>, клиент обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные проценты за пользование кредитом из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (пункт 6.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды).
Проверив представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата> с учетом штрафных санкций суд считает необходимым принять во внимание следующее.
В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года, сохраняющего свое действие в настоящее время, «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
Таким образом, правовой анализ указанных положений закона в совокупности с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной им в Определении от 07 октября 1999 года №137-О «По жалобе гражданина Коржа С.А. на нарушение его конституционных прав положениями ст. 333 ГК РФ решается судом с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.
С учетом конкретных обстоятельств дела, суммы основного долга и периода просрочки исполнения обязательств, а также отсутствием сведений о последствиях нарушения ответчиками обязательств, возражений ответчиков относительно размера пени, жизненные обстоятельства ответчиков, их имущественное положение, наличие на иждивении несовершеннолетнего ребенка, суд считает возможным снизить общий размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчиков Сайян А.Ю., Сайян Е.В., состоящих из пени за просрочку уплаты процентов, с 9034 руб. 89 коп. до 3000 руб., и пени за просрочку уплаты кредита с 9397 руб. 10 коп. до 5000 руб., всего до 8000 рублей.
В связи с изложенным, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию в солидарном порядке с Сайян А.Ю., Сайян Е.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с учетом штрафных санкций, будет составлять 266362 руб. 40 коп. (222222 руб. 86 коп. + 36139 руб. 54 коп. + 8000 руб.).
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Платежным поручением № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 5967 руб. 94 коп.
Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчиков Сайян А.Ю., Сайян Е.В.солидарно в пользу истца, составляет 5863 руб. 62 коп. (266362 руб. 40 коп. - 200000 руб.) х 1% + 5200), поскольку солидарный порядок возмещения судебных расходов установлен кредитным договором и договором поручительства.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Сайян А.Ю., Сайян Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Сайян А.Ю., <дата> года рождения, Сайян Е.В., <дата> года рождения, в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 266362 рубля 40 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5863 руб. 62 коп., всего 272226 (двести семьдесят две тысячи двести двадцать шесть) рублей 02 копейки.
Взыскать солидарно с Сайян А.Ю., Сайян Е.В. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 222222 руб. 86 коп. по ставке 24,81644 процентов годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья подпись О.В. Демина
Мотивированное решение суда изготовлено <дата>.