Дело №2-1157/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 мая 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
при секретаре Якимкиной П.Н.,
с участием представителя истца по доверенности Ершовой Е.О.,
ответчиков Теткина В.В., Теткиной С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Теткину В.В., Теткиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Теткину В.В., Теткиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключил с Тёткиным В.В. кредитный договор № от <дата> на сумму 157 000 рублей сроком возврата <дата>, с процентной ставкой 11 процентов годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1 021 рубля 00 копеек ежемесячно. Кредитный договор содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. Надлежащее исполнение кредитного договора обеспечивается договором поручительства № от <дата>, заключенного с Теткиной С.В. Денежные средства были зачислены банком на счет Теткина В.В. в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». <дата> между банком и Тёткиным В.В. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок возврата кредита увеличился на 21 календарный месяц до <дата>, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и стала составлять 12 процентов годовых, комиссия за ведение ссудного счета осталась прежней. Условия кредитного договора № от <дата> и дополнительного соглашения к нему ответчиками не исполняются, так как не уплачены платежи по основному долгу с <дата>, проценты и иные платежи в соответствии с графиком возврата. В соответствии кредитным договором, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае (неисполнения зли ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и оплачивать начисленные на него проценты, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В соответствии с пунктами 1.1, 1.2, 1.3 договора поручительства, поручитель обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей, предусмотренных договором. Согласно кредитному договору за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на <дата> задолженность Тёткина В.В. и Тёткиной С.В. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 96 950 рублей 92 копейки, в том числе: сумма кредита 32 618 рублей 09 копеек, задолженность по процентам 7 813 рублей 85 копеек, задолженность по плате за ведение ссудного счета 22 876 рублей 25 копеек, пеня за просрочку уплаты процентов 13 707 рублей 21 копейка, пеня за просрочку уплаты кредита 19 935 рублей 52 копейки. На основании изложенного просит взыскать с Тёткина В.В. и Тёткиной С.В. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумму кредита 32 618 рублей 09 копеек, задолженность по процентам 7 813 рублей 85 копеек, задолженность по плате за ведение ссудного счета 22 876 рублей 25 копейки, пеню за просрочку уплаты процентов 1 953 рублей 46 копеек, пеню за просрочку уплаты кредита 8 154 рубля 52 копейки, а всего 73 416 рубля 17 копеек, а также проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 32 618 рубля 09 копеек по ставке 12 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 402 рубля 40 копеек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ершова Е.О. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
Ответчики Теткин В.В. и Теткина С.В. исковые требования признали, расчет задолженности не оспаривали.
Суд, заслушав объяснения представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям.
В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из вышеуказанной нормы следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Согласно статье 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статье 361 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что <дата> между Акционерным Коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Теткиным В.В. заключен кредитный договор № (л.д. 12-19), на сумму 157 000 рублей сроком возврата <дата>, с процентной ставкой 11 процентов годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1 021 рубля 00 копеек ежемесячно. Теткин В.В. обязался погашать ежемесячно не позднее 24 числа каждого месяца, сумму единовременного платежа в размере 4 436 рублей.
Согласно пунктам «Параметры кредита», 1.2, 2.5, 5 и 6 кредитного договора клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные Условиями, Стандартными тарифами и тарифами банка комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Уплата комиссии и расходов производится в сроки, предусмотренными Условиями, а если такие сроки Условиями не предусмотрены - в сроки, предусмотренные Стандартными тарифами и тарифами банка.
<дата> между Акционерным Коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Тёткиным В.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от <дата> (л.д. 45), по условиям которого срок возврата кредита увеличился на 21 календарный месяц до <дата>, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и стала составлять 12 процентов годовых.
В обеспечение обязательств Теткина В.В. по кредитному договору <дата> между Акционерным Коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Теткиной С.В. был заключен договор поручительства № от <дата> (л.д. 29-31).
В соответствии с пунктами 1.1, 1.2, 1.3 договора поручительства Теткина С.В. обязалась отвечать солидарно перед кредитором за исполнение Теткиным В.В. обязательств по кредитному договору № от <дата>.
Заключив кредитный договор и договор поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров.
Банк выполнил условия договора и <дата> перечислил сумму кредита на счет Теткина В.В., что подтверждается платежным поручением № от <дата> (л.д. 39), платежным поручением № от <дата> (л.д. 40), платежным поручением № от <дата> (л.д. 41), платежным поручением № от <дата> (л.д. 42) и выпиской по счету (л.д. 50-55).
В соответствии с пунктом 7.1 и 7.1.1 кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, клиент обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5 процента в день от суммы просроченного платежа.
Согласно пункту 6.4.2 кредитного договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Как следует из пункта 1.2 договора поручительства № от <дата> поручитель Теткина С.В. была ознакомлена с условиями кредитного договора № от <дата>.
Теткин В.В. нарушил свои обязательства по кредитному договору, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него поступали в нарушение условий договора, в результате чего за ним образовалась задолженность, что является недопустимым.
В соответствии с требованиями кредитного договора и договора поручительства банк направлял Теткину В.В. и Теткиной С.В. письменные требования о погашении просроченной задолженности (л.д. 60,61).
Однако данные требования исполнены не были и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
Согласно расчету задолженности (л.д.55-58) и требований истца с ответчиков подлежат взысканию: сумма кредита 32 618 рублей 09 копеек, задолженность по процентам 7 813 рублей 85 копеек, задолженность по плате за ведение ссудного счета 22 876 рублей 25 копеек, пеню за просрочку уплаты процентов 1 953 рублей 46 копеек, пеню за просрочку уплаты кредита 8 154 рубля 52 копейки, а всего 73 416 рубля 17 копеек.
Оснований для снижения в соответствии со статьей 333 ГК РФ пени в судебном заседании не установлено, размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 22 876 рублей 25 копеек, являющейся комиссией за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат.
Из условий кредитного договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.
Из пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Пунктом 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе, и правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обслуживание ссудного счета не является банковской операцией.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.
Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому с ответчиков Теткина В.В. и Теткиной С.В. данная сумма взысканию не подлежит.
С учетом вышеприведенных норм закона суд считает требования истца о взыскании солидарно с Теткина В.В. и Теткиной С.В. задолженности по кредитному договору № от <дата> подлежащими удовлетворению в размере 54 539 рублей 92 копейки. Также с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 32 618 рубля 09 копеек по ставке 12 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Теткина В.В. и Теткиной С.В. солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 836 рублей 20 копеек, исходя из следующего расчета (54539,92-20000)х3%+800.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Теткину В.В., Теткиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Теткина В.В., Теткиной С.В. в пользу Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 54 539 рублей 92 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 836 рублей 20 копеек, а всего 56 376 (пятьдесят шесть тысяч триста семьдесят шесть) рублей 12 копеек.
Взыскать солидарно с Теткина В.В., Теткиной С.В. в пользу Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 32 618 рублей 09 копеек по ставке 12 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья (подпись) Р.В. Рыбаков
Полный текст решения изготовлен <дата>