Дело № 2-1027/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 мая 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Деминой О.В.,
при секретаре Трибунской О.В.,
с участием:
представителя истца по доверенности от 19.08.2009 года - Ершовой Е.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Ширинову М.З.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Ширинову М.З.о. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указал, что <дата> Ширинов М.З.о. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Ширинов М.З.о. был ознакомлен с тарифным планом «Автостатус на новые автомобили с первоначальным взносом 10 % физические лица», информационном графиком платежей, Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства. 09 июля 2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептировал оферту Ширинова М.З.о. и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства, оформив договором №. Сумма предоставленного кредита 690700 рублей, срок возврата кредита - 09.07.2013г., процентная ставка по кредиту 10 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета - 2073 рубля ежемесячно. В соответствии с п.9.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства в обеспечение надлежащего исполнения Шириновым М.З.о. своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, Ширинов М.З.о. передал в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль: марки TOYOTA, модель AVENSIS, №, цвет - черный, год выпуска - 2008, кузов № № шасси № отсутствует, двигатель № залоговой стоимостью 767 500 рублей. Денежные средства были зачислены банком на счет ответчика № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: кредит был вынесен на просрочку 10.08.2009 года, не уплачена сумма основного долга и проценты в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был зачислен на БСС 01.10.2009 года.Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с п. 6.4.2 Условий предоставления кредита, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором. В соответствии с п.9.8 Условий предоставления кредита банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. В соответствии с п.п. 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 28.03.2011 г. задолженность Ширинова М.З.о. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 1 135 241 руб. 59 коп., в том числе: сумма кредита - 577 119 рублей 31 копейка, задолженность по процентам - 89389 руб. 88 копеек, задолженность по плате за ведение ссудного счета - 37326 руб. 60 коп., пеня за просрочку уплаты процентов -120879 руб. 69 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 310526 руб. 11 коп.
В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика Ширинова М.З.о. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумма кредита - 577 119 рублей 31 копейка, задолженность по процентам - 89389 руб. 88 копеек, задолженность по плате за ведение ссудного счета - 37326 руб. 60 коп., пеня за просрочку уплаты процентов -22347руб. 47 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 144279 руб. 83 коп., всего 870 463 рубля 09 копеек. Взыскать с ответчика Ширинова М.З.о. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 577 119 рублей 31 копейка по ставке 10 % годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Ширинову М.З.о., и являющееся предметом залога в соответствии с п.9.1 Условий предоставления кредита, а именно: автомобиль марки TOYOTA, модель AVENSIS, № цвет - черный, год выпуска - 2008, кузов № № шасси № отсутствует, двигатель №, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере 767 500 рублей (по залоговой стоимости). Взыскать с ответчика Ширинова М.З.о. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15904 руб. 63 коп. ( 11904 руб. 63 коп. - за требование о взыскании задолженности, 4000 руб. - за требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
Определением Октябрьского районного суда г. Саратова от 17.05.2011 года из данного гражданского дела выделены в отдельное производство исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Саратовского филиала к Ширинову М.З.о. об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом залога, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины за требования неимущественного характера в размере 4000 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ершова Е.О. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.
Ответчик Ширинов М.З.о. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.
Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчикаШиринова М.З.о.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> между Шириновым М.З.о. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала был заключен кредитный договор № путем направления Шириновым М.З.о. банку безотзывной офертой с предложением заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и акцептом ее ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала. Сумма кредита - 690 700 рублей была предоставлена Ширинову М.З.о. со сроком возврата кредита 09.07.2013 года, процентная ставка - 10 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 2073 рубля ежемесячно.
Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Шириновым М.З.о. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет последнего, что подтверждается платежным поручением № 1 от 09.07.2008 года (л.д. 37) и выпиской по лицевому счету Ширинова М.З.о. (л.д. 46-52).
Согласно пункту 5.1 Условий предоставления кредитов на приобретение транспортного средства, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
Согласно пункту 6.4.2 Условий предоставления кредитов на приобретение транспортного средства банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнил или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В соответствии с пунктами 7.1 и 7.1.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: кредит был вынесен на просрочку 10.08.2009 года, не уплачена сумма основного долга и проценты в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен 01.10.2009 года, более платежей от ответчика не поступало. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету Ширинова М.З.о. и расчетом остатка задолженности (л.д. 46-56).
Ответчику 14.03.2011 года направлялось уведомление о погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 58). Однако, ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
Как следует из представленного стороной истца расчета исковых требований, по состоянию на 28.03.2011 года задолженность Ширинова М.З.о. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 1 135 241 руб. 59 коп., в том числе: сумма кредита - 577 119 рублей 31 копейка, задолженность по процентам - 89389 руб. 88 копеек, задолженность по плате за ведение ссудного счета - 37326 руб. 60 коп., пеня за просрочку уплаты процентов -120879 руб. 69 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 310526 руб. 11 коп.
Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает.
Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Ширинова М.З.о. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнил свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.
Поскольку обязательство по кредитному договору от 09.07.2008 года Шириновым М.З.о. не исполнено до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы основного долга в размере 577 119 рублей 31 копейка, задолженности по процентам в размере 89389 руб. 88 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в размере 22347 руб. 47 коп., пени за просрочку уплаты кредита в размере 144279 руб. 83 коп.
Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ в части снижения штрафных санкций за неисполнение ответчиком условий кредитного договора, у суда не имеется, поскольку размер пеней соответствует нарушению обязательств ответчиком.
При этом суд принимает во внимание, что, заявляя требования о взыскании неустойки, истец сам снизил ее с 120879 руб. 69 коп. (пеня за просрочку уплаты процентов) и с 310 526 руб. 11 коп. (пеня за просрочку уплаты кредита) до 22347 руб. 47 коп. и 144279 руб. 83 коп. соответственно.
Разрешая исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 37326 руб. 06 коп., суд приходит к следующему выводу.
Как следует из представленного кредитного договора, объяснений представителя истца по доверенности Ершовой Е.О., взимание комиссии за ведение ссудного счета является одним из условий кредитного договора. Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству.
Из пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в Постановлении от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, с Ширинова М.З.о. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 833 136 рублей 49 копеек (577119 руб. 31 коп. + 89389 руб. 88 коп. + 22347 руб. 47 коп. + 144279 руб. 83 коп.), а также проценты по кредитному договору № № от <дата> года, исходя из суммы основного долга 577119 руб. 31 коп. по ставке 10 % годовых за период с 29 марта 2011 года и по день фактического исполнения решения суда.
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Платежным поручением № 1286 от 22.03.2011 года подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 11904 руб. 63 коп. за требование имущественного характера.
Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 11531 рубль 36 копеек (833136 руб. 49 коп. - 20000 руб.) х 3%+800).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала к Ширинову М.З.о. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Ширинова М.З.о., <дата> года рождения, в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 833136 рублей 49 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11531 рубль 36 копеек, всего 844 667 (восемьсот сорок четыре тысячи шестьсот шестьдесят семь) рублей 85 копеек.
Взыскать с Ширинова М.З.о. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» Саратовский филиал проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 577119 руб. 31 коп. по ставке 10 процентов годовых за период с 29 марта 2011 года и по день фактического исполнения решения суда.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья О.В. Демина
Мотивированное решение суда изготовлено <дата>